В какую сумму должна быть оценена человеческая жизнь в ОСАГО? Должен ли этот показатель совпадать с размерами выплат на других видах транспорта?
Проект Минфина по ОСАГО предусматривает стоимость жизни на уровне 500 тыс руб
Надежда Мартьянова, генеральный директор СК "МАКС":
О цене человеческой жизни раньше говорить было не принято, неэтично. Практически каждый скажет, что жизнь человека уникальна и не может быть оценена в денежном выражении. На сегодняшний день, как нам видится, вопрос ценности человеческой жизни стоит остро и актуально. Обычный человек не задумывается, сколько стоит его жизнь.
Этот вопрос возникает в том случае, когда он попадает в трудную жизненную ситуацию и основная проблема связана с жизнью и здоровьем близких или его самого.
Факторы, влияющие на значение оценки стоимости жизни человека:
- политическая система общества;
- уровень экономического развития государства;
- совершенство законодательной системы государства, и, как следствие, социальная защищенность человека;
- методика оценки;
- возраст индивидуума;
- социальное положение;
- пол;
- наличие и состав семьи;
- профессия;
- условия труда;
- уровень квалификации;
- уровень заработной платы;
- причина и обстоятельство травмы (смерти);
- утрата трудоспособности;
- психологические и медицинские показатели.
Учитывая множественность факторов, государство должно определить критерии и установить минимальный размер гарантий возмещения вреда.
Надо отметить, что в государственной политике прослеживается однозначная тенденция, направленная на унификацию стоимости жизни, т.е. человек пострадавший на дороге, должен иметь одинаковые гарантии с человеком, пострадавшем при авиакатастрофе. Однако, учитывая, что ОСАГО является массовым видом страхования, и безусловно, рост суммы ответственности практически в 10 раз, однозначно отразится на величине стоимости полиса ОСАГО. Учитывая данный фактор, мне кажется, что поэтапное увеличение суммы ответственности - это самый корректный путь. Более того, надо учитывать, что такого рода изменения однозначно требуют замены бланков страховых полисов, что не позволяет осуществить быстрое изменение данных лимитов.
Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления страховыми продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО":
Сейчас человеческая жизнь в ОСАГО оценена в 160 000 руб. Говорить, что сумма снизилась – несколько преждевременно, так как установленный лимит еще никто не повышал. Пионером в вопросе разумной оценки человеческой жизни выступил воздушный транспорт, где размер выплаты в случае утраты человеческой жизни был установлен в размере 2 млн руб.
На наш взгляд, правильной и справедливой является единая оценка, которая не зависит от того, при каких обстоятельства человек свою жизнь потерял – в самолете, на корабле или в ДТП. Однако, очевидно, что стоимость полиса зависит не только от размера выплаты. При расчете страхового тарифа учитывается вероятность наступления страхового события. А она различна для разных видов транспорта. Поэтому определить максимальный размер выплаты – это только половина расчетов. Обсуждаемая сейчас цифра в 500 000 отличается от предварительно оцененной в 2 млн руб, поскольку вероятность наступления такого страхового события на автотранспорте выше, чем на воздушном транспорте и даже по самым предварительным расчетам потребовала бы повышения тарифа в 2-3 раза, в зависимости от того, какие суммы будут выплачиваться при нанесении ущерба здоровью без летального исхода. Остановившись на сумме в 500 000 руб, Минфин руководствуется стремлением уменьшить нагрузку на страхователя, потому что резкое увеличение стоимости ОСАГО может свести на нет весь позитив начинания.
Тем не менее, и в случае такого повышения размера выплат по жизни и здоровью, тарифы по ОСАГО должны быть пересмотрены. Для того, чтобы определить насколько - требуются серьезные актуарные расчеты, здесь нет прямой арифметической зависимости. Большую роль играет то, по каким нормативам будут рассчитываться выплаты по травмам. Стоит учесть, что Мифин планирует одновременно повысить и выплаты по "железу". Решение абсолютно разумное, поскольку за время введения закона об ОСАГО произошла существенная инфляция, и сумма, которая требуется для восстановления автомобиля, также непрерывно растет. Но чтобы не обрушить страховую отрасль, данная инфляционная составляющая должна учитываться не только в размере выплат, но и в страховой премии. Хотелось бы подчеркнуть, что беря на себя определенные обязательства, нужно понимать, каким образом их выполнять. И непродуманные односторонние меры будут неконструктивны, когда речь идет о человеческой жизни и здоровье, и в конечном итоге отрицательно отразятся на защищенности граждан.
