Банк «Первомайский» предложил бизнесу групповой заем: каждый участник — поручитель для остальных
Кубанский банк «Первомайский» предложил своим клиентам новый для рынка кредитования продукт — групповой заем. Как поясняет «Маркер», в рамках этой программы группе граждан (3—9 человек) предоставляется ссуда на два года под 25% годовых. Кредитный лимит, который устанавливается для каждого заемщика, составляет 5—200 тыс. рублей. При этом каждый из участников «команды» выступает еще и поручителем для остальных в группе. К примеру, если она состоит из шести человек, с каждым клиентом заключаются соглашение о выдаче ссуды и пять договоров поручительства.
Кредитный лимит для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. «Это делает кредитный комитет банка, решение о предоставлении займа принимается за 1—2 дня. Основной критерий, на который банк ориентируется в первую очередь, — качество бизнеса, — отмечают в «Первомайском». — Рассчитывать на ссуду могут как индивидуальные предприниматели, так и обычные граждане, не зарегистрированные в этом качестве, но ведущие некую деятельность. Перед выдачей кредита мы выезжаем к заемщику и составляем фотоотчет, характеризующий его бизнес. Если в команде 3—5 человек, берем в залог недвижимость, автомобиль или оборудование, если 5—9 — нет».
«Если у заемщиков возникают проблемы — кто-то из «команды», к примеру, не прошел скоринг, — «отказника» могут заменить другим клиентом, который также хочет получить групповой заем. В ряде отделений такие группы уже начали формироваться, — утверждают в «Первомайском». — Если кто-то из группы допускает просрочку в выплатах, его долг распределяется равномерно между остальными участниками тандема, все заемщики-поручители несут солидарную ответственность».
Банк позиционирует групповой заем как приоритетный продукт: «У других кредитных организаций такого нет. А предложение между тем выгодно бизнесменам, не имеющим статуса ИП». В свою очередь эксперты, опрошенные «Маркером», называют продукт «Первомайского» как минимум странным. «Идея найти девять человек, которые друг за друга поручатся, изначально обречена на провал», — уверяют банкиры. Кроме того, по их мнению, банк перестарался с бумажной волокитой: нужно было создавать единое кредитной соглашение и единый договор поручительства.
Если дело дойдет до суда, банку выгодно подать иск к ИП в арбитраж, а физлиц привлечь поручителями. «Даже если они не явятся на слушания, но при этом будут доказательства их надлежащего извещения почтой, процесс пройдет в их отсутствие и растянется максимум на полгода, — говорит советник Федеральной антимонопольной службы Анатолий Семенов. — Если же в группе одни граждане, не зарегистрированные в качестве предпринимателей, кредитной организации придется сложнее: нужно будет судиться в нескольких инстанциях (по месту нахождения ответчиков). В свою очередь юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов отмечает, что архисложно будет разрешать проблемы в том случае, если ряд заемщиков в тандеме окажутся недобросовестными. Проблемы возникнут как у банка, если он захочет инициировать судебную тяжбу, так и у клиентов, не рассчитавших свои риски.
В Трансстройбанке продукт «Первомайского» также назвали странным, но обратили внимание на ряд аспектов. Ставка по ссуде «существенно превышает уровень здравого смысла». Солидарная ответственность заемщиков в группе повышает вероятность его возврата и в то же время усиливает залоговую массу: поручитель отвечает всем своим имуществом. «Продукт, конечно, экзотический, имеет право на жизнь, но вряд ли получит широкое распространение на рынке», — резюмируют в Трансстройбанке.
«Данное предложение имеет право на существование, но только для специфики региональных рынков и небольших местных игроков. Для банков федерального уровня продукт неинтересен, так как возникают сложности соответствия рисковой политике и создания увеличенных резервов для данного вида кредитования», — говорит директор департамента управления каналами продаж Абсолют Банка Наталья Малкова. Ее также несколько «смущает ставка по кредиту 25% годовых, так как для подобного вида кредитования стоимость риска увеличивается, что, в свою очередь, повышает процентную ставку по кредиту».
