ПОЛ СОСЕДА - МОЙ ПОТОЛОК
можно ли застраховаться от ремонта соседа?
Лето -- время ремонтов, которые с каждым годом становятся все серьезнее -- Петербург охвачен повальной модой на перепланировки квартир со сносом капитальных стен и перекладыванием коммуникаций. В процессе этих ремонтно-строительных упражнений могут запросто пострадать соседние квартиры. Могут ли хоть как-то обезопасить себя те, у кого над головой начался ремонт? Тонкости страхования ремонтов "Город" попросил прокомментировать специалистов страхового рынка.
Если ремонт делает сосед
-- От 15 до 20% петербуржцев страхуют свои квартиры по стандартному пакету рисков -- залив, пожар и противоправные действия третьих лиц (имеется в виду хищение имущества).
Входит ли в этот стандартный перечень потенциальный вред от соседского ремонта? Или если над вами загрохотали молотки, то вы должны покупать новый полис? Или можно доплатить за старый?
Ольга Яковицкая, начальник управления имущественного страхования СПб филиала СГ "СОГАЗ":
-- Если у соседей начинается ремонт, вы не можете в буквальном смысле "доплатить за новый риск". В правилах страхования имущества есть пункт: "Страховые риски не подлежат расширительному толкованию". То есть страховыми случаями могут считаться только те, которые произошли по заранее прописанным причинам. Риска "наступление ущерба в результате проведения ремонтных работ" в правилах нет.
Если в результате ремонта случился пожар или залив и пострадала ваша застрахованная квартира, то выплата страховой компанией будет произведена, а виновнику, то есть производителю ремонтных работ, будет предъявлено суброгационное требование от страховой компании.
Сергей Ковальчук, генеральный директор СО "Прогресс Нева" (группа "Ренессанс Страхование"):
-- Договор страхования квартиры содержит четкий перечень рисков, от которых она защищена: пожар, взрыв, залив водой и так далее. Вне зависимости от того, по какой причине произошел, например, залив, компенсацию ущерба выплатит страховая компания. В том числе и по причине, связанной с ремонтом у соседей.
Пример из практики нашей работы: соседи над застрахованной квартирой затеяли ремонт. Работы проводились без согласования с эксплуатирующей организацией, рабочие отключили воду, сняли батарею и ушли обедать. В это время жильцы, выясняя, почему отключена вода, позвонили в ТСЖ. Пришел сантехник, включил воду. В результате нами оплачен ремонт застрахованной квартиры на сумму более чем 150 тысяч рублей.
-- Зачем все страховые компании требуют, чтобы при появлении дополнительного риска страхователь немедленно сообщал им об этом факте?
Наталья Захарова, специалист по имущественному страхованию СК "Гайде":
-- Потому что ремонт заметно повышает степень риска. Согласно Гражданскому кодексу, это является обстоятельством, существенно меняющим условия договора, и о нем должно быть сообщено страховщику.
-- Но я ведь могу и не знать о ремонте у соседей! И ни один страховщик не докажет, что я знал. К тому же если даже Гражданский кодекс и требует сообщать о повышении рисков, то никаких подзаконных актов на этот счет еще не принято.
Андрей Сумбаров, президент Союза страховщиков СПб и СЗ:
-- Вы не несете ответственности за действия ваших соседей. И все же Гражданский кодекс говорит: страховая компания может повысить вам тариф, если в течение действия договора у вас увеличился риск наступления страхового случая. Хотя, с другой стороны, это означает, что представители компании сами должны ходить и смотреть, не начал ли кто-то ремонт по соседству с застрахованной квартирой. Не ваша обязанность сообщать страховой компании, что кто-то начал ремонт.
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Все равно нужно сообщить!
-- Зачем?
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- У нас было несколько случаев, когда клиент информировал нас о том, что по соседству с ним затевается ремонт. Мы делали очень просто: посылали несколько писем в контролирующие органы. После проверок доходило до того, что работы приостанавливались. Клиенты были чрезвычайно благодарны за то, что мы помогли им избежать риска.
