СТРАХОВОЕ СОГЛАСИЕ. Как застраховать урожай со скидкой?
Рынок аграрного страхования стремительно развивается. Сегодня крестьяне страхуют не только сельхозтехнику и оборудование, но и урожай сельхозкультур. Если в 2001 году урожай сельскохозяйственных культур страховали только 7,5% хозяйств, то в 2005 году эта цифра увеличилась до 37,2%. Не без помощи государства, страховые продукты стали доступны селянам. Об особенностях страхования урожая рассказывает начальник отдела андеррайтинга сельскохозяйственных и финансовых рисков ООО "СК "Согласие" Андрей ГУСАРОВ.
ПРИНЦИП ДОБРОВОЛЬНОСТИ
Агрострахование появилось не вчера. В советские времена страхование урожая было обязательным. В эту систему вовлекались все без исключений сельхозпроизводители, что позволяло государственному страховщику накапливать огромный портфель рисков и формировать гигантские страховые резервы. За счет обширной географии риски внутри этого портфеля диверсифицировались, не превышая запланированного лимита убыточности.
Но для крестьянина обязательное страхование воспринималось лишь как дополнительный налог, тем более что решения о возмещении потерь от стихийных бедствий принимались зачастую директивным путем.
После отмены обязательного страхования сельскохозяйственных рисков в 1991 году страхование этих рисков ведется на добровольной основе. Крестьянин должен самостоятельно прийти к решению о необходимости застраховать урожай исходя из того, как он научился управлять производственными и финансовыми рисками. Тот, кто озадачен долгосрочным планированием финансово-экономического развития предприятия — всегда приходит к мнению о необходимости страховать риски. Ведь случайное событие, например засуха, может, в конечном счете, сказаться на возможности предприятия погасить взятые кредиты или рассчитаться с поставщиками и подрядчиками.
Добровольность страхования подразумевает особый подход в управлении портфелем рисков. Страховщику уже сложно самостоятельно собрать огромный портфель сельскохозяйственных рисков, чтобы они диверсифицировались внутри этого портфеля. Он вынужден определять лимит собственного удержания, как по отдельным регионам, так и по районам и хозяйствам. Лимит собственного удержания страховщика определяется исходя из размера собственного капитала, а также возможности кумуляции риска. Как известно, сельскохозяйственные риски сильно подвержены кумуляции и одно страховое событие может вызвать убытки сразу по нескольким договорам страхования.
Лимит собственного удержания — это объем обязательств страховой компании в рублевом эквиваленте, по которым она, без риска наступления несостоятельности (банкротства), может отвечать при наступлении убытков по договорам страхования. Риски, которые не укладываются в лимит, размещаются на рынке перестрахования. Как это работает? Допустим стоимость урожая пшеницы, ячменя и рапса в хозяйстве — 30 млн руб. Лимит ответственности на собственном удержании — 15 млн руб. Для того, чтобы принять этот риск, страховая компания (перестрахователь) заключает с другой страховой или специализированной перестраховочной компанией (перестраховщиком) договор перестрахования, по которому 50% ответственности за соответствующую премию передается перестраховщику.
РИСКИ ПОПОЛАМ
Перестрахование — внутренний механизм страховщика. Согласно договору с клиентом весь риск компания берет на себя и отвечает по нему перед страхователем на сто процентов. Но затем часть этих рисков перераспределяется между другими страховщиками. Все эти страховщики отвечают по своим обязательствам лишь перед страховой компанией, что передала им часть рисков, и их поведение никак не может отразиться на клиенте.
Другое дело — страховой тариф. Рынок перестрахования диктует определенный уровень страховой премии, ниже которой мы не можем опускаться, объясняет Гусаров. Ведь отдавая часть рисков на перестрахование, мы платим за это.
Впрочем, не стоит опасаться, что в случае включения механизма перестрахования величина страховой премии возрастет. Рынок перестрахования предлагает реальные тарифы. Это свободное торговое пространство, где одни компании соглашаются, а другие не соглашаются брать наши риски за предложенную премию, продолжает Гусаров.
