При какой профессии надо страховаться от несчастного случая, даже если работодатель не готов за это платить
За несколько лет рынок страхования от несчастного случая вырос в разы. На это влияет не только требование банкиров к кредиторам, но и рост интереса самих граждан. Тем не менее, из 13 видов страхования от несчастного случая популярностью сегодня по-настоящему пользуются от силы 3 вида, говорят страховщики. Корреспондент ПРАЙМ-ТАСС решил выяснить у страховщиков причины такой популярности. Недавно на круглом столе «Страхование от несчастного случая: тенденции спроса и новые продукты» в Санкт-Петербурге обсуждались эти же проблемы.
Среди наиболее популярных видов страховщики называют страхование от несчастного случая работников предприятий, страхование детей и страхования менеджмента. По словам директора центра личного страхования СК «Русский мир» Ольги Спиридоновой, если в 2003 г. сборы компании по данному виду страхования составляли порядка 100 тыс. руб. в месяц, то сейчас они достигают 10 млн руб. в месяц. Кроме того, страхователи предпочитают покупать полисы на более серьезные суммы. Пять лет назад страховые суммы по несчастному случаю, как правило, не превышали 10–15 тыс. руб. Сегодня предприятия страхуют своих сотрудников на суммы от 100 тыс. руб. до 1 млн руб.
«Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятия, где имеется хоть какая-то повышенная опасность – строителей, сталепрокатчиков, членов экспедиций», – сказала директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. По словам О. Спиридоновой, многие предприятия стали страховать своих сотрудников на 24 часа, а не только на рабочее время в связи с изменениями в Налоговом кодексе, которые вступили в силу с 1 января 2008 года. «Согласно им, всю уплаченную премию можно отнести на затраты, тогда как ранее это позволялось только в отношении времени, которое сотрудник компании проводит на работе». Кроме того, вырос и размер страховой премии: если раньше она составляла 10 тыс. руб. и полагалась на одного застрахованного, то с 1 января сумма выросла до 15 тыс. руб., при этом страхователь может распределить ее на всех застрахованных пропорционально». Некоторые страховщики связывают усиление интереса с оптимизацией налогообложения, а не проявлениями альтруизма или заботы о сотрудниках с целью увеличения мотивации. Однако борьба государства со схемностью в страховании приносит свои плоды – по наиболее оптимистичным оценкам, доля схем в портфелях страховщиков снизилась до 5%.
Помимо корпоративного страхования, пользуется спросом и страхование от несчастного случая детей, выезжающих в лагерь. Родители сегодня стали более ответственно подходить к вопросу страхования и понимают, каким образом страхование сможет помочь, если ребенок сломает руку или ногу. Что удивительно, на помощь родителям в страховании приходят социальные организации, которые стремятся окружить ребенка защитой на 24 часа в сутки на длительное время, а не только во время школьных занятий или летнего отдыха.
Всего с 1 января по 21 июля в Москве и Московской области РОСНО оформило более 5 тыс. договоров страхования детей от несчастных случаев. Около 100 договоров – договоры коллективного страхования. Однако количество детей, застрахованных по таким договорам, не меньше, чем по индивидуальным полисам. То есть, можно сказать, что за 2008 г. РОСНО застраховало в Москве и области около 10 тыс. детей. Половина из них – по коллективным полисам. Как сообщила начальник управления личного страхования СК «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева, в портфеле РЕСО есть договоры по страхованию как всех школьников города, так и отдельных районов городов, такие договоры заключаются администрацией, партийными организациями.
Как отметила директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней РОСНО Снежана Литвинова, страхование детей от несчастных случаев развивается сразу в нескольких направлениях. Часто предприятия, занимающиеся обучением или организацией отдыха детей, оформляют договоры коллективного страхования (страхование школьников; страхование детей на время пребывания в лагере отдыха). В региональных бюджетах (например, Москва и Московская область) предусмотрено страхование детей, занимающихся в спортивных школах. Дети-спортсмены также часто страхуются индивидуально по требованию спортивного клуба (секции) или по требованию организатора спортивных соревнований. Недавно СК «РЕСО-Гарантия» сообщила, что застраховала детей по инициативе общественной организации «Родной Воронеж». По инициативе лидера организации, председателя Воронежской городской думы Сергея Колиуха школьники областного центра были застрахованы бесплатно. По его словам, в «Родной Воронеж» очень часто обращаются малообеспеченные люди, которым не хватает денег на лечение детей, если с ними происходят несчастные случаи.
