Охватить рынок микрокредитования банки могут только совместно с небанковскими структурами

В среду, 19 октября, в "Мариотт Гранд Отеле" в рамках III Международной конференции "Экономическое развитие регионов и укрепление сотрудничества России со странами Европейского Союза" прошло заседание секции на тему "Проблемы кредитования малого бизнеса". О роли государства на рынке капитала для малых и средних предприятий рассказал выступивший в ходе заседания заместитель начальника отдела регулирования предпринимательской деятельности, конкуренции и рекламы департамента государственного регулирования в экономике Министерства экономического развития и торговли РФ Константин Фокин. Высказывая позицию МЭРТ по отношению к ситуации на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, он сказал, что на этом рынке государство не может и не должно являться основным коммерческим кредитором, основными игроками этого рынка должны быть коммерческие банки, а также развивающиеся сегодня микрофинансовые организации. Он уверен, что роль государства заключается в том, что оно должно обеспечить простые и понятные всем правила игры на этом рынке. По словам К.Фокина, если государство решило оказывать финансовую поддержку малому бизнесу, то эта поддержка должна носить адресный характер. "Бессмысленна поддержка, распространенная на всех без исключения предпринимателей. Она должна быть нацелена на те группы предпринимателей, где ее использование даст мультипликативный эффект: вложение денег сегодня принесет значительный эффект для всей экономики завтра", - пояснил он свою позицию. В своем выступлении К.Фокин остановился на том, как государство может влиять на процентные ставки по банковским кредитам. Он сообщил, что сама ставка строится из отсрочки потребления кредитора (тот, кто дает деньги, откладывает свое потребление, и за это он должен быть вознагражден), инфляционной составляющей и риска кредитования. Государство может повлиять на уровень инфляции с помощью своей денежно-кредитной и фискальной политики, а также на снижение степени риска кредитования. Поясняя последний тезис, К.Фокин привел следующий пример: неадекватные налоговые проверки, как и неадекватные действия налоговых органов, повышают уровень риска инвестиций в любой бизнес, тем самым стоимость денег для предпринимателей увеличивается. По словам К.Фокина, в ряде случаев государство может выступать коммерческим кредитором для бизнеса. Это возможно в отношении стартующего бизнеса, экспортно ориентированных предприятий. Кроме того, инвестиции государства на рынке кредитования могут являться составляющей социальной политики, это касается поддержки микрофинансовых организаций. Как считает К.Фокин, при государственном кредитовании предпринимательства следует опираться на три ключевых принципа: должно быть абсолютно понятно, на какие группы предпринимателей нацелены эти меры поддержки; процедура получения поддержки должна быть максимально простой и обеспеченной ресурсами для всех членов группы, на которую данная мера поддержки направлена. Говоря о способах государственного кредитования малого бизнеса, среди них К.Фокин назвал субсидирование процентной ставки. Однако, по его словам, этот метод зачастую бывает неэффективным, лучше использовать механизм предоставления частичной гарантии под банковские кредиты. Прямое же бюджетное кредитование является скорее исключением и по мере развития рынка банковского кредитования будет применяться все меньше, уверен К.Фокин. В целом же, считает он, в настоящее время рынок банковского кредитования малого и среднего бизнеса активно развивается, банки уже начали конкурировать в этой сфере, и государственное кредитование малого предпринимательства будет отходить на второй план. Член правления ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги", директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса Сергей Сучков рассказал о реализуемой банком программе кредитования малого бизнеса. Он считает, что малое предпринимательство в России при сегодняшней макроэкономической ситуации будет развиваться. По его словам, повышенные риски, связанные с кредитованием этого сектора экономики, - не более чем миф, и опыт "Внешторгбанка Розничные услуги" это только подтверждает. За 1,5 года банком выдано кредитов малым предприятиям на сумму около 3,7 млрд рублей, клиентами банка по этой программе стали около 2,5 тыс. предприятий, просроченная задолженность составляет менее 1%. По словам С.Сучкова, для целей программы "Внешторгбанка Розничные услуги" под малым бизнесом понимаются предприятия с годовой выручкой в 3-5 млн долларов. Банк привлекает клиентов из сферы малого бизнеса, стандартизируя кредитные процедуры, благодаря чему упрощается доступ малых предприятий к кредитным ресурсам. Кредиты выдаются предприятиям с опытом работы на рынке от 6 месяцев, в залог берется практически все (товар в обороте, движимое и недвижимое имущество, выдаются также недообеспеченные кредиты). Кредитные продукты, которые банк предлагает малому бизнесу, - это микрокредиты (на сумму до 1 млн рублей на срок до двух лет) и кредиты на развитие бизнеса (на сумму от 1 млн рублей без верхней планки на срок до трех лет). Банк стремится обеспечить минимальные временные затраты на получение кредита (микрокредиты выдаются за срок до 3 дней, кредиты на развитие бизнеса – до 10 дней). С.