Если риск остается полностью на удержании нашей компании, мы можем договориться с клиентом об эксклюзивных условиях страхования, в том числе предоставить существенные скидки по тарифам, добавляет он.
СТРАХУЙ ПО ГОСУДАРСТВЕННОМУ
Страховать урожай можно на условиях господдержки, где 50% затрат на страхование компенсируется государством, или на коммерческой основе. Эти два продукта сильно отличаются друг от друга.
Для получения страхователем субсидий на компенсацию 50% затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур, договор страхования должен соответствовать утвержденным Минсельхозом РФ условиям предоставления субсидий. Эти условия записаны в Приказе Минсельхоза "Об утверждении порядка предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур".
Минсельхозом установлен перечень культур, по которым предоставляются субсидии, перечень страховых рисков, сроки заключения договоров страхования, порядок определения страховой стоимости урожая и размер страховой премии, подлежащей субсидированию.
При коммерческом страховании таких обязательных условий нет, и в этом безусловное преимущество данного продукта. Но и субсидий тоже нет.
Фактически Минсельхоз РФ является регулятором на рынке агрострахования. Минусы государственной поддержки страхования в том, что система не защищена от различных теневых схем. Нечестные страховщики активно этим пользуются. Страдает, как всегда крестьянин. Не каждая компания может удержать крупный риск, и вместе с тем на рынке еще довольно много дутых страховщиков. Выплат от них можно не дождаться никогда.
УРОЖАЙ — ДЕЛО ТОНКОЕ
Страхование урожая сельхозкультур — одно из наиболее сложных и трудоемких видов страхования. Это связано, в первую очередь, со спецификой объекта страхования. В отличие от других видов имущественного страхования, когда застрахованное имущество на момент заключения договора имеет определенные качественные и количественные характеристики, страхование урожая — это страхование результата органогенеза сельскохозяйственных культур. В этом и состоит основная сложность, так как результат органогенеза — урожайность культур зависит от множества факторов как природного, так и технологического характера.
Наиболее значимых факторов урожайности три:
— агроклиматические и почвенно-ландшафтные ресурсы региона;
— технология производства;
— гидрометеорологические условия вегетации.
Первый — агроклиматические и почвенно-ландшафтные ресурсы региона определяет средне многолетние показатели урожайности тех или иных выращиваемых в регионе культур и их сортов.
От второго — технологии производства — зависит уровень достижения потенциальной урожайности сельхозкультур при нормальных гидрометеорологических условиях вегетации.
Третий — гидрометеорологические условия вегетации — в конечном счете, и определяет потери урожая при условии соблюдения технологии производства.
Страхование по своей сути — это защита имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) от случайных непредвиденных событий. Вот почему страховка может покрывать только риски, связанные с опасными гидрометеорологическими явлениями, возникновение которых является случайным непредвиденным событием для крестьянина.
Многофакторность условий, определяющих урожайность культур, создает определенные сложности при урегулировании страховых случаев: зачастую недобор урожая связан с целым комплексом неблагоприятных событий.
При расследовании страховых случаев обычно учитывают все факторы, приведшие к недобору урожая, включая технологию производства, наличие опасных явлений и иных событий, не включенных в перечень страхуемых рисков.
Стандартная технология сопровождения страхового договора включает проведение исследований урожая сельхозкультур на предварительном этапе — до заключения договора, мониторинг состояния посевов после снеготаяния и определение биологической урожайности на стадии завершения вегетации. В штате "Согласия" работают профессиональные агрономы, которые вместе с привлекаемыми независимыми экспертами обследуют застрахованные посевы в течение вегетации. "Фактически мы предвидим наступление страхового случая", — говорит Гусаров.
Однако страхователь обязан сообщить о факте наступления опасного метеорологического явления. Тогда мы сможем заранее сформировать резервы для покрытия ущерба, продолжает он. И выехать на место с экспертом, чтобы убедиться, что опасное событие действительно произошло и наблюдаемые повреждения посевов соответствуют этому событию. Установив причинно-следственную связь, можно решать вопросы страховых выплат.
