КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ?
В эфире радиостанции "Эхо Москвы" – Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах".
Эфир ведет – Алексей Дыховичный.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, в студии радиостанции "Эхо Москвы" Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", Илья, здравствуйте.
И. СОЛОМАТИН – Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы, по Интернету тут любопытное что-то пришло. У меня опыт небольшой возник, может быть, тоже связанный со страховыми компаниями, может быть, тоже об этом поговорим. И выборе страховых компаний, мы в ВТО вступаем, дело такое, по крайней мере, переговоры идут вовсю, иностранные бы выбрать как там, ничего на эту тему?
И. СОЛОМАТИН – Переговоры по ВТО, действительно, завершаются, и большинство вопросов уже являются закрытыми, в том числе, вопрос по финансовому рынку, который наиболее остро стоял. Да, действительно, скорей всего, будет принято решение о допуске сюда филиалов крупнейших иностранных страховщиков, правда, произойдет это не сегодня, а с несколько отдаленной перспективой.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас же есть в небольшом количестве иностранные страховые компании, которые работают на российском рынке, в чем отличие заключается, то, что разрешат и что есть сейчас?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас вы, действительно, правы, на российском страховом рынке представлено большинство лидеров мирового рынка в форме дочерних обществ, т.е. юридических лиц, которые зарегистрированы на территории РФ со 100% или преобладающим иностранным участием. Они работают здесь на тех же условиях, что и российские страховщики, осуществляют конкурентную борьбу.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. сейчас "дочки"?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас "дочки", да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что будет?
И. СОЛОМАТИН – Будут филиалы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А какая разница, объясните.
И. СОЛОМАТИН – Разница очень большая, "дочка" - это юридическое лицо, оно получает лицензию, оно должно соответствовать требованиям российского страхового, налогового, иных законодательных актов, платить соответствующие налоги, разбирать все конфликты со страхователями здесь в России. Филиал же может пока, по нашему действующему законодательству, мы, безусловно, его будем приводить в порядок, в соответствии с условиями ВТО, но пока он может работать здесь фактически без лицензии, на тех условиях, которые не совсем известны или понятны российскому страхователю, простому обывателю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Придут они филиалами, они, я имею в виду западные компании, которые сейчас в виде "дочек"?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас сложно за них решать или говорить что-то, но, безусловно, издержки на филиал значительно ниже, чем издержки на "дочку", вы прекрасно понимаете, что по нашему российскому законодательству филиал, он все-таки выгодно отличается от юридического лица.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Для потребителя что-то принципиально изменится?
И. СОЛОМАТИН – Мы можем сейчас прогнозировать, что возрастет качество страховых услуг, в первую очередь, о цене страхования говорить, наверное, еще рано, мы не знаем тех стратегий, которые будут применяться на российском страховом рынке ведущими мировыми лидерами.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно я подытожу подозрение свое? Сравнять вообще всех страховщиков, которые есть в России, российских, с землей, захватить рынок?
И. СОЛОМАТИН – Этот вариант возможен, хотя с учетом того опыта, который был в странах Восточной Европы, я считаю, у России есть свои защитные меры и есть те страховщики, которые смогут, во всяком случае, на равных конкурировать с теми компаниями, которые придут сюда. За нами опыт работы здесь, мы знаем специфику этого рынка, мы знаем страну. Потом, не забывайте, что Россия - очень протяженная страна. И для того, чтобы работать полноценно, нужно открывать офисы не только в Москве и Санкт-Петербурге, а сами понимаете, по всей стране.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А ваше предположение? Я высказал свое, абсолютно дилетантское, а ваше предположение профессионала, какова будет стратегия западных компаний здесь? Я прервал вас, прошу прощения.
И. СОЛОМАТИН – Мы можем только предполагать, но я подозреваю, что в связи с теми процессами, которые сейчас на российском страховом рынке происходят, а именно происходит повышение требований к финансовой устойчивости компаний, происходит сокращение рынка, т.е. с рынка уходят те компании, которые не соответствуют этим требованиям, не могут в полной мере обеспечить интересы страхователей. Также происходят процессы слияний и поглощений крупными компаниями более мелких и средних. Я думаю, рынок будет укрупняться, в связи с этим логично было бы предположить, что иностранные страховщики, в первую очередь, будут смотреть на тех российских своих коллег, которые уже достаточно хорошо функционируют здесь в России.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы. Еще один нюанс, вы сказали о том, что "дочки", российские компании, разумеется, если возникают какие-то трения между клиентом и страховщиком, эти трения решаются в российских судах. А если это филиал?
И. СОЛОМАТИН – Если это филиал, то возможны проблемы. Возможно разрешение этих споров за рубежом.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. ничего не понимаю, у меня ОСАГО и АВТОКАСКО, машину чуть-чуть подмял, на 100-200 долларов, а мне заплатили 50 или 25 или вообще ничего, т.е. вопрос в нескольких сотнях, я что, поеду в Нью-Йорк решать в судах, причем не один раз еще, наверное, свои проблемы со страховщиком?
