Что ждет кредитные карты в будущем: четыре важнейших тенденции
Несмотря на признаки роста, мировая экономика еще не оправилась от последствий худшей рецессии на недавней памяти, и особенно сильно сказывается это на эмитентах кредитных карт.
В результате ощутимых потерь некоторые кредиторы прибегли к программам агрессивного сокращения расходов, однако в условиях экономической неопределенности этот подход может привести компанию в упадок. Организации, которые слишком увлекаются снижением расходов, могут и в дальнейшем сокращать услуги, персонал, функциональность продуктов и технические инновации, лишив себя инструментов для восстановления и роста в случае улучшения внешней обстановки.
Таким образом, необходимо выбрать момент для перехода от упора на управление расходами к инвестированию. Компания First Data выпустила информационный документ, описывающий важнейшие возможности для инноваций и технологического прогресса в кредитно-карточном пространстве.
Многофункциональные карты
Они дают владельцу возможность доступа к нескольким счетам с одной карты; наиболее распространенные версии позволяют держателю пользоваться как кредитным, так и дебетовым счетом на одной и той же карте. Первая подобная карта была создана и протестирована в Австралии почти десять лет назад. Banco Bradesco в Бразилии предлагает многофункциональную карту уже несколько лет. Ведущий розничный банк Франции, Credit Agricole, проводил испытания подобных продуктов. Однако на данный момент ни одному из кредиторов не удалось успешно ввести «качественно новую» многофункциональную карту на рынке.
В то время как многофункциональная карта обычно используется для выбора между кредитным и дебетовым счетами, устройство может также предлагать доступ к различным категориям счетов или режимам кредита. Такая карта также может позволить клиентам выбирать между личным или корпоративным счетом, или кредитными счетами с различными условиями оплаты, как, например, карта BLUEPRINT, выпущенная Chase в 2010 году.
Мобильные платежи
Помимо изменения в применении существующих карт, потребители все чаще обращаются к некарточным формам оплаты. Появление PayPal создало фундамент для моделей некарточных платежей, к которым не в последнюю очередь относятся платежи посредством мобильного телефона.
Теперь потребители могут проверять баланс счета, просматривать список недавних покупок и совершать более сложные операции (включая использование телефона в качестве платежного механизма) с помощью различных устройств и операционных систем, что позволяет им полностью отказаться от карточных платежей.
Одно из решений, Scanaroo, позволяет потребителям фотографировать любые карты лояльности и сохранять их в приложении для iPhone, предоставляя им возможность носить с собой сразу несколько карт в своем телефоне. Starbucks выпустила приложение для iPhone, позволяющее покупателям вносить оплату с помощью телефонов (после пополнения предоплаченного счета). Однако, несмотря на многочисленные примеры того, в чем именно телефоны однажды смогут заменить карты, большинство потребителей все еще пользуются пластиковыми кредитными картами.
Бесконтактные карты
Сегодня бесконтактные карты используются относительно мало, и хотя количество транзакций по этим картам и их пользователей растет, в целом объемы остаются небольшими. Например, в Соединенных Штатах и Великобритании бесконтактную покупку совершили менее 5% владельцев таких карт. Однако в то время как одни потребители, на первый взгляд, безразлично относятся к бесконтактным опциям, другие активно поддерживают эту идею и пользуются технологией при любой возможности. Barclaycard встроил возможность бесконтактной оплаты в карту One Pulse. Эта карта позволяет потребителям не только совершать бесконтактные транзакции в магазинах с соответствующими считывающими устройствами, она также совместима с программой Oyster, благодаря чему пользователи могут получать доступ в столичную транспортную сеть без билета.
Защита от мошенничества
Несмотря на совместную работу эмитентов и поставщиков решение над внедрением усовершенствованных мер защиты, а также международный успех инициативы «chip&PIN», мошенничество остается реальным риском. В то время как карты с RFID являются потенциально слабым местом, с которой карточная индустрия, по крайней мере, пытается бороться, скимминг карт с традиционной магнитной полосой и «заочное» мошенничество (card-not-present) остаются весьма распространенными. Однако недавние инновации начинают более эффективно справляться с этим упущением.
Например, карта Emue от Visa, разработанная в Африке в качестве механизма авторизации денежных переводов, обладает «встроенной» ПИН-защитой, состоящей из небольшого дисплея и «меняющихся кодов», подобно токену виртуальной частной сети. Еще одним продуктом с подобной защитой является карта Hidden, созданная Dynamics Inc. На лицевой стороне карты расположены пять кнопок, и часть номер счета владельца скрыта гибким дисплеем толщиной с бумагу. Кардхолдер использует кнопки для ввода персонального кода, чтобы «разблокировать» и вывести на экран скрытые цифры, активируя карту для использования. В результате если мошенники завладеют картой физически, они все равно не смогут увидеть ее номер полностью – из-за чего карта становится бесполезной для них.