Кирилл Румянцев, заместитель директора Центра страхования имущества СК "Русский мир":
-- Все ремонты находится в ведении ЖЭКа. У нас были случаи, что мы выезжали на объект, вызывали представителей ЖЭКа, спрашивали документы... По-хорошему у владельца ремонтируемой квартиры должны быть наготове: 1) лицензия строительной организации; 2) проект перепланировки; 3) разрешение на перепланировку. Если этих документов нет, то ремонт может быть расценен как незаконное действие. Так что если над вами застучали отбойные молотки -- смело вызывайте ЖЭК, даже если вы не застрахованы, и пусть он разбирается. А если застрахованы -- вызывайте и ЖЭК, и страховщика. Они в две руки эти безобразия либо предотвратят, либо приведут в цивилизованный вид.
-- Это правда, что страховщики обычно не отвечают за такой ущерб, как появление трещин на потолке застрахованной квартиры?
К. Румянцев (СК "Русский мир"):
-- У нас квартиры страхуются, как правило, от поименованных рисков: пожар, залив, стихия, противоправные действия. А трещины, которые пошли по потолку, они в результате чего появились -- пожара, стихии? Все страховщики посчитают это нестраховым случаем. По заливу или пожару страховщик заплатит, а по трещинам -- нет. Ведь ваш сосед, делая ремонт, не имеет умысла нанести вам ущерб... А вообще надо внимательно читать договор: покрывает ли он последствия заливов, пожаров и взрывов, если они имеют причинно-следственную связь с проведением строительных работ?
Дмитрий Дворецкий, главный андеррайтер по имущественному страхованию СЗРЦ СО "РЕСО-Гарантия":
-- Вопрос по выплатам за образовавшиеся трещины на застрахованном объекте очень скользкий. Если будет доказано, что данные трещины образовались в результате проведения строительных работ, и именно в результате противоправных действий третьих лиц, то выплаты будут реальны.
-- А в чем скользкость вопроса?
Д. Дворецкий (СО "РЕСО-Гарантия"):
-- В самой процедуре доказательств. Она в наших условиях пока требует очень много времени. Кстати, ремонт может быть и без перепланировки, и вообще проходить тихо, а трещина все равно появится. И нужно определить, по какой причине она появилась, кто виноват, принести в страховую компанию официальное заключение о том, что имели место противоправные действия. Но вы уверены, что ваш участковый пойдет к вашим соседям смотреть, как у них проходит ремонт?
А как работают наши государственные службы? Попробуйте получить в ЖЭКе какую-нибудь справку, особенно если ЖЭК сам виноват! На это может уйти не один год. Многие из нас готовы несколько лет ходить в суд? Хотя те, кто готов, конечно, рано или поздно получат выплату.
Если ремонт делаете вы
-- Предположим, я решил сделать ремонт в своей квартире. Как избежать претензий со стороны соседей?
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Вообще, если грамотно делать ремонт, то желательно сначала пойти к соседям и составить акт осмотра их квартиры. Для чего? Чтобы они потом пятна от воды на потолке и стене или вздутый пол не отнесли к вашему ремонту. Если ремонт делает нормальный человек, он обойдет своих соседей и предложит сделать это.
А. Сумбаров (Союз страховщиков СПб и СЗ):
-- Я давно живу на этом свете, но ни разу ко мне не приходил сосед, чтобы сосчитать потеки...
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Я говорю об официальной процедуре. Потому что потом могут быть проблемы.
А. Сумбаров (Союз страховщиков СПб и СЗ):
-- Наше законодательство и без того очень жестко относится ко всевозможным перепланировкам, необходимо их согласование в большом количестве инстанций, игнорирование хотя бы одной из которых грозит наказанием вплоть до уголовной ответственности.