Алексей Якушин, директор департамента автострахования ERGO Русь:
Величина выплат по жизни и здоровью в разрезе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС ранее не превышала 240 000 рублей, до недавнего времени эта сумма делилась на всех пострадавших в ДТП, после введения новых норм в законодательство по ОСАГО – сумма в 160 000 руб распространяется на каждого потерпевшего. Не стоит также забывать о том, что стоимость полиса ОСАГО исчисляется исходя из тех лимитов возмещения, которые установлены законодательно. При изменении лимитов возмещения, в обязательном порядке придется пересматривать стоимость самого страхования. Что касается оценки человеческой жизни – здесь нет и не может быть абсолютно единого мнения – человеческая жизнь бесценна, оценочная стоимость жизни зависит, в том числе, и от местных особенностей – на западных страховых рынках страхование жизни на сумму более 2 000 000 евро – абсолютная норма, у нас в стране самая распространенная страховая сумма страхования жизни – 500 000 руб. И эти лимиты возмещения выбирают сами клиенты.
Виктория Цирер, директор центра методологии и андеррайтинга "Национальной страховой группы":
На данный момент жизнь человека в системе ОСАГО оценивается в 160 тыс руб. Если эту сумму поднимут хотя бы до уровня в 500 тыс руб, это будет уже шагом на пути к цивилизованной жизни. Очень удивляет, что в нашей стране цена человеческой жизни зависит от того, как она потеряна. Исходя, из какой логики жизнь пассажира, разбившегося в авиакатастрофе, дороже жизни человека, сбитого машиной? Сложно вывести ту сумму, в которую следует оценить человеческую жизнь, поскольку жизнь бесценна, но очевидно, что эта сумма должна быть единой для всех видов транспорта.
Илья Богданов, начальник отдела стратегического развития и разработки страховых продуктов управления стратегии и маркетинга ООО "Согласие":
В России жизнь и здоровье, по сравнению с Западом, очень недооценены - соответствующие выплаты по обозначенным рискам там намного выше предлагаемых Минфином 500 тыс рублей. И, по моему мнению, лимиты выплат по ОСАГО, рано или поздно, должны будут приблизиться к европейским – то есть по жизни лимит не должен устанавливаться в принципе.
Наш страховой рынок развивается именно в западном направлении и во многом копирует подходы к страхованию, принятые в Европе.
Размер покрытия по риску "жизнь" должен совпадать независимо от вида транспорта. Но только тогда, когда лимиты не будут ограничены сверху. Жизнь человека должна быть бесценной, а способы оценки возможных материальных потерь должны быть идентичны вне зависимости от того, является ли пострадавший человек пешеходом, водителем, пассажиром самолета или поезда. Если бы лимиты страхового обеспечения по вреду, причиненному жизни и здоровью, были бы одинаковы по размеру для всех видов обязательного страхования, то это значительно упростило страховые процессы и правоприменительную практику судов, а также увеличило бы уровень доверия к страховщикам со стороны страхователей.
Рустем Гараев, заместитель генерального директора "Московской страховой компании" и "МСК-Стандарт":
По нашему мнению, человеческая жизнь должна оцениваться одинаково, что в ОСАГО, что при страховании авиапассажиров или пассажиров железнодорожного транспорта. Нет принципиальной разницы в том, где человек пострадал и по чьей вине - авиакомпании или владельца автомобиля.
Если мы хотим быть ближе к цивилизованному миру, где жизнь человека ценится выше, чем сегодня в России, то есть смысл остановиться на планке в 2 млн руб.
Георгий Аликошвили, генеральный директор "ИНТАЧ Страхование":
Человеческая жизнь бесценна. Это самое важное, о чем должен помнить каждый. Лимит страхового возмещения может быть любой, но он обязательно должен соотноситься с тарифом. Какой тариф будет установлен - вопрос к регуляторам. Страховщики согласятся с любым предложением. В принципе, лимиты должны быть везде одинаковы: по большому счету какая разница, как погиб человек в авиа- или автокатастрофе, если он уже погиб? Если лимит покрытия в авиакатастрофах 2 млн, то почему он не может быть и в автостраховании таким же?
