ОСАГО НЕ УМРЕТ
Пессимистические прогнозы о кончине системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на третий год существования не сбываются. Массового банкротства страховых компаний, коим пугали некоторые страховщики, не происходит, и вряд ли произойдет в обозримом будущем. ОСАГО остается весьма прибыльным бизнесом.
В первом квартале 2006 года убыточность по этому виду страхования в среднем по России достигла 55,5%. В Москве и Петербурге и того ниже — около 45%. Высокая доходность этого бизнеса заставляет страховщиков ввязываться в драку за клиентов. Они улучшают сервис — появляются аварийные комиссары, "бесплатные" эвакуаторы, организация ремонта автомобиля.
Однако вместе с ростом качества услуг обостряются "детские болезни" ОСАГО. К такому выводу пришли участники круглого стола "ОСАГО: особенности национального страхования" в ИА "Росбалт". Проблемой остаются ценовые методы конкурентной борьбы. Некоторые компании предлагают клиентам скидки на полисы 15-25% . Не все участники рынка довольны таким положением дел, потому что у людей появляется иллюзия, что тарифы на ОСАГО завышены.
Другая проблема, которая в последнее время становится наиболее острой — это качество оценки ущерба, а точнее — восстановительной стоимости автомобиля после ДТП. Россияне с каждым годом покупают все больше новых иномарок стоимостью от 240 тыс. руб. Пока эти машины на гарантии, автодилер требует, чтобы хозяин ремонтировал автомобиль на фирменной станции технического обслуживания (СТО). Но, как правило, суммы возмещения по ОСАГО на ремонт в фирменном СТО не хватает. Например, оценщик посчитал стоимость ремонта бампера, а на СТО говорят, что они не ремонтирую бамперы, а меняют разбитые на новые. А работы по замене и новая деталь стоят дороже ремонта.
"Ущерб можно посчитать по-разному, — объясняет начальник межрегионального центра урегулирования убытков Северо-Западный филиал ЗАО "Страховая группа "УралСиб" Александр Печорин. — У нас отсутствует единая методика определения восстановительного ремонта автомобиля, учета износа запасных частей. При этом все работы по ремонту и необходимые детали считаются по среднерыночным ценам". Отсюда часто возникают разногласия между потерпевшим и страховщиком.
Часто граждане полагают, что страховая компания сознательно стремится занизить сумму ущерба. Для этого она направляет потерпевшего в аккредитованную оценочную контору. А потерпевший задается вопросом, почему он не может выбрать себе оценщика сам. Ответ прост: по закону страховая компания обязана оплатить проведение экспертизы. Конечно, страховщик может оплачивать работу любого лицензированного эксперта-оценщика, но компании нужна гарантия, что потерпевший не вступит в сговор со специалистом с целью завышения суммы ущерба. "Мы выбираем такие компании, где с клиентом общаются и осматривают автомобиль одни люди, а расчет стоимости производят другие, и они никак не пересекаются. Это определенная гарантия того, что оценка будет произведена объективно", — поясняет Печорин.
Если все-таки гражданин не согласен с результатами экспертизы, справедливо сомневается в ее объективности, он может оплатить ее в другом месте. Это стоит примерно 3-4 тыс. руб. Однако добиваться выплаты по "своей" оценке потерпевшему придется через суд. Как правило, суд назначает третью экспертизу и обязывает страховую компанию оплачивать ущерб по ней. По словам председателя Петербургской и Ленинградской областной организации Всероссийского общества автомобилистов (ВОА) Дмитрия Трояна, в судах все больше таких дел, и, как правило, решение выносится в пользу истца, то есть потерпевшего. Но суды тянутся долго, денег можно ждать год. За это время стоимость ремонта автомобиля, скорее всего, подрастет.