И. СОЛОМАТИН – Гипотетически такая возможность существует. Надо очень внимательно смотреть не только на бренд страховщика, на его историю, но также на те условия, которые непосредственно вам как клиенту будут предложены. Есть так называемые положения в договоре, которые описывают урегулирование споров. Так вот, если там вместо арбитражного или иного суда г. Москвы вам будет предложена равновеликая организация в штате, например, Нью-Йорк, то вы прекрасно понимаете, какие накладные расходы вы понесете в случае возникновения спора между вами и страховщиком.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, в этом отношении как вы прогнозируете ситуацию?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас позиции российских страховщиков, регуляторов нашего рынка, базируются на том, что если компании в любой форме присутствия, будь то филиал или дочерняя компания по отношению к материнской, хотят работать на российском рынке, то будьте любезны, работайте по нашим правилам и, соответственно, все споры разбирайте, пожалуйста, в нашей российской юрисдикции.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте, что у нас пишет пейджер, когда же ОСАГО станет ближе к народу?
И. СОЛОМАТИН – ОСАГО, как мне представляется, стало уже очень близко к народу. Если вы посмотрите, что сейчас происходит в ГД, в частности, не так давно депутаты приняли в первом чтении законопроект, который привязывает ОСАГО уже не к автомобилю, а непосредственно к человеку. Это и означает, что это страхование стало ближе к народу. Выплаты компаний за последние год возросли значительно. Если раньше страховщиков упрекали в том, что мы много собираем и мало платим, то теперь, если вы взглянете за статистические материалы, которые публикуются регулярно и Минфином, и федеральной службой страхового надзора, вы найдете там, что уровень убыточности уже достаточно высок, т.е. выплаты очень скоро, как мне представляется, могут перекрыть поступления.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Именно по ОСАГО?
И. СОЛОМАТИН – Именно по ОСАГО, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А что вы говорите, что вы имеете в виду, когда говорите о том, что привязка не к автомобилю, сейчас же к автомобилю привязано.
И. СОЛОМАТИН – По сути, это так, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По сути, а к человеку, к водителю непосредственно будет привязано ОСАГО.
И. СОЛОМАТИН – Суть самого закона была, конструкция самого закона была построена на том, чтобы привязать выплату страховщика именно к ответственности человека, который управляет транспортным средством, а не самого транспортного средства. Вы прекрасно понимаете, что машины просто так у нас не ездят по дорогам, ими управляют конкретные индивидуумы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно я на секундочку вас прерву, у меня вчера в меня врезался молодой человек, он был просто счастлив, когда вышел из машины, он был доволен собой и своим поступком, передать невозможно, почему, потому что его машина не пострадала, моя более-менее, кое-чего там есть. Но у него машина была снята с учета, у него ОСАГО, страховая компания выплатит компенсацию мне, а у него машина снята с учета, завтра он купит новую, другую, никаких повышающих тарифов у него не будет. Почему, потому что страховка привязана к машине, а не к человеку, поэтому он, врезавшись в меня, был доволен, передать не могу, как.
И. СОЛОМАТИН – Вы привели классический случай того, почему сейчас мы пытаемся, все страховое сообщество вкупе с народными избранниками пытаются эту ситуацию исправить. Ведь, действительно, если мы раньше говорили только о случаях страхового мошенничества, есть же еще и иная ветвь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Абсолютно все законно, да?
И. СОЛОМАТИН – Да, безусловно, страховщик обязан будет выплатить по данному страховому случаю вам, возместить ваш ущерб. А тот человек, который, в свою очередь, вам этот ущерб нанес, управляя транспортным средством, продав новую машину, приобретя новый автомобиль, будет страховаться с листа, заново.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Причем на абсолютно законных условиях, да, он же может прийти в эту страховую компанию и сказать, что я вообще каждый день врезаюсь, но у меня новая машина, поэтому коэффициент, будьте любезны, единичка, так ведь?
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, это так, хотя, на самом деле, ведущие страховщики России давно уже пользуются большими информационными базами, в том числе, и по клиентам. И если этот клиент, независимо от того, какой машиной он управляет, это уже мы говорим о страховании КАСКО, имеет очень плохую историю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это КАСКО.
И. СОЛОМАТИН – То к нему применяется повышающий коэффициент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это КАСКО.
И. СОЛОМАТИН – Это КАСКО, да, но ОСАГО - это тот вид, который установлен законом, любое изменение возможно только путем принятия другого закона, который меняет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И что там принимается сейчас? Что там за закон?
И. СОЛОМАТИН – Я бы не хотел сейчас просто все поправки обсуждать, но одна из самых значимых, это привязка страховой истории именно к человеку, а не к транспортному средству.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. он уже не будет такой счастливый, врезавшись?
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, безусловно, так. Прежде, чем нанести этот ущерб или думая о том, что все равно на следующий год заплачу ровно столько же, теперь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что продам машину, да?
И. СОЛОМАТИН – Потому что продаст машину, теперь у него, возможно, будет совершенно иная ситуация, придя с другой машиной, он вынужден будет все равно платить за тот ущерб, который… т.е. платить по повышающему коэффициенту за те ущербы, которые он причинил за период своей, управления транспортным средством в предыдущие.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но тогда и, с другой стороны, кстати, должно быть, тогда и понижающий коэффициент тоже должен.
И. СОЛОМАТИН – Система понижающих коэффициентов тоже присутствует.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Должен быть привязан к человеку, а не к машине.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, вы правы. Невозможно устанавливать одни правила для человека, другие для машины. Безусловно, этот коэффициент будет привязан к человеку и в части снижения суммы страховой премии.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Напомню, что Илья Соломатин у нас в гостях, вице-президент компании "Ингосстрах".