-- Если в процессе ремонта с квартирой произошла какая-нибудь неприятность, кто за это отвечает?
С. Ковальчук (СО "Прогресс Нева"):
-- Ответственность за сохранность объекта до его сдачи вам несет подрядчик. Поэтому именно он будет обязан за свой счет восстановить все разрушения в результате случайного повреждения объекта строительства. Если вы не уверены, что строители смогут оплатить эти работы, то потребуйте от подрядчика заключить договор строительно-монтажного страхования. Ваше право требовать этого установлено ст. 742 Гражданского кодекса РФ. Правда, подрядчик заложит эти расходы в смету...
-- Такие подрядчики действительно встречаются?
Радий Негодин, директор СПб филиала "Московской страховой компании":
-- В нашей компании договоры страхования всех рисков подрядчика заключаются пока только при возведении крупных объектов, а не при ремонте отдельно взятых квартир. Для компенсации этого недостатка есть программа для физических лиц -- "МСК-Ремонт". Она дает возможность застраховать ответственность жильца перед третьими лицами при эксплуатации квартиры или во время проведения работ по переустройству и ремонту. Застраховав на год свою ответственность по этой программе на сумму в 150 тыс. руб., клиент ежемесячно выплачивает около 190 руб.
-- А можно застраховать качество ремонта?
С. Ковальчук (СО "Прогресс Нева"):
-- Качество готового ремонта, если говорить о послепусковых гарантиях подрядчика, тоже в какой-то степени может быть застраховано. Так, например, гарантия на смонтированный водопровод составляет 12 месяцев. Если во время этого срока, допустим, из-за некачественной сварки, произойдет затопление квартиры, ущерб за повреждение имущества будет компенсирован страховой компанией. При этом ремонтировать водопровод по гарантии подрядчик будет за свой счет.
Если же под качеством иметь в виду, например, отклеившиеся обои или начавший скрипеть паркет, то застраховаться от этого риска нельзя -- слишком велик риск злоупотреблений.
Лето -- время ремонтов, которые с каждым годом становятся все серьезнее -- Петербург охвачен повальной модой на перепланировки квартир со сносом капитальных стен и перекладыванием коммуникаций. В процессе этих ремонтно-строительных упражнений могут запросто пострадать соседние квартиры. Могут ли хоть как-то обезопасить себя те, у кого над головой начался ремонт? Тонкости страхования ремонтов "Город" попросил прокомментировать специалистов страхового рынка.
Если ремонт делает сосед
-- От 15 до 20% петербуржцев страхуют свои квартиры по стандартному пакету рисков -- залив, пожар и противоправные действия третьих лиц (имеется в виду хищение имущества).
Входит ли в этот стандартный перечень потенциальный вред от соседского ремонта? Или если над вами загрохотали молотки, то вы должны покупать новый полис? Или можно доплатить за старый?
Ольга Яковицкая, начальник управления имущественного страхования СПб филиала СГ "СОГАЗ":
-- Если у соседей начинается ремонт, вы не можете в буквальном смысле "доплатить за новый риск". В правилах страхования имущества есть пункт: "Страховые риски не подлежат расширительному толкованию". То есть страховыми случаями могут считаться только те, которые произошли по заранее прописанным причинам. Риска "наступление ущерба в результате проведения ремонтных работ" в правилах нет.
Если в результате ремонта случился пожар или залив и пострадала ваша застрахованная квартира, то выплата страховой компанией будет произведена, а виновнику, то есть производителю ремонтных работ, будет предъявлено суброгационное требование от страховой компании.
Сергей Ковальчук, генеральный директор СО "Прогресс Нева" (группа "Ренессанс Страхование"):
-- Договор страхования квартиры содержит четкий перечень рисков, от которых она защищена: пожар, взрыв, залив водой и так далее. Вне зависимости от того, по какой причине произошел, например, залив, компенсацию ущерба выплатит страховая компания. В том числе и по причине, связанной с ремонтом у соседей.
