Каско объединит дилеров, страховщиков и банкиров
Мировой финансовый кризис вынудил банки поднять ставки по кредитам, в том числе на покупку автомобилей. В то же время, по словам автодилеров и банкиров, оттока клиентов это не вызвало. Напротив, в сентябре и те, и другие отметили рост продаж.
Агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion собрало за круглым столом представителей страховых компаний, автодилеров и банков, чтобы обсудить проблемные места при страховании кредитных автомобилей по полису каско.
Представители смежных рынков, принявшие участие в мероприятии, утверждают, что их бизнес процветает вопреки законам мировой экономики. Так, в «Атлант-М» продажи автомобилей только за сентябрь выросли на 50% по сравнению с предыдущими тремя месяцами. По словам старшего менеджера по страхованию «Атлант-М Лахта» Станислава Бельского, практически все автомобили, купленные в кредит, были застрахованы в том числе и по каско. «Да, все говорят, что в стране кризис, но на нас кризис не отразился. Банки, с которыми мы тесно сотрудничаем, в 80–85% случаев дали положительные заявки», – сообщает он.
В Русь-Банке в августе все же зафиксировали 18-процентный спад продаж программ кредитования. Этому предшествовало повышение ставок. Впрочем, руководитель группы продаж Управления розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала Русь-Банка Дмитрий Солдатов связывает колебания больше с сезонным фактором. «Спад обусловлен тем, что многие были в отпусках, и у них не осталось дополнительных денег на покупку автомобиля в августе-сентябре. По крайней мере, по авторынку я знаю, что в этот период всегда так», – отмечает эксперт.
Многие банки также подняли ставки по автокредиту на 2–3%. Заместитель директора СК «Капитал-полис Страхование» Юлия Николаева убеждена, что это повышение не приведет к спаду продаж: «Для человека важен психологический момент. Он решает, покупает ли он эту машину или берет в кредит. Если решает покупать в кредит, то 18–19-процентная ставка роли не играет».
Ни автодилеры, ни банкиры, ни страховщики, которые имеют комплексные программы каско по страхованию кредитных автомобилей, не считают, что навязывают свои продукты клиентам. «Мы даем клиенту шанс выбрать из наших СК, рассказываем об их преимуществах и недостатках, и клиент уже сам решает. Из 10 СК, которые представлены у нас в салонах, клиент может выбрать», – говорит Станислав Бельский.
Между тем, по словам заместителя гендиректора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антона Барихновского, некоторые менеджеры по продажам ставят своим клиентам условие, что если те страхуют автомобиль не в салоне дилера, то автоматически лишаются гарантии. «То есть это продолжение истории с сигнализациями. Крупные автосалоны уже уходят от этого, начали за этим следить. Тем не менее такие предпосылки есть. Это просто незнание клиентом своих прав», – предупреждает Антон Барихновский.
Человек, который хочет застраховать кредит на покупку автомобиля в своей страховой компании, по-прежнему испытывает с этим трудности, признают эксперты. Когда клиент говорит банку, что он приведет свою СК, банк просит предоставить все необходимые документы о страховщике. По времени проверка документов длится не менее двух недель – реально месяц.
«Клиент может хоть ежегодно менять СК. Единственное условие у банков – это оплата страхового взноса единовременно в первый год страхования и соблюдение требований по кредитным автомобилям: без франшизы, без износа, с неуменьшаемой страховой суммой и полный пакет рисков. Все остальное – на выбор клиента: оснащать автомобиль сигнализацией, где хранить в ночное время», – рассказывает директор Санкт-Петербургского филиала СК «Северная казна» Оксана Шпитко. По ее мнению, банки будут все больше расширять перечень СК, при этом уже сегодня нельзя сказать, что клиент загнан в рамки.
Каско настолько выгодный продукт, что побуждает автодилеров, банкиров и страховщиков создавать общие комплексные программы. Тарифы здесь выше, чем в имуществе. Сама структура тарифа включает в себя нетто-ставку и нагрузку, а также комиссионные расходы. «Соответственно, если салон дает объемы, то нетто-объемы страховщик забирает себе, а нагрузку в виде комиссии выплачивает салону. Поэтому и договариваться можно о снижении тарифов за счет снижения объемов», – объясняет нюансы сотрудничества Юлия Николаева.
«Всем нужен кэш, всем нужно каско. Вопрос в другом: почему бы страховщикам не давать нетто-ставки автосалонам? Так, опять же, салоны не станут этого делать, потому что спекулятивная составляющая самого факта прихода в авторынок будет заставлять не генерального директора, а менеджера манипулировать всеми входами и выходами», – критикует Сергей Краснов, старший преподаватель кафедры страхового права Санкт-Петербургского института управления и права.