Читать полностью еженедельный обзор мировых масс-медиа за 21 февраля-6 марта 2011 года
В результате ощутимых потерь некоторые кредиторы прибегли к программам агрессивного сокращения расходов, однако в условиях экономической неопределенности этот подход может привести компанию в упадок. Организации, которые слишком увлекаются снижением расходов, могут и в дальнейшем сокращать услуги, персонал, функциональность продуктов и технические инновации, лишив себя инструментов для восстановления и роста в случае улучшения внешней обстановки.
Таким образом, необходимо выбрать момент для перехода от упора на управление расходами к инвестированию. Компания First Data выпустила информационный документ, описывающий важнейшие возможности для инноваций и технологического прогресса в кредитно-карточном пространстве.
Многофункциональные карты
Они дают владельцу возможность доступа к нескольким счетам с одной карты; наиболее распространенные версии позволяют держателю пользоваться как кредитным, так и дебетовым счетом на одной и той же карте. Первая подобная карта была создана и протестирована в Австралии почти десять лет назад. Banco Bradesco в Бразилии предлагает многофункциональную карту уже несколько лет. Ведущий розничный банк Франции, Credit Agricole, проводил испытания подобных продуктов. Однако на данный момент ни одному из кредиторов не удалось успешно ввести «качественно новую» многофункциональную карту на рынке.
В то время как многофункциональная карта обычно используется для выбора между кредитным и дебетовым счетами, устройство может также предлагать доступ к различным категориям счетов или режимам кредита. Такая карта также может позволить клиентам выбирать между личным или корпоративным счетом, или кредитными счетами с различными условиями оплаты, как, например, карта BLUEPRINT, выпущенная Chase в 2010 году.
Мобильные платежи
Помимо изменения в применении существующих карт, потребители все чаще обращаются к некарточным формам оплаты. Появление PayPal создало фундамент для моделей некарточных платежей, к которым не в последнюю очередь относятся платежи посредством мобильного телефона.
Теперь потребители могут проверять баланс счета, просматривать список недавних покупок и совершать более сложные операции (включая использование телефона в качестве платежного механизма) с помощью различных устройств и операционных систем, что позволяет им полностью отказаться от карточных платежей.
Одно из решений, Scanaroo, позволяет потребителям фотографировать любые карты лояльности и сохранять их в приложении для iPhone, предоставляя им возможность носить с собой сразу несколько карт в своем телефоне. Starbucks выпустила приложение для iPhone, позволяющее покупателям вносить оплату с помощью телефонов (после пополнения предоплаченного счета). Однако, несмотря на многочисленные примеры того, в чем именно телефоны однажды смогут заменить карты, большинство потребителей все еще пользуются пластиковыми кредитными картами.
Бесконтактные карты
Сегодня бесконтактные карты используются относительно мало, и хотя количество транзакций по этим картам и их пользователей растет, в целом объемы остаются небольшими. Например, в Соединенных Штатах и Великобритании бесконтактную покупку совершили менее 5% владельцев таких карт. Однако в то время как одни потребители, на первый взгляд, безразлично относятся к бесконтактным опциям, другие активно поддерживают эту идею и пользуются технологией при любой возможности. Barclaycard встроил возможность бесконтактной оплаты в карту One Pulse. Эта карта позволяет потребителям не только совершать бесконтактные транзакции в магазинах с соответствующими считывающими устройствами, она также совместима с программой Oyster, благодаря чему пользователи могут получать доступ в столичную транспортную сеть без билета.
Защита от мошенничества
Несмотря на совместную работу эмитентов и поставщиков решение над внедрением усовершенствованных мер защиты, а также международный успех инициативы «chip&PIN», мошенничество остается реальным риском. В то время как карты с RFID являются потенциально слабым местом, с которой карточная индустрия, по крайней мере, пытается бороться, скимминг карт с традиционной магнитной полосой и «заочное» мошенничество (card-not-present) остаются весьма распространенными. Однако недавние инновации начинают более эффективно справляться с этим упущением.
Например, карта Emue от Visa, разработанная в Африке в качестве механизма авторизации денежных переводов, обладает «встроенной» ПИН-защитой, состоящей из небольшого дисплея и «меняющихся кодов», подобно токену виртуальной частной сети. Еще одним продуктом с подобной защитой является карта Hidden, созданная Dynamics Inc. На лицевой стороне карты расположены пять кнопок, и часть номер счета владельца скрыта гибким дисплеем толщиной с бумагу. Кардхолдер использует кнопки для ввода персонального кода, чтобы «разблокировать» и вывести на экран скрытые цифры, активируя карту для использования. В результате если мошенники завладеют картой физически, они все равно не смогут увидеть ее номер полностью – из-за чего карта становится бесполезной для них.
Читать полностью еженедельный обзор мировых масс-медиа за 21 февраля-6 марта 2011 года