На западе существует интересная система, когда страховое возмещение можно сделать фактически - сумма страховой выплаты определяется исходя из доходов застрахованного человека, т.е. изначально у более состоятельных людей есть возможность приобрести более дорогой полис, но и выплаты в таком случае будут значительно больше.
Евгений Уфимцев, заместитель генерального директора ВСК:
На мой взгляд, Минфин совершенно правильно выступает с инициативой повышения выплаты за причинение вреда жизни и здоровью по ОСАГО. Конечно, человеческая жизнь бесценна, но исходя из особенностей платежеспособности людей, считаю, что нужно постепенно выходить на уровень выплат в 2 млн рублей, при этом увеличивая стоимость полиса ОСАГО. Размер выплат по ОСАГО, на мой взгляд, не должен уступать выплатам при страховании авиапассажиров или пассажиров железнодорожного транспорта.
Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора "Росгосстраха":
Существуют разные подходы. Например, во многих странах Европы вообще нет лимитов возмещения по жизни и здоровью. Наиболее обсуждаемое сейчас предложение – сделать лимиты страховых выплат одинаковыми, независимо от вида перевозки. Так, если сегодня при страховании авиапассажиров принят лимит выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью, в размере 2 млн рублей, то подобные лимиты должны быть приняты и для пассажиров остальных транспортных средств (чтобы впоследствии эту сумму можно было менять одновременно для всех видов страхования). Однако в ОСАГО расчеты показывают, что принятие подобного лимита приведет при различных сценариях к одномоментному росту базового тарифа в 2,5-3 раза. В нашем социально-ориентированном государстве, тем более в сегодняшних экономических условиях, это невозможно. Поэтому Минфин выбрал некий промежуточный вариант, который не приведет к столь значительному росту тарифа.
Выход здесь только один: принять все необходимые меры для увеличения безопасности дорожного движения. Если смертность на дорогах удастся сократить в 2-3 раза, принятие подобных лимитов страховых сумм не приведет к изменению тарифа.
Надежда Мартьянова, генеральный директор СК "МАКС":
О цене человеческой жизни раньше говорить было не принято, неэтично. Практически каждый скажет, что жизнь человека уникальна и не может быть оценена в денежном выражении. На сегодняшний день, как нам видится, вопрос ценности человеческой жизни стоит остро и актуально. Обычный человек не задумывается, сколько стоит его жизнь.
Этот вопрос возникает в том случае, когда он попадает в трудную жизненную ситуацию и основная проблема связана с жизнью и здоровьем близких или его самого.
Факторы, влияющие на значение оценки стоимости жизни человека:
- политическая система общества;
- уровень экономического развития государства;
- совершенство законодательной системы государства, и, как следствие, социальная защищенность человека;
- методика оценки;
- возраст индивидуума;
- социальное положение;
- пол;
- наличие и состав семьи;
- профессия;
- условия труда;
- уровень квалификации;
- уровень заработной платы;
- причина и обстоятельство травмы (смерти);
- утрата трудоспособности;
- психологические и медицинские показатели.
Учитывая множественность факторов, государство должно определить критерии и установить минимальный размер гарантий возмещения вреда.
Надо отметить, что в государственной политике прослеживается однозначная тенденция, направленная на унификацию стоимости жизни, т.е. человек пострадавший на дороге, должен иметь одинаковые гарантии с человеком, пострадавшем при авиакатастрофе. Однако, учитывая, что ОСАГО является массовым видом страхования, и безусловно, рост суммы ответственности практически в 10 раз, однозначно отразится на величине стоимости полиса ОСАГО. Учитывая данный фактор, мне кажется, что поэтапное увеличение суммы ответственности - это самый корректный путь. Более того, надо учитывать, что такого рода изменения однозначно требуют замены бланков страховых полисов, что не позволяет осуществить быстрое изменение данных лимитов.
Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления страховыми продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО":
Сейчас человеческая жизнь в ОСАГО оценена в 160 000 руб. Говорить, что сумма снизилась – несколько преждевременно, так как установленный лимит еще никто не повышал. Пионером в вопросе разумной оценки человеческой жизни выступил воздушный транспорт, где размер выплаты в случае утраты человеческой жизни был установлен в размере 2 млн руб.
На наш взгляд, правильной и справедливой является единая оценка, которая не зависит от того, при каких обстоятельства человек свою жизнь потерял – в самолете, на корабле или в ДТП. Однако, очевидно, что стоимость полиса зависит не только от размера выплаты. При расчете страхового тарифа учитывается вероятность наступления страхового события. А она различна для разных видов транспорта. Поэтому определить максимальный размер выплаты – это только половина расчетов. Обсуждаемая сейчас цифра в 500 000 отличается от предварительно оцененной в 2 млн руб, поскольку вероятность наступления такого страхового события на автотранспорте выше, чем на воздушном транспорте и даже по самым предварительным расчетам потребовала бы повышения тарифа в 2-3 раза, в зависимости от того, какие суммы будут выплачиваться при нанесении ущерба здоровью без летального исхода. Остановившись на сумме в 500 000 руб, Минфин руководствуется стремлением уменьшить нагрузку на страхователя, потому что резкое увеличение стоимости ОСАГО может свести на нет весь позитив начинания.
Тем не менее, и в случае такого повышения размера выплат по жизни и здоровью, тарифы по ОСАГО должны быть пересмотрены. Для того, чтобы определить насколько - требуются серьезные актуарные расчеты, здесь нет прямой арифметической зависимости. Большую роль играет то, по каким нормативам будут рассчитываться выплаты по травмам. Стоит учесть, что Мифин планирует одновременно повысить и выплаты по "железу". Решение абсолютно разумное, поскольку за время введения закона об ОСАГО произошла существенная инфляция, и сумма, которая требуется для восстановления автомобиля, также непрерывно растет. Но чтобы не обрушить страховую отрасль, данная инфляционная составляющая должна учитываться не только в размере выплат, но и в страховой премии. Хотелось бы подчеркнуть, что беря на себя определенные обязательства, нужно понимать, каким образом их выполнять. И непродуманные односторонние меры будут неконструктивны, когда речь идет о человеческой жизни и здоровье, и в конечном итоге отрицательно отразятся на защищенности граждан.
Алексей Якушин, директор департамента автострахования ERGO Русь:
Величина выплат по жизни и здоровью в разрезе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС ранее не превышала 240 000 рублей, до недавнего времени эта сумма делилась на всех пострадавших в ДТП, после введения новых норм в законодательство по ОСАГО – сумма в 160 000 руб распространяется на каждого потерпевшего. Не стоит также забывать о том, что стоимость полиса ОСАГО исчисляется исходя из тех лимитов возмещения, которые установлены законодательно. При изменении лимитов возмещения, в обязательном порядке придется пересматривать стоимость самого страхования. Что касается оценки человеческой жизни – здесь нет и не может быть абсолютно единого мнения – человеческая жизнь бесценна, оценочная стоимость жизни зависит, в том числе, и от местных особенностей – на западных страховых рынках страхование жизни на сумму более 2 000 000 евро – абсолютная норма, у нас в стране самая распространенная страховая сумма страхования жизни – 500 000 руб. И эти лимиты возмещения выбирают сами клиенты.
Виктория Цирер, директор центра методологии и андеррайтинга "Национальной страховой группы":
На данный момент жизнь человека в системе ОСАГО оценивается в 160 тыс руб. Если эту сумму поднимут хотя бы до уровня в 500 тыс руб, это будет уже шагом на пути к цивилизованной жизни. Очень удивляет, что в нашей стране цена человеческой жизни зависит от того, как она потеряна. Исходя, из какой логики жизнь пассажира, разбившегося в авиакатастрофе, дороже жизни человека, сбитого машиной? Сложно вывести ту сумму, в которую следует оценить человеческую жизнь, поскольку жизнь бесценна, но очевидно, что эта сумма должна быть единой для всех видов транспорта.