Участники круглого стола сошлись во мнении, что снижения тарифов до 1,5%, как в развитых странах, в России пока не стоит ожидать по объективным причинам. «В Европе ДТП – ЧП районного масштаба, поэтому убыточность минимальная и тарифы совершенно другие. Там компании начинают бороться за клиента, потому что он не бежит из одной СК в другую по окончанию срока страхования, чтобы сэкономить свои 1,5–2%. В России надо принципиально менять правила дорожного движения, уровень аварийности. Пока у нас так, тарифы, к сожалению, не упадут», – считает Егор Шадурский, гендиректор одноименного агентства.
Отдельной темой обсуждения стала проблема, связанная с ремонтом купленного в кредит автомобиля. Часто она вызвана нехваткой в автосалонах площадей для оптимального хранения запчастей, влиять на которую страховщики не могут. По словам Оксаны Шпитко, автосервисы иногда даже требуют от страховщика оплатить стоянку, а потом включают эти расходы в счет СК. «Мы за это платить не собираемся и не должны. Обычно такие проблемы решаются в частном порядке и часто положительно. Либо автосервис быстро привозит необходимые детали, и оказывается, что их не нужно две недели ждать, либо клиент соглашается поставить автомобиль на ремонт», – говорит она.
Впрочем, некоторые страховщики идут навстречу клиентам. Например, в Екатеринбурге СК «Северная казна» смогла ускорить процесс ремонта кредитного автомобиля, разместив представительства урегулирования убытков непосредственно в автосалонах и автосервисах. «Клиент может туда приехать, написать заявление, пройти экспертизу. И тогда та калькуляция, которую производят в автосервисе, напрямую поступает человеку, который работает в нашей точке приема заявлений и урегулирования страхового события. Это единственный из вариантов, который убыстряет данный процесс. Но, опять же, человек должен передавать документы непосредственно по ходу в СК», – отмечает Оксана Шпитко.
Относящиеся к программам страхования кредитных автомобилей обратные продажи пока не возымели популярность, признают эксперты. Так называемая программа buy-back предполагает приобретение автомобилей в кредит с последующим обратным выкупом машины автодилером у клиента за оговоренную сумму. Также клиент может выкупить автомобиль у банка и оставить себе. Автомобильные компании пока предлагают небольшие деньги за подержанный автомобиль. В «Атлант-М Лахта» эта сумма не ниже 35% от среднерыночной стоимости.
«Только оценивают дилеры ниже среднерыночной стоимости, и планка в 35% на самом деле необъективная. Если программа рассчитана на 3 года, то проценты взноса за первый год банку составляют 18%, за второй и третий – порядка 10%. Не очень честно. К примеру, машину моей супруги оценили дешевле на 80 тыс. рублей, чем она должна быть», – резюмирует Антон Барихновский.
Агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion собрало за круглым столом представителей страховых компаний, автодилеров и банков, чтобы обсудить проблемные места при страховании кредитных автомобилей по полису каско.
Представители смежных рынков, принявшие участие в мероприятии, утверждают, что их бизнес процветает вопреки законам мировой экономики. Так, в «Атлант-М» продажи автомобилей только за сентябрь выросли на 50% по сравнению с предыдущими тремя месяцами. По словам старшего менеджера по страхованию «Атлант-М Лахта» Станислава Бельского, практически все автомобили, купленные в кредит, были застрахованы в том числе и по каско. «Да, все говорят, что в стране кризис, но на нас кризис не отразился. Банки, с которыми мы тесно сотрудничаем, в 80–85% случаев дали положительные заявки», – сообщает он.
В Русь-Банке в августе все же зафиксировали 18-процентный спад продаж программ кредитования. Этому предшествовало повышение ставок. Впрочем, руководитель группы продаж Управления розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала Русь-Банка Дмитрий Солдатов связывает колебания больше с сезонным фактором. «Спад обусловлен тем, что многие были в отпусках, и у них не осталось дополнительных денег на покупку автомобиля в августе-сентябре. По крайней мере, по авторынку я знаю, что в этот период всегда так», – отмечает эксперт.
Многие банки также подняли ставки по автокредиту на 2–3%. Заместитель директора СК «Капитал-полис Страхование» Юлия Николаева убеждена, что это повышение не приведет к спаду продаж: «Для человека важен психологический момент. Он решает, покупает ли он эту машину или берет в кредит. Если решает покупать в кредит, то 18–19-процентная ставка роли не играет».
Ни автодилеры, ни банкиры, ни страховщики, которые имеют комплексные программы каско по страхованию кредитных автомобилей, не считают, что навязывают свои продукты клиентам. «Мы даем клиенту шанс выбрать из наших СК, рассказываем об их преимуществах и недостатках, и клиент уже сам решает. Из 10 СК, которые представлены у нас в салонах, клиент может выбрать», – говорит Станислав Бельский.
Между тем, по словам заместителя гендиректора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антона Барихновского, некоторые менеджеры по продажам ставят своим клиентам условие, что если те страхуют автомобиль не в салоне дилера, то автоматически лишаются гарантии. «То есть это продолжение истории с сигнализациями. Крупные автосалоны уже уходят от этого, начали за этим следить. Тем не менее такие предпосылки есть. Это просто незнание клиентом своих прав», – предупреждает Антон Барихновский.