ЗАСТАВКА
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И мы продолжаем. Вопрос от Дениса Иванова, занимается он производством, живет в Петербурге, по КАСКО вопрос, если страховые компании, может быть, "Ингосстрах", которые работают с клиентами без всяких посредников, милиция, пожарные, МЧС и т.д., я имею в виду справки, деньги я плачу страховщику, почему надо привлекать другие организации, а не создавать свои, для справки о повреждении после противоправных действий третьих лиц участковый может расследовать до трех месяцев дело. И деньги не получить, хотя ущерб страховщик может увидеть без всяких справок.
И. СОЛОМАТИН – Мы связаны следующими скрижалями нашего законодательства. Да, безусловно, мы хотим как можно быстрее удовлетворить просьбу клиента, но если страховой случай не будет подкреплен соответствующими документальными обоснованиями, в том числе, как в приведенном вами случае справкой от участкового или из органов внутренних дел, то как нас, так и страхователю, впоследствии налоговые органы могут обвинить в получении основанного обогащения, а у страховщика эти последствия, соответственно, необоснованная страховая выплата. Именно поэтому мы требуем полного набора документов, хотя хочу подчеркнуть, что практически уже все всех крупных компаниях, ведущих компаниях России, существуют соответствующие сервисные службы, которые помогают страхователю собирать эти документы, во всяком случае.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но все равно собирать, а не сами делают эти документы вместо милиции?
И. СОЛОМАТИН – Возможен и этот вариант.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Возможен?
И. СОЛОМАТИН – Страховщик не может за органы внутренних дел выдать соответствующий документ, но сделать это по доверенности от страхователя это возможно, безусловно, такая услуга уже существует на рынке.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Пейджер работает, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вопросов много, но честно скажу, как-то они не по делу. ОСАГО - золотая жила, почему-то, а вы говорили обратное.
И. СОЛОМАТИН – Золотая жила была для тех компаний, которые пришли в ОСАГО только для того, чтобы собрать деньги и не выплачивать, таких компаний с десяток уже мы исключили из российского союза страховщиков, ими очень пристально занимаются и правоохранительные органы, и органы страхового надзора. Да, действительно, такие факты были, но сейчас рынок вычищается, еще раз напомню об этом, и те риски, которые эти компании не выплачивают, выплачиваются из компенсационного фонда, из РСА, из бюджетов других страховщиков.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, тогда давайте плотненько вернемся к теме нашего разговора, у нас осталось 8 минут, это выбор компании. Рынок продолжает вычищаться, правильно, как не попасть в ту компанию, которая подлежит вычищению?
И. СОЛОМАТИН – Очень много критериев, но я бы выделил три-четыре главных. Первое, смотрите на историю компании, сколько лет она уже работает на этом страховом рынке. Смотрите на уставный капитал, на собственные средства компании, если вы можете.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой он должен быть, откуда я знаю?
И. СОЛОМАТИН – Минимальный размер уставного капитала по закону об организации страхового дела с 1 июля 2006 г. будет составлять 20 млн. рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что-то немного, по-моему.
И. СОЛОМАТИН – Это, безусловно, немного, поэтому если вы не стесняетесь задавать вопросы, приходя к страховщику, читая информацию в газетах и на сайтах, необязательно надо ориентироваться на яркую, броскую рекламу. Задавайте вопрос, с какого периода времени работает, сколько у вас видов страхования, какого у вас величина уставного капитала, я вас уверяю, что у больших страховщиков эта сумма измеряется не миллионами, а миллиардами рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что это за цифра, 20 млн., 20 млн. руб. - это далеко не самая дорогая квартира в столице, на сегодняшний день.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, я с вами согласен.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это, в общем, даже уже скоро, еще чуть-чуть, она уже будет средненькая квартира столько стоить, что это, откуда эта цифра, 20 млн.?
И. СОЛОМАТИН – Это цифра, установленная, еще раз повторю, законом об организации страхового дела, страховщики следуют букве закона, те, кто хочет отделаться минимальным уставным капиталом, безусловно, ограничатся цифрой 20, но те компании, которые надежны, серьезны, обладают достаточной страховой историей, давно уже, уверяю вас, очень давно обладают миллиардными капиталами.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, а если вернуться к иностранным страховым компаниям, которые, по идее, совершенно в другом качестве могут в какой-то обозримой перспективе прийти на российский рынок, то здесь могут ли прийти, ведущие придут, да?
И. СОЛОМАТИН – Большинство из них уже представлено, такие, как "Альянс", например, "IG", и мы предполагаем, что придут равновеликие.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но они пока не оказывают, насколько я понимаю, полного комплекса услуг?
И. СОЛОМАТИН – Я бы так не сказал.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет?
И. СОЛОМАТИН – Я бы так не сказал. Все-таки из тех компаний, которые уже присутствуют на российском страховом рынке, они как раз и оказывают, постараются оказывать полную палитру тех услуг, которые возможно себе представить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но они как-то скромненько очень сидят. Нет широкомасштабной рекламы.