Страхование детей от несчастных случаев – один из старейших видов страхования, известный гражданам нашей страны еще со времен Госстраха. «В последние годы рынок страхования от несчастных случаев постоянно растет. Но суммарные годовые взносы по страхованию детей если и увеличиваются, то только за счет привлечения средств местных бюджетов (субъектов федерации, муниципальных образований)», – поясняет С. Литвинова.
Почему в основном страхуют – потому что это требуют в детском лагере? Как правило, полисы оформляются по требованию спортивного клуба (секции), где регулярно занимается ребенок, или по инициативе лагеря отдыха, иногда местной администрации. Тем не менее возникает вопрос: зачем страховать в детском лагере, если там есть врач, который может оказать помощь? Страхование от несчастных случаев отличается от медицинского страхования и медицинского обеспечения. Одно дело – своевременная медицинская помощь. Другое дело – расходы родителей на реабилитацию, дополнительное лечение, консультацию платных специалистов (если такая помощь потребовалась).
Выплата по полису страхования от несчастных случаев производится, как правило, после того, как проведено лечение. Размер выплаты рассчитывается по алгоритму, заранее определенному в договоре. Деньги – не целевые, т.е. родители могут использовать их по своему усмотрению. Это может быть компенсация потери заработка одним из родителей, который находился на больничном во время ухода за больным ребенком. Или деньги могут быть потрачены на оплату услуг репетитора, если школьник из-за травмы отстал от образовательной программы.
Стоимость страховки зависит от пола, возраста ребенка, его образа жизни (например, занимается ли ребенок спортом), страхуемых рисков, страховой суммы, срока страхования и некоторых других условий. Например, в РОСНО минимальный страховой взнос по индивидуальному полису – от 500 руб. При коллективном страховании детей компания предоставляет скидки. Если речь идет о страховании детей-спортсменов, страховые компании, как правило, учитывают повышенный риск для жизни и здоровья ребенка при расчете страхового тарифа. В РЕСО страховую сумму вы можете выбрать сами. Страховой взнос составит от 0,26% до 1% страховой суммы в зависимости от возраста ребенка. В «Ренессанс Страховании», например, максимально полный годовой полис страхования жизни ребенка от несчастного случая на сумму до 900 тыс. руб. обойдется вам в 2 тыс. руб.
«Все большим спросом пользуется программа от несчастного случая для топ-менеджеров с покрытием рисков: стойкая нетрудоспособность (инвалидность) либо смерть в результате несчастного случая с увеличенной против обычной страховой суммой, как правило, сопоставимой с 5–10 летним окладом», – добавила заместитель директора СК «Капитал-полис» Юлия Николаева. Это связано с тем, что топ-менеджеры обычно имеют полисы ДМС, и их устраивает комплексное предложение (с учетом имеющегося полиса ДМС) по страхованию от несчастного случая. В последнее время получает развитие страхование от несчастного случая при кредитовании. Доля таких страхователей невелика – порядка 15–20% от количества людей, которых заставляют страховаться банки, тем не менее люди понимают, что в трудной ситуации никто, кроме страховщика, не поможет.
Какие виды страхования от несчастного случая не пользуются спросом и почему? Спорт в России сегодня развивается семимильными шагами, при этом страхованию спортсменов от несчастных случаев законодатели не уделяют должного внимания. В федеральном законе о физической культуре и спорте в РФ страхование спортсменов упоминается одной строчкой. «Да, члены различных сборных России страховаться должны, но по какому принципу – непонятно: не прописан ни механизм, ни обязательность этого мероприятия, ни финансовые потоки», – сетует начальник отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаил Шнейдерман. Непонятно, почему людям, приносящим славу России, не могут даже предоставить соответствующую страховую защиту, посредством которой они могли бы обеспечить себе достойную жизнь после спорта.
