ОСАГО: ИТОГИ И ПРОБЛЕМЫ
1 июля 2006 года исполнилось три года с того момента, как был введен в действие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Данный срок, как уже не раз отмечали участники рынка, — тот минимально необходимый период, после которого можно подводить первые реальные итоги действия этого закона.
СПРАВКА
На территории ПФО в настоящее время работает порядка 320 филиалов иногородних и 19 региональных компаний, которые занимаются ОСАГО. На территории Нижегородской области два года назад работало 35 филиалов иногородних компаний, сейчас их уже около 50.
На сегодня в России зарегистрировано порядка 37 млн транспортных средств. Из них 87% принадлежат физическим лицам. Уровень охвата ОСАГО автовладельцев реально эксплуатируемого автопарка составляет 90—95% (охват от числа зарегистрированных составляет около 78%).
В 2005 году количество ДТП в России увеличилось до 208 тыс., в них было ранено 274 тыс. пострадавших и погибло порядка 34 тыс. человек.
Одними из первых итоги экспериментальной, по сути, трехлетки подвели в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Как отметил начальник управления методологии страхования исполнительного аппарата РСА Владимир Козлов, за это время стали очевидны изменения как в поведении автовладельцев, так и в действиях страховых компаний. Так, начиная с 2003 года идет заметное и постоянное сокращение числа погибших в ДТП (примерно на 500 тыс. человек в год), но растет количество раненых. По его словам, при анализе причин роста аварийности, ставшего очень заметным в последнее время, обнаружилось, что количество ДТП и погибших в них связано не только с ростом автопарка. Так, например, в 2005 году, по сравнению с 2004-м, автопарк вырос на 3%, а количество ДТП — на 7%. Из чего В. Козлов делает вывод о нескольких причинах ДТП: в том числе — и поведение самих водителей.
По данным В. Козлова, в 2005 году страховые организации заключили порядка 28,7 млн договоров страхования, тогда как транспортных средств зарегистрировано около 37 млн. Козлов пояснил: по оценке специалистов это связано с тем, что ежегодно лишь 27—28 млн транспортных средств реально эксплуатируется и выезжает на дороги. Всего же за прошлый год страховым организациям было заявлено 1200 тыс. исков от потерпевших в ДТП. Это реальная статистика, когда пострадавшими в ДТП стали не только люди, но и транспортные средства (или иное имущество). Исходя из динамики за 2003—2005 годы можно предположить, что этот показатель будет расти. А общее количество обращений в страховые компании в ближайшие несколько лет составит примерно 1300—1500 тыс.
Тарифы и убытки
Представитель РСА заметил, что за эти три года тарифы по ОСАГО не менялись, средняя премия по России в 2004 и в 2005 годах стабилизировалась и находится на уровне 1880 рублей за один полис. Средняя же страховая выплата, которую производят страховщики, растет. Если в 2004 году сумма средней выплаты составляла 20,5 тыс. рублей, то в 2005 году — уже более 23 тыс. рублей. То есть говорить о том, что размер выплат стабилизировался, пока рано. Выплаты растут. К тому же трехлетний период показал высокую убыточность таких видов транспорта, как троллейбусы, трамваи и маршрутные такси. Плюс РСА столкнулся с проблемой высокой аварийности общественного транспорта малой пассажировместимости. По статистике самые тяжелые ДТП со смертельным исходом чаще всего случаются именно на этом виде транспорта. В. Козлов выразил надежду, что эта проблема будет решена в рамках федеральной целевой программы по сокращению аварийности и повышению безопасности дорожного движения.
Руководитель представительства РСА в ПФО Владимир Нестеров сообщил, что лидерами в округе по сбору страховых премий стали компании Самарской области. Их показатели по 2005 году составляют 1342 млн рублей. На втором месте находятся страховщики Татарстана, затем по порядку — Башкортостан, Нижегородская и Пермская области. По выплатам и по сборам ПФО находится на втором месте в России после Центрального федерального округа.