Пример из практики нашей работы: соседи над застрахованной квартирой затеяли ремонт. Работы проводились без согласования с эксплуатирующей организацией, рабочие отключили воду, сняли батарею и ушли обедать. В это время жильцы, выясняя, почему отключена вода, позвонили в ТСЖ. Пришел сантехник, включил воду. В результате нами оплачен ремонт застрахованной квартиры на сумму более чем 150 тысяч рублей.
-- Зачем все страховые компании требуют, чтобы при появлении дополнительного риска страхователь немедленно сообщал им об этом факте?
Наталья Захарова, специалист по имущественному страхованию СК "Гайде":
-- Потому что ремонт заметно повышает степень риска. Согласно Гражданскому кодексу, это является обстоятельством, существенно меняющим условия договора, и о нем должно быть сообщено страховщику.
-- Но я ведь могу и не знать о ремонте у соседей! И ни один страховщик не докажет, что я знал. К тому же если даже Гражданский кодекс и требует сообщать о повышении рисков, то никаких подзаконных актов на этот счет еще не принято.
Андрей Сумбаров, президент Союза страховщиков СПб и СЗ:
-- Вы не несете ответственности за действия ваших соседей. И все же Гражданский кодекс говорит: страховая компания может повысить вам тариф, если в течение действия договора у вас увеличился риск наступления страхового случая. Хотя, с другой стороны, это означает, что представители компании сами должны ходить и смотреть, не начал ли кто-то ремонт по соседству с застрахованной квартирой. Не ваша обязанность сообщать страховой компании, что кто-то начал ремонт.
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Все равно нужно сообщить!
-- Зачем?
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- У нас было несколько случаев, когда клиент информировал нас о том, что по соседству с ним затевается ремонт. Мы делали очень просто: посылали несколько писем в контролирующие органы. После проверок доходило до того, что работы приостанавливались. Клиенты были чрезвычайно благодарны за то, что мы помогли им избежать риска.
Кирилл Румянцев, заместитель директора Центра страхования имущества СК "Русский мир":
-- Все ремонты находится в ведении ЖЭКа. У нас были случаи, что мы выезжали на объект, вызывали представителей ЖЭКа, спрашивали документы... По-хорошему у владельца ремонтируемой квартиры должны быть наготове: 1) лицензия строительной организации; 2) проект перепланировки; 3) разрешение на перепланировку. Если этих документов нет, то ремонт может быть расценен как незаконное действие. Так что если над вами застучали отбойные молотки -- смело вызывайте ЖЭК, даже если вы не застрахованы, и пусть он разбирается. А если застрахованы -- вызывайте и ЖЭК, и страховщика. Они в две руки эти безобразия либо предотвратят, либо приведут в цивилизованный вид.
-- Это правда, что страховщики обычно не отвечают за такой ущерб, как появление трещин на потолке застрахованной квартиры?
К. Румянцев (СК "Русский мир"):
-- У нас квартиры страхуются, как правило, от поименованных рисков: пожар, залив, стихия, противоправные действия. А трещины, которые пошли по потолку, они в результате чего появились -- пожара, стихии? Все страховщики посчитают это нестраховым случаем. По заливу или пожару страховщик заплатит, а по трещинам -- нет. Ведь ваш сосед, делая ремонт, не имеет умысла нанести вам ущерб... А вообще надо внимательно читать договор: покрывает ли он последствия заливов, пожаров и взрывов, если они имеют причинно-следственную связь с проведением строительных работ?
Дмитрий Дворецкий, главный андеррайтер по имущественному страхованию СЗРЦ СО "РЕСО-Гарантия":
-- Вопрос по выплатам за образовавшиеся трещины на застрахованном объекте очень скользкий. Если будет доказано, что данные трещины образовались в результате проведения строительных работ, и именно в результате противоправных действий третьих лиц, то выплаты будут реальны.
