ОСАГО меняет отношение к жизни

Новые поправки в закон об ОСАГО затрагивают глобальные аспекты отношений страховщиков и их клиентов. Чего ждать владельцам полисов ОСАГО в следующем году и как Российский союз автостраховщиков (РСА) готовится к переменам, рассказал президент РСА Павел Бунин в интервью корреспонденту агентства «Интерфакс-АФИ» Елене Маковской.

– В Госдуму будет внесен правительственный законопроект с поправками к ОСАГО. Говорят, он вызовет много споров?

– Не то чтобы много споров… Все положения документа предварительно обсуждались в рабочих группах, и не один раз. Однако, действительно, как и любой масштабный документ, текст правительственных поправок внесен с несколькими разногласиями.

– Касаются ли они предложения Минфина РФ о повышении лимита выплат по жизни и здоровью со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей?

– Нет, это предложение поддерживают все стороны обсуждения. Кстати, немаловажно, что такая поправка о повышении страховой суммы идет в увязке с новацией о применении таблиц выплат за ущерб здоровью пострадавшим в ДТП. Новая система делает такие выплаты более быстрыми, простыми и понятными для людей. Последовательность действий для страхователя будет следующая: медики определяют степень тяжести травмы, ставят предварительный диагноз, подтверждают его документом. Пострадавший приносит документы на выплату, страховщик определяет по таблицам, которые соотносятся с диагнозом, ее размер. Возмещение выплачивается в четко оговоренный законом срок.

– «Предварительный диагноз» – слова ключевые. Что если лечение окажется дороже выплаты?

– Авторы законопроекта предусмотрели 2 уровня выплаты по жизни и здоровью. Первую, как уже говорилось, пострадавший получает на лечение практически авансом, а не после предоставления счетов за оказанные медиками услуги, как это происходит сейчас. Эта перемена позволит более оперативно финансировать медицинские расходы на лечение. Вторую часть страховщик будет платить, если пострадавший представит документы, подтверждающие превышение затрат над выплатой, полученной им. «Потолок» возмещения таких расходов ограничен лимитом полиса ОСАГО в 500 тыс. рублей.

– Кто-то возражал против увеличения лимитов имущественных выплат в ОСАГО на рабочих группах?

– Нет, эта поправка не вызвала споров. Я хотел бы обратить ваше внимание, что лимиты по жизни и здоровью увеличиваются более чем в три раза, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей, а лимиты по имуществу – на 2/3, со 120 тыс. до 200 тыс. рублей. Так что в законопроекте приоритет отдается не «железу».

Новые поправки также предусматривают удвоение лимита выплат по упрощенному порядку оформления убытка в ОСАГО – с 25 тыс. рублей до 50 тыс. рублей.

– Сегодня по «упрощенке», то есть без вызова представителя ГИБДД, по ОСАГО оформляется несколько процентов ДТП. Что-то изменится при повышении лимита?

– Расчеты РСА показывают, что сегодня, при лимите 25 тыс. рублей, в упрощенном порядке оформляется всего 4% от общего числа урегулированных убытков, хотя могло бы урегулироваться 70–80% убытков в ОСАГО. Просто люди избегают пользоваться упрощенным порядком из опасения «не вписаться» со стоимостью ремонта в 25 тыс. рублей. Если такой лимит выплат увеличится до 50 тыс. рублей, водитель перестанет бояться и начнет пользоваться системой упрощенного урегулирования. Тогда доля подобных убытков существенно вырастет – до 20–25%. Как вы понимаете, сделать точный прогноз невозможно. Актуарных расчетов на преодоление боязни водителями не существует.

– РСА проводил расчеты возможного увеличения тарифа после введения лимита по жизни и здоровью в 500 тыс. рублей. Что получилось?

– Как показывают предварительные расчеты, для обеспечения устойчивости системы ОСАГО необходимо увеличение тарифов на 35–45%. Новые правила установления расходов на материалы и запасные части к автомобилям, подготовленные Минтрансом РФ и вступившие в силу с 1 сентября этого года, похоже, также будут «давить» на тариф в ОСАГО. Пока не подготовлены справочники, детализирующие стоимость ремонта автотранспорта, однако применение заложенных в правилах принципов может дать дополнительное увеличение тарифов на 23%.

– В оценках данных актуарных расчетов повышение лимитов по «железу» в ОСАГО учтено?

– Разумеется.

– А если смотреть в будущее, когда подходы к выплате возмещения по смерти станут едиными, допустим, в 2 млн рублей, как предусмотрено в стратегии развития страховой деятельности, тариф по ОСАГО вообще окажется запредельным?

– Тарифы должны быть не запредельными, а адекватными, обеспечивающими стабильность и финансовую устойчивость системы. Поэтому, безусловно, увеличение лимитов ответственности должно сопровождаться соответствующей корректировкой страховых тарифов, но предложения по изменению страховых тарифов всегда должны быть экономически обоснованными.

– Павел Борисович, несколько слов об изменении в системе управления РСА. ФАС на этом настаивает, а вы согласны с позицией ведомства и какие изменения предлагаются?

– Мы взвешенно подходим к оценке любых предложений государственных органов и открыты к диалогу по вопросу дальнейшего развития принципов формирования органов управления союза. Каждая реформа, в том числе и органов управления союза, должна быть вызвана объективной необходимостью. В данном случае я хотел бы отметить, что союз в полном объеме справляется с возложенными на него государством задачами осуществления компенсационных выплат, организации взаимодействия страховых организаций и представителей государственной власти, поэтому на сегодняшний момент сложно определенно сказать, что назрела необходимость корректировать порядок формирования органов управления.

