В расчет процентной ставки включены услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика и предмета залога
Банк России выпустил письмо, разъясняющее порядок расчета эффективной процентной ставки, показывающей стоимость заемных денег для потребителя.
Регулятор предупреждал, что планирует включить в расчет ставки платежи заемщиков в пользу страховых компаний, однако, кроме процентов, комиссий и сборов самого банка будут учитываться платежи "в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды", пишет РБК-daily.
В расчет ставки оказались включены не только услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, но и предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля), а также платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации. Одновременно ЦБ разрешил не включать в расчеты штрафы за превышение лимита овердрафта и комиссии за досрочное погашение и за снятие ссуды в банкомате наличными.
По мнению банкиров, включение в расчеты платежей третьим лицам существенно повысит уровень рассчитываемой процентной ставки. Они заявляют о том, что будут сокращать объемы платежей в пользу других сторон, сопровождающие выплату кредита. Это означает, что банки будут добиваться пересмотра условий работы со страховщиками, например, потребуют увеличения скидок при работе с большим объемом денежных потоков или станут сокращать перечень страхуемых рисков, а также отказываться от услуг нотариуса.
Разъяснения ЦБ по поводу расчета эффективной ставки для карточных кредитов также мало обрадовали банкиров. Обязательный для раскрытия перед заемщиками базовый расчет по картам, показывающим максимально возможную ЭПС, делается исходя из максимальной величины лимита кредитования (овердрафта). Кроме того, ЦБ предлагает еще и вариант расчета для карт с льготным периодом погашения, с меньшим уровнем эффективной ставки. Для примера ЦБ приводит расчет ЭПС годового кредита по карте с лимитом 30 тыс. руб., процентной ставкой по ссуде 19% годовых и ежемесячной комиссией за обслуживание счета 1,5% от суммы лимита. При условии погашения долга равными частями эффективная ставка составит 63,3% годовых, при дифференцированном платеже ежемесячными минимальными платежами - 59,8% годовых. Если карта предполагает наличие grace period, к одному из базовых расчетов банк должен добавить в договор еще одну ставку. Так, например, к условиям базового расчета добавлен 50-дневный grace period и шесть револьверных кредитов в течение года по 30 тыс. руб. каждый. В этом случае при шести комиссионных сборах по 450 руб. каждый эффективная ставка составит 28,8% годовых.
Однако, по мнению банкиров, наличие нескольких ставок по кредиту усложнит понимание его стоимости для заемщиков.
Некоторые банки планирует дополнительно указывать в кредитном договоре процент реальной переплаты по конкретному кредиту. Они считают, что эффективная процентная ставка не показывает заемщику размер его реальных выплат, в частности при кредитовании на срок менее года. Поэтому кроме базовой ставки по продукту и ЭПС у некоторых банков будет еще одна ставка: процент действительной переплаты от заемных средств.
Регулятор предупреждал, что планирует включить в расчет ставки платежи заемщиков в пользу страховых компаний, однако, кроме процентов, комиссий и сборов самого банка будут учитываться платежи "в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды", пишет РБК-daily.
В расчет ставки оказались включены не только услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, но и предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля), а также платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации. Одновременно ЦБ разрешил не включать в расчеты штрафы за превышение лимита овердрафта и комиссии за досрочное погашение и за снятие ссуды в банкомате наличными.
По мнению банкиров, включение в расчеты платежей третьим лицам существенно повысит уровень рассчитываемой процентной ставки. Они заявляют о том, что будут сокращать объемы платежей в пользу других сторон, сопровождающие выплату кредита. Это означает, что банки будут добиваться пересмотра условий работы со страховщиками, например, потребуют увеличения скидок при работе с большим объемом денежных потоков или станут сокращать перечень страхуемых рисков, а также отказываться от услуг нотариуса.
Разъяснения ЦБ по поводу расчета эффективной ставки для карточных кредитов также мало обрадовали банкиров. Обязательный для раскрытия перед заемщиками базовый расчет по картам, показывающим максимально возможную ЭПС, делается исходя из максимальной величины лимита кредитования (овердрафта). Кроме того, ЦБ предлагает еще и вариант расчета для карт с льготным периодом погашения, с меньшим уровнем эффективной ставки. Для примера ЦБ приводит расчет ЭПС годового кредита по карте с лимитом 30 тыс. руб., процентной ставкой по ссуде 19% годовых и ежемесячной комиссией за обслуживание счета 1,5% от суммы лимита. При условии погашения долга равными частями эффективная ставка составит 63,3% годовых, при дифференцированном платеже ежемесячными минимальными платежами - 59,8% годовых. Если карта предполагает наличие grace period, к одному из базовых расчетов банк должен добавить в договор еще одну ставку. Так, например, к условиям базового расчета добавлен 50-дневный grace period и шесть револьверных кредитов в течение года по 30 тыс. руб. каждый. В этом случае при шести комиссионных сборах по 450 руб. каждый эффективная ставка составит 28,8% годовых.
Однако, по мнению банкиров, наличие нескольких ставок по кредиту усложнит понимание его стоимости для заемщиков.
Некоторые банки планирует дополнительно указывать в кредитном договоре процент реальной переплаты по конкретному кредиту. Они считают, что эффективная процентная ставка не показывает заемщику размер его реальных выплат, в частности при кредитовании на срок менее года. Поэтому кроме базовой ставки по продукту и ЭПС у некоторых банков будет еще одна ставка: процент действительной переплаты от заемных средств.
Ещё новости по теме:
07:00