Анализ страхового покрытия промышленных предприятий в международных программах страхования
Страховой брокер, являясь профессиональным посредником при заключении договоров страхования, обладает наиболее полной информацией о текущей ситуации на страховом рынке, т.к. постоянный мониторинг рынка с целью поиска наиболее выгодных предложений для клиента, а также каждодневное общение со страхователями позволяют анализировать точки зрения обеих участвующих в договоре страхования сторон. В условиях непростой экономической ситуации, в которой все мы сейчас находимся, умение услышать и страхователя, и страховщика и найти оптимальный вариант страхового покрытия, устраивающий обе стороны, является особо важным.
При анализе страхового покрытия предприятий, обладающих промышленным производством и являющихся частью той или иной группы компаний, прежде всего хотелось бы определить те виды страховых покрытий, которые позволяют таким предприятиям вести бесперебойную деятельность, компенсировать либо минимизировать свои убытки в случае наступления внезапных негативных событий.
Прежде всего, стоит обратить внимание на сам производственный процесс: на основной вид деятельности предприятия и основополагающую часть его существования. Любой производственный процесс можно разделить на 3 стадии: 1) доставка и складирование сырья (запчастей, полуфабрикатов и т.д.), 2) производственный процесс (изготовление, обработка, сборка и т.д.), 3) транспортировка и сбыт продукции.
Для того чтобы минимизировать негативные последствия от нежелательных событий, связанных с транспортировкой и складированием сырья и продукции, достаточно обладать полисом страхования грузоперевозок на условиях «от всех рисков», включающим складское хранение, а также иные условия, существенно расширяющие страховое покрытие. На страховании опасностей, связанных с процессом производства, хотелось бы остановиться подробнее.
Непосредственно в процессе производства предприятие подвергается следующим опасностям: негативные воздействия извне (пожар, природные явления и проч.), поломки машин и оборудования, невозможность функционирования вследствие непоставок сырья, а также коммунальных услуг ключевыми поставщиками и предприятиями-монополистами (водоснабжение, электричество и т.д.). Следствием наступления вышеперечисленных событий является полная или частичная остановка предприятия либо существенное снижение его производственных мощностей.
В нашем случае наступление перерыва в производстве либо сокращение мощностей одного предприятия группы может привести к цепной реакции, которая, в свою очередь, затронет остальные компании, входящие в группу. Степень подобного негативного воздействия будет определяться характером взаимозависимости предприятий внутри группы, а также наличием/отсутствием механизмов решения подобных ситуаций.
Как правило, крупные промышленные предприятия приобретают страховую защиту, включающую в себя страхование имущества на условиях «от всех рисков», страхование машин и оборудования от поломок (перечень рисков определяется спецификой деятельности каждого конкретного предприятия), а также страхование убытков от перерыва в производственной и коммерческой деятельности с необходимыми расширениями покрытия, указанными выше (перерыв в деятельности ключевых поставщиков, предприятий-монополистов и проч.).
Говоря о внешнем воздействии деятельности промышленного предприятия, нельзя не упомянуть о вреде, наносимом как окружающей среде, так и жизни и здоровью третьих лиц, потребителей продукции предприятия, его работников. Для того чтобы обезопасить себя от возможных судебных исков со стороны потерпевших лиц, а также органов власти, промышленные предприятия обычно обеспечивают себя страховой защитой, предусматривающей выплаты компенсаций пострадавшим в результате осуществления предприятием своей деятельности.
Такая защита в большинстве случаев включает в себя страхование гражданской ответственности, ответственности товаропроизводителя и работодателя с лимитами ответственности страховщика, обусловленными характером и объемами деятельности предприятий группы. Также ряд требований к страхованию гражданской ответственности предприятия предъявляется законодательством, что делает обязательным страхование гражданской ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений и т.д.
Возвращаясь к обсуждению организации страхового покрытия промышленных предприятий в рамках группы компаний, хотелось бы подробнее остановиться на основных принципах построения международной программы страхования.
Первым и основным принципом является глобальность покрытия. Иными словами, международная программа страхования, результатом выполнения которой является выпуск мастер-полиса, включающего в себя все дочерние и зависимые предприятия, входящие в группу, находящиеся в разных странах. Условия страхования, предоставляемые мастер-полисом, являются едиными и обязательными для всех компаний группы. При этом достигается уверенность в отсутствии пробелов в покрытии, а также возможность контроля расходов предприятий на страхование и убыточности по всей группе. Основным плюсом глобального покрытия является существенное сокращение его стоимости за счет так называемого подхода «Оптовый клиент».
