Угроза коллекторскому бизнесу – реальность или паника
Четвертый арбитражный апелляционный суд окончательно отклонил апелляцию банка «Восточный экспресс», пытавшегося оспорить штраф Роспотребнадзора. По информации газеты «Коммерсантъ», Управление Роспотребнадзора по Иркутской области оштрафовало банк за включение в кредитный договор дополнительных комиссий, безальтернативной страховки, но самое главное — за пункт о праве банка передавать третьим лицам требования по кредитному договору.
Суд первой инстанции встал на сторону Роспотребнадзора, согласившись с доводом о том, что наличие такого пункта может привести к нарушению банковской тайны. В результате «Восточный экспресс» подал апелляцию. В своей апелляции банк ссылался на информационное письмо Высшего Арбитражного Суда № 146, в котором установлено, что уступка банком долга третьему лицу не противоречит закону и не требует согласия заемщика, а также на постановление Верховного Суда от 28 июня 2012 года, которое разрешает продажу прав требования долгов розничных клиентов при их письменном согласии.
Тем не менее, суд встал на сторону Роспотребнадзора в споре с банком «Восточный экспресс», посчитав, что формулировка о третьем лице в договоре нарушает право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о банковском продукте. Поскольку из такой формулировки не ясно, кому именно банк может продать выданный кредит, кто именно является третьим лицом, а потребитель при заключении договора «вправе знать о праве кредитной организации передавать права по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществление кредитной деятельности».
«Участники рынка думали, что арбитражный суд будет придерживаться позиции о том, что уступка прав требований третьим лицам законна в любом случае, но вышло, к сожалению, по-другому. Это решение пока единично и, на мой взгляд, не может повлиять на рынок в целом. Скорее всего, оно дойдет до ВАС РФ и не устоит там, — говорит Максим Богомолов, директор по развитию бизнеса агентства взысканий «Filbert». – Я считаю, что Четвертый арбитражный апелляционный суд дал слишком широкую трактовку требованию закона о предоставлении потребителю информации о продукте».
Банкиры опасаются, что теперь при наличии такой судебной практики, продать долги коллекторам будет невозможно. А снижение объемов продаваемых банками долгов также может повлиять и на бизнес коллекторов. Так как большинство кредитных договоров с заемщиками не содержат пункт о согласии на продажу банком долга клиента. По оценкам экспертов, в настоящее время по договорам цессии коллекторам продано порядка 100 млрд. рублей «плохих» банковских долгов. При этом только от 5% до 25% из них не имели согласия заемщиков на передачу прав требования третьим лицам.
Впрочем, несмотря на то, что судебная практика в отношении перепродажи долгов заемщиков для банков складывается сейчас неблагоприятно, вряд ли последние откажутся от услуг коллекторов. До сих пор объем проданных долгов банками только увеличивался, а темп прироста рынка коллекторских услуг по итогам текущего года может составить до 15%.
Как объясняет Максим Богомолов, «цессионная оговорка» (то есть право банка на продажу долга) не относится к информации о продукте, а является договорным условием на случай неисполнения обязательств со стороны потребителя при пользовании банковского продукта. С другой стороны, банки это решение вряд ли "напугает" в намерении продавать долги, рассуждает он. Нужно будет лишь скорректировать договоры с учетом сложившейся судебной практики. Об этом в заключении говорит автор.
Суд первой инстанции встал на сторону Роспотребнадзора, согласившись с доводом о том, что наличие такого пункта может привести к нарушению банковской тайны. В результате «Восточный экспресс» подал апелляцию. В своей апелляции банк ссылался на информационное письмо Высшего Арбитражного Суда № 146, в котором установлено, что уступка банком долга третьему лицу не противоречит закону и не требует согласия заемщика, а также на постановление Верховного Суда от 28 июня 2012 года, которое разрешает продажу прав требования долгов розничных клиентов при их письменном согласии.
Тем не менее, суд встал на сторону Роспотребнадзора в споре с банком «Восточный экспресс», посчитав, что формулировка о третьем лице в договоре нарушает право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о банковском продукте. Поскольку из такой формулировки не ясно, кому именно банк может продать выданный кредит, кто именно является третьим лицом, а потребитель при заключении договора «вправе знать о праве кредитной организации передавать права по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществление кредитной деятельности».
«Участники рынка думали, что арбитражный суд будет придерживаться позиции о том, что уступка прав требований третьим лицам законна в любом случае, но вышло, к сожалению, по-другому. Это решение пока единично и, на мой взгляд, не может повлиять на рынок в целом. Скорее всего, оно дойдет до ВАС РФ и не устоит там, — говорит Максим Богомолов, директор по развитию бизнеса агентства взысканий «Filbert». – Я считаю, что Четвертый арбитражный апелляционный суд дал слишком широкую трактовку требованию закона о предоставлении потребителю информации о продукте».
Банкиры опасаются, что теперь при наличии такой судебной практики, продать долги коллекторам будет невозможно. А снижение объемов продаваемых банками долгов также может повлиять и на бизнес коллекторов. Так как большинство кредитных договоров с заемщиками не содержат пункт о согласии на продажу банком долга клиента. По оценкам экспертов, в настоящее время по договорам цессии коллекторам продано порядка 100 млрд. рублей «плохих» банковских долгов. При этом только от 5% до 25% из них не имели согласия заемщиков на передачу прав требования третьим лицам.
Впрочем, несмотря на то, что судебная практика в отношении перепродажи долгов заемщиков для банков складывается сейчас неблагоприятно, вряд ли последние откажутся от услуг коллекторов. До сих пор объем проданных долгов банками только увеличивался, а темп прироста рынка коллекторских услуг по итогам текущего года может составить до 15%.
Как объясняет Максим Богомолов, «цессионная оговорка» (то есть право банка на продажу долга) не относится к информации о продукте, а является договорным условием на случай неисполнения обязательств со стороны потребителя при пользовании банковского продукта. С другой стороны, банки это решение вряд ли "напугает" в намерении продавать долги, рассуждает он. Нужно будет лишь скорректировать договоры с учетом сложившейся судебной практики. Об этом в заключении говорит автор.