Страховой рынок меняет фаворита
Двигателем прогресса становится ипотечное, а не автострахование В России уже вошло в привычку попрекать отечественную экономику недостаточно быстрым ростом. Впрочем, это не удивительно – когда доходы от экспорта сырья растут в несколько раз быстрее уровня жизни, любые положительные изменения воспринимаются весьма сдержанно.
Так и страхование – размеренное завоевание статуса по-настоящему рыночной отрасли с западным укладом видно лишь в официальных отчетах, и зачастую проходит мимо внимания простых обывателей. А зря…
Страхование вчера…
Страховому рынку России уже более 15 лет, но большую часть этого времени сложно было говорить о сколь либо активном развитии. Люди до сих пор отвыкают от навязанных еще советской эпохой представлений о страховании, как о чем-то крайне ненадежном и некачественном. Кроме того, даже эта отрасль экономики в России всегда обладала спецификой по сравнению с западными странами: с учетом низкой капитализации отечественного страхового рынка первостепенно важным для выживания и развития страховых компаний был кадровый потенциал.
Хотя ни негативные воспоминания, ни недостаток квалифицированных кадров не помешали буму страхования в последние годы – начиная с 2002 года, Россия демонстрировала одни из самых высоких в мире темпов роста страховых сборов. Справедливости ради следует отметить, что в ощутимой степени этому способствовало введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которое привлекло более 10 млн клиентов и сразу увеличила объем рынка страхования на $1,6 млрд.
Однако факт есть факт – с 2002 по 2004 год ежегодный рост страховых премий составлял порядка 60-65% — и до точки насыщения рынка еще далеко. Что вполне логично: в большинстве западных стран страхование является одной из наиболее прибыльных сфер экономики для крупного бизнеса, и в то же время одно из наиболее удобных и интуитивно понятных – для потребителей. Так что России еще есть к чему стремиться.
…Сегодня
Впрочем, если судить сугубо по статистическим показателям, то картина развития рынка страхования России может показаться не столь радужной – ведь в минувшем году наблюдалось некоторое замедление темпов роста (около 45-50%); кроме того, более чем на 70% снизилась доля страхования жизни в общей структуре собранной страховой премии. Но свидетельствует это скорее об оздоровлении страхового бизнеса, поскольку снижение это непосредственно связано с улучшением качества. Иначе говоря, на статистике сказались меры, предпринятые Федеральной службой страхового надзора (ФССН) для борьбы с так называемыми псевдостраховыми схемами, служившими доселе излюбленными способами оптимизации налогообложения.
Псевдостраховая схема являет собой весьма незамысловатый способ ухода от налогообложения. Суть ее проста: вместо прямых выплат фирма, по заранее оговоренной со страховой компанией схеме, оформляет для своих сотрудников различные виды страховки (жизни, здоровья, собственности, недвижимости и т.п.). При этом страховые тарифы устанавливаются на уровне значительно более низком, чем средние на рынке. Затем страховой договор расторгается, и человек получает на руки страховой взнос – который, по сути, является ничем иным, как зарплатой работника. Но, в отличие от прямой выплаты, со страхового взноса не были уплачены никакие налоги.
Вариаций на тему у предпринимателей море, дело не ограничивается одними лишь выплатами заработной платы. К примеру, можно представить стоимость возводимых гаражей-павильонов как страхование строительных работ. При этом фактическая стоимость строений показывается очень незначительной, а страховые взносы – весьма крупными.
Однако, такая схема чревата болезненными последствиями в случае ее раскрытия налоговыми органами: наиболее вероятно полное аннулирование всех финансовых результатов компании и начисление всех причитающихся налогов в полном размере. Кроме того, после уплаты всех задолженностей вполне могут быть назначены различные штрафы и налоговая пеня.
Удар ФССН по теневым схемам страхования послужил толчком к увеличению "прозрачности" рынка страхования в целом, как следствие, на первый план вышли непосредственно сами компании и их открытость. А ведь именно нехватка сведений служит, по мнению зарубежных аналитиков, серьезным препятствием на пути развития страховой системы России. Быть может, теперь и западные страховые компании проявят себя куда более активно на отечественном рынке – до сих пор их доля в России составляла немногим более 3% рынка. Впрочем, в последнее время она хоть и немного, но стала увеличиваться… Одновременно с этим ощутимо активизировался и процесс консолидации отечественных страховых компаний, что так же показывает улучшение инвестиционного и страхового климата в стране.
…И завтра
Помимо других положительных моментоы, уровень финансовой просвещенности населения неуклонно растет, особенно в сфере страхования – к началу этого года уже почти половина семей крупных и средних городов страны имело хотя бы один страховой полис. Конечно же, в лидерах по популярности — полис ОСАГО (даже собственное здоровье и детей страхуют раза в три реже, чточто тоже наглядно показывает специфику российского рынка страхования).
