ВОЗЛЮБИ БРАТА СВОЕГО МЕНЬШЕГО, ИЛИ ХВАТИТ ТОРГОВАТЬ СЕМЕЧКАМИ!

Недавно слышала занимательную историю о бездомном жителе Рио-де-Жанейро, который неплохо заработал, устроив камеру хранения на улице рядом с американским консульством.Дело в том, что посетители не могли брать с собой в здание консульства сумки, а также видео- или аудиотехнику. Поэтому камера хранения стала пользоваться большой популярностью, а через некоторое время уже сама охрана дипломатического ведомства стала направлять посетителей к бывшему бедняку.

Эта история несколько напоминает ту ситуацию, которая сложилась сегодня между банковским и страховым рынками. Конечно, страховые компании нельзя назвать обездоленными, ведь сегодня их активы - это сотни миллионов, а иногда и миллиарды рублей. В то же время активы банков могут достигать сотен миллиардов рублей. Согласитесь, разница значительная.
Чтобы хоть отчасти закрывать риски, возникающие в связи с выдачей кредитов, банки требуют от своих заемщиков страховать предмет залога в страховых компаниях, причем не в любых, а лишь в тех, которые удовлетворяют требованиям банка в отношении их надежности. Страховщики выступают своеобразной "камерой хранения" для банковских рисков. Они с огромным удовольствием страхуют банковских клиентов. Для многих страховых компаний сотрудничество с банком по залогам - это ключевой бизнес. И не удивительно: ведь, работая с банком, страховая компания получает возможность без дополнительных затрат на маркетинг, распространение и продвижение, продавать свои продукты по всей стране через развитую филиальную сеть дружественного банка, выходя на новые сегменты платежеспособных потребителей, уже "воспитанных" банком и морально готовых приобретать финансовые услуги. Что скрывать, у посольства и на железнодорожном вокзале ячейками хранения будет пользоваться принципиально разная публика.

Банк, помимо снижения риска невозврата кредитов, которое дает страхование залогов, получает комиссию от продажи полисов, может страховать свои операционные риски. Также банк вполне оправданно может рассчитывать на то, что клиент, открывший в его отделении текущий счет, пользующийся различными банковскими продуктами и здесь же получающий страховые услуги, не уйдет от него к конкуренту. То есть сотрудничество со страховой компанией позитивно влияет на имидж банка, создавая у клиента впечатление, что он обслуживается в крупном супермаркете, на прилавках которого можно обнаружить любой продукт финансового характера.

Раз уж мы заговорили о супермаркетах, следует заметить, что существуют некоторые препятствия на пути к их созданию. Об этом очень много говорят сейчас на финансовом рынке.
"У граждан России пока еще не появилась твердая уверенность в будущем банков и страховых компаний, поэтому и доверия к ним недостаточно, - считает Андрей Сергиенко, заместитель генерального директора Промышленной Страховой Группы "ОСНОВА". - Только при наличии доверия возможен разговор о развитии данного института". И дело не только в доверии к участникам финансового рынка. Судьба финансовых супермаркетов во многом определяется уровнем развития в России накопительного страхования жизни. Поэтому основной фактор, препятствующий появлению таких структур, - это неготовность потенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты. Не каждый россиянин сегодня может распланировать свои доходы на ближайшие год-два, что уж говорить о многолетней перспективе. История России последних десятилетий "пестрит" экономическими спадами и кризисами, поэтому ощущение нестабильности является основным фактором, определяющим выбор вкладчиков в пользу кратко- и среднесрочных накопительных продуктов, таких, как банковские депозиты, ПИФы, ОФБУ.

Однако есть и те, кто с оптимизмом смотрит в будущее. Среди них Андрей Языков, генеральный директор Страховой Группы "РАСО": "По нашему мнению, в дальнейшем будет происходить все большее сращивание банков и страховых компаний. Страховые компании располагают большими ресурсами, которыми необходимо эффективно управлять".

На сегодня резервы страховых компаний составляют порядка 10 млрд долларов, из которых на банковские инструменты, по оценкам "Эксперт РА", приходится более 1/4, то есть 2,5 млрд долларов. Пока эта цифра не производит серьезного впечатления на банки, поэтому зачастую они с некоторым пренебрежением относятся к сотрудничеству со страховщиками. Однако рынок страхования растет быстрыми темпами, и очень скоро ситуация может поменяться. При стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через 4 года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках. Если же в России активно начнет развиваться страхование жизни, а предпосылки к этому имеются, то рост рынка страхования может многократно увеличиться. В результате между банковским и страховым рынками установится паритет, при котором сотрудничество будет в равной степени выгодно как банкам, так и страховщикам.
Эти предпосылки будут реализованы при условии взаимно лояльного отношения друг к другу банков и страховщиков.

Однако если банки и дальше будут "задирать нос", а страховщики - комплексовать по поводу своего второстепенного положения на финансовом рынке, вряд ли что-то изменится. Банки так ничего и не получат с "бедных", но предприимчивых страховщиков, а страховые компании и дальше будут сравнивать с бедняками из Рио - или, того хуже, с евреями, торгующими семечками на ступенях банка, из известного анекдота*.

* Сидит Абрам напротив банка, торгует семечками.
Подходит Мойша.
- Слышь, Абраша одолжи 100 баксов!
- Нет, Мойша, не могу: у меня договор с банком - я не даю кредитов, они не торгуют семечками.