"Отказники" и мошенники
На сегодняшний день, как рассказал В. Козлов, основной проблемой рынка автострахования стала недобросовестная конкуренция. В 2005 году с рынка ушли несколько компаний. Одни просто поняли, что этот бизнес для них убыточен, другие оказались неплатежеспособными. Такие компании отказались от ведения данного вида бизнеса, но, как правило, уход их был добросовестным. Первые продолжают выполнять свои обязательства по заключенным договорам и перестали заключать новые, а вторые пошли на контакт с РСА и передали в Союз все необходимые документы (чтобы РСА из своего фонда смог осуществлять выплаты по их обязательствам). Однако есть и такие компании, которые, по словам В. Козлова, давая необоснованные скидки в погоне за прибылью и используя иные финансовые махинации, оказались банкротами. Руководство этих компаний попросту исчезло, поэтому РСА сейчас вынужден разбираться с наследством данных компаний, испытывая определенные трудности. В. Козлов привел пример неразумного управления страховой компанией и в Нижнем Новгороде. По его словам, это страховая компания "Наша надежда". На сегодняшний день она не имеет лицензии и к ней есть масса претензий со стороны союза, а также надзорных и правоохранительных органов.
Защитить автовладельца
Уберечься от недобросовестного автостраховщика при покупке полиса ОСАГО автовладельцам можно, если, как считают в РСА, соблюдать ряд предосторожностей. Во-первых, не надо гнаться за дешевизной и "покупаться" на необоснованные скидки. Они просто не предусмотрены законом. "Единственная скидка, которую может заработать для себя автовладелец, — заявил В. Козлов, — это безаварийная езда. Больше никаких скидок быть не может".
Еще одни участники страхового рынка, которые могут вести себя не совсем корректно по отношению к автовладельцу, — это страховые брокеры и агенты. По данным РСА, говоря о скидках, они используют недостоверную рекламу. Есть случаи, подчеркнул В. Козлов, когда брокер от имени страховой компании заключает договоры, берет деньги и исчезает. Поэтому при заключении договоров через посредников — брокеров или агентов — автовладелец всегда должен интересоваться правомочностью этого агента, спрашивать доверенность и не лениться звонить в компанию — интересоваться, действительно ли представляет это лицо данную компанию.
Для борьбы с такими фактами в рамках союза в 2006 году был заведен реестр недобросовестных брокеров. Все страховые компании, столкнувшиеся с работой таких агентов или брокеров, представляют информацию в РСА. Реестр, по словам В. Козлова, необходим для того, чтобы другие страховщики понимали, с кем стоит работать, а кто зарекомендовал себя как ненадежный игрок. РСА ввел форму типового договора с брокером, где прописаны санкции за неправомочные действия. В настоящее время в РСА проходят стадию утверждения правила продвижения услуг автострахования, где будет четко оговорено, что любая информация, связанная со скидками, недопустима, поскольку противоречит букве закона.
Вопросы экспертизы
Неожиданной проблемой на рынке автострахования стала и независимая техническая экспертиза. В. Козлов выразил сожаление, что пока не создана система независимой экспертизы, предусмотренная законом, и не приняты нормативные акты, которые регулировали бы ведение реестров независимых экспертов. На сегодняшний день отсутствуют единые стандарты обучения экспертов и единые стандарты и методики проведения оценки ущерба. В результате это ведет к судебным спорам между потерпевшими и страховщиками, поскольку они делают экспертизу у разных экспертов и результаты также получаются разные.
Для того чтобы решить этот вопрос, союз в настоящее время проводит работу по аккредитации независимых экспертов-техников: в добровольном порядке проводится проверка методик, которые эксперт использовал бы в своей работе, учитывается наработанный опыт по количеству экспертиз. Если эксперт докажет свой профессионализм, он будет внесен в реестр, который также будет являться подсказкой для страховых организаций и потерпевших. В реестр будут внесены благонадежные эксперты-оценщики, к которым рекомендует (но не настаивает!) обращаться РСА.
Планы на будущее
В заключение В. Козлов рассказал, что РСА сейчас активно изучает международный опыт автострахования для его внедрения на территории России. Для сокращения аварийности на дорогах изучается французский опыт — установка фотоскоростемеров. За три года установка таких скоростемеров снизила аварийность на дорогах Франции практически в два раза и смертность на 20%. РСА совместно с Минтрансом и ГИБДД участвует в проекте по внедрению таких систем в России.
Другой европейский пример связан непосредственно со страхованием. РСА хочет внедрить так называемый упрощенный порядок выплаты страхового возмещения (прямое страховое возмещение), когда потерпевший обращается не в страховую компанию виновника, а в свою — там, где он покупал полис ОСАГО. Это позволит повысить качество обслуживания, сократить сроки урегулирования конфликта и почувствовать водителю выгоду, которую он может получить в зависимости от того, какую компанию он выбирает. По словам В. Козлова, соответствующие поправки в законодательство уже готовятся.
