Защитить живое имущество

Среда, 30 мая 2007 г.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e

На Западе страхование животных не менее популярно, чем покупка полисов для себя и своих детей. В Москве страховка живого имущества - уже не дань моде, а осознанная необходимость. На региональном рынке сложилась парадоксальная ситуация: несмотря на то, что у владельцев есть потребность в страховой защите своих питомцев, данная услуга не пользуется спросом.
В советскую эпоху было принято страховать только сельскохозяйственных животных - в основном, крупный рогатый скот и домашнюю птицу. Идея вовлечь в страховую орбиту кошек и собак, а также "экзотику" (крокодилы, питоны, игуаны) и диких животных (медведи, волки, крупные кошачьи) пришла в нашу страну из Европы, где полисами страхования защищены не только большинство домашних любимцев, но и звери, являющиеся частью бизнеса их владельцев.
В России активный спрос на данный вид страхования наблюдается на столичных рынках в силу того, что в Москве и Петербурге, как утверждают эксперты, с каждым годом увеличивается количество дорогих животных - высокопородистых титулованных собак и кошек, элитных скакунов и т.д., владельцы которых кровно заинтересованы в сохранении "товарных свойств" своих питомцев. В регионах также растет интерес к страховой защите животных, но гораздо более медленными темпами, чем в столицах.
По словам заместителя начальника отдела страхования нижегородского филиала СО "Россия" Марины Кузьмичевой, периодически клиенты обращаются с просьбой застраховать дорогих породистых собак и кошек, однако до массового спроса еще очень далеко. К тому же, по ее словам, для самих страховщиков этот вид страхования в настоящее время не является приоритетным: борьба за клиента идет в других сегментах рынка, таких как автострахование и страхование недвижимости. По данным заместителя директора Нижегородского филиала компании "Росгосстрах" Алексея Рыжова, в общей структуре сборов страхование животных занимает небольшой объем, а специфических моментов в этой сфере страхового бизнеса более чем достаточно.
Теоретически застраховать можно любых питомцев - от принадлежащей селянину коровы до семейства волков из зоопарка. Однако на практике большинство компаний ограничивают перечень животных, принимаемых на страхование, - многие страховщики выносят за рамки своей деятельности экзотических и диких зверей, а также беспородных. Так что далеко не все клиенты, которые хотели бы приобрести страховку для животных, имеют возможность осуществить свое намерение.
В региональном подразделении Росгосстраха принимают на страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих гражданам и предприятиям АПК, элитных породистых лошадей и собак, в том числе служебных и зоопарковых животных, а кошек и экзотику не страхуют. В нижегородском подразделении СК "Россия", по словам г-жи Кузьмичевой, пока вообще не практикуется страхование животных. Однако в ближайшее время компания начнет продавать эту услугу. По инициативе клиента - одного из местных домов отдыха - готовится программа по страхованию элитных лошадей, которая будет выпущена на рынок осенью. И не исключено, что данный продукт окажется востребованным и другими владельцами породистых скакунов.
Какая же защита требуется "живому товару"?
"КАСКО" для четвероного друга
Специфика страхования животных заключается в том, что как бы их не воспринимали владельцы - любимыми игрушками, полноправными членами семьи или инструментом для извлечения прибыли - для страховщиков все они относятся к разряду имущества. Но в то же время это самое имущество, подобно человеку, может погибнуть или захворать и потребовать, как и "двуногие больные", дорогостоящего лечения. В этой связи, как отмечает директор центра корпоративных продаж Волго-Вятской дирекции ОАО "РОСНО" Марина Погудина, животные могут быть застрахованы как от классических имущественных рисков, так и по программам, аналогичным "человеческому" добровольному медицинскому страхованию.
Чаще животных страхуют по программам имущественного страхования, в которые практически у всех страховщиков входит стандартный набор рисков. Подобные полисы предусматривают страховые выплаты в случае потери животного в результате гибели по целому ряду причин или кражи. Как правило, страховка покупается сроком на один год, но возможно и заключение краткосрочного договора. По словам Марины Погудиной, договор страхования может быть заключен как по выбранным клиентом рискам, так и по полному пакету. Данный вид страхования некоторые эксперты остроумно сравнивают с полисом КАСКО, предусматривающим защиту автомобиля от угона и ущерба.
Чаще всего по имущественной программе страхуют сельскохозяйственных, служебных и домашних животных. Причем, если владельцы последних сами выступают с инициативой покупки полисов, то, по словам г-жи Погудиной, для сельхозпроизводителей это, как правило, "добровольно-принудительное" страхование. Большинство аграриев страхуют скот как залоговое имущество по требованию финансовых организаций для получения банковских кредитов.