И. СОЛОМАТИН – А это вопрос о том подходе и о той стратегии, которые акционеры этой компании вкладывают сейчас в наш рынок. Они видят, что наш рынок находится все-таки на этапе развития по сравнению с западными. Нет еще окончательно сформированных законодательных условий. И поэтому нет такого вала, такого демпинга, такого активного входа на наш рынок. Все объясняется очень просто.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда поменяют стратегию, опять тогда уж к этому?
И. СОЛОМАТИН – Для этого нужно было бы в студию пригласить какого-то представителя зарубежной страховой компании. Мы прогнозируем, что это произойдет после того, как Россия официально присоединится к ВТО, после того, как мы вынуждены будем, я имею в виду Россия, переделывать все свое законодательство, гражданское, налоговое, под условия ВТО.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, что пейджер тут пишет, когда по ОСАГО можно будет обращаться в свою компанию за выплатой?
И. СОЛОМАТИН – Я думаю, что очень скоро. Сейчас РСА, теми компаниями, которые туда входят, федеральной службой страхового надзора, Минфином РФ разрабатывается проект документа, который позволит-таки страхователю облегчить свою участь и не бегать за, страховой компании, того лица, которое причинило тебе ущерб.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А может такое случиться, что это лицо приехало из другого города, в том городе, в котором произошла авария нет представительства той страховой компании, в которой он застрахован?
И. СОЛОМАТИН – Такого быть не может, в принципе, по одной простой причине, одно из условий закона об обязательном страховании автогражданской ответственности является наличие обособленных подразделений, представительств или филиалов страховщика во всех регионах РФ.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Регионах, но не городах.
И. СОЛОМАТИН – Согласен, но у нас 89 субъектов РФ, это то минимальное требование, которое было наложено на страховщика, те страховщики, которые работают по этому закону, его исполняют.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что тащиться через весь регион - это по нашим российским территориям, это тоже.
И. СОЛОМАТИН – Согласен, это накладно, я вам могу привести контрпример, что, насколько я знаю, например, у нашей компании в каждом из субъектов еще в крупных городах есть масса отделений, дополнительных офисов и т.д., более 200.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. у вас, а, у вас всего более 200?
И. СОЛОМАТИН – Более 200, это точно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это компания "Ингосстрах", я напомню, Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", у нас в гостях. Опять иностранцы, снова иностранцы, могут ли прийти сюда какие-то совершенно непонятные страховые компании? Сейчас вроде рынок вычищается, опять будет заполнен совершенно неясными компаниями.
И. СОЛОМАТИН – От этого хочется предостеречь, в первую очередь, российского страхователя, потому что, погнавшись иногда за дешевизной страхового продукта, можно потерять те деньги, которые вы вложили. Т.е. было уже масса случаев в российской практике в 95-96 гг., мы надеемся, что этого не произойдет после вступления России в ВТО, но стопроцентно застраховаться от этого не может никто. Если условия будут равными для всех при вступлении России в ВТО, то тогда я не исключаю, что возможны варианты, когда сюда придут компании, зарегистрированные в оффшорных зонах, компании с сомнительной страховой историей, здесь надо быть очень внимательными, заключая договора страхования, прежде всего, длинные, жизни, пенсионного страхования. Об остальных можно поговорить отдельно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что, опять же, если суды, разрешающие конфликты между страхователем и страховщиком происходят не в России.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, вы представляете, какая нагрузка ляжет на того человека, который захочет вернуть свои деньги, ему придется летать туда, ему придется присутствовать не на одном, скорей всего, судебном заседании. И те расходы, которые он понесет, могут быть несопоставимы, без гарантии того, что зная законодательство той страны, где зарегистрирована, на самом деле, материнская компания, он ее выиграет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Без адвоката, наверное, просто не обойтись.
И. СОЛОМАТИН – Плюс услуги, плюс дополнительные услуги на адвоката.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я думаю, что все плюнут просто на эти деньги и решат, опять надули и ладно.
И. СОЛОМАТИН – Если же компания будет работать здесь в форме дочерней организации, понятно, что она подчиняется российскому законодательству, понятно, что она подконтрольна нашим органам. И тогда проще все.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Крупные, серьезные страховые компании иностранные, вряд ли они до такого дойдут и таким образом будут себя вести, понимая, что судебные разбирательства не на территории России, а значит, можно делать все, что угодно.
И. СОЛОМАТИН – Для того, чтобы завоевать рынок, надо предложить не только качественный продукт российскому страхователю, но также создать вокруг этого продукта те условия оптимальные, которые заставили бы человека сделать выбор в пользу именно этого страховщика. Поэтому, безусловно, крупные страховщики, я предполагаю, именно пойдут по пути создания здесь дочерних компаний.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И последнее, российские страховые компании спокойно смотрят в будущее в связи с возможным приходом сюда, достаточно активным, иностранных компаний?
И. СОЛОМАТИН – Те компании, которые хотят продолжать работать на российском страховом рынке, я имею в виду, прежде всего, российских юрлиц, безусловно, с настороженностью сейчас смотрят за этим процессом, участвуют в нем, но, тем не менее, мы готовы конкурировать с иностранными страховщиками, за нами опыт работы именно здесь, знание специфики российской, менталитета нашего русского человека.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам, Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", был у нас в гостях. В понедельник в это же время Павел Серегин, руководитель отделения академической корпорации "Инком-недвижимость", налоги и недвижимость, недвижимость и налоги, это будет тема нашего разговора. Но в понедельник.
