Оформляешь ипотеку - не скупись на страховку

При покупке квартиры в кредит стоит учитывать возможные неприятности

Елена КРИВЯКИНА, Фото Дмитрия ПОЛУХИНА. — 29.01.2008

Если вы решили приобрести квартиру по ипотеке, без страховщиков не обойтись. Покупка сразу нескольких страховых полисов - это непременное условие большинства банков. Конечно, это значительно увеличивает траты, но в то же время является той соломкой, которую стоит подстелить. Ведь недаром молва гласит, что скупой платит дважды.

От болезни и пожара

Страхование ипотеки обычно включает страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование купленной в кредит квартиры от гибели и ущерба, а также титула, то есть риска утраты права на собственность. И каждый из этих полисов по-своему выручает в трудную минуту.

Допустим, взяли вы ипотечный кредит. Но неожиданно случилась беда - серьезно заболели. Страховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности первой или второй группы или смерть страхователя. С помощью такого полиса вы обезопасите не только себя, но и близких. Ведь в случае чего расходы по кредиту тяжким бременем лягут на их плечи.

Этот договор заключается отдельно на каждого созаемщика. В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит. Ипотечное страхование, как правило, не включает временную нетрудоспособность, например, беременность и непродолжительный (менее 60 дней) больничный. Но если хочется, эти условия можно включить в полис, правда, он тогда обойдется дороже.

Также банки непременно требуют страховать саму квартиру. Ведь если ваше имущество, например, сгорит, вам будет совсем не до выплат по кредиту. Полис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии.

Как не остаться у разбитого корыта

Что касается титульного страхования (утраты права собственности на жилье), то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если право собственности на квартиру по решению суда будет утрачено, страховая компания погасит за заемщика его долг перед банком. Но при этом сам человек сможет получить лишь мизерную компенсацию. Ведь ипотечное страхование подразумевает страховку лишь на сумму кредита, а не на полную стоимость квартиры. В результате человек рискует потерять сумму, которую внес за квартиру в виде первоначального взноса, и все те деньги, которые уже успел выплатить банку. Не говоря уже о потере крыши над головой.

- Претензии к правам собственности могут предъявить любые лица, права которых могли быть нарушены при прежних сделках с приобретенной недвижимостью. Если в истории недвижимости количество сделок было большим, вероятность того, что чьи-то права были нарушены, возрастает. Страхование титула в этой ситуации является действенным способом защиты, - говорит Илья МЕТЕЛКИН, директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков Росгосстраха. - Если в соответствии с решением суда заемщик полностью теряет права собственности, страховая выплата осуществляется сначала банку в размере его требований по кредитному договору, а разница между страховой суммой и выплатой банку передается заемщику.

Чтобы не остаться у разбитого корыта, стоит страховать имущество на его действительную стоимость. Конечно, размер страхового взноса при этом будет больше, но человек может быть спокоен, что при неблагоприятной ситуации ему будут компенсированы все средства - и то, что он должен банку, и то, что он уже оплатил за имущество.

КСТАТИ

Клиент моложе - полис дешевле

Страховые договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет в соответствии со сроком действия ипотечного кредита.

Тарифы на страхование определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3 - 0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита колеблется от 0,3 до 1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Чем моложе будущий владелец ипотечной квартиры, тем ниже страховой взнос.

При страховании титула имеет значение "юридическая чистота" жилья. Ее страховщики обязательно проверят. Если покупаемая квартира вызывает сомнения, страховку вам просто не продадут. Тариф по этому риску составляет 0,2 - 0,7%. В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1 - 1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов (в том случае, если вы не застраховали жилье на его полную стоимость).

Платить по ипотечным страховкам нужно раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

При наступлении страхового случая нужно немедленно сообщить об этом в банк и страховую компанию.