Аналогично дело обстоит и с инкассаторскими службами и частными охранными предприятиями. На законодательном уровне обязать страховать этих сотрудников никто не может. Лишь некоторые банки работают по внутренним инструкциям и страхуют своих работников от несчастных случаев, при том, что каждый месяц несколько инкассаторов получают огнестрельные ранения. Правда, суммы эти слишком малы. «Таким образом, государство должно проявить волю к тому, чтобы встать на защиту их жизней посредством реализации неких обязательных видов страхования, которые были бы социально оправданы, и для поднятия рынка личного страхования», – считает преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов.
Тем не менее, самым частым несчастным случаем является ДТП. За последний год в ДТП на дорогах погибло порядка 40 тысяч пешеходов. Страховщики, учитывая ежегодную удручающую статистику, внедрили на рынок продукт по страхованию от несчастного случая в ДТП, который действует на территории мира 24 часа в сутки. Правда, спросом пока данное страхование не пользуется, разве что в регионах страны. Эксперты связывают такую ситуацию с менталитетом человека, который в первую очередь побежит страховать свой автомобиль, а потом уже задумается о собственной жизни. При всем при том минимальный тариф по каско составляет 7% от страховой суммы, а от несчастного случая в ДТП – 0,4%.
Кроме пешеходов, существует страховая защита от несчастного случая самих водителей. Как правило, страховщики продают его вместе с полисом ОСАГО. «Ведь если в ДТП виновен автовладелец и при этом он серьезно пострадал, никаких выплат ему по ОСАГО не светит», – сказала директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. Кроме того, по словам начальника отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаила Шнейдермана, активно продаются и полисы страхования от несчастных случаев, которые привязаны не к определенному водителю, а к определенному транспортному средству: «Страховка действует на всех, кто находился в салоне во время ДТП, и неважно, привязан ли сидевший за рулем водитель к данному автомобилю или нет». Перефразируя детское стихотворение, можно сказать: все страховки хороши – выбирай любую. Главное – руководствоваться правилом разумного эгоизма, т.е. если работодатель не может защитить сотрудника, а его профессия оказывается по ряду причин опасной, то стоит приобрести полис самому, чтобы потом не переплатить врачам больше.
Среди наиболее популярных видов страховщики называют страхование от несчастного случая работников предприятий, страхование детей и страхования менеджмента. По словам директора центра личного страхования СК «Русский мир» Ольги Спиридоновой, если в 2003 г. сборы компании по данному виду страхования составляли порядка 100 тыс. руб. в месяц, то сейчас они достигают 10 млн руб. в месяц. Кроме того, страхователи предпочитают покупать полисы на более серьезные суммы. Пять лет назад страховые суммы по несчастному случаю, как правило, не превышали 10–15 тыс. руб. Сегодня предприятия страхуют своих сотрудников на суммы от 100 тыс. руб. до 1 млн руб.
«Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятия, где имеется хоть какая-то повышенная опасность – строителей, сталепрокатчиков, членов экспедиций», – сказала директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. По словам О. Спиридоновой, многие предприятия стали страховать своих сотрудников на 24 часа, а не только на рабочее время в связи с изменениями в Налоговом кодексе, которые вступили в силу с 1 января 2008 года. «Согласно им, всю уплаченную премию можно отнести на затраты, тогда как ранее это позволялось только в отношении времени, которое сотрудник компании проводит на работе». Кроме того, вырос и размер страховой премии: если раньше она составляла 10 тыс. руб. и полагалась на одного застрахованного, то с 1 января сумма выросла до 15 тыс. руб., при этом страхователь может распределить ее на всех застрахованных пропорционально». Некоторые страховщики связывают усиление интереса с оптимизацией налогообложения, а не проявлениями альтруизма или заботы о сотрудниках с целью увеличения мотивации. Однако борьба государства со схемностью в страховании приносит свои плоды – по наиболее оптимистичным оценкам, доля схем в портфелях страховщиков снизилась до 5%.