Эфир ведет – Алексей Дыховичный.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, в студии радиостанции "Эхо Москвы" Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", Илья, здравствуйте.
И. СОЛОМАТИН – Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы, по Интернету тут любопытное что-то пришло. У меня опыт небольшой возник, может быть, тоже связанный со страховыми компаниями, может быть, тоже об этом поговорим. И выборе страховых компаний, мы в ВТО вступаем, дело такое, по крайней мере, переговоры идут вовсю, иностранные бы выбрать как там, ничего на эту тему?
И. СОЛОМАТИН – Переговоры по ВТО, действительно, завершаются, и большинство вопросов уже являются закрытыми, в том числе, вопрос по финансовому рынку, который наиболее остро стоял. Да, действительно, скорей всего, будет принято решение о допуске сюда филиалов крупнейших иностранных страховщиков, правда, произойдет это не сегодня, а с несколько отдаленной перспективой.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас же есть в небольшом количестве иностранные страховые компании, которые работают на российском рынке, в чем отличие заключается, то, что разрешат и что есть сейчас?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас вы, действительно, правы, на российском страховом рынке представлено большинство лидеров мирового рынка в форме дочерних обществ, т.е. юридических лиц, которые зарегистрированы на территории РФ со 100% или преобладающим иностранным участием. Они работают здесь на тех же условиях, что и российские страховщики, осуществляют конкурентную борьбу.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. сейчас "дочки"?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас "дочки", да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что будет?
И. СОЛОМАТИН – Будут филиалы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А какая разница, объясните.
И. СОЛОМАТИН – Разница очень большая, "дочка" - это юридическое лицо, оно получает лицензию, оно должно соответствовать требованиям российского страхового, налогового, иных законодательных актов, платить соответствующие налоги, разбирать все конфликты со страхователями здесь в России. Филиал же может пока, по нашему действующему законодательству, мы, безусловно, его будем приводить в порядок, в соответствии с условиями ВТО, но пока он может работать здесь фактически без лицензии, на тех условиях, которые не совсем известны или понятны российскому страхователю, простому обывателю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Придут они филиалами, они, я имею в виду западные компании, которые сейчас в виде "дочек"?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас сложно за них решать или говорить что-то, но, безусловно, издержки на филиал значительно ниже, чем издержки на "дочку", вы прекрасно понимаете, что по нашему российскому законодательству филиал, он все-таки выгодно отличается от юридического лица.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Для потребителя что-то принципиально изменится?
И. СОЛОМАТИН – Мы можем сейчас прогнозировать, что возрастет качество страховых услуг, в первую очередь, о цене страхования говорить, наверное, еще рано, мы не знаем тех стратегий, которые будут применяться на российском страховом рынке ведущими мировыми лидерами.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно я подытожу подозрение свое? Сравнять вообще всех страховщиков, которые есть в России, российских, с землей, захватить рынок?
И. СОЛОМАТИН – Этот вариант возможен, хотя с учетом того опыта, который был в странах Восточной Европы, я считаю, у России есть свои защитные меры и есть те страховщики, которые смогут, во всяком случае, на равных конкурировать с теми компаниями, которые придут сюда. За нами опыт работы здесь, мы знаем специфику этого рынка, мы знаем страну. Потом, не забывайте, что Россия - очень протяженная страна. И для того, чтобы работать полноценно, нужно открывать офисы не только в Москве и Санкт-Петербурге, а сами понимаете, по всей стране.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А ваше предположение? Я высказал свое, абсолютно дилетантское, а ваше предположение профессионала, какова будет стратегия западных компаний здесь? Я прервал вас, прошу прощения.
И. СОЛОМАТИН – Мы можем только предполагать, но я подозреваю, что в связи с теми процессами, которые сейчас на российском страховом рынке происходят, а именно происходит повышение требований к финансовой устойчивости компаний, происходит сокращение рынка, т.е. с рынка уходят те компании, которые не соответствуют этим требованиям, не могут в полной мере обеспечить интересы страхователей. Также происходят процессы слияний и поглощений крупными компаниями более мелких и средних. Я думаю, рынок будет укрупняться, в связи с этим логично было бы предположить, что иностранные страховщики, в первую очередь, будут смотреть на тех российских своих коллег, которые уже достаточно хорошо функционируют здесь в России.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы. Еще один нюанс, вы сказали о том, что "дочки", российские компании, разумеется, если возникают какие-то трения между клиентом и страховщиком, эти трения решаются в российских судах. А если это филиал?
И. СОЛОМАТИН – Если это филиал, то возможны проблемы. Возможно разрешение этих споров за рубежом.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. ничего не понимаю, у меня ОСАГО и АВТОКАСКО, машину чуть-чуть подмял, на 100-200 долларов, а мне заплатили 50 или 25 или вообще ничего, т.е. вопрос в нескольких сотнях, я что, поеду в Нью-Йорк решать в судах, причем не один раз еще, наверное, свои проблемы со страховщиком?
И. СОЛОМАТИН – Гипотетически такая возможность существует. Надо очень внимательно смотреть не только на бренд страховщика, на его историю, но также на те условия, которые непосредственно вам как клиенту будут предложены. Есть так называемые положения в договоре, которые описывают урегулирование споров. Так вот, если там вместо арбитражного или иного суда г. Москвы вам будет предложена равновеликая организация в штате, например, Нью-Йорк, то вы прекрасно понимаете, какие накладные расходы вы понесете в случае возникновения спора между вами и страховщиком.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, в этом отношении как вы прогнозируете ситуацию?