Человек, который хочет застраховать кредит на покупку автомобиля в своей страховой компании, по-прежнему испытывает с этим трудности, признают эксперты. Когда клиент говорит банку, что он приведет свою СК, банк просит предоставить все необходимые документы о страховщике. По времени проверка документов длится не менее двух недель – реально месяц.
«Клиент может хоть ежегодно менять СК. Единственное условие у банков – это оплата страхового взноса единовременно в первый год страхования и соблюдение требований по кредитным автомобилям: без франшизы, без износа, с неуменьшаемой страховой суммой и полный пакет рисков. Все остальное – на выбор клиента: оснащать автомобиль сигнализацией, где хранить в ночное время», – рассказывает директор Санкт-Петербургского филиала СК «Северная казна» Оксана Шпитко. По ее мнению, банки будут все больше расширять перечень СК, при этом уже сегодня нельзя сказать, что клиент загнан в рамки.
Каско настолько выгодный продукт, что побуждает автодилеров, банкиров и страховщиков создавать общие комплексные программы. Тарифы здесь выше, чем в имуществе. Сама структура тарифа включает в себя нетто-ставку и нагрузку, а также комиссионные расходы. «Соответственно, если салон дает объемы, то нетто-объемы страховщик забирает себе, а нагрузку в виде комиссии выплачивает салону. Поэтому и договариваться можно о снижении тарифов за счет снижения объемов», – объясняет нюансы сотрудничества Юлия Николаева.
«Всем нужен кэш, всем нужно каско. Вопрос в другом: почему бы страховщикам не давать нетто-ставки автосалонам? Так, опять же, салоны не станут этого делать, потому что спекулятивная составляющая самого факта прихода в авторынок будет заставлять не генерального директора, а менеджера манипулировать всеми входами и выходами», – критикует Сергей Краснов, старший преподаватель кафедры страхового права Санкт-Петербургского института управления и права.
Участники круглого стола сошлись во мнении, что снижения тарифов до 1,5%, как в развитых странах, в России пока не стоит ожидать по объективным причинам. «В Европе ДТП – ЧП районного масштаба, поэтому убыточность минимальная и тарифы совершенно другие. Там компании начинают бороться за клиента, потому что он не бежит из одной СК в другую по окончанию срока страхования, чтобы сэкономить свои 1,5–2%. В России надо принципиально менять правила дорожного движения, уровень аварийности. Пока у нас так, тарифы, к сожалению, не упадут», – считает Егор Шадурский, гендиректор одноименного агентства.
Отдельной темой обсуждения стала проблема, связанная с ремонтом купленного в кредит автомобиля. Часто она вызвана нехваткой в автосалонах площадей для оптимального хранения запчастей, влиять на которую страховщики не могут. По словам Оксаны Шпитко, автосервисы иногда даже требуют от страховщика оплатить стоянку, а потом включают эти расходы в счет СК. «Мы за это платить не собираемся и не должны. Обычно такие проблемы решаются в частном порядке и часто положительно. Либо автосервис быстро привозит необходимые детали, и оказывается, что их не нужно две недели ждать, либо клиент соглашается поставить автомобиль на ремонт», – говорит она.
Впрочем, некоторые страховщики идут навстречу клиентам. Например, в Екатеринбурге СК «Северная казна» смогла ускорить процесс ремонта кредитного автомобиля, разместив представительства урегулирования убытков непосредственно в автосалонах и автосервисах. «Клиент может туда приехать, написать заявление, пройти экспертизу. И тогда та калькуляция, которую производят в автосервисе, напрямую поступает человеку, который работает в нашей точке приема заявлений и урегулирования страхового события. Это единственный из вариантов, который убыстряет данный процесс. Но, опять же, человек должен передавать документы непосредственно по ходу в СК», – отмечает Оксана Шпитко.
Относящиеся к программам страхования кредитных автомобилей обратные продажи пока не возымели популярность, признают эксперты. Так называемая программа buy-back предполагает приобретение автомобилей в кредит с последующим обратным выкупом машины автодилером у клиента за оговоренную сумму. Также клиент может выкупить автомобиль у банка и оставить себе. Автомобильные компании пока предлагают небольшие деньги за подержанный автомобиль. В «Атлант-М Лахта» эта сумма не ниже 35% от среднерыночной стоимости.
«Только оценивают дилеры ниже среднерыночной стоимости, и планка в 35% на самом деле необъективная. Если программа рассчитана на 3 года, то проценты взноса за первый год банку составляют 18%, за второй и третий – порядка 10%. Не очень честно. К примеру, машину моей супруги оценили дешевле на 80 тыс. рублей, чем она должна быть», – резюмирует Антон Барихновский.
Ещё новости по теме:
07:00