ЦБ выбирает формулу расчета ПСК для займов до зарплаты
ЦБ рассматривает три варианта формулы полной стоимости кредита (ПСК) для займов до зарплаты — американский, европейский и особый российский, следует из ответа зампреда Банка России Владимира Чистюхина на запрос «Коммерсанта».Единая позиция в ЦБ по расчету ПСК для разных категорий кредитов и займов (равно как и сами эти категории) должна быть выработана в ближайшее время. По закону о потребкредитовании рассчитывать ПСК надо уже с 1 июля 2014 года. Ограничение по закону начнет действовать с 2015 года.
По словам Чистюхина, в США используется формула раскрытия эффективной процентной ставки без учета эффекта реинвестирования, то есть ПСК равна номинальной процентной ставке по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и обязательных платежей. В европейском и российском законах о потребительском кредитовании предполагается формула расчета ПСК с учетом эффекта реинвестирования. Однако согласно директиве ЕС по займам в сумме менее 200 евро и «овердрафтным» кредитам на срок менее одного месяца ПСК может не раскрываться. Еще один возможный подход, как следует из ответа ЦБ, — введение в действующую российскую формулу расчета ПСК поправочных коэффициентов для займов сроком до одного года.
Корректировка формулы потребовалась из-за серьезных искажений ПСК для коротких (меньше месяца) и маленьких по суммам займов и потому актуальна в основном для микрофинансовых организаций (МФО). «Для коротких займов учет эффекта реинвестирования означает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года, — указывает Владимир Чистюхин. — Некорректность такого предположения достаточно очевидна». Так, при выдаче займа в сумме 5 тыс. рублей по ставке 2% в день (то есть 730% годовых) на срок 14 дней полная стоимость кредита, рассчитываемая по утвержденной законом формуле, составит 62 290% годовых, а на срок три дня — 119 816% годовых. При этом даже меньшее из значений ПСК примерно в сто раз превысит величину полных выплат по такому займу в процентах годовых». Такая ситуация может привести к некорректному пониманию заемщиком размера ПСК и отказу от подобных услуг МФО.
По словам Чистюхина, в США используется формула раскрытия эффективной процентной ставки без учета эффекта реинвестирования, то есть ПСК равна номинальной процентной ставке по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и обязательных платежей. В европейском и российском законах о потребительском кредитовании предполагается формула расчета ПСК с учетом эффекта реинвестирования. Однако согласно директиве ЕС по займам в сумме менее 200 евро и «овердрафтным» кредитам на срок менее одного месяца ПСК может не раскрываться. Еще один возможный подход, как следует из ответа ЦБ, — введение в действующую российскую формулу расчета ПСК поправочных коэффициентов для займов сроком до одного года.
Корректировка формулы потребовалась из-за серьезных искажений ПСК для коротких (меньше месяца) и маленьких по суммам займов и потому актуальна в основном для микрофинансовых организаций (МФО). «Для коротких займов учет эффекта реинвестирования означает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года, — указывает Владимир Чистюхин. — Некорректность такого предположения достаточно очевидна». Так, при выдаче займа в сумме 5 тыс. рублей по ставке 2% в день (то есть 730% годовых) на срок 14 дней полная стоимость кредита, рассчитываемая по утвержденной законом формуле, составит 62 290% годовых, а на срок три дня — 119 816% годовых. При этом даже меньшее из значений ПСК примерно в сто раз превысит величину полных выплат по такому займу в процентах годовых». Такая ситуация может привести к некорректному пониманию заемщиком размера ПСК и отказу от подобных услуг МФО.