БУДЬ ОТВЕТСТВЕННЫМ
Клиент присылает заявление о недоборе урожая после завершения уборки и ждет выплаты. До этого никаких заявлений о повреждении и гибели посевов или об опасном гидрометеорологическом явлении от него не поступало. Постфактум установить причинно-следственную связь между страховым событием и недобором урожая невозможно, даже если факт такого события подтвержден соответствующими документами. Может ли клиент рассчитывать на страховую выплату? Ответ очевиден.
Обязанности по договору страхования имеет не только страховщик.
Страхователь должен помнить, что он обязан:
— сообщать страховщику все имеющиеся сведения об объекте страхования и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;
— в срок уплачивать страховую премию;
— вовремя информировать страховщика о гибели (повреждении) сельскохозяйственных культур или об опасном гидрометеорологическом явлении;
— соблюдать технологию возделывания сельскохозяйственных культур;
— предпринимать разумные и доступные меры по уменьшению потерь от страхового события.
Нарушение любой из этих обязанностей может, в конечном счете, сказаться на решении о выплате страхового возмещения.
ПАРТНЕРСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
Андрей Гусаров вспоминает такую историю. В прошлом году Кубанским филиалом "Согласия" был заключен договор страхования сельскохозяйственных культур с крупным сельскохозяйственным предприятием Краснодарского края. На страхование приняли урожай подсолнечника, кукурузы и сои на общую страховую сумму 26 503 664,62 руб.
В конце первой декады мая прошел сильный ливень, застрахованные посевы погибли на площади свыше 300 га. Обследовав поля, страховщик вместе со страхователем решили произвести пересев пострадавших площадей. По условиям договора страхования такое возможно. Затраты на пересев, как и стоимость урожая с пересеянной площади, учитываются при расчете суммы ущерба от недобора урожая. Фактически крестьяне пересеяли погибшие посевы по распоряжению страховой компании и под полную ее ответственность. В результате выиграли обе стороны.
По итогам уборки, стоимость фактически убранного урожая с учетом стоимости урожая на пересеянной площади и затрат на пересев, оказалась выше страховой стоимости урожая. Убытка от недобора урожая страхователь не получил. Зато получил существенную скидку от компании "Согласие" при страховании урожая озимых культур посева 2006 года.
"Мы всегда по достоинству оцениваем ответственных клиентов и идем им навстречу", — резюмирует Гусаров.
ПРИНЦИП ДОБРОВОЛЬНОСТИ
Агрострахование появилось не вчера. В советские времена страхование урожая было обязательным. В эту систему вовлекались все без исключений сельхозпроизводители, что позволяло государственному страховщику накапливать огромный портфель рисков и формировать гигантские страховые резервы. За счет обширной географии риски внутри этого портфеля диверсифицировались, не превышая запланированного лимита убыточности.
Но для крестьянина обязательное страхование воспринималось лишь как дополнительный налог, тем более что решения о возмещении потерь от стихийных бедствий принимались зачастую директивным путем.
После отмены обязательного страхования сельскохозяйственных рисков в 1991 году страхование этих рисков ведется на добровольной основе. Крестьянин должен самостоятельно прийти к решению о необходимости застраховать урожай исходя из того, как он научился управлять производственными и финансовыми рисками. Тот, кто озадачен долгосрочным планированием финансово-экономического развития предприятия — всегда приходит к мнению о необходимости страховать риски. Ведь случайное событие, например засуха, может, в конечном счете, сказаться на возможности предприятия погасить взятые кредиты или рассчитаться с поставщиками и подрядчиками.
Добровольность страхования подразумевает особый подход в управлении портфелем рисков. Страховщику уже сложно самостоятельно собрать огромный портфель сельскохозяйственных рисков, чтобы они диверсифицировались внутри этого портфеля. Он вынужден определять лимит собственного удержания, как по отдельным регионам, так и по районам и хозяйствам. Лимит собственного удержания страховщика определяется исходя из размера собственного капитала, а также возможности кумуляции риска. Как известно, сельскохозяйственные риски сильно подвержены кумуляции и одно страховое событие может вызвать убытки сразу по нескольким договорам страхования.