Но постепенно в сознании как страховщиков, так и страхователей происходят ощутимые перемены – что сказывается и на структуре страховых взносов. Если в последние несколько лет лидером движения служило автострахование, то в ближайшем будущем обороты будет набирать ипотечное страхование, а также накопительное страхование жизни. При этом по оценкам экспертов, уже к 2010 году общий объем страховых премий может составить порядка $15 млрд.
Меняется не только сознание потребителей страховых услуг, меняется структура работы самих страховых компаний. Все большее внимание уделяется инвестированию активов вкладчиков – при том, что до сих пор фактически вся прибыль страховщиков состояла сугубо из премий. Свидетельством того, что страховые компании понемногу меняют структуру деятельности служат данные исследования, проведенного рейтинговым агентством "Эксперт РА". Согласно ему, в прошедшем 2005 году впервые уровень рентабельности инвестированного капитала превысил уровень инфляции:
источник: Эксперт РА
Помимо выхода на новые сегменты финансового рынка, страховые компании уверенно осваивают новые услуги и продукты. К примеру, страхование через Интернет особенно актуально как средство уменьшения издержек в России, с ее огромными расстояниями. Также, все большее внимание уделяется не только услуге, но и клиенту – что не замедлило сказаться на сервисе и маркетинговых программах страховых компаний, и, как следствие, на количестве клиентов.
Низкий старт
А есть ли какая-нибудь практическая пользя от активного развития рынка страхования России? Ощутимая выгода есть как для простых граждан, так и для крупных предприятий. Причем если с первыми все более или менее ясно – развитие качественного страхования напрямую затрагивает всех физических лиц – то с фирмами и корпорациями выгода не так очевидна.
Между тем, именно сейчас, когда страхование в России находится в своеобразной точке старта – для качественного и уверенного роста – есть все шансы принять участие в будущем дележе пирога. Достаточно взять примеры западных стран, где многие предприятия крупного и среднего бизнеса тесно сотрудничают со страховыми компаниями в финансово-инвестиционной сфере. Это имеет хорошие перспективы и в нашей стране – перспективы инвестирования страховых активов весьма радужные, да и надежными страховыми компаниями рынок не избалован. Хоть на бумаге и существует порядка 1000 страховщиков, на практике работает в лучшем случае половина.
В любом случае, в качественном страховании лежит одна из основ процветающей экономики, ведь в условиях рынка государство не отвечает за убытки. Его задача – лишь убедить людей и компании действовать так, чтобы надежно защитить себя. Так почему бы не позаботиться о подобной защите уже сейчас?
Так и страхование – размеренное завоевание статуса по-настоящему рыночной отрасли с западным укладом видно лишь в официальных отчетах, и зачастую проходит мимо внимания простых обывателей. А зря…
Страхование вчера…
Страховому рынку России уже более 15 лет, но большую часть этого времени сложно было говорить о сколь либо активном развитии. Люди до сих пор отвыкают от навязанных еще советской эпохой представлений о страховании, как о чем-то крайне ненадежном и некачественном. Кроме того, даже эта отрасль экономики в России всегда обладала спецификой по сравнению с западными странами: с учетом низкой капитализации отечественного страхового рынка первостепенно важным для выживания и развития страховых компаний был кадровый потенциал.
Хотя ни негативные воспоминания, ни недостаток квалифицированных кадров не помешали буму страхования в последние годы – начиная с 2002 года, Россия демонстрировала одни из самых высоких в мире темпов роста страховых сборов. Справедливости ради следует отметить, что в ощутимой степени этому способствовало введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которое привлекло более 10 млн клиентов и сразу увеличила объем рынка страхования на $1,6 млрд.
Однако факт есть факт – с 2002 по 2004 год ежегодный рост страховых премий составлял порядка 60-65% — и до точки насыщения рынка еще далеко. Что вполне логично: в большинстве западных стран страхование является одной из наиболее прибыльных сфер экономики для крупного бизнеса, и в то же время одно из наиболее удобных и интуитивно понятных – для потребителей. Так что России еще есть к чему стремиться.
…Сегодня
Впрочем, если судить сугубо по статистическим показателям, то картина развития рынка страхования России может показаться не столь радужной – ведь в минувшем году наблюдалось некоторое замедление темпов роста (около 45-50%); кроме того, более чем на 70% снизилась доля страхования жизни в общей структуре собранной страховой премии. Но свидетельствует это скорее об оздоровлении страхового бизнеса, поскольку снижение это непосредственно связано с улучшением качества. Иначе говоря, на статистике сказались меры, предпринятые Федеральной службой страхового надзора (ФССН) для борьбы с так называемыми псевдостраховыми схемами, служившими доселе излюбленными способами оптимизации налогообложения.
