АРБ хочет разобраться в правовой природе предоплаченных платежных банковских карт
В частности, банки интересуются, является ли сумма предоплаты, внесенная в банк держателем предоплаченной карты или третьим лицом на имя держателя, остатком электронных денежных средств.
В случае отрицательного ответа не ясно, к какой категории денежных средств следует относить сумму предоплаты. В случае положительного ответа возникает вопрос, почему правовой режим суммы предоплаты серьезно отличается от правового режима остатка электронных денежных средств. Кроме того, требует уточнения вопрос, является ли предоплаченная карта электронным средством платежа.
Поскольку учет суммы предоплаты по предоплаченной карте осуществляется без использования банковского счета клиента, есть основания полагать, что остаток суммы предоплаты является электронным денежным средством (исходя из закона 161-ФЗ "О национальной платежной системе"), отмечают в АРБ.
Вместе с тем правовой режим предоплаченной карты, включая порядок совершения с ее помощью расчетных и кассовых операций, серьезно отличается от правового режима электронных денежных средств и совершаемого с их помощью перевода электронных денежных средств.
Так, для выпуска предоплаченных карт не требуется соблюдать никаких формальных требований. Банками-эмитентами предоплаченных карт могут быть любые кредитные организации. Напротив, оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств.
Во-вторых, законом 161-ФЗ установлены лимиты остатка электронных денежных средств (100 тыс. рублей для персонифицированного электронного средства платежа и 15 тыс. рублей для неперсонифицированного электронного средства платежа) и лимит общей суммы перевода электронных денежных средств для неперсонифицированных электронных средств платежа (40 тыс. рублей). Положением №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлены аналогичные лимиты для предоплаченных карт. Однако на практике лимиты в 15 тыс. рублей и 100 тыс. рублей постоянно нарушаются, поскольку нередко на предоплаченные карты зачисляется заработная плата, отмечают в ассоциации.
В-третьих, в соответствии с законом 161-ФЗ выдача наличных денежных средств допускается только по персонифицированным электронным средствам платежа физических лиц. Отсюда следует, что выдача наличных денежных средств по неперсонифицированным электронным средствам платежа вообще не допускается. В то же время положение №266-П не содержит никаких ограничений на выдачу наличных денежных средств по неперсонифицированным предоплаченным картам. На практике по любым предоплаченным картам можно получить наличные денежные средства через банкоматы.
С целью устранения указанных противоречий в АРБ считают возможным рассмотреть два подхода. Первым из них является признание предоплаченной платежной банковской карты в качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения остатком электронных денежных средств. В этом случае необходимо редакцию положения №266-П привести в соответствие с требованиями к электронным денежным средствам и переводу электронных денежных средств, предусмотренными законом 161-ФЗ.
Вторым подходом может быть признание предоплаченной платежной банковской карты в качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения каким-то новым видом банковских денег (права требований к банку), отличным от безналичных денег и электронных денег. Однако в этом случае возникнет серьезная теоретическая проблема, масштаб которой вряд ли обоснован уровнем положения №266-П. Кроме того, в АРБ считают также необходимым нормы положения №266-П привести в соответствие с требованием закона 161-ФЗ в части использования электронных средств платежа (например, в части получения наличных денежных средств).
Учитывая "чрезвычайную важность решения вопроса о правовой природе предоплаченных платежных банковских карт", АРБ просит рассмотреть возможность внесения изменений в положение №266-П с целью его приведения в соответствие с законом 161-ФЗ.
В случае отрицательного ответа не ясно, к какой категории денежных средств следует относить сумму предоплаты. В случае положительного ответа возникает вопрос, почему правовой режим суммы предоплаты серьезно отличается от правового режима остатка электронных денежных средств. Кроме того, требует уточнения вопрос, является ли предоплаченная карта электронным средством платежа.
Поскольку учет суммы предоплаты по предоплаченной карте осуществляется без использования банковского счета клиента, есть основания полагать, что остаток суммы предоплаты является электронным денежным средством (исходя из закона 161-ФЗ "О национальной платежной системе"), отмечают в АРБ.
Вместе с тем правовой режим предоплаченной карты, включая порядок совершения с ее помощью расчетных и кассовых операций, серьезно отличается от правового режима электронных денежных средств и совершаемого с их помощью перевода электронных денежных средств.
Так, для выпуска предоплаченных карт не требуется соблюдать никаких формальных требований. Банками-эмитентами предоплаченных карт могут быть любые кредитные организации. Напротив, оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств.
Во-вторых, законом 161-ФЗ установлены лимиты остатка электронных денежных средств (100 тыс. рублей для персонифицированного электронного средства платежа и 15 тыс. рублей для неперсонифицированного электронного средства платежа) и лимит общей суммы перевода электронных денежных средств для неперсонифицированных электронных средств платежа (40 тыс. рублей). Положением №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлены аналогичные лимиты для предоплаченных карт. Однако на практике лимиты в 15 тыс. рублей и 100 тыс. рублей постоянно нарушаются, поскольку нередко на предоплаченные карты зачисляется заработная плата, отмечают в ассоциации.
В-третьих, в соответствии с законом 161-ФЗ выдача наличных денежных средств допускается только по персонифицированным электронным средствам платежа физических лиц. Отсюда следует, что выдача наличных денежных средств по неперсонифицированным электронным средствам платежа вообще не допускается. В то же время положение №266-П не содержит никаких ограничений на выдачу наличных денежных средств по неперсонифицированным предоплаченным картам. На практике по любым предоплаченным картам можно получить наличные денежные средства через банкоматы.
С целью устранения указанных противоречий в АРБ считают возможным рассмотреть два подхода. Первым из них является признание предоплаченной платежной банковской карты в качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения остатком электронных денежных средств. В этом случае необходимо редакцию положения №266-П привести в соответствие с требованиями к электронным денежным средствам и переводу электронных денежных средств, предусмотренными законом 161-ФЗ.
Вторым подходом может быть признание предоплаченной платежной банковской карты в качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения каким-то новым видом банковских денег (права требований к банку), отличным от безналичных денег и электронных денег. Однако в этом случае возникнет серьезная теоретическая проблема, масштаб которой вряд ли обоснован уровнем положения №266-П. Кроме того, в АРБ считают также необходимым нормы положения №266-П привести в соответствие с требованием закона 161-ФЗ в части использования электронных средств платежа (например, в части получения наличных денежных средств).
Учитывая "чрезвычайную важность решения вопроса о правовой природе предоплаченных платежных банковских карт", АРБ просит рассмотреть возможность внесения изменений в положение №266-П с целью его приведения в соответствие с законом 161-ФЗ.