-- А в чем скользкость вопроса?
Д. Дворецкий (СО "РЕСО-Гарантия"):
-- В самой процедуре доказательств. Она в наших условиях пока требует очень много времени. Кстати, ремонт может быть и без перепланировки, и вообще проходить тихо, а трещина все равно появится. И нужно определить, по какой причине она появилась, кто виноват, принести в страховую компанию официальное заключение о том, что имели место противоправные действия. Но вы уверены, что ваш участковый пойдет к вашим соседям смотреть, как у них проходит ремонт?
А как работают наши государственные службы? Попробуйте получить в ЖЭКе какую-нибудь справку, особенно если ЖЭК сам виноват! На это может уйти не один год. Многие из нас готовы несколько лет ходить в суд? Хотя те, кто готов, конечно, рано или поздно получат выплату.
Если ремонт делаете вы
-- Предположим, я решил сделать ремонт в своей квартире. Как избежать претензий со стороны соседей?
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Вообще, если грамотно делать ремонт, то желательно сначала пойти к соседям и составить акт осмотра их квартиры. Для чего? Чтобы они потом пятна от воды на потолке и стене или вздутый пол не отнесли к вашему ремонту. Если ремонт делает нормальный человек, он обойдет своих соседей и предложит сделать это.
А. Сумбаров (Союз страховщиков СПб и СЗ):
-- Я давно живу на этом свете, но ни разу ко мне не приходил сосед, чтобы сосчитать потеки...
Н. Захарова (СК "Гайде"):
-- Я говорю об официальной процедуре. Потому что потом могут быть проблемы.
А. Сумбаров (Союз страховщиков СПб и СЗ):
-- Наше законодательство и без того очень жестко относится ко всевозможным перепланировкам, необходимо их согласование в большом количестве инстанций, игнорирование хотя бы одной из которых грозит наказанием вплоть до уголовной ответственности.
-- Если в процессе ремонта с квартирой произошла какая-нибудь неприятность, кто за это отвечает?
С. Ковальчук (СО "Прогресс Нева"):
-- Ответственность за сохранность объекта до его сдачи вам несет подрядчик. Поэтому именно он будет обязан за свой счет восстановить все разрушения в результате случайного повреждения объекта строительства. Если вы не уверены, что строители смогут оплатить эти работы, то потребуйте от подрядчика заключить договор строительно-монтажного страхования. Ваше право требовать этого установлено ст. 742 Гражданского кодекса РФ. Правда, подрядчик заложит эти расходы в смету...
-- Такие подрядчики действительно встречаются?
Радий Негодин, директор СПб филиала "Московской страховой компании":
-- В нашей компании договоры страхования всех рисков подрядчика заключаются пока только при возведении крупных объектов, а не при ремонте отдельно взятых квартир. Для компенсации этого недостатка есть программа для физических лиц -- "МСК-Ремонт". Она дает возможность застраховать ответственность жильца перед третьими лицами при эксплуатации квартиры или во время проведения работ по переустройству и ремонту. Застраховав на год свою ответственность по этой программе на сумму в 150 тыс. руб., клиент ежемесячно выплачивает около 190 руб.
-- А можно застраховать качество ремонта?
С. Ковальчук (СО "Прогресс Нева"):
-- Качество готового ремонта, если говорить о послепусковых гарантиях подрядчика, тоже в какой-то степени может быть застраховано. Так, например, гарантия на смонтированный водопровод составляет 12 месяцев. Если во время этого срока, допустим, из-за некачественной сварки, произойдет затопление квартиры, ущерб за повреждение имущества будет компенсирован страховой компанией. При этом ремонтировать водопровод по гарантии подрядчик будет за свой счет.
Если же под качеством иметь в виду, например, отклеившиеся обои или начавший скрипеть паркет, то застраховаться от этого риска нельзя -- слишком велик риск злоупотреблений.
Ещё новости по теме:
07:00