Помимо корпоративного страхования, пользуется спросом и страхование от несчастного случая детей, выезжающих в лагерь. Родители сегодня стали более ответственно подходить к вопросу страхования и понимают, каким образом страхование сможет помочь, если ребенок сломает руку или ногу. Что удивительно, на помощь родителям в страховании приходят социальные организации, которые стремятся окружить ребенка защитой на 24 часа в сутки на длительное время, а не только во время школьных занятий или летнего отдыха.
Всего с 1 января по 21 июля в Москве и Московской области РОСНО оформило более 5 тыс. договоров страхования детей от несчастных случаев. Около 100 договоров – договоры коллективного страхования. Однако количество детей, застрахованных по таким договорам, не меньше, чем по индивидуальным полисам. То есть, можно сказать, что за 2008 г. РОСНО застраховало в Москве и области около 10 тыс. детей. Половина из них – по коллективным полисам. Как сообщила начальник управления личного страхования СК «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева, в портфеле РЕСО есть договоры по страхованию как всех школьников города, так и отдельных районов городов, такие договоры заключаются администрацией, партийными организациями.
Как отметила директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней РОСНО Снежана Литвинова, страхование детей от несчастных случаев развивается сразу в нескольких направлениях. Часто предприятия, занимающиеся обучением или организацией отдыха детей, оформляют договоры коллективного страхования (страхование школьников; страхование детей на время пребывания в лагере отдыха). В региональных бюджетах (например, Москва и Московская область) предусмотрено страхование детей, занимающихся в спортивных школах. Дети-спортсмены также часто страхуются индивидуально по требованию спортивного клуба (секции) или по требованию организатора спортивных соревнований. Недавно СК «РЕСО-Гарантия» сообщила, что застраховала детей по инициативе общественной организации «Родной Воронеж». По инициативе лидера организации, председателя Воронежской городской думы Сергея Колиуха школьники областного центра были застрахованы бесплатно. По его словам, в «Родной Воронеж» очень часто обращаются малообеспеченные люди, которым не хватает денег на лечение детей, если с ними происходят несчастные случаи.
Страхование детей от несчастных случаев – один из старейших видов страхования, известный гражданам нашей страны еще со времен Госстраха. «В последние годы рынок страхования от несчастных случаев постоянно растет. Но суммарные годовые взносы по страхованию детей если и увеличиваются, то только за счет привлечения средств местных бюджетов (субъектов федерации, муниципальных образований)», – поясняет С. Литвинова.
Почему в основном страхуют – потому что это требуют в детском лагере? Как правило, полисы оформляются по требованию спортивного клуба (секции), где регулярно занимается ребенок, или по инициативе лагеря отдыха, иногда местной администрации. Тем не менее возникает вопрос: зачем страховать в детском лагере, если там есть врач, который может оказать помощь? Страхование от несчастных случаев отличается от медицинского страхования и медицинского обеспечения. Одно дело – своевременная медицинская помощь. Другое дело – расходы родителей на реабилитацию, дополнительное лечение, консультацию платных специалистов (если такая помощь потребовалась).
Выплата по полису страхования от несчастных случаев производится, как правило, после того, как проведено лечение. Размер выплаты рассчитывается по алгоритму, заранее определенному в договоре. Деньги – не целевые, т.е. родители могут использовать их по своему усмотрению. Это может быть компенсация потери заработка одним из родителей, который находился на больничном во время ухода за больным ребенком. Или деньги могут быть потрачены на оплату услуг репетитора, если школьник из-за травмы отстал от образовательной программы.
Стоимость страховки зависит от пола, возраста ребенка, его образа жизни (например, занимается ли ребенок спортом), страхуемых рисков, страховой суммы, срока страхования и некоторых других условий. Например, в РОСНО минимальный страховой взнос по индивидуальному полису – от 500 руб. При коллективном страховании детей компания предоставляет скидки. Если речь идет о страховании детей-спортсменов, страховые компании, как правило, учитывают повышенный риск для жизни и здоровья ребенка при расчете страхового тарифа. В РЕСО страховую сумму вы можете выбрать сами. Страховой взнос составит от 0,26% до 1% страховой суммы в зависимости от возраста ребенка. В «Ренессанс Страховании», например, максимально полный годовой полис страхования жизни ребенка от несчастного случая на сумму до 900 тыс. руб. обойдется вам в 2 тыс. руб.