Вторым принципом построения международной программы страхования является соблюдение легальности покрытия, т.е. условия, предоставляемые программой по всему миру, должны соответствовать законодательству каждой конкретной страны, на территории которой предприятие осуществляет свою деятельность. Покрытие, предоставляемое мастер-полисом, принимаемое в других странах, называется Admitted Coverage.
Естественно, выпуск лишь мастер-полиса не может предусмотреть абсолютно все законодательные требования стран-участниц программы. Поэтому для этих целей в странах, где такое глобальное покрытие не принимается (например, Россия, Украина, Казахстан) или даже прямо запрещается законодательством (Non-Admitted Coverage), программой должен быть предусмотрен выпуск локальных полисов, адаптирующих покрытие, предоставленное мастер-полисом, к требованиям местного законодательства. Покрытие по локальным полисам должно по возможности максимально соответствовать условиям мастер-полиса.
В качестве третьего и последнего принципа построения международной программы страхования можно назвать сокращение расходов на страхование. С этой целью применяется, как уже отмечалось ранее, подход «Оптовый клиент», позволяющий за счет консолидированного объема риска по всей группе, передаваемого на страхование, получить от страхового рынка наиболее выгодные условия. Также выпуск и обслуживание единого мастер-полиса обходится существенно дешевле, чем выпуск и обслуживание множества локальных. При этом в странах, где Admitted Coverage не принимается законодательно, локальный полис, выпускаемый в рамках программы, в любом случае оказывается дешевле, чем локальный полис, выпускаемый непосредственно для местного предприятия.
В свете изложенного выше хотелось бы отметить, что практика страхования групп компаний, обладающих предприятиями на территории нескольких стран, путем организации международной программы страхования является общепризнанной и наиболее распространенной, ввиду ее неоспоримых преимуществ, нами описанных.
При этом, как правило, подобные международные программы страхования включают в себя страхование имущества и перерыва в производстве, страхование гражданской ответственности и грузов в процессе перевозки. «Локальные» же виды страхования (добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, автострахование и проч.), ввиду их национальных особенностей, обычно остаются на усмотрение местного предприятия, т.к. в рамках международной программы предусмотреть хотя бы большую часть таких особенностей не представляется возможным.
Стоит особо отметить, что в условиях экономического кризиса и при повсеместном сокращении предприятиями своих расходов расходы на страхование также подвергаются пересмотру. При этом объем страхового покрытия не должен существенно сокращаться, т.к. отсутствие страховой защиты в отношении, например, одного из катастрофических рисков, может привести к непоправимым последствиям.
Автор – главный специалист отдела аудита и размещения страховых программ Департамента страхования имущественных рисков ЗАО «Марш – страховые брокеры» Кирилл Сафонов.
При анализе страхового покрытия предприятий, обладающих промышленным производством и являющихся частью той или иной группы компаний, прежде всего хотелось бы определить те виды страховых покрытий, которые позволяют таким предприятиям вести бесперебойную деятельность, компенсировать либо минимизировать свои убытки в случае наступления внезапных негативных событий.
Прежде всего, стоит обратить внимание на сам производственный процесс: на основной вид деятельности предприятия и основополагающую часть его существования. Любой производственный процесс можно разделить на 3 стадии: 1) доставка и складирование сырья (запчастей, полуфабрикатов и т.д.), 2) производственный процесс (изготовление, обработка, сборка и т.д.), 3) транспортировка и сбыт продукции.
Для того чтобы минимизировать негативные последствия от нежелательных событий, связанных с транспортировкой и складированием сырья и продукции, достаточно обладать полисом страхования грузоперевозок на условиях «от всех рисков», включающим складское хранение, а также иные условия, существенно расширяющие страховое покрытие. На страховании опасностей, связанных с процессом производства, хотелось бы остановиться подробнее.
Непосредственно в процессе производства предприятие подвергается следующим опасностям: негативные воздействия извне (пожар, природные явления и проч.), поломки машин и оборудования, невозможность функционирования вследствие непоставок сырья, а также коммунальных услуг ключевыми поставщиками и предприятиями-монополистами (водоснабжение, электричество и т.д.). Следствием наступления вышеперечисленных событий является полная или частичная остановка предприятия либо существенное снижение его производственных мощностей.
В нашем случае наступление перерыва в производстве либо сокращение мощностей одного предприятия группы может привести к цепной реакции, которая, в свою очередь, затронет остальные компании, входящие в группу. Степень подобного негативного воздействия будет определяться характером взаимозависимости предприятий внутри группы, а также наличием/отсутствием механизмов решения подобных ситуаций.