Лимит собственного удержания — это объем обязательств страховой компании в рублевом эквиваленте, по которым она, без риска наступления несостоятельности (банкротства), может отвечать при наступлении убытков по договорам страхования. Риски, которые не укладываются в лимит, размещаются на рынке перестрахования. Как это работает? Допустим стоимость урожая пшеницы, ячменя и рапса в хозяйстве — 30 млн руб. Лимит ответственности на собственном удержании — 15 млн руб. Для того, чтобы принять этот риск, страховая компания (перестрахователь) заключает с другой страховой или специализированной перестраховочной компанией (перестраховщиком) договор перестрахования, по которому 50% ответственности за соответствующую премию передается перестраховщику.
РИСКИ ПОПОЛАМ
Перестрахование — внутренний механизм страховщика. Согласно договору с клиентом весь риск компания берет на себя и отвечает по нему перед страхователем на сто процентов. Но затем часть этих рисков перераспределяется между другими страховщиками. Все эти страховщики отвечают по своим обязательствам лишь перед страховой компанией, что передала им часть рисков, и их поведение никак не может отразиться на клиенте.
Другое дело — страховой тариф. Рынок перестрахования диктует определенный уровень страховой премии, ниже которой мы не можем опускаться, объясняет Гусаров. Ведь отдавая часть рисков на перестрахование, мы платим за это.
Впрочем, не стоит опасаться, что в случае включения механизма перестрахования величина страховой премии возрастет. Рынок перестрахования предлагает реальные тарифы. Это свободное торговое пространство, где одни компании соглашаются, а другие не соглашаются брать наши риски за предложенную премию, продолжает Гусаров.
Если риск остается полностью на удержании нашей компании, мы можем договориться с клиентом об эксклюзивных условиях страхования, в том числе предоставить существенные скидки по тарифам, добавляет он.
СТРАХУЙ ПО ГОСУДАРСТВЕННОМУ
Страховать урожай можно на условиях господдержки, где 50% затрат на страхование компенсируется государством, или на коммерческой основе. Эти два продукта сильно отличаются друг от друга.
Для получения страхователем субсидий на компенсацию 50% затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур, договор страхования должен соответствовать утвержденным Минсельхозом РФ условиям предоставления субсидий. Эти условия записаны в Приказе Минсельхоза "Об утверждении порядка предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур".
Минсельхозом установлен перечень культур, по которым предоставляются субсидии, перечень страховых рисков, сроки заключения договоров страхования, порядок определения страховой стоимости урожая и размер страховой премии, подлежащей субсидированию.
При коммерческом страховании таких обязательных условий нет, и в этом безусловное преимущество данного продукта. Но и субсидий тоже нет.
Фактически Минсельхоз РФ является регулятором на рынке агрострахования. Минусы государственной поддержки страхования в том, что система не защищена от различных теневых схем. Нечестные страховщики активно этим пользуются. Страдает, как всегда крестьянин. Не каждая компания может удержать крупный риск, и вместе с тем на рынке еще довольно много дутых страховщиков. Выплат от них можно не дождаться никогда.
УРОЖАЙ — ДЕЛО ТОНКОЕ
Страхование урожая сельхозкультур — одно из наиболее сложных и трудоемких видов страхования. Это связано, в первую очередь, со спецификой объекта страхования. В отличие от других видов имущественного страхования, когда застрахованное имущество на момент заключения договора имеет определенные качественные и количественные характеристики, страхование урожая — это страхование результата органогенеза сельскохозяйственных культур. В этом и состоит основная сложность, так как результат органогенеза — урожайность культур зависит от множества факторов как природного, так и технологического характера.
Наиболее значимых факторов урожайности три:
— агроклиматические и почвенно-ландшафтные ресурсы региона;
— технология производства;
— гидрометеорологические условия вегетации.
Первый — агроклиматические и почвенно-ландшафтные ресурсы региона определяет средне многолетние показатели урожайности тех или иных выращиваемых в регионе культур и их сортов.
От второго — технологии производства — зависит уровень достижения потенциальной урожайности сельхозкультур при нормальных гидрометеорологических условиях вегетации.