Ростом количества новых автомобилей и увеличением стоимости запчастей и работ по ремонту машин объясняется существенное увеличение средней суммы ущерба. Еще 2 года назад она не достигала 20 тыс., а сейчас превышает 30 тыс. рублей. "Все чаще происходят аварии, когда общая сумма ущерба превышает размер максимально разрешенной законом выплаты. В общем объеме страховых случаев по ОСАГО их доля уже доходит до 25%", — говорит руководитель центра обслуживания клиентов петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова. По закону страховщик обязан выплатить не более 120 тыс. руб., если в дорожно-транспортном происшествии есть один пострадавший, и 160 тыс., если пострадавших больше.
Еще одна неразрешенная проблема ОСАГО — сроки оформления необходимых для получения возмещения документов. По закону пострадавший должен получить деньги в течение 15 дней. Но в реальной жизни страховщики не всегда укладываются в отведенные сроки. Иногда с момента аварии до выплаты компенсации проходят месяцы.
В задержках страховщики склонны обвинять сотрудников ГИБДД: мол, они долго оформляют протоколы, справки и другие бумажки. Сотрудники Госавтоинспекции, хоть и сетуют на нехватку кадров, но все же пытаются ускорить процесс организационными мерами. Так, в Петербурге с февраля текущего года инспекторы должны оформлять все документы на месте происшествия, а не заставлять участников ДТП ехать в отделение и часами ждать, когда им уделят время. Но, несмотря на нововведения, страховщики уверяют, что инспекторы по-прежнему вынуждают водителей ехать в отделение.
Не стоит думать, что задержки выплат происходят исключительно по вине ГИБДД. Страховщики иногда сознательно не торопятся расставаться с деньгами. "Когда мы подозреваем, что ДТП подстроено, то проводим транспортно-трассологичекую экспертизу, то есть сопоставляем повреждения автомобиля и обстоятельства происшествия, выясняя, мог ли автомобиль получить такие повреждения при данных обстоятельствах. Исследуя следы на транспортном средстве, эксперты восстанавливают процесс контакта автомобиля с другим транспортным средством или препятствием, а также картину ДТП. Таким образом, нам удается изобличить мошенников", — говорит руководитель центра обслуживания клиентов петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова.
По мнению Трояна, отказ страховщиков платить в срок — не такая уж редкость, и не всегда отказ обоснован. Зачастую недобросовестные компании сознательно растягивают сроки платежа, выискивая уважительные причины. Это дискредитирует систему автогражданки в целом и негативно отражается на репутации всех страховщиков. По мнению ведущего специалиста по ОСАГО СОАО "Регион" Аллы Кортель, необходимо срочно ввести дисциплинарные меры к страховщикам, задерживающим выплаты — например, штрафовать их.
Госдума уже приняла в первом чтении законопроект о введении неустоек за несвоевременное возмещение ущерба. Согласно документу, при немотивированном отказе страховщику придется заплатить неустойку, равную 1/150 ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент исполнения обязательства, от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. При действующей ставке получается, что компания будет платить 0,08% в день. Если отказ будет мотивирован, то штрафные санкции будут фиксированные — 500 руб., 5 тыс. руб. или 25 тыс. руб. в зависимости от срока задержки. Одновременно с этим депутаты хотят увеличить с 15 до 30 календарных дней срок выплаты или мотивированного отказа в ней. Страховщики надеются, что этот закон будет принят уже в этом году и со следующего начнет действовать.
Также в 2007 году страхователи почувствуют все преимущества и недостатки системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Суть ее в следующем: потерпевшему не придется обращаться за деньгами в страховую компанию виновника, возмещение ему выплатит родная компания, в которой он купил полис. "К 1 июля 2007 года страховщики должны перейти на эту процедуру. Сейчас они разрабатывают механизм взаимодействия", — говорит начальник управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский. Он пояснил: для того, чтобы заработала система прямого урегулирования убытков по ОСАГО необходимо внести изменения в налоговое законодательство. "Соответствующие изменения уже подготовлены, согласованы с Минфином РФ и вскоре должны быть внесены в правительство. К концу этого года поправки будут приняты", — надеется Знаменский.