И. СОЛОМАТИН – Сейчас позиции российских страховщиков, регуляторов нашего рынка, базируются на том, что если компании в любой форме присутствия, будь то филиал или дочерняя компания по отношению к материнской, хотят работать на российском рынке, то будьте любезны, работайте по нашим правилам и, соответственно, все споры разбирайте, пожалуйста, в нашей российской юрисдикции.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте, что у нас пишет пейджер, когда же ОСАГО станет ближе к народу?
И. СОЛОМАТИН – ОСАГО, как мне представляется, стало уже очень близко к народу. Если вы посмотрите, что сейчас происходит в ГД, в частности, не так давно депутаты приняли в первом чтении законопроект, который привязывает ОСАГО уже не к автомобилю, а непосредственно к человеку. Это и означает, что это страхование стало ближе к народу. Выплаты компаний за последние год возросли значительно. Если раньше страховщиков упрекали в том, что мы много собираем и мало платим, то теперь, если вы взглянете за статистические материалы, которые публикуются регулярно и Минфином, и федеральной службой страхового надзора, вы найдете там, что уровень убыточности уже достаточно высок, т.е. выплаты очень скоро, как мне представляется, могут перекрыть поступления.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Именно по ОСАГО?
И. СОЛОМАТИН – Именно по ОСАГО, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А что вы говорите, что вы имеете в виду, когда говорите о том, что привязка не к автомобилю, сейчас же к автомобилю привязано.
И. СОЛОМАТИН – По сути, это так, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По сути, а к человеку, к водителю непосредственно будет привязано ОСАГО.
И. СОЛОМАТИН – Суть самого закона была, конструкция самого закона была построена на том, чтобы привязать выплату страховщика именно к ответственности человека, который управляет транспортным средством, а не самого транспортного средства. Вы прекрасно понимаете, что машины просто так у нас не ездят по дорогам, ими управляют конкретные индивидуумы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно я на секундочку вас прерву, у меня вчера в меня врезался молодой человек, он был просто счастлив, когда вышел из машины, он был доволен собой и своим поступком, передать невозможно, почему, потому что его машина не пострадала, моя более-менее, кое-чего там есть. Но у него машина была снята с учета, у него ОСАГО, страховая компания выплатит компенсацию мне, а у него машина снята с учета, завтра он купит новую, другую, никаких повышающих тарифов у него не будет. Почему, потому что страховка привязана к машине, а не к человеку, поэтому он, врезавшись в меня, был доволен, передать не могу, как.
И. СОЛОМАТИН – Вы привели классический случай того, почему сейчас мы пытаемся, все страховое сообщество вкупе с народными избранниками пытаются эту ситуацию исправить. Ведь, действительно, если мы раньше говорили только о случаях страхового мошенничества, есть же еще и иная ветвь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Абсолютно все законно, да?
И. СОЛОМАТИН – Да, безусловно, страховщик обязан будет выплатить по данному страховому случаю вам, возместить ваш ущерб. А тот человек, который, в свою очередь, вам этот ущерб нанес, управляя транспортным средством, продав новую машину, приобретя новый автомобиль, будет страховаться с листа, заново.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Причем на абсолютно законных условиях, да, он же может прийти в эту страховую компанию и сказать, что я вообще каждый день врезаюсь, но у меня новая машина, поэтому коэффициент, будьте любезны, единичка, так ведь?
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, это так, хотя, на самом деле, ведущие страховщики России давно уже пользуются большими информационными базами, в том числе, и по клиентам. И если этот клиент, независимо от того, какой машиной он управляет, это уже мы говорим о страховании КАСКО, имеет очень плохую историю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это КАСКО.
И. СОЛОМАТИН – То к нему применяется повышающий коэффициент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это КАСКО.
И. СОЛОМАТИН – Это КАСКО, да, но ОСАГО - это тот вид, который установлен законом, любое изменение возможно только путем принятия другого закона, который меняет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И что там принимается сейчас? Что там за закон?
И. СОЛОМАТИН – Я бы не хотел сейчас просто все поправки обсуждать, но одна из самых значимых, это привязка страховой истории именно к человеку, а не к транспортному средству.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. он уже не будет такой счастливый, врезавшись?
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, безусловно, так. Прежде, чем нанести этот ущерб или думая о том, что все равно на следующий год заплачу ровно столько же, теперь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что продам машину, да?
И. СОЛОМАТИН – Потому что продаст машину, теперь у него, возможно, будет совершенно иная ситуация, придя с другой машиной, он вынужден будет все равно платить за тот ущерб, который… т.е. платить по повышающему коэффициенту за те ущербы, которые он причинил за период своей, управления транспортным средством в предыдущие.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но тогда и, с другой стороны, кстати, должно быть, тогда и понижающий коэффициент тоже должен.
И. СОЛОМАТИН – Система понижающих коэффициентов тоже присутствует.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Должен быть привязан к человеку, а не к машине.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, вы правы. Невозможно устанавливать одни правила для человека, другие для машины. Безусловно, этот коэффициент будет привязан к человеку и в части снижения суммы страховой премии.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Напомню, что Илья Соломатин у нас в гостях, вице-президент компании "Ингосстрах".