«Все большим спросом пользуется программа от несчастного случая для топ-менеджеров с покрытием рисков: стойкая нетрудоспособность (инвалидность) либо смерть в результате несчастного случая с увеличенной против обычной страховой суммой, как правило, сопоставимой с 5–10 летним окладом», – добавила заместитель директора СК «Капитал-полис» Юлия Николаева. Это связано с тем, что топ-менеджеры обычно имеют полисы ДМС, и их устраивает комплексное предложение (с учетом имеющегося полиса ДМС) по страхованию от несчастного случая. В последнее время получает развитие страхование от несчастного случая при кредитовании. Доля таких страхователей невелика – порядка 15–20% от количества людей, которых заставляют страховаться банки, тем не менее люди понимают, что в трудной ситуации никто, кроме страховщика, не поможет.
Какие виды страхования от несчастного случая не пользуются спросом и почему? Спорт в России сегодня развивается семимильными шагами, при этом страхованию спортсменов от несчастных случаев законодатели не уделяют должного внимания. В федеральном законе о физической культуре и спорте в РФ страхование спортсменов упоминается одной строчкой. «Да, члены различных сборных России страховаться должны, но по какому принципу – непонятно: не прописан ни механизм, ни обязательность этого мероприятия, ни финансовые потоки», – сетует начальник отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаил Шнейдерман. Непонятно, почему людям, приносящим славу России, не могут даже предоставить соответствующую страховую защиту, посредством которой они могли бы обеспечить себе достойную жизнь после спорта.
Аналогично дело обстоит и с инкассаторскими службами и частными охранными предприятиями. На законодательном уровне обязать страховать этих сотрудников никто не может. Лишь некоторые банки работают по внутренним инструкциям и страхуют своих работников от несчастных случаев, при том, что каждый месяц несколько инкассаторов получают огнестрельные ранения. Правда, суммы эти слишком малы. «Таким образом, государство должно проявить волю к тому, чтобы встать на защиту их жизней посредством реализации неких обязательных видов страхования, которые были бы социально оправданы, и для поднятия рынка личного страхования», – считает преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов.
Тем не менее, самым частым несчастным случаем является ДТП. За последний год в ДТП на дорогах погибло порядка 40 тысяч пешеходов. Страховщики, учитывая ежегодную удручающую статистику, внедрили на рынок продукт по страхованию от несчастного случая в ДТП, который действует на территории мира 24 часа в сутки. Правда, спросом пока данное страхование не пользуется, разве что в регионах страны. Эксперты связывают такую ситуацию с менталитетом человека, который в первую очередь побежит страховать свой автомобиль, а потом уже задумается о собственной жизни. При всем при том минимальный тариф по каско составляет 7% от страховой суммы, а от несчастного случая в ДТП – 0,4%.
Кроме пешеходов, существует страховая защита от несчастного случая самих водителей. Как правило, страховщики продают его вместе с полисом ОСАГО. «Ведь если в ДТП виновен автовладелец и при этом он серьезно пострадал, никаких выплат ему по ОСАГО не светит», – сказала директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. Кроме того, по словам начальника отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаила Шнейдермана, активно продаются и полисы страхования от несчастных случаев, которые привязаны не к определенному водителю, а к определенному транспортному средству: «Страховка действует на всех, кто находился в салоне во время ДТП, и неважно, привязан ли сидевший за рулем водитель к данному автомобилю или нет». Перефразируя детское стихотворение, можно сказать: все страховки хороши – выбирай любую. Главное – руководствоваться правилом разумного эгоизма, т.е. если работодатель не может защитить сотрудника, а его профессия оказывается по ряду причин опасной, то стоит приобрести полис самому, чтобы потом не переплатить врачам больше.
Ещё новости по теме:
07:00