Аварийность в 2005 г. (прирост за год)
Прирост количества ДТП,
в %
Прирост количества раненых,
в %
Прирост количества погибших,
в %
В России
7
9,3
-1,6
В ПФО
10,6
12,8
0,2
Данный срок, как уже не раз отмечали участники рынка, — тот минимально необходимый период, после которого можно подводить первые реальные итоги действия этого закона.
СПРАВКА
На территории ПФО в настоящее время работает порядка 320 филиалов иногородних и 19 региональных компаний, которые занимаются ОСАГО. На территории Нижегородской области два года назад работало 35 филиалов иногородних компаний, сейчас их уже около 50.
На сегодня в России зарегистрировано порядка 37 млн транспортных средств. Из них 87% принадлежат физическим лицам. Уровень охвата ОСАГО автовладельцев реально эксплуатируемого автопарка составляет 90—95% (охват от числа зарегистрированных составляет около 78%).
В 2005 году количество ДТП в России увеличилось до 208 тыс., в них было ранено 274 тыс. пострадавших и погибло порядка 34 тыс. человек.
Одними из первых итоги экспериментальной, по сути, трехлетки подвели в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Как отметил начальник управления методологии страхования исполнительного аппарата РСА Владимир Козлов, за это время стали очевидны изменения как в поведении автовладельцев, так и в действиях страховых компаний. Так, начиная с 2003 года идет заметное и постоянное сокращение числа погибших в ДТП (примерно на 500 тыс. человек в год), но растет количество раненых. По его словам, при анализе причин роста аварийности, ставшего очень заметным в последнее время, обнаружилось, что количество ДТП и погибших в них связано не только с ростом автопарка. Так, например, в 2005 году, по сравнению с 2004-м, автопарк вырос на 3%, а количество ДТП — на 7%. Из чего В. Козлов делает вывод о нескольких причинах ДТП: в том числе — и поведение самих водителей.
По данным В. Козлова, в 2005 году страховые организации заключили порядка 28,7 млн договоров страхования, тогда как транспортных средств зарегистрировано около 37 млн. Козлов пояснил: по оценке специалистов это связано с тем, что ежегодно лишь 27—28 млн транспортных средств реально эксплуатируется и выезжает на дороги. Всего же за прошлый год страховым организациям было заявлено 1200 тыс. исков от потерпевших в ДТП. Это реальная статистика, когда пострадавшими в ДТП стали не только люди, но и транспортные средства (или иное имущество). Исходя из динамики за 2003—2005 годы можно предположить, что этот показатель будет расти. А общее количество обращений в страховые компании в ближайшие несколько лет составит примерно 1300—1500 тыс.
Тарифы и убытки
Представитель РСА заметил, что за эти три года тарифы по ОСАГО не менялись, средняя премия по России в 2004 и в 2005 годах стабилизировалась и находится на уровне 1880 рублей за один полис. Средняя же страховая выплата, которую производят страховщики, растет. Если в 2004 году сумма средней выплаты составляла 20,5 тыс. рублей, то в 2005 году — уже более 23 тыс. рублей. То есть говорить о том, что размер выплат стабилизировался, пока рано. Выплаты растут. К тому же трехлетний период показал высокую убыточность таких видов транспорта, как троллейбусы, трамваи и маршрутные такси. Плюс РСА столкнулся с проблемой высокой аварийности общественного транспорта малой пассажировместимости. По статистике самые тяжелые ДТП со смертельным исходом чаще всего случаются именно на этом виде транспорта. В. Козлов выразил надежду, что эта проблема будет решена в рамках федеральной целевой программы по сокращению аварийности и повышению безопасности дорожного движения.
Руководитель представительства РСА в ПФО Владимир Нестеров сообщил, что лидерами в округе по сбору страховых премий стали компании Самарской области. Их показатели по 2005 году составляют 1342 млн рублей. На втором месте находятся страховщики Татарстана, затем по порядку — Башкортостан, Нижегородская и Пермская области. По выплатам и по сборам ПФО находится на втором месте в России после Центрального федерального округа.
"Отказники" и мошенники
На сегодняшний день, как рассказал В. Козлов, основной проблемой рынка автострахования стала недобросовестная конкуренция. В 2005 году с рынка ушли несколько компаний. Одни просто поняли, что этот бизнес для них убыточен, другие оказались неплатежеспособными. Такие компании отказались от ведения данного вида бизнеса, но, как правило, уход их был добросовестным. Первые продолжают выполнять свои обязательства по заключенным договорам и перестали заключать новые, а вторые пошли на контакт с РСА и передали в Союз все необходимые документы (чтобы РСА из своего фонда смог осуществлять выплаты по их обязательствам). Однако есть и такие компании, которые, по словам В. Козлова, давая необоснованные скидки в погоне за прибылью и используя иные финансовые махинации, оказались банкротами. Руководство этих компаний попросту исчезло, поэтому РСА сейчас вынужден разбираться с наследством данных компаний, испытывая определенные трудности. В. Козлов привел пример неразумного управления страховой компанией и в Нижнем Новгороде. По его словам, это страховая компания "Наша надежда". На сегодняшний день она не имеет лицензии и к ней есть масса претензий со стороны союза, а также надзорных и правоохранительных органов.
