Банки не хотят запрещать ДБО
Для начала необходимо точно обозначить суть нововведения. В настоящий момент интернет-банки любого финансово-кредитного учреждения фиксируют IP-адреса пользователей, которые обращаются к ним для получения финансовых услуг. Но теперь ЦБ РФ предлагает клиентам таких систем указать исчерпывающий и полный список тех IP- и MAC- адресов, с которых он будет заходить в систему. Причем указать все адреса сети Интернет не получится – будут действовать ограничения по количеству возможных «точек входа»: если пользователь это сделает, он будет "намертво" привязан для доступа в свой интернет-банк не только к конкретному компьютеру, но и к конкретному оператору связи, который предоставляет ему доступ в Сеть.
В целом, банки совершенно справедливо отмечают, что для частных клиентов физически невозможно заранее установить все возможные IP-адреса и MAC-идентификаторы тех компьютеров, с которых он будет выходить в Сеть. Кроме того, даже для пользователей, которые выходят в Сеть с помощью смартфонов и мобильных модемов, подобное нововведение потребует дополнительных расходов на постоянный IP-адрес (все они обладают динамическими адресами). Вдобавок банки вынуждены будут блокировать обращение к своим системам из точек общего пользования (Wi-Fi), что перекроет подавляющему числу клиентов оперативный дистанционный доступ к банковским услугам.
Официальная мотивация сотрудников ЦБ РФ, с помощью которой они описывают необходимость внедрения этой системы — "ограничение возможности отмывания доходов и финансирование терроризма". Однако вряд ли это соответствует реальности – подобный контроль можно обеспечивать более тесной интеграцией банков, например, с Росфинмониторингом и усилением мер по идентификации своих клиентов по время открытия счета. Кроме того, на многих РУнетовских досках объявлений до сих пор "пачками" попадаются объявления, предлагающие желающим купить "комплекты подключения" из логина/пароля для интернет-банка, комплекты карт и копий учетных документов того человека, который якобы стал клиентом банка. Разумеется, такие комплекты пользуются стабильным спросом у преступников и мошенников. Однако бороться с этим надо путем качественного использования службы безопасности банков, поскольку за производством подобных "комплектов подключения" всегда можно обнаружить человеческий фактор.
Кроме того, с точки зрения безопасности, контроль по IP- и MAC-адресу не дает клиентам и финансово-кредитным учреждениям ничего серьезного. IP вполне можно подделать, что временами и реализуется в некоторых схемах хищение денежных средств. Аналогичным образом, можно сэмитировать MAC-адрес сетевой платы компьютерного устройства, с которого осуществляется выход в Интернет для подключения к интернет-банку. Причем в большинстве случае, согласно статистике Group-IB, хищения в системах ДБО осуществляются с использованием вирусных программ, которые укореняются на компьютере жертвы и обеспечивают его транзакции по нужным преступникам реквизитам – в таком случае все учетные записи пользователя совершенно аутентичны.
Если же использовать IP- и MAC-адреса для дополнительного контроля пользователей, то затея выглядит еще более утопичной. Весь смысл интернет-банка с доступном через веб-интерфейс браузеров (передача данных осуществляется по защищенному SSL-соединению) как раз и состоит в том, чтобы клиент мог использовать свой домашний, рабочий компьютеры, нетбук, ПК в интернет-клубе или бизнес-центре отеля, а также свой смартфон для доступа к своим финансам (то есть предсказать, какой там будет IP, вряд ли возможно). Прописывая какие-то отдельные реквизиты для такого доступа к hi-tech сервисам своего банка, особенно в период формирования спроса у массовой аудитории, способно, без преувеличения, "убить" этот сегмент услуг для финансово-кредитных учреждений. Ведь каждая транзакция через Сеть обходится банкам в несколько раз дешевле личных визитов клиентов в его отделения. Кроме того, с подключением услуги интернет-банка у пользователей увеличивается число финансовых операций по счетам, он потребляет куда как больше дополнительных услуг, активно включается в интернет-торговлю.