Илья Богданов, начальник отдела стратегического развития и разработки страховых продуктов управления стратегии и маркетинга ООО "Согласие":
В России жизнь и здоровье, по сравнению с Западом, очень недооценены - соответствующие выплаты по обозначенным рискам там намного выше предлагаемых Минфином 500 тыс рублей. И, по моему мнению, лимиты выплат по ОСАГО, рано или поздно, должны будут приблизиться к европейским – то есть по жизни лимит не должен устанавливаться в принципе.
Наш страховой рынок развивается именно в западном направлении и во многом копирует подходы к страхованию, принятые в Европе.
Размер покрытия по риску "жизнь" должен совпадать независимо от вида транспорта. Но только тогда, когда лимиты не будут ограничены сверху. Жизнь человека должна быть бесценной, а способы оценки возможных материальных потерь должны быть идентичны вне зависимости от того, является ли пострадавший человек пешеходом, водителем, пассажиром самолета или поезда. Если бы лимиты страхового обеспечения по вреду, причиненному жизни и здоровью, были бы одинаковы по размеру для всех видов обязательного страхования, то это значительно упростило страховые процессы и правоприменительную практику судов, а также увеличило бы уровень доверия к страховщикам со стороны страхователей.
Рустем Гараев, заместитель генерального директора "Московской страховой компании" и "МСК-Стандарт":
По нашему мнению, человеческая жизнь должна оцениваться одинаково, что в ОСАГО, что при страховании авиапассажиров или пассажиров железнодорожного транспорта. Нет принципиальной разницы в том, где человек пострадал и по чьей вине - авиакомпании или владельца автомобиля.
Если мы хотим быть ближе к цивилизованному миру, где жизнь человека ценится выше, чем сегодня в России, то есть смысл остановиться на планке в 2 млн руб.
Георгий Аликошвили, генеральный директор "ИНТАЧ Страхование":
Человеческая жизнь бесценна. Это самое важное, о чем должен помнить каждый. Лимит страхового возмещения может быть любой, но он обязательно должен соотноситься с тарифом. Какой тариф будет установлен - вопрос к регуляторам. Страховщики согласятся с любым предложением. В принципе, лимиты должны быть везде одинаковы: по большому счету какая разница, как погиб человек в авиа- или автокатастрофе, если он уже погиб? Если лимит покрытия в авиакатастрофах 2 млн, то почему он не может быть и в автостраховании таким же?
На западе существует интересная система, когда страховое возмещение можно сделать фактически - сумма страховой выплаты определяется исходя из доходов застрахованного человека, т.е. изначально у более состоятельных людей есть возможность приобрести более дорогой полис, но и выплаты в таком случае будут значительно больше.
Евгений Уфимцев, заместитель генерального директора ВСК:
На мой взгляд, Минфин совершенно правильно выступает с инициативой повышения выплаты за причинение вреда жизни и здоровью по ОСАГО. Конечно, человеческая жизнь бесценна, но исходя из особенностей платежеспособности людей, считаю, что нужно постепенно выходить на уровень выплат в 2 млн рублей, при этом увеличивая стоимость полиса ОСАГО. Размер выплат по ОСАГО, на мой взгляд, не должен уступать выплатам при страховании авиапассажиров или пассажиров железнодорожного транспорта.
Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора "Росгосстраха":
Существуют разные подходы. Например, во многих странах Европы вообще нет лимитов возмещения по жизни и здоровью. Наиболее обсуждаемое сейчас предложение – сделать лимиты страховых выплат одинаковыми, независимо от вида перевозки. Так, если сегодня при страховании авиапассажиров принят лимит выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью, в размере 2 млн рублей, то подобные лимиты должны быть приняты и для пассажиров остальных транспортных средств (чтобы впоследствии эту сумму можно было менять одновременно для всех видов страхования). Однако в ОСАГО расчеты показывают, что принятие подобного лимита приведет при различных сценариях к одномоментному росту базового тарифа в 2,5-3 раза. В нашем социально-ориентированном государстве, тем более в сегодняшних экономических условиях, это невозможно. Поэтому Минфин выбрал некий промежуточный вариант, который не приведет к столь значительному росту тарифа.
Выход здесь только один: принять все необходимые меры для увеличения безопасности дорожного движения. Если смертность на дорогах удастся сократить в 2-3 раза, принятие подобных лимитов страховых сумм не приведет к изменению тарифа.
Ещё новости по теме:
07:00