Альтернативы групповому займу банки предлагали в рамках специальных акций. Банк «Левобережный» в прошлом году предлагал коллективный кредит малому и среднему бизнесу: на группу из трех заемщиков при условии одновременного поручительства участников группы друг за друга. При этом между компаниями группы не должно было быть ни юридической, ни экономической связанности.
Кредитный лимит для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. «Это делает кредитный комитет банка, решение о предоставлении займа принимается за 1—2 дня. Основной критерий, на который банк ориентируется в первую очередь, — качество бизнеса, — отмечают в «Первомайском». — Рассчитывать на ссуду могут как индивидуальные предприниматели, так и обычные граждане, не зарегистрированные в этом качестве, но ведущие некую деятельность. Перед выдачей кредита мы выезжаем к заемщику и составляем фотоотчет, характеризующий его бизнес. Если в команде 3—5 человек, берем в залог недвижимость, автомобиль или оборудование, если 5—9 — нет».
«Если у заемщиков возникают проблемы — кто-то из «команды», к примеру, не прошел скоринг, — «отказника» могут заменить другим клиентом, который также хочет получить групповой заем. В ряде отделений такие группы уже начали формироваться, — утверждают в «Первомайском». — Если кто-то из группы допускает просрочку в выплатах, его долг распределяется равномерно между остальными участниками тандема, все заемщики-поручители несут солидарную ответственность».
Банк позиционирует групповой заем как приоритетный продукт: «У других кредитных организаций такого нет. А предложение между тем выгодно бизнесменам, не имеющим статуса ИП». В свою очередь эксперты, опрошенные «Маркером», называют продукт «Первомайского» как минимум странным. «Идея найти девять человек, которые друг за друга поручатся, изначально обречена на провал», — уверяют банкиры. Кроме того, по их мнению, банк перестарался с бумажной волокитой: нужно было создавать единое кредитной соглашение и единый договор поручительства.
Если дело дойдет до суда, банку выгодно подать иск к ИП в арбитраж, а физлиц привлечь поручителями. «Даже если они не явятся на слушания, но при этом будут доказательства их надлежащего извещения почтой, процесс пройдет в их отсутствие и растянется максимум на полгода, — говорит советник Федеральной антимонопольной службы Анатолий Семенов. — Если же в группе одни граждане, не зарегистрированные в качестве предпринимателей, кредитной организации придется сложнее: нужно будет судиться в нескольких инстанциях (по месту нахождения ответчиков). В свою очередь юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов отмечает, что архисложно будет разрешать проблемы в том случае, если ряд заемщиков в тандеме окажутся недобросовестными. Проблемы возникнут как у банка, если он захочет инициировать судебную тяжбу, так и у клиентов, не рассчитавших свои риски.
В Трансстройбанке продукт «Первомайского» также назвали странным, но обратили внимание на ряд аспектов. Ставка по ссуде «существенно превышает уровень здравого смысла». Солидарная ответственность заемщиков в группе повышает вероятность его возврата и в то же время усиливает залоговую массу: поручитель отвечает всем своим имуществом. «Продукт, конечно, экзотический, имеет право на жизнь, но вряд ли получит широкое распространение на рынке», — резюмируют в Трансстройбанке.
«Данное предложение имеет право на существование, но только для специфики региональных рынков и небольших местных игроков. Для банков федерального уровня продукт неинтересен, так как возникают сложности соответствия рисковой политике и создания увеличенных резервов для данного вида кредитования», — говорит директор департамента управления каналами продаж Абсолют Банка Наталья Малкова. Ее также несколько «смущает ставка по кредиту 25% годовых, так как для подобного вида кредитования стоимость риска увеличивается, что, в свою очередь, повышает процентную ставку по кредиту».
Альтернативы групповому займу банки предлагали в рамках специальных акций. Банк «Левобережный» в прошлом году предлагал коллективный кредит малому и среднему бизнесу: на группу из трех заемщиков при условии одновременного поручительства участников группы друг за друга. При этом между компаниями группы не должно было быть ни юридической, ни экономической связанности.