Заемщики получат по заслугам
Осенью Сбербанк начнет вводить индивидуальные ставки для каждого заемщика, рассказала директор управления розничного кредитования Наталья Карасева. Нововведение распространится на все кредиты банка, кроме жилищных, уточнила она: по потребительским и автокредитам заемщик будет получать персональную ставку.
Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится, продолжает Карасева: "будет учитываться все" — его история, финансовое и семейное положение, где и как он живет. Предложение, по ее словам, будет формироваться "исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает".
Это станет еще и инструментом платежной дисциплины, рассчитывает Карасева: если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку и наоборот.
Определенный диапазон ставок все же будет существовать — чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита "вслепую", отмечает Карасева. Например, для зарплатных клиентов Сбербанка ставка может быть лучше, чем для людей "с улицы". "Но с учетом того, что зарплатный клиент может иметь другие продукты в банке, может иметь плохую или хорошую историю, ему будет даваться понижающий или повышающий коэффициент [в рамках диапазона ставок]", — объясняет Карасева.
Сбербанк — крупнейший кредитор россиян, он выдал почти треть кредитов населению. По данным самого банка, его доля в кредитовании физлиц на 1 марта составляла 32,5%. Его долю в кредитовании без учета ипотеки Карасева не назвала.
Кредитование в России оживляется, отмечает председатель правления "ВТБ 24" Михаил Задорнов, приводя в пример автокредиты: некоторые клиенты оформляют их, но не получают, поскольку у дилеров нет столько автомобилей.
Сбербанк надеется снять сливки с этого роста, признается источник, близкий к руководству банка: "хорошие" заемщики могут предпочесть его другим банкам в расчете на меньший процент, а "плохие", наоборот, испугаются высокой ставки и обратятся в другие банки.
Индивидуальные ставки, по мнению председателя правления "Юникредит банка" Михаила Алексеева, — это больше элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход, чем увод хороших заемщиков у банков-конкурентов. "В любом случае для "Сбера" это шаг в правильном направлении", — отмечает он.
"Хорошим" заемщикам нововведения Сбербанка, скорее всего, понравятся, говорит зампред правления банка "Ренессанс кредит" Олег Скворцов, работавший в "Абсолют банке", когда тот несколько лет назад предлагал клиентам персональные ставки по ипотечным и автомобильным кредитам. Большого эффекта эта мера не вызвала, вспоминает он. Оценить предложение Сбербанка Скворцов затруднился: "Надо понимать, как это будет упаковано и продано клиенту. Каким будет лимит по кредиту? Не станет ли процедура выдачи кредита менее прозрачной для "плохих" заемщиков?"
Стоимость кредита — чувствительный, но не единственный фактор в потребительском кредитовании, отмечает зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: есть и неценовые параметры, из-за которых клиент может выбрать чуть более дорогой продукт конкурента, — скорость рассмотрения заявки, количество необходимых документов, удобство оформления и проч.
Последуют ли примеру лидера другие банки, Филатов предсказать не берется. Сбербанк является маркетмейкером (достаточно вспомнить историю с отменой комиссий за обслуживание кредита), но, чтобы понять, пойдет ли рынок за крупнейшим игроком, надо учитывать себестоимость процесса. Скоринг и выдача кредита с введением индивидуальных ставок для Сбербанка не подорожают, поскольку все будет проходить через кредитную фабрику, уверяет Карасева.
Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится, продолжает Карасева: "будет учитываться все" — его история, финансовое и семейное положение, где и как он живет. Предложение, по ее словам, будет формироваться "исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает".
Это станет еще и инструментом платежной дисциплины, рассчитывает Карасева: если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку и наоборот.
Определенный диапазон ставок все же будет существовать — чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита "вслепую", отмечает Карасева. Например, для зарплатных клиентов Сбербанка ставка может быть лучше, чем для людей "с улицы". "Но с учетом того, что зарплатный клиент может иметь другие продукты в банке, может иметь плохую или хорошую историю, ему будет даваться понижающий или повышающий коэффициент [в рамках диапазона ставок]", — объясняет Карасева.
Сбербанк — крупнейший кредитор россиян, он выдал почти треть кредитов населению. По данным самого банка, его доля в кредитовании физлиц на 1 марта составляла 32,5%. Его долю в кредитовании без учета ипотеки Карасева не назвала.
Кредитование в России оживляется, отмечает председатель правления "ВТБ 24" Михаил Задорнов, приводя в пример автокредиты: некоторые клиенты оформляют их, но не получают, поскольку у дилеров нет столько автомобилей.
Сбербанк надеется снять сливки с этого роста, признается источник, близкий к руководству банка: "хорошие" заемщики могут предпочесть его другим банкам в расчете на меньший процент, а "плохие", наоборот, испугаются высокой ставки и обратятся в другие банки.
Индивидуальные ставки, по мнению председателя правления "Юникредит банка" Михаила Алексеева, — это больше элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход, чем увод хороших заемщиков у банков-конкурентов. "В любом случае для "Сбера" это шаг в правильном направлении", — отмечает он.
"Хорошим" заемщикам нововведения Сбербанка, скорее всего, понравятся, говорит зампред правления банка "Ренессанс кредит" Олег Скворцов, работавший в "Абсолют банке", когда тот несколько лет назад предлагал клиентам персональные ставки по ипотечным и автомобильным кредитам. Большого эффекта эта мера не вызвала, вспоминает он. Оценить предложение Сбербанка Скворцов затруднился: "Надо понимать, как это будет упаковано и продано клиенту. Каким будет лимит по кредиту? Не станет ли процедура выдачи кредита менее прозрачной для "плохих" заемщиков?"
Стоимость кредита — чувствительный, но не единственный фактор в потребительском кредитовании, отмечает зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: есть и неценовые параметры, из-за которых клиент может выбрать чуть более дорогой продукт конкурента, — скорость рассмотрения заявки, количество необходимых документов, удобство оформления и проч.
Последуют ли примеру лидера другие банки, Филатов предсказать не берется. Сбербанк является маркетмейкером (достаточно вспомнить историю с отменой комиссий за обслуживание кредита), но, чтобы понять, пойдет ли рынок за крупнейшим игроком, надо учитывать себестоимость процесса. Скоринг и выдача кредита с введением индивидуальных ставок для Сбербанка не подорожают, поскольку все будет проходить через кредитную фабрику, уверяет Карасева.