Сумма страхового возмещения, по словам г-на Рыжова, определяется исходя из рыночной стоимости животного на момент заключения договора, а страховая премия складывается из базового тарифа, к которому применяется повышающий или понижающий коэффициент. На его размер влияют возраст животного, условия содержания, а также территория страхования (регион, Россия, СНГ, весь мир). В среднем по рынку и по всем категориям животных, по данным Марины Погудиной, базовые тарифы на данный вид страхования составляют 7-10% от стоимости зверя.
Как правило, для сельскохозяйственных животных полисы имеют стандартную форму с фиксированным уровнем страхового покрытия за голову: максимальная выплата по страховому случаю согласуется со средним региональным уровнем цен на скот. Действие полиса обычно распространяется на территорию частного подворья (фермы) и прилегающие пастбища. Для домашних, редких и экзотических животных обычно формируются индивидуальные страховые продукты.
В каждой компании существуют ограничения по возрасту "живого товара": как правило, на страхование не принимаются животные, не достигшие 4-6 месяцев и "пожилые" особи старше 5-7 лет. Большинство компаний, по словам г-на Рыжова, не берет на страхование животных, находящихся в момент заключения договора в "декрете", - за несколько месяцев до и после родов.
Для оформления полиса страховщики обычно требуют предоставить справки о вакцинации и о клиническом здоровье питомца. "Мы не возьмем на страхование больное животное, - подчеркивает Алексей Рыжов. - Договор заключается с обязательным осмотром питомца. Что касается страхования собак, то наша компания имеет право страховать только зарегистрированных "четвероногих", состоящих на учете в каком-либо кинологическом клубе или обществе".
Плюс ко всему может понадобиться еще и родословная или паспорт животного. По словам Марины Погудиной, страховщик может отказаться заключать договор, если неясно происхождение животного. "Слишком рискованно работать с клиентами, купившими своих питомцев с рук на "птичьем" рынке или подобравшими их на улице, - рассказывает г-жа Погудина. - Такое животное может на момент страхования иметь целый букет заболеваний - наследственных и приобретенных. А значит, заведомо велика вероятность наступления страхового события".
Плюс минус ДМС
Хозяева животных также могут застраховать своих питомцев по программе ветеринарного страхования. "ДМС" для животного продается как отдельным полисом, так и дополнительным риском в пакете "имущественной" программы. Этот продукт предусматривает оказание животному ветеринарной помощи: клиника лечит, а страховщик оплачивает счета.
"Владелец сам определяет размер страхового покрытия и программу ветпомощи, - говорит г-жа Погудина. - Выбор суммы, в пределах которой животное сможет в течение года получать лечение, зависит от потребностей питомца и финансовых возможностей его хозяина. Можно определить лимит покрытия и в 1000 руб., и в 100 тыс. руб.". Но все же следует руководствоваться принципом целесообразности: понятно, что для спортивной лошади, которая рискует потерять "товарные качества" из-за травмы или болезни, плановое лечение может обойтись дороже, нежели серьезная операция, сделанная кошке.
"Животные болеют не менее часто, чем их хозяева, - отмечает Марина Погудина. - Как "собачница" могу сказать, что наши четвероногие друзья подвержены инфекционным и простудным заболеваниям. Например, не так давно мой стаффордширский терьер переболел ангиной. Много собак в этом году погибло от пироплазмоза. Масса специфических болезней у кошек, лошадей, пчел, коров и т.д. Покупая программу ветпомощи, есть возможность серьезно сэкономить на лечении своих питомцев".
Правда, как отмечают страховщики, тарифы в данном виде страхования высоки и могут достигать 25% от суммы программы ветпомощи: все зависит от возраста и состояния здоровья зверя, объема медуслуг и стоимости лечения в том или ином учреждении.
Некоторые компании рискуют вовлекать в эту программу и беспородных животных - но только при наличии необходимых справок о состоянии здоровья "пациента", вакцинации и "звериного" паспорта.
Опасные перемещения
Животных также страхуют на время перевозок - эту услугу можно приобрести отдельно краткосрочным полисом или включить дополнительной опцией в "имущественный" полис. Если в дороге зверь заболеет, то все расходы, связанные с лечением, возьмет на себя страховщик, а в случае гибели компенсирует стоимость питомца. Данная услуга актуальна для владельцев цирковых зверей, гастролирующих вместе с хозяевами, сельхозпредприятий, осуществляющих куплю-продажу живого скота, в том числе племенного, а также обладателей породистых титулованных животных - участников выставок и конкурсов.
Стоимость такой страховки относительно невысока и варьируется в среднем от долей процента до 3% от стоимости животного в зависимости от длины маршрута, географии перемещения, климатических особенностей местностей и условий перевозки, состояния здоровья зверя и его индивидуальных особенностей.
