Клиент растет в цене

Сегодня российский автомобильный рынок переживает не самые легкие времена. Очевидно, что 2008 год станет пиковым в автокредитовании, так как темп роста данного рынка за последнее время заметно снизился.

В 2007 году прирост составил порядка 70%, в текущем же году эксперты прогнозируют всего 38%. Куда пойдет кривая дальше, никто не знает, но, скорее всего, стоит ждать значительного снижения востребованности автокредитов. Впрочем, пока о спаде говорить рано: в настоящее время около 50% автомобилей покупают именно в кредит.

Как известно, банк не предоставит кредит, если машина не будет застрахована от ущерба, то есть по программе каско. Стало быть, объем рынка страхования напрямую зависит от количества выданных автокредитов.

Пока дилеры, банкиры и страховщики утверждают, что «серьезного уменьшения объемов реализации» у них нет и, напротив, наблюдается «устойчивый рост», банки уже повысили кредитные ставки в среднем до 18% годовых. Но люди продолжают брать кредиты, опасаясь дальнейшего их повышения.

Кроме того, некоторые несознательные граждане полагают, что если кредит взят, а банк обанкротился, то отдавать деньги не придется. Но это уже из области юмора.

К тому же из троицы компаний, с которой связан покупатель авто, желающий взять кредит, именно банк занимает наиболее выгодную позицию.

Если он поднимает ставку, крайними становятся страховщики и дилеры. Они вынуждены работать в условиях обострившейся конкуренции.

На этом фоне начинается ожесточенная борьба за клиентов: потенциальных покупателей привлекают с помощью рекламных акций и сервиса. Стоит отметить, что вся ответственность за продажи машин ложится на дилеров, а не производителей и импортеров. Иными словами, все скидки идут в убыток автосалону. При этом нельзя забывать, что салоны эти нередко открываются на заемные деньги, что ставит дилеров в еще более неудобное положение.

Вполне вероятно, что часть не слишком успешных автомобильных ритейлеров уйдут с рынка, не справившись с конкуренцией. Многие из них стремятся поскорее продать свой бизнес зарубежным инвесторам. Но те в свою очередь не спешат заключать сделки, пока не убедятся в хороших перспективах конкретного автосалона. Так что в зоне риска, таким образом, оказываются и страховые компании, и банки, выдавшие кредиты автодилерам.

В этих условиях игроки авторынка делают буквально все возможное, чтобы удержать клиента. Распространенный вид сервиса сегодня — предоставление покупателю всех услуг, связанных с приобретением новой машины, непосредственно в салоне. То есть желающий купить автомобиль может «не отходя от кассы» оформить и кредит, и страховку. Но что делать, если покупатель за рулем не первый год и привык к сервису конкретной страховой компании, с которой нет соглашения ни у дилера, ни у банка?

Эксперты утверждают, что в большинстве случаев адекватные компании согласны работать и со сторонними страховщиками. Но тут не все так просто. Страховая компания в любом случае должна пройти аккредитацию в банке, который сотрудничает с автодилером и который выдает кредит. А эта процедура занимает в среднем около месяца. Уже аккредитованные страховщики в ряде случаев могут предложить новому клиенту скидку.

Впрочем, у большинства дилеров и банков список страховых компаний-партнеров довольно внушителен (от 5 до 30) и выбрать подходящие условия страхования вполне реально.

То, что представители банка и страховщика поджидают клиента непосредственно в автосалоне, часто может быть полезно не только при покупке автомобиля. Но и при оформлении документов для его ремонта после ДТП. Например, часто клиент возмущен задержками из-за отсутствия необходимых запчастей. Но, по данным экспертов, 35% задержек связаны с нарушениями документооборота, когда бумаги просто не доходят из страховой компании в автосалон. Более современных средств для передачи документов, чем электронная почта, пока не придумано, но в России все предпочитают «наличную» бумагу с печатью. Поэтому территориальная близость представителей ответственных фирм уменьшает вероятность потерь информации.

Не все знают, что запретить клиенту ремонтировать автомобиль на станции техобслуживания, которая не состоит с салоном и страховщиком в партнерстве, никто не вправе. Единственное значимое условие здесь — наличие у станции лицензии автопроизводителя. Если лицензия есть, то лишить клиента гарантийных выплат автосалон не может.

Кстати, согласно федеральному закону о правах потребителей, машину, которую приходится ремонтировать более 30 дней в году, покупатель вправе вернуть обратно. Даже если он взял ее в кредит. Но здесь тоже есть маленькая проблема: выплаты по кредиту придется вернуть банку, он-то не виноват в том, что машина оказалась бракованная.

Таким образом, если авто стоит 500 тыс. рублей, а с учетом кредита цена возросла до 600 тыс., разницу в сотню тысяч банк-кредитор с клиента возьмет. Очевидно, что именно такой суровой схемой и обусловлена невысокая доля возврата машин дилеру. Групповой ответственности за автомобильную продукцию банка, страховщика и дилера у нас не существует и крайним остается покупатель.

В процессе покупки авто в кредит у клиента часто возникает вопрос: почему в РФ такие высокие ставки страхования от ущерба? В США, например, ставка составляет 1,5% от стоимости машины в год. При этом американские страховые компании не жалуются, как российские, что каско, дескать, приносит одни убытки.

Дело в том, что показатель аварийности в РФ слишком велик, чтобы снижать ставки. Увы, некоторые водители ездят неаккуратно. И страховщики не виноваты в том, что кое-кто из наших водителей считает «нормальным» ездить по городу со скоростью 90 км/ч. Как утверждают эксперты в области безопасности дорожного движения, именно превышение скорости чаще всего является причиной аварий. Надо повышать культуру вождения, и тогда страховым компаниям не придется «задирать» цены на свои услуги.

Что же до перспектив, то они, как всегда, туманны. Экономический кризис не достиг своего дна даже в странах Западной и Центральной Европы, самые крупные потрясения ждут нас впереди. Долгосрочных прогнозов эксперты предпочитают не делать, но известно, что выживает при любом раскладе тот, кто подготовился к худшему.

Да, покупателей автомобилей в 2009 году ждут привлекательные акции. В особенности на модели 2008 года (т. е. уже прошлогодние). Но постепенно снизится и покупательская способность населения. Причем, как считают некоторые аналитики, настолько, что простым снижением цен на автомобили ситуацию на рынке не исправить.