Бюро не сдают "пустые" кредитные истории
В спор о том, стоит ли сохранять в кредитной истории данные о запросах банков, не выдавших в итоге кредит заемщику, вмешалась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) — регулятор бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас БКИ сохраняют такую информацию, однако против этого выступает Банк России, считая такие истории "пустыми" и предлагая запретить их формировать на законодательном уровне. ФСФР также выступила против "пустышек", выразив свою позицию в информационном письме. Впрочем, оно носит лишь рекомендательный характер, и БКИ следовать ему не намерены.
Вчера ФСФР разместила на своем сайте информационное письмо, в котором четко указала, что БКИ не должны формировать "пустые" кредитные истории, когда клиент не получал кредит в банке, а лишь обращался за ним. Сейчас БКИ вносят в историю не только данные о полученных ссудах, но и информацию о запросах кредиторов по потенциальному клиенту. В ФСФР указывают, что необходимыми условиями для передачи информации в БКИ являются факт заключения договора займа и возникновение у заемщика обязательств по данному договору. В то же время в связи с отсутствием установленного законом порядка аннулирования кредитных историй данная позиция ФСФР не распространяется на уже сформированные кредитные истории, отмечается в письме.
До сих пор ФСФР не выражала свою позицию по данному вопросу, который еще в начале года поднял ЦБ. В январе директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц сообщал, что ЦБ предлагает формировать кредитную историю только в случае возникновения у клиента кредитного обязательства. Поправка, запрещающая БКИ формировать "пустые" истории, была внесена и в законопроект об изменениях в закон "О кредитных историях" (см. "Ъ" от 10 июля). Опубликовать свое информационное письмо ФСФР решила в связи с поступлением жалоб на БКИ. По словам заместителя руководителя ФСФР Сергея Харламова, в службу поступали обращения граждан на формирование их кредитных историй, несмотря на отсутствие у них кредитов. "Мы провели анализ и дали разъяснения, но данное письмо не является нормативным актом и носит рекомендательный характер",— пояснил он.
В крупнейших БКИ к рекомендациям ФСФР прислушиваться не намерены и планируют продолжать формировать "пустые" истории до тех пор, пока это не будет прямо запрещено законом. По словам гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в текущей версии закона указана прямая обязанность БКИ отражать в кредитной истории в том числе информацию о пользователе, сделавшем запрос. Такие данные БКИ должны вносить в дополнительную закрытую часть истории, однако у потенциального заемщика нет кредитной истории. БКИ, получая запрос о нем от банка, формируют его историю — создают титульную и закрытую части вне зависимости от того, получил потенциальный заемщик в итоге кредит или нет. "Если мы не будем отражать данные о пользователе, сделавшем запрос, то, совершенно очевидно, нарушим закон,— уверен господин Викулин.— Кроме того, будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй: они не смогут проверить, кто направлял запросы в отношении их". Такой же позиции придерживается замгендиректора БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Николай Бочаров: "Кроме того, отсутствие кредитной истории может означать, что человек или никогда не брал кредитов, они ему были не нужны (тогда у него не будет и титульной части истории.— "Ъ"), или же ему их никогда не давали (будет титульная часть, но не основная.— "Ъ"). Это два разных профиля для кредиторов: первому человеку имеет смысл выдать кредит, по второму же человеку требуется провести подробный анализ". Кроме того, по словам господина Бочарова, система формирования базы кредитных историй автоматически учитывает информацию о запросах банков. Чтобы эта информация не попадала в историю, необходимо менять систему, на что может уйти несколько месяцев.
Вчера ФСФР разместила на своем сайте информационное письмо, в котором четко указала, что БКИ не должны формировать "пустые" кредитные истории, когда клиент не получал кредит в банке, а лишь обращался за ним. Сейчас БКИ вносят в историю не только данные о полученных ссудах, но и информацию о запросах кредиторов по потенциальному клиенту. В ФСФР указывают, что необходимыми условиями для передачи информации в БКИ являются факт заключения договора займа и возникновение у заемщика обязательств по данному договору. В то же время в связи с отсутствием установленного законом порядка аннулирования кредитных историй данная позиция ФСФР не распространяется на уже сформированные кредитные истории, отмечается в письме.
До сих пор ФСФР не выражала свою позицию по данному вопросу, который еще в начале года поднял ЦБ. В январе директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц сообщал, что ЦБ предлагает формировать кредитную историю только в случае возникновения у клиента кредитного обязательства. Поправка, запрещающая БКИ формировать "пустые" истории, была внесена и в законопроект об изменениях в закон "О кредитных историях" (см. "Ъ" от 10 июля). Опубликовать свое информационное письмо ФСФР решила в связи с поступлением жалоб на БКИ. По словам заместителя руководителя ФСФР Сергея Харламова, в службу поступали обращения граждан на формирование их кредитных историй, несмотря на отсутствие у них кредитов. "Мы провели анализ и дали разъяснения, но данное письмо не является нормативным актом и носит рекомендательный характер",— пояснил он.
В крупнейших БКИ к рекомендациям ФСФР прислушиваться не намерены и планируют продолжать формировать "пустые" истории до тех пор, пока это не будет прямо запрещено законом. По словам гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в текущей версии закона указана прямая обязанность БКИ отражать в кредитной истории в том числе информацию о пользователе, сделавшем запрос. Такие данные БКИ должны вносить в дополнительную закрытую часть истории, однако у потенциального заемщика нет кредитной истории. БКИ, получая запрос о нем от банка, формируют его историю — создают титульную и закрытую части вне зависимости от того, получил потенциальный заемщик в итоге кредит или нет. "Если мы не будем отражать данные о пользователе, сделавшем запрос, то, совершенно очевидно, нарушим закон,— уверен господин Викулин.— Кроме того, будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй: они не смогут проверить, кто направлял запросы в отношении их". Такой же позиции придерживается замгендиректора БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Николай Бочаров: "Кроме того, отсутствие кредитной истории может означать, что человек или никогда не брал кредитов, они ему были не нужны (тогда у него не будет и титульной части истории.— "Ъ"), или же ему их никогда не давали (будет титульная часть, но не основная.— "Ъ"). Это два разных профиля для кредиторов: первому человеку имеет смысл выдать кредит, по второму же человеку требуется провести подробный анализ". Кроме того, по словам господина Бочарова, система формирования базы кредитных историй автоматически учитывает информацию о запросах банков. Чтобы эта информация не попадала в историю, необходимо менять систему, на что может уйти несколько месяцев.