ЗАСТАВКА
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И мы продолжаем. Вопрос от Дениса Иванова, занимается он производством, живет в Петербурге, по КАСКО вопрос, если страховые компании, может быть, "Ингосстрах", которые работают с клиентами без всяких посредников, милиция, пожарные, МЧС и т.д., я имею в виду справки, деньги я плачу страховщику, почему надо привлекать другие организации, а не создавать свои, для справки о повреждении после противоправных действий третьих лиц участковый может расследовать до трех месяцев дело. И деньги не получить, хотя ущерб страховщик может увидеть без всяких справок.
И. СОЛОМАТИН – Мы связаны следующими скрижалями нашего законодательства. Да, безусловно, мы хотим как можно быстрее удовлетворить просьбу клиента, но если страховой случай не будет подкреплен соответствующими документальными обоснованиями, в том числе, как в приведенном вами случае справкой от участкового или из органов внутренних дел, то как нас, так и страхователю, впоследствии налоговые органы могут обвинить в получении основанного обогащения, а у страховщика эти последствия, соответственно, необоснованная страховая выплата. Именно поэтому мы требуем полного набора документов, хотя хочу подчеркнуть, что практически уже все всех крупных компаниях, ведущих компаниях России, существуют соответствующие сервисные службы, которые помогают страхователю собирать эти документы, во всяком случае.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но все равно собирать, а не сами делают эти документы вместо милиции?
И. СОЛОМАТИН – Возможен и этот вариант.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Возможен?
И. СОЛОМАТИН – Страховщик не может за органы внутренних дел выдать соответствующий документ, но сделать это по доверенности от страхователя это возможно, безусловно, такая услуга уже существует на рынке.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Пейджер работает, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вопросов много, но честно скажу, как-то они не по делу. ОСАГО - золотая жила, почему-то, а вы говорили обратное.
И. СОЛОМАТИН – Золотая жила была для тех компаний, которые пришли в ОСАГО только для того, чтобы собрать деньги и не выплачивать, таких компаний с десяток уже мы исключили из российского союза страховщиков, ими очень пристально занимаются и правоохранительные органы, и органы страхового надзора. Да, действительно, такие факты были, но сейчас рынок вычищается, еще раз напомню об этом, и те риски, которые эти компании не выплачивают, выплачиваются из компенсационного фонда, из РСА, из бюджетов других страховщиков.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, тогда давайте плотненько вернемся к теме нашего разговора, у нас осталось 8 минут, это выбор компании. Рынок продолжает вычищаться, правильно, как не попасть в ту компанию, которая подлежит вычищению?
И. СОЛОМАТИН – Очень много критериев, но я бы выделил три-четыре главных. Первое, смотрите на историю компании, сколько лет она уже работает на этом страховом рынке. Смотрите на уставный капитал, на собственные средства компании, если вы можете.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой он должен быть, откуда я знаю?
И. СОЛОМАТИН – Минимальный размер уставного капитала по закону об организации страхового дела с 1 июля 2006 г. будет составлять 20 млн. рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что-то немного, по-моему.
И. СОЛОМАТИН – Это, безусловно, немного, поэтому если вы не стесняетесь задавать вопросы, приходя к страховщику, читая информацию в газетах и на сайтах, необязательно надо ориентироваться на яркую, броскую рекламу. Задавайте вопрос, с какого периода времени работает, сколько у вас видов страхования, какого у вас величина уставного капитала, я вас уверяю, что у больших страховщиков эта сумма измеряется не миллионами, а миллиардами рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что это за цифра, 20 млн., 20 млн. руб. - это далеко не самая дорогая квартира в столице, на сегодняшний день.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, я с вами согласен.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это, в общем, даже уже скоро, еще чуть-чуть, она уже будет средненькая квартира столько стоить, что это, откуда эта цифра, 20 млн.?
И. СОЛОМАТИН – Это цифра, установленная, еще раз повторю, законом об организации страхового дела, страховщики следуют букве закона, те, кто хочет отделаться минимальным уставным капиталом, безусловно, ограничатся цифрой 20, но те компании, которые надежны, серьезны, обладают достаточной страховой историей, давно уже, уверяю вас, очень давно обладают миллиардными капиталами.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, а если вернуться к иностранным страховым компаниям, которые, по идее, совершенно в другом качестве могут в какой-то обозримой перспективе прийти на российский рынок, то здесь могут ли прийти, ведущие придут, да?
И. СОЛОМАТИН – Большинство из них уже представлено, такие, как "Альянс", например, "IG", и мы предполагаем, что придут равновеликие.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но они пока не оказывают, насколько я понимаю, полного комплекса услуг?
И. СОЛОМАТИН – Я бы так не сказал.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет?
И. СОЛОМАТИН – Я бы так не сказал. Все-таки из тех компаний, которые уже присутствуют на российском страховом рынке, они как раз и оказывают, постараются оказывать полную палитру тех услуг, которые возможно себе представить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но они как-то скромненько очень сидят. Нет широкомасштабной рекламы.
И. СОЛОМАТИН – А это вопрос о том подходе и о той стратегии, которые акционеры этой компании вкладывают сейчас в наш рынок. Они видят, что наш рынок находится все-таки на этапе развития по сравнению с западными. Нет еще окончательно сформированных законодательных условий. И поэтому нет такого вала, такого демпинга, такого активного входа на наш рынок. Все объясняется очень просто.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда поменяют стратегию, опять тогда уж к этому?