"Любая перевозка - стресс для животных, - подчеркивает г-жа Погудина. - На фоне смены рациона питания и неизбежной климатической адаптации у них обостряются болезни. Животное может погибнуть или сойти с ума от психологического шока. Представляете, каково собаке в клетке багажного отделения в поезде - темно, шумно, страшно! Транспортная компания не сможет в полном объеме возместить стоимость потери дорогого животного. Например, в самолете не так давно погиб бульдог стоимостью порядка $100 тыс., и если бы животное было застраховано, страховщик возместил бы хозяину стоимость собаки. Но, к сожалению, владельцы не посчитали нужным застраховать своего любимца".
В ответе за тех, кого приручили
Отдельно страхуется гражданская ответственность владельцев животных перед третьими лицами. Приобретение такого полиса позволяет возместить вред, причиненный питомцем здоровью или имуществу третьих лиц, в том числе и другим животным. Данная страховая программа, по мнению экспертов, оптимально подходит хозяевам собак бойцовых пород. Лимит покрытия устанавливается в каждом случае индивидуально, а тариф зависит от степени потенциальной опасности, которую может нести животное. Распространенная ситуация: пес сорвался с поводка, покусал или напугал прохожего, решением суда владельца обязали компенсировать расходы пострадавшей стороне.
"Не так давно наши законодатели обсуждали возможность введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев домашних животных, - рассказывает г-жа Погудина. - Предполагалось, что независимо от того, держу ли я кавказскую овчарку или йоркширского терьера (маленькую собачку весом полтора кило), нужно застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Мне представляется более целесообразным введение лицензии на право приобретать и держать потенциально опасных животных. Хочешь завести бойцовую собаку - получи разрешение, как на право ношения оружия. Следует также запретить продавать бойцовых и служебных собак на рынке - нередко в собачьем паспорте указывается обычная порода, а на самом деле оказывается "гремучая смесь" из разных пород с генетическим сбоем и психическими отклонениями. Продавать потенциально опасных животных должны только профессионалы, а владельцам надлежит ответственно относиться к приобретению, содержанию и воспитанию своих питомцев. Поголовное введение обязательного страхования гражданской ответственности будет сродни дополнительному налогу".
Исключительные условия
Кстати, существует перечень исключений, согласно которым хозяин застрахованного животного рискует не получить страхового возмещения: в договорах обычно содержится масса пунктов, связанных с условиями содержания питомцев.
Например, если собака, гуляя без поводка, попала под машину, владелец может не рассчитывать на получение страховой компенсации. Или другой случай: хозяин отправился в магазин и оставил своего пса на привязи перед входом, вернулся, а животного и след простыл - украли. Это также не является страховым событием. Или, допустим, бойцовскую собаку выгуливали не на специально отведенной для этих целей территории, а на детской площадке, и без намордника. Если в подобной ситуации случится несчастье, страховщик снимает с себя ответственность за возмещение ущерба пострадавшим.
Однако, как утверждают страховщики, клиенты далеко не всегда читают пункты договора, касающиеся обязанностей владельца животного по недопущению возникновения страхового события.
Опознавательная метка
Страхование животных неотъемлемо связано с необходимостью четкой идентификации объекта страхования. В этой связи только клеймление и применение электронных меток (чипирование) позволяет обезопасить страховщиков от мошенничества. "В Нижнем Новгороде уже вошло в практику защищать животных от краж с помощью микрочипов, содержащих информацию о питомце и его владельцах. А мы должны быть уверены в том, что страховой случай произошел именно с застрахованным, а не с "чужим" животным, - рассказывает Марина Погудина. - Ведь порой даже фотографии не достаточно для идентификации. Например, ризеншнауцеры - черные бородатые собаки, похожи друг на друга как две капли воды, также подобно близнецам выглядят элитные лошади одной породы и многие экзотические существа - питоны, игуаны и др. И если заключать договоры с владельцами неклейменого животного, у страховщика есть риск столкнуться со злоупотреблениями".
В нашем регионе уже были случаи, когда страховщики становились жертвами недобросовестных клиентов. Например, одна компания застраховала кроликов, которые приказали долго жить буквально сразу же после заключения договора. После выяснения обстоятельств дела выяснилось (говорят, совершенно случайно), что владелец застраховал "мертвые души", предъявив агенту других кроликов.
Цена риска
Страховщики и их потенциальные клиенты выделяют две основные причины, тормозящие развитие рынка страхования животных - определение объективной стоимости живого товара (особенно если речь идет об "экзотике", диких зверях и высокопородистых титулованных особях) и правильная оценка рисков.