Псевдостраховая схема являет собой весьма незамысловатый способ ухода от налогообложения. Суть ее проста: вместо прямых выплат фирма, по заранее оговоренной со страховой компанией схеме, оформляет для своих сотрудников различные виды страховки (жизни, здоровья, собственности, недвижимости и т.п.). При этом страховые тарифы устанавливаются на уровне значительно более низком, чем средние на рынке. Затем страховой договор расторгается, и человек получает на руки страховой взнос – который, по сути, является ничем иным, как зарплатой работника. Но, в отличие от прямой выплаты, со страхового взноса не были уплачены никакие налоги.
Вариаций на тему у предпринимателей море, дело не ограничивается одними лишь выплатами заработной платы. К примеру, можно представить стоимость возводимых гаражей-павильонов как страхование строительных работ. При этом фактическая стоимость строений показывается очень незначительной, а страховые взносы – весьма крупными.
Однако, такая схема чревата болезненными последствиями в случае ее раскрытия налоговыми органами: наиболее вероятно полное аннулирование всех финансовых результатов компании и начисление всех причитающихся налогов в полном размере. Кроме того, после уплаты всех задолженностей вполне могут быть назначены различные штрафы и налоговая пеня.
Удар ФССН по теневым схемам страхования послужил толчком к увеличению "прозрачности" рынка страхования в целом, как следствие, на первый план вышли непосредственно сами компании и их открытость. А ведь именно нехватка сведений служит, по мнению зарубежных аналитиков, серьезным препятствием на пути развития страховой системы России. Быть может, теперь и западные страховые компании проявят себя куда более активно на отечественном рынке – до сих пор их доля в России составляла немногим более 3% рынка. Впрочем, в последнее время она хоть и немного, но стала увеличиваться… Одновременно с этим ощутимо активизировался и процесс консолидации отечественных страховых компаний, что так же показывает улучшение инвестиционного и страхового климата в стране.
…И завтра
Помимо других положительных моментоы, уровень финансовой просвещенности населения неуклонно растет, особенно в сфере страхования – к началу этого года уже почти половина семей крупных и средних городов страны имело хотя бы один страховой полис. Конечно же, в лидерах по популярности — полис ОСАГО (даже собственное здоровье и детей страхуют раза в три реже, чточто тоже наглядно показывает специфику российского рынка страхования).
Но постепенно в сознании как страховщиков, так и страхователей происходят ощутимые перемены – что сказывается и на структуре страховых взносов. Если в последние несколько лет лидером движения служило автострахование, то в ближайшем будущем обороты будет набирать ипотечное страхование, а также накопительное страхование жизни. При этом по оценкам экспертов, уже к 2010 году общий объем страховых премий может составить порядка $15 млрд.
Меняется не только сознание потребителей страховых услуг, меняется структура работы самих страховых компаний. Все большее внимание уделяется инвестированию активов вкладчиков – при том, что до сих пор фактически вся прибыль страховщиков состояла сугубо из премий. Свидетельством того, что страховые компании понемногу меняют структуру деятельности служат данные исследования, проведенного рейтинговым агентством "Эксперт РА". Согласно ему, в прошедшем 2005 году впервые уровень рентабельности инвестированного капитала превысил уровень инфляции:
источник: Эксперт РА
Помимо выхода на новые сегменты финансового рынка, страховые компании уверенно осваивают новые услуги и продукты. К примеру, страхование через Интернет особенно актуально как средство уменьшения издержек в России, с ее огромными расстояниями. Также, все большее внимание уделяется не только услуге, но и клиенту – что не замедлило сказаться на сервисе и маркетинговых программах страховых компаний, и, как следствие, на количестве клиентов.
Низкий старт
А есть ли какая-нибудь практическая пользя от активного развития рынка страхования России? Ощутимая выгода есть как для простых граждан, так и для крупных предприятий. Причем если с первыми все более или менее ясно – развитие качественного страхования напрямую затрагивает всех физических лиц – то с фирмами и корпорациями выгода не так очевидна.
Между тем, именно сейчас, когда страхование в России находится в своеобразной точке старта – для качественного и уверенного роста – есть все шансы принять участие в будущем дележе пирога. Достаточно взять примеры западных стран, где многие предприятия крупного и среднего бизнеса тесно сотрудничают со страховыми компаниями в финансово-инвестиционной сфере. Это имеет хорошие перспективы и в нашей стране – перспективы инвестирования страховых активов весьма радужные, да и надежными страховыми компаниями рынок не избалован. Хоть на бумаге и существует порядка 1000 страховщиков, на практике работает в лучшем случае половина.
В любом случае, в качественном страховании лежит одна из основ процветающей экономики, ведь в условиях рынка государство не отвечает за убытки. Его задача – лишь убедить людей и компании действовать так, чтобы надежно защитить себя. Так почему бы не позаботиться о подобной защите уже сейчас?
Ещё новости по теме:
07:00