Сучков сообщил, что в июле 2004 года программа кредитования "Внешторгбанка Розничные услуги" стартовала, сегодня она действует в 31 регионе РФ, также работают специализированные отделы, которые занимаются только кредитованием малого бизнеса. До конца 2006 года "Внешторгбанк Розничные услуги" планирует открыть около 50 точек продаж кредитных продуктов для малого бизнеса. По его словам, важным является взаимодействие банка с государственной инфраструктурой поддержки малого предпринимательства. Выступивший в ходе заседания директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута рассказал о роли микрофинансирования в финансовой поддержке малого бизнеса. По его словам, микрофинансирование возникло как инструмент финансовой поддержки той категории предпринимателей, которая лишена доступа к классическим кредитным продуктам. Услуги, предоставляемые бизнесу микрофинансовыми организациями, – это страхование, депозитные услуги, но главное – предоставление кредитов. Сейчас микрофинансирование является важным механизмом для поддержки стартующего бизнеса. По словам М.Мамуты, микрофинансовый рынок в России сложен, что, в свою очередь, связано со сложной структурой самого малого и микробизнеса в стране. Так, пока в законодательстве даже нет такого понятия, как микробизнес, а это наименее защищенная часть бизнеса, которая требует особого внимания и поддержки. Кроме того, отличительной особенностью российского малого бизнеса является очень низкий уровень его капитализации: люди зачастую начинали бизнес с нуля, от безысходности, не имея начальных сбережений. В результате микро- и малый бизнес так и не может вырасти. Кроме того, микробизнес очень разбросан территориально, и в удаленных регионах проблема доступа к финансированию еще более сложна, чем в крупных городах. Все эти проблемы являются спецификой российского микрофинансового рынка, отметил М.Мамута. Он сообщил, что спрос на микрофинансирование в России составляет минимум 7 млрд долларов у ныне действующих предприятий и 3-4 млрд долларов у тех безработных, которые хотят начать свой бизнес. М.Мамута уверен, что никакой отдельно взятый финансовый институт насытить этот рынок не в состоянии именно в силу его сложности. Банки не могут охватить этот рынок, так как выдавать слишком маленькие кредиты нерентабельно, а кроме того, они не в состоянии "дотянуться" до каждого населенного пункта. В связи с этим возникает необходимость кроме развития банковской системы для поддержки микробизнеса развивать и небанковский рынок микрокредитования. В этой сфере в России работают кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, ряд частных компаний. Но они не конкурируют, так как рынок охвачен слабо, насыщение его составляет максимум 10%. По словам М.Мамуты, для развития рынка микрокредитования необходимо совершенствование законодательства: до сих пор нет целостной картины законодательства, регулирующего российский микрофинансовый рынок. Кроме того, проблемой является то, что зачастую в регионах не понимают сущность микрофинансирования. В целом же, считает М.Мамута, у российского рынка микрофинансирования благоприятные перспективы дальнейшего развития. Тенденции этого развития следующие: произойдет активный приход банков в область микрофинансирования; будет развиваться кредитная кооперация, причем ее роль будет возрастать в отдаленных районах; также будут развиваться микрофинансовые программы фондов поддержки предпринимательства. Председатель Комитета развития малого предпринимательства при правительстве Ленинградской области Наталия Смирнова в своем выступлении в ходе заседания рассказала об опыте ее региона в использовании гарантийных механизмов при кредитовании малого бизнеса. Она сообщила, что уже 1,5 года в Ленинградской области действует механизм по разделению рисков при кредитовании субъектов малого предпринимательства между коммерческими банками и правительством области путем создания специальной организации – общества с ограниченной ответственностью со стопроцентным областным капиталом. За время действия этого механизма Ленинградская область выделила на формирование уставного капитала этой структуры около 52 млн рублей. Поручительство выдается платно, решение принимается коллегиально. Заявки рассматриваются в трехдневный срок. Требования к предприятиям, которые хотят получить такое поручительство, следующие: у них в течение трех календарных месяцев не должно быть задолженности по уплате налогов, а опыт работы на рынке у них должен быть не менее года. На сегодняшний день, по словам Н.Смирновой, этой структурой поддержано 28 договоров поручительства. Подобная инициатива повторяет практику США и многих стран ЕС. Этот опыт, отметила Н.Смирнова, может быть использован даже без изменения законодательства. В перспективе область может пригласить к сотрудничеству в данной сфере коммерческие банки. Со следующего года организация планирует поддерживать поручительные сделки не только малых, но и средних предприятий. Как отметила Н.Смирнова, в России пока этот опыт единственный, но 24 субъекта РФ заинтересовались им.