Единственно, для кого идентификация по IP- и MAC-адресу может быть полезной – это юридические лица, использующие сервисы "клиент-банк". Однако в отличие от частных пользователей доступ к их счетам через Сеть защищен куда как лучше – часто это отдельный компьютер нацеленный только на работу с виртуальным банком, бухгалтерия использует ЭЦП и специальные электронные ключи для доступа к программам управления счетом. Кроме того, во многих решениях для компаний можно настроить лимиты по транзакциям, что уменьшает величину возможных потерь.
В целом, банки совершенно справедливо отмечают, что для частных клиентов физически невозможно заранее установить все возможные IP-адреса и MAC-идентификаторы тех компьютеров, с которых он будет выходить в Сеть. Кроме того, даже для пользователей, которые выходят в Сеть с помощью смартфонов и мобильных модемов, подобное нововведение потребует дополнительных расходов на постоянный IP-адрес (все они обладают динамическими адресами). Вдобавок банки вынуждены будут блокировать обращение к своим системам из точек общего пользования (Wi-Fi), что перекроет подавляющему числу клиентов оперативный дистанционный доступ к банковским услугам.
Официальная мотивация сотрудников ЦБ РФ, с помощью которой они описывают необходимость внедрения этой системы — "ограничение возможности отмывания доходов и финансирование терроризма". Однако вряд ли это соответствует реальности – подобный контроль можно обеспечивать более тесной интеграцией банков, например, с Росфинмониторингом и усилением мер по идентификации своих клиентов по время открытия счета. Кроме того, на многих РУнетовских досках объявлений до сих пор "пачками" попадаются объявления, предлагающие желающим купить "комплекты подключения" из логина/пароля для интернет-банка, комплекты карт и копий учетных документов того человека, который якобы стал клиентом банка. Разумеется, такие комплекты пользуются стабильным спросом у преступников и мошенников. Однако бороться с этим надо путем качественного использования службы безопасности банков, поскольку за производством подобных "комплектов подключения" всегда можно обнаружить человеческий фактор.
Кроме того, с точки зрения безопасности, контроль по IP- и MAC-адресу не дает клиентам и финансово-кредитным учреждениям ничего серьезного. IP вполне можно подделать, что временами и реализуется в некоторых схемах хищение денежных средств. Аналогичным образом, можно сэмитировать MAC-адрес сетевой платы компьютерного устройства, с которого осуществляется выход в Интернет для подключения к интернет-банку. Причем в большинстве случае, согласно статистике Group-IB, хищения в системах ДБО осуществляются с использованием вирусных программ, которые укореняются на компьютере жертвы и обеспечивают его транзакции по нужным преступникам реквизитам – в таком случае все учетные записи пользователя совершенно аутентичны.
Если же использовать IP- и MAC-адреса для дополнительного контроля пользователей, то затея выглядит еще более утопичной. Весь смысл интернет-банка с доступном через веб-интерфейс браузеров (передача данных осуществляется по защищенному SSL-соединению) как раз и состоит в том, чтобы клиент мог использовать свой домашний, рабочий компьютеры, нетбук, ПК в интернет-клубе или бизнес-центре отеля, а также свой смартфон для доступа к своим финансам (то есть предсказать, какой там будет IP, вряд ли возможно). Прописывая какие-то отдельные реквизиты для такого доступа к hi-tech сервисам своего банка, особенно в период формирования спроса у массовой аудитории, способно, без преувеличения, "убить" этот сегмент услуг для финансово-кредитных учреждений. Ведь каждая транзакция через Сеть обходится банкам в несколько раз дешевле личных визитов клиентов в его отделения. Кроме того, с подключением услуги интернет-банка у пользователей увеличивается число финансовых операций по счетам, он потребляет куда как больше дополнительных услуг, активно включается в интернет-торговлю.
Единственно, для кого идентификация по IP- и MAC-адресу может быть полезной – это юридические лица, использующие сервисы "клиент-банк". Однако в отличие от частных пользователей доступ к их счетам через Сеть защищен куда как лучше – часто это отдельный компьютер нацеленный только на работу с виртуальным банком, бухгалтерия использует ЭЦП и специальные электронные ключи для доступа к программам управления счетом. Кроме того, во многих решениях для компаний можно настроить лимиты по транзакциям, что уменьшает величину возможных потерь.