И. СОЛОМАТИН – Для этого нужно было бы в студию пригласить какого-то представителя зарубежной страховой компании. Мы прогнозируем, что это произойдет после того, как Россия официально присоединится к ВТО, после того, как мы вынуждены будем, я имею в виду Россия, переделывать все свое законодательство, гражданское, налоговое, под условия ВТО.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, что пейджер тут пишет, когда по ОСАГО можно будет обращаться в свою компанию за выплатой?
И. СОЛОМАТИН – Я думаю, что очень скоро. Сейчас РСА, теми компаниями, которые туда входят, федеральной службой страхового надзора, Минфином РФ разрабатывается проект документа, который позволит-таки страхователю облегчить свою участь и не бегать за, страховой компании, того лица, которое причинило тебе ущерб.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А может такое случиться, что это лицо приехало из другого города, в том городе, в котором произошла авария нет представительства той страховой компании, в которой он застрахован?
И. СОЛОМАТИН – Такого быть не может, в принципе, по одной простой причине, одно из условий закона об обязательном страховании автогражданской ответственности является наличие обособленных подразделений, представительств или филиалов страховщика во всех регионах РФ.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Регионах, но не городах.
И. СОЛОМАТИН – Согласен, но у нас 89 субъектов РФ, это то минимальное требование, которое было наложено на страховщика, те страховщики, которые работают по этому закону, его исполняют.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что тащиться через весь регион - это по нашим российским территориям, это тоже.
И. СОЛОМАТИН – Согласен, это накладно, я вам могу привести контрпример, что, насколько я знаю, например, у нашей компании в каждом из субъектов еще в крупных городах есть масса отделений, дополнительных офисов и т.д., более 200.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. у вас, а, у вас всего более 200?
И. СОЛОМАТИН – Более 200, это точно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это компания "Ингосстрах", я напомню, Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", у нас в гостях. Опять иностранцы, снова иностранцы, могут ли прийти сюда какие-то совершенно непонятные страховые компании? Сейчас вроде рынок вычищается, опять будет заполнен совершенно неясными компаниями.
И. СОЛОМАТИН – От этого хочется предостеречь, в первую очередь, российского страхователя, потому что, погнавшись иногда за дешевизной страхового продукта, можно потерять те деньги, которые вы вложили. Т.е. было уже масса случаев в российской практике в 95-96 гг., мы надеемся, что этого не произойдет после вступления России в ВТО, но стопроцентно застраховаться от этого не может никто. Если условия будут равными для всех при вступлении России в ВТО, то тогда я не исключаю, что возможны варианты, когда сюда придут компании, зарегистрированные в оффшорных зонах, компании с сомнительной страховой историей, здесь надо быть очень внимательными, заключая договора страхования, прежде всего, длинные, жизни, пенсионного страхования. Об остальных можно поговорить отдельно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что, опять же, если суды, разрешающие конфликты между страхователем и страховщиком происходят не в России.
И. СОЛОМАТИН – Безусловно, вы представляете, какая нагрузка ляжет на того человека, который захочет вернуть свои деньги, ему придется летать туда, ему придется присутствовать не на одном, скорей всего, судебном заседании. И те расходы, которые он понесет, могут быть несопоставимы, без гарантии того, что зная законодательство той страны, где зарегистрирована, на самом деле, материнская компания, он ее выиграет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Без адвоката, наверное, просто не обойтись.
И. СОЛОМАТИН – Плюс услуги, плюс дополнительные услуги на адвоката.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я думаю, что все плюнут просто на эти деньги и решат, опять надули и ладно.
И. СОЛОМАТИН – Если же компания будет работать здесь в форме дочерней организации, понятно, что она подчиняется российскому законодательству, понятно, что она подконтрольна нашим органам. И тогда проще все.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Крупные, серьезные страховые компании иностранные, вряд ли они до такого дойдут и таким образом будут себя вести, понимая, что судебные разбирательства не на территории России, а значит, можно делать все, что угодно.
И. СОЛОМАТИН – Для того, чтобы завоевать рынок, надо предложить не только качественный продукт российскому страхователю, но также создать вокруг этого продукта те условия оптимальные, которые заставили бы человека сделать выбор в пользу именно этого страховщика. Поэтому, безусловно, крупные страховщики, я предполагаю, именно пойдут по пути создания здесь дочерних компаний.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И последнее, российские страховые компании спокойно смотрят в будущее в связи с возможным приходом сюда, достаточно активным, иностранных компаний?
И. СОЛОМАТИН – Те компании, которые хотят продолжать работать на российском страховом рынке, я имею в виду, прежде всего, российских юрлиц, безусловно, с настороженностью сейчас смотрят за этим процессом, участвуют в нем, но, тем не менее, мы готовы конкурировать с иностранными страховщиками, за нами опыт работы именно здесь, знание специфики российской, менталитета нашего русского человека.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам, Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах", был у нас в гостях. В понедельник в это же время Павел Серегин, руководитель отделения академической корпорации "Инком-недвижимость", налоги и недвижимость, недвижимость и налоги, это будет тема нашего разговора. Но в понедельник.
Ещё новости по теме:
07:00