– Сколько средств сегодня в гарантийных фондах РСА? Как быстро они убывают?

– Наполненность гарантийного фонда сегодня составляет порядка 7 млрд рублей. Динамика расходования средств существенная. Напомню, что поправкой в закон об ОСАГО с января этого года были объединены два фонда. В противном случае средства для выплат за банкротов были бы истощены уже в июле этого года.

Но даже после объединения фондов ежеквартальное расходование средств резервов составляет примерно 1,2 млрд рублей, а пополнение – около 600–650 млн рублей, то есть средства компенсационных выплат сокращаются. Если динамика сохранится, то уже в ближайшее время для обеспечения устойчивости системы компенсационных выплат нужно будет прорабатывать дополнительные механизмы наполнения резервов компенсационных выплат.

– Судя по вашим словам, оживление на финансовом рынке, рост продаж автомобилей пока лишь обнадеживает страховщиков, но не влияет на их финансовые результаты.

– К сожалению, кризис довольно сильно затронул страховой рынок. В ОСАГО нас догоняет прошлогодняя кризисная убыточность, она уже близка к критическому порогу и составляет около 70%. Негативно влияют на убыточность по ОСАГО и неурегулированные взаиморасчеты по каско-ОСАГО, которые достигают сегодня 5,5 млрд рублей.

– Отчего так долго не удается переломить ситуацию в платежах каско-ОСАГО? Вроде, и о единых подходах договорились участники РСА, и о стандартах выплат… А воз и ныне там.

– Недавно РСА по согласованию с Минфином ввел в правила профессиональной деятельности ответственность за нарушение порядка расчетов в каско-ОСАГО. Мы рассчитываем, что в ближайшем будущем ситуация начнет меняться.

– Вы думаете, убытки грозят даже крупным игрокам?

– Лидирующие компании не допускают этого, они выдерживают неблагоприятное давление благодаря широким клиентским сетям. Вообще, есть компании на рынке, которые ведут разумную финансовую политику и комиссионных не переплачивают. А есть компании, которые завышают суммы комиссионных вознаграждений, залезают в резервы будущих выплат и строят пирамиды. В какой-то момент такие «строители» остаются, что называется, «у разбитого корыта», и это не удивительно. Одни компании, которые попадают в кризисную зону, проходят через нее. Другие – безнадежно вязнут в болоте финансовых проблем и выбраться не могут. Есть участники рынка ОСАГО, у которых доля договоров ОСАГО в портфеле занимает до 100%. Есть ли у них будущее? С точки зрения экспертов страхового рынка, доля договоров автострахования не должна превышать 30%. Это ориентир.

– По статистике Росстрахнадзора, доля жалоб на страховщиков ОСАГО сокращается в общем объеме, зато растут претензии клиентов по договорам автокаско. Что показывает статистика жалоб в РСА?

– То же самое. Мы продолжаем внимательно анализировать обращения граждан. Согласитесь, настораживает, когда компания из третьего десятка по показателю сборов в ОСАГО выходит на второе место по количеству жалоб. С такими ситуациями мы всегда разбираемся.

– Как чувствуют себя небольшие страховые компании накануне вступления в силу требований по капитализации, как воспринимают ужесточение надзорного порядка проверки активов? Стоит ли ожидать ухода игроков с рынка ОСАГО до конца года?

– Да, мы можем ожидать ухода компаний с рынка до конца года, но в их составе вряд ли окажутся крупные игроки. Что касается требования закона о повышении минимального уровня уставного капитала, оно вступает в силу только через год. Тогда честные страховщики, понимая, что не могут выдержать требований к капиталу и активам, пойдут в брокеры или продадутся. Но, видимо, будут и иные, настроенные на конфликт с законом компании, руководители которых могут бросить компанию с обязательствами и удариться в бега. Таких примеров достаточно.

Усиление жесткости надзорных мер и борьба за адекватность активов, за полноту резервов может спровоцировать таких игроков использовать и другое оружие в борьбе за свое сиюминутное счастье. Не забывайте, закон о банкротстве вводит нормы персональной ответственности руководителей за доведение страховщика до разорения. Не всем такое положение дел понравится. Теперь закон о банкротстве в новой редакции предусматривает создание системы раннего реагирования на возникающие у страховщика проблемы. До приостановки лицензии в проблемную компанию может быть введена временная администрация по решению Росстрахнадзора.

– РСА получил право по этому закону включать своих представителей во временную администрацию. Потребуется ли создавать специальное подразделение РСА?

– Мы готовы выполнить требование законодательства, готовы содействовать надзору. Есть надежда, что совместные усилия РСА и ФССН позволят защитить интересы клиентов на рынке ОСАГО, сохранить активы в обеспечение выплат.

– Со времен введения ОСАГО в России пока не было ни одного серьезного кризиса на рынке ОСАГО. Не пора ли прислушаться к предложению ФАС России и ввести конкуренцию в ценовом коридоре в ОСАГО?

– Сначала рынок должен очиститься. Сегодня он уже высоко концентрирован. На нем работает 120 компаний, но 80% всех операций сосредоточено в 10 компаниях. Начинать такие эксперименты в посткризисный период не самая лучшая идея. >Финмаркет