Защитить автовладельца
Уберечься от недобросовестного автостраховщика при покупке полиса ОСАГО автовладельцам можно, если, как считают в РСА, соблюдать ряд предосторожностей. Во-первых, не надо гнаться за дешевизной и "покупаться" на необоснованные скидки. Они просто не предусмотрены законом. "Единственная скидка, которую может заработать для себя автовладелец, — заявил В. Козлов, — это безаварийная езда. Больше никаких скидок быть не может".
Еще одни участники страхового рынка, которые могут вести себя не совсем корректно по отношению к автовладельцу, — это страховые брокеры и агенты. По данным РСА, говоря о скидках, они используют недостоверную рекламу. Есть случаи, подчеркнул В. Козлов, когда брокер от имени страховой компании заключает договоры, берет деньги и исчезает. Поэтому при заключении договоров через посредников — брокеров или агентов — автовладелец всегда должен интересоваться правомочностью этого агента, спрашивать доверенность и не лениться звонить в компанию — интересоваться, действительно ли представляет это лицо данную компанию.
Для борьбы с такими фактами в рамках союза в 2006 году был заведен реестр недобросовестных брокеров. Все страховые компании, столкнувшиеся с работой таких агентов или брокеров, представляют информацию в РСА. Реестр, по словам В. Козлова, необходим для того, чтобы другие страховщики понимали, с кем стоит работать, а кто зарекомендовал себя как ненадежный игрок. РСА ввел форму типового договора с брокером, где прописаны санкции за неправомочные действия. В настоящее время в РСА проходят стадию утверждения правила продвижения услуг автострахования, где будет четко оговорено, что любая информация, связанная со скидками, недопустима, поскольку противоречит букве закона.
Вопросы экспертизы
Неожиданной проблемой на рынке автострахования стала и независимая техническая экспертиза. В. Козлов выразил сожаление, что пока не создана система независимой экспертизы, предусмотренная законом, и не приняты нормативные акты, которые регулировали бы ведение реестров независимых экспертов. На сегодняшний день отсутствуют единые стандарты обучения экспертов и единые стандарты и методики проведения оценки ущерба. В результате это ведет к судебным спорам между потерпевшими и страховщиками, поскольку они делают экспертизу у разных экспертов и результаты также получаются разные.
Для того чтобы решить этот вопрос, союз в настоящее время проводит работу по аккредитации независимых экспертов-техников: в добровольном порядке проводится проверка методик, которые эксперт использовал бы в своей работе, учитывается наработанный опыт по количеству экспертиз. Если эксперт докажет свой профессионализм, он будет внесен в реестр, который также будет являться подсказкой для страховых организаций и потерпевших. В реестр будут внесены благонадежные эксперты-оценщики, к которым рекомендует (но не настаивает!) обращаться РСА.
Планы на будущее
В заключение В. Козлов рассказал, что РСА сейчас активно изучает международный опыт автострахования для его внедрения на территории России. Для сокращения аварийности на дорогах изучается французский опыт — установка фотоскоростемеров. За три года установка таких скоростемеров снизила аварийность на дорогах Франции практически в два раза и смертность на 20%. РСА совместно с Минтрансом и ГИБДД участвует в проекте по внедрению таких систем в России.
Другой европейский пример связан непосредственно со страхованием. РСА хочет внедрить так называемый упрощенный порядок выплаты страхового возмещения (прямое страховое возмещение), когда потерпевший обращается не в страховую компанию виновника, а в свою — там, где он покупал полис ОСАГО. Это позволит повысить качество обслуживания, сократить сроки урегулирования конфликта и почувствовать водителю выгоду, которую он может получить в зависимости от того, какую компанию он выбирает. По словам В. Козлова, соответствующие поправки в законодательство уже готовятся.
Аварийность в 2005 г. (прирост за год)
Прирост количества ДТП,
в %
Прирост количества раненых,
в %
Прирост количества погибших,
в %
В России
7
9,3
-1,6
В ПФО
10,6
12,8
0,2
Ещё новости по теме:
07:00