Третий — гидрометеорологические условия вегетации — в конечном счете, и определяет потери урожая при условии соблюдения технологии производства.
Страхование по своей сути — это защита имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) от случайных непредвиденных событий. Вот почему страховка может покрывать только риски, связанные с опасными гидрометеорологическими явлениями, возникновение которых является случайным непредвиденным событием для крестьянина.
Многофакторность условий, определяющих урожайность культур, создает определенные сложности при урегулировании страховых случаев: зачастую недобор урожая связан с целым комплексом неблагоприятных событий.
При расследовании страховых случаев обычно учитывают все факторы, приведшие к недобору урожая, включая технологию производства, наличие опасных явлений и иных событий, не включенных в перечень страхуемых рисков.
Стандартная технология сопровождения страхового договора включает проведение исследований урожая сельхозкультур на предварительном этапе — до заключения договора, мониторинг состояния посевов после снеготаяния и определение биологической урожайности на стадии завершения вегетации. В штате "Согласия" работают профессиональные агрономы, которые вместе с привлекаемыми независимыми экспертами обследуют застрахованные посевы в течение вегетации. "Фактически мы предвидим наступление страхового случая", — говорит Гусаров.
Однако страхователь обязан сообщить о факте наступления опасного метеорологического явления. Тогда мы сможем заранее сформировать резервы для покрытия ущерба, продолжает он. И выехать на место с экспертом, чтобы убедиться, что опасное событие действительно произошло и наблюдаемые повреждения посевов соответствуют этому событию. Установив причинно-следственную связь, можно решать вопросы страховых выплат.
БУДЬ ОТВЕТСТВЕННЫМ
Клиент присылает заявление о недоборе урожая после завершения уборки и ждет выплаты. До этого никаких заявлений о повреждении и гибели посевов или об опасном гидрометеорологическом явлении от него не поступало. Постфактум установить причинно-следственную связь между страховым событием и недобором урожая невозможно, даже если факт такого события подтвержден соответствующими документами. Может ли клиент рассчитывать на страховую выплату? Ответ очевиден.
Обязанности по договору страхования имеет не только страховщик.
Страхователь должен помнить, что он обязан:
— сообщать страховщику все имеющиеся сведения об объекте страхования и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;
— в срок уплачивать страховую премию;
— вовремя информировать страховщика о гибели (повреждении) сельскохозяйственных культур или об опасном гидрометеорологическом явлении;
— соблюдать технологию возделывания сельскохозяйственных культур;
— предпринимать разумные и доступные меры по уменьшению потерь от страхового события.
Нарушение любой из этих обязанностей может, в конечном счете, сказаться на решении о выплате страхового возмещения.
ПАРТНЕРСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
Андрей Гусаров вспоминает такую историю. В прошлом году Кубанским филиалом "Согласия" был заключен договор страхования сельскохозяйственных культур с крупным сельскохозяйственным предприятием Краснодарского края. На страхование приняли урожай подсолнечника, кукурузы и сои на общую страховую сумму 26 503 664,62 руб.
В конце первой декады мая прошел сильный ливень, застрахованные посевы погибли на площади свыше 300 га. Обследовав поля, страховщик вместе со страхователем решили произвести пересев пострадавших площадей. По условиям договора страхования такое возможно. Затраты на пересев, как и стоимость урожая с пересеянной площади, учитываются при расчете суммы ущерба от недобора урожая. Фактически крестьяне пересеяли погибшие посевы по распоряжению страховой компании и под полную ее ответственность. В результате выиграли обе стороны.
По итогам уборки, стоимость фактически убранного урожая с учетом стоимости урожая на пересеянной площади и затрат на пересев, оказалась выше страховой стоимости урожая. Убытка от недобора урожая страхователь не получил. Зато получил существенную скидку от компании "Согласие" при страховании урожая озимых культур посева 2006 года.
"Мы всегда по достоинству оцениваем ответственных клиентов и идем им навстречу", — резюмирует Гусаров.
Ещё новости по теме:
15:42
13:00
12:00