Владелец зоопарка "Лимпопо" Владимир Герасичкин пару лет назад обратился в одну компанию, чтобы приобрести страховку для своих зверей, однако получил отказ: представители организации не знали, как рассчитать стоимость животных (пумы, рыси и др.) и оценить собственные риски для определения страхового взноса. "В автостраховании все уже просчитано, программы унифицированы, а в страховании животных по-другому, - говорит г-н Герасичкин. - Кто даст объективное экспертное заключение о стоимости животного? К сожалению, на рынке оценочной деятельности нет экспертов, специализирующихся на оценке зверей". По его словам, у владельцев зоопарков и цирков существуют так называемые договорные цены купли-продажи животных, однако они могут быть весьма далеки от цифры в заключении специалиста, занимающегося оценкой обычного имущества.
Подобные проблемы возникают не только у владельцев редких животных, но и у собаководов. "Определением стоимости животного должны заниматься профессионалы, - говорит Марина Погудина. - Но у клубов собаководов нет лицензий на проведение независимой оценки. И страховщик принимает оценку, сделанную обычным экспертом. Однако цена одного и того же щенка может быть разной: например, за границей хороший стаффордширский терьер может стоить 2 тыс. евро, в Москве - 500 евро, в Нижнем - не более 300 у.е. А в зависимости от стоимости определяется и сумма покрытия, и взнос".
Кроме того, как отмечает г-жа Кузьмичева, часто компаниям не хватает специалистов, которые могли бы объективно оценить риски и разработать обоюдовыгодные для себя и для клиентов продукты. Между тем, для развития массовых продаж программы по страхованию животных должны быть простыми, доступными и максимально адаптированным к местным условиям, чтобы такие полисы мог реализовывать любой агент. А для развития ветстрахования страховщикам необходимо держать в штате или на договоре подряда эксперта - ветеринара широкого профиля, который бы определял обоснованность назначенного животному курса лечения (как в ДМС).
Несмотря на все подводные камни, страхование животных считается перспективным. По мнению самих страховщиков, у этого сегмента рынка высокий потенциал: только в Нижнем Новгороде тысячи владельцев породистых кошек и собак, и если уж они застрахуют живность, то вряд ли после этого откажутся позаботиться о своем собственном здоровье и имуществе.
Спрос не дорос?
Владельцам породистых лошадей в нижегородском регионе пока довольно трудно подобрать оптимальную страховую защиту своих питомцев в силу ограниченности предложений на рынке страхования и отсутствия развитой инфраструктуры по урегулированию убытков.
Алина Хорошева, помощник депутата Госдумы РФ, заместитель редактора ИА "Росбалт-Приволжье"
Я не раз думала о том, чтобы застраховать своего жеребца. Лошади, особенно спортивные и прогулочные, подвержены частным травмам. Поддержание коня в хорошей форме, получение ветпомощи и покупка лекарств требуют серьезных затрат, некоторые препараты приходится заказывать в Москве и Петербурге. Несмотря на то, что я испытываю потребность в страховой защите своего жеребца, представители страховых компаний, к которым мне довелось обращаться, не смогли убедить меня в том, что приобретение этой услуги действительно целесообразно. В процессе переговоров создалось впечатление, что страховщики гораздо больше заботятся о минимизации своих рисков, нежели о формировании интересного предложения для клиента.
Мне хотелось бы застраховать коня от заболеваний и потери спортивных качеств. Однако для развития этого вида страхования в нашем регионе пока отсутствует достойная инфраструктура: насколько мне известно, у страховщиков на примете нет ветклиник, которые смогли бы лечить лошадей по программе страхования. Что касается риска потери спортивных качеств, то после изучения текста договора мне показалось, что доказать наступление страхового случая будет очень сложно. А при обсуждении возможности приобретения страховки по риску гибели коня главным камнем преткновения стало определение объективной стоимости животного и, соответственно, страхового взноса.
Возможно, в нашем регионе пока не дорос спрос на страхование дорогостоящих животных - и в этом причина обоюдной пассивности страхователей и страховщиков. В Москве данный сегмент рынка развивается гораздо динамичнее: растущий спрос со стороны владельцев элитных лошадей и других породистых животных заставляет страховщиков "шевелиться" - активно работать над формированием и продвижением интересных программ.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e


Просмотров: 863
Рубрика: Страхование
(CY)

Архив новостей / Экспорт новостей

Ещё новости по теме:

RosInvest.Com не несет ответственности за опубликованные материалы и комментарии пользователей. Возрастной цензор 16+.

Ответственность за высказанные, размещённую информацию и оценки, в рамках проекта RosInvest.Com, лежит полностью на лицах опубликовавших эти материалы. Использование материалов, допускается со ссылкой на сайт RosInvest.Com.

Skype: rosinvest.com (Русский, English, Zhōng wén).

Архивы новостей за: 2018, 2017, 2016, 2015, 2014, 2013, 2012, 2011, 2010, 2009, 2008, 2007, 2006, 2005, 2004, 2003

Rating@Mail.ru