Как правило, крупные промышленные предприятия приобретают страховую защиту, включающую в себя страхование имущества на условиях «от всех рисков», страхование машин и оборудования от поломок (перечень рисков определяется спецификой деятельности каждого конкретного предприятия), а также страхование убытков от перерыва в производственной и коммерческой деятельности с необходимыми расширениями покрытия, указанными выше (перерыв в деятельности ключевых поставщиков, предприятий-монополистов и проч.).
Говоря о внешнем воздействии деятельности промышленного предприятия, нельзя не упомянуть о вреде, наносимом как окружающей среде, так и жизни и здоровью третьих лиц, потребителей продукции предприятия, его работников. Для того чтобы обезопасить себя от возможных судебных исков со стороны потерпевших лиц, а также органов власти, промышленные предприятия обычно обеспечивают себя страховой защитой, предусматривающей выплаты компенсаций пострадавшим в результате осуществления предприятием своей деятельности.
Такая защита в большинстве случаев включает в себя страхование гражданской ответственности, ответственности товаропроизводителя и работодателя с лимитами ответственности страховщика, обусловленными характером и объемами деятельности предприятий группы. Также ряд требований к страхованию гражданской ответственности предприятия предъявляется законодательством, что делает обязательным страхование гражданской ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений и т.д.
Возвращаясь к обсуждению организации страхового покрытия промышленных предприятий в рамках группы компаний, хотелось бы подробнее остановиться на основных принципах построения международной программы страхования.
Первым и основным принципом является глобальность покрытия. Иными словами, международная программа страхования, результатом выполнения которой является выпуск мастер-полиса, включающего в себя все дочерние и зависимые предприятия, входящие в группу, находящиеся в разных странах. Условия страхования, предоставляемые мастер-полисом, являются едиными и обязательными для всех компаний группы. При этом достигается уверенность в отсутствии пробелов в покрытии, а также возможность контроля расходов предприятий на страхование и убыточности по всей группе. Основным плюсом глобального покрытия является существенное сокращение его стоимости за счет так называемого подхода «Оптовый клиент».
Вторым принципом построения международной программы страхования является соблюдение легальности покрытия, т.е. условия, предоставляемые программой по всему миру, должны соответствовать законодательству каждой конкретной страны, на территории которой предприятие осуществляет свою деятельность. Покрытие, предоставляемое мастер-полисом, принимаемое в других странах, называется Admitted Coverage.
Естественно, выпуск лишь мастер-полиса не может предусмотреть абсолютно все законодательные требования стран-участниц программы. Поэтому для этих целей в странах, где такое глобальное покрытие не принимается (например, Россия, Украина, Казахстан) или даже прямо запрещается законодательством (Non-Admitted Coverage), программой должен быть предусмотрен выпуск локальных полисов, адаптирующих покрытие, предоставленное мастер-полисом, к требованиям местного законодательства. Покрытие по локальным полисам должно по возможности максимально соответствовать условиям мастер-полиса.
В качестве третьего и последнего принципа построения международной программы страхования можно назвать сокращение расходов на страхование. С этой целью применяется, как уже отмечалось ранее, подход «Оптовый клиент», позволяющий за счет консолидированного объема риска по всей группе, передаваемого на страхование, получить от страхового рынка наиболее выгодные условия. Также выпуск и обслуживание единого мастер-полиса обходится существенно дешевле, чем выпуск и обслуживание множества локальных. При этом в странах, где Admitted Coverage не принимается законодательно, локальный полис, выпускаемый в рамках программы, в любом случае оказывается дешевле, чем локальный полис, выпускаемый непосредственно для местного предприятия.
В свете изложенного выше хотелось бы отметить, что практика страхования групп компаний, обладающих предприятиями на территории нескольких стран, путем организации международной программы страхования является общепризнанной и наиболее распространенной, ввиду ее неоспоримых преимуществ, нами описанных.
При этом, как правило, подобные международные программы страхования включают в себя страхование имущества и перерыва в производстве, страхование гражданской ответственности и грузов в процессе перевозки. «Локальные» же виды страхования (добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, автострахование и проч.), ввиду их национальных особенностей, обычно остаются на усмотрение местного предприятия, т.к. в рамках международной программы предусмотреть хотя бы большую часть таких особенностей не представляется возможным.
Стоит особо отметить, что в условиях экономического кризиса и при повсеместном сокращении предприятиями своих расходов расходы на страхование также подвергаются пересмотру. При этом объем страхового покрытия не должен существенно сокращаться, т.к. отсутствие страховой защиты в отношении, например, одного из катастрофических рисков, может привести к непоправимым последствиям.
Автор – главный специалист отдела аудита и размещения страховых программ Департамента страхования имущественных рисков ЗАО «Марш – страховые брокеры» Кирилл Сафонов.
Ещё новости по теме:
07:00