Кроме изменений в налоговом законодательстве, по мнению заместителя директора управления по регулированию убытков ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Константина Алтунина, необходимо изменить административный кодекс, правила дорожного движения. А также сохраняется риск неплатежей со стороны финансово неустойчивых компаний. Алтунин также отметил, что сейчас невозможно произвести выплату без оформления первичных документов инспекторами ГИБДД.
Минфин уже внес в правительство поправки, которые предусматривают введение упрощенного порядка оформления ДТП без участия инспекторов. Предполагается, что мелкие ДТП, сумма ущерба по которым менее 20 тыс. руб., будут оформляться без гаишников. Однако некоторые страховщики сомневаются, что водители смогут адекватно оценить сумму ущерба.
В первом квартале 2006 года убыточность по этому виду страхования в среднем по России достигла 55,5%. В Москве и Петербурге и того ниже — около 45%. Высокая доходность этого бизнеса заставляет страховщиков ввязываться в драку за клиентов. Они улучшают сервис — появляются аварийные комиссары, "бесплатные" эвакуаторы, организация ремонта автомобиля.
Однако вместе с ростом качества услуг обостряются "детские болезни" ОСАГО. К такому выводу пришли участники круглого стола "ОСАГО: особенности национального страхования" в ИА "Росбалт". Проблемой остаются ценовые методы конкурентной борьбы. Некоторые компании предлагают клиентам скидки на полисы 15-25% . Не все участники рынка довольны таким положением дел, потому что у людей появляется иллюзия, что тарифы на ОСАГО завышены.
Другая проблема, которая в последнее время становится наиболее острой — это качество оценки ущерба, а точнее — восстановительной стоимости автомобиля после ДТП. Россияне с каждым годом покупают все больше новых иномарок стоимостью от 240 тыс. руб. Пока эти машины на гарантии, автодилер требует, чтобы хозяин ремонтировал автомобиль на фирменной станции технического обслуживания (СТО). Но, как правило, суммы возмещения по ОСАГО на ремонт в фирменном СТО не хватает. Например, оценщик посчитал стоимость ремонта бампера, а на СТО говорят, что они не ремонтирую бамперы, а меняют разбитые на новые. А работы по замене и новая деталь стоят дороже ремонта.
"Ущерб можно посчитать по-разному, — объясняет начальник межрегионального центра урегулирования убытков Северо-Западный филиал ЗАО "Страховая группа "УралСиб" Александр Печорин. — У нас отсутствует единая методика определения восстановительного ремонта автомобиля, учета износа запасных частей. При этом все работы по ремонту и необходимые детали считаются по среднерыночным ценам". Отсюда часто возникают разногласия между потерпевшим и страховщиком.
Часто граждане полагают, что страховая компания сознательно стремится занизить сумму ущерба. Для этого она направляет потерпевшего в аккредитованную оценочную контору. А потерпевший задается вопросом, почему он не может выбрать себе оценщика сам. Ответ прост: по закону страховая компания обязана оплатить проведение экспертизы. Конечно, страховщик может оплачивать работу любого лицензированного эксперта-оценщика, но компании нужна гарантия, что потерпевший не вступит в сговор со специалистом с целью завышения суммы ущерба. "Мы выбираем такие компании, где с клиентом общаются и осматривают автомобиль одни люди, а расчет стоимости производят другие, и они никак не пересекаются. Это определенная гарантия того, что оценка будет произведена объективно", — поясняет Печорин.
Если все-таки гражданин не согласен с результатами экспертизы, справедливо сомневается в ее объективности, он может оплатить ее в другом месте. Это стоит примерно 3-4 тыс. руб. Однако добиваться выплаты по "своей" оценке потерпевшему придется через суд. Как правило, суд назначает третью экспертизу и обязывает страховую компанию оплачивать ущерб по ней. По словам председателя Петербургской и Ленинградской областной организации Всероссийского общества автомобилистов (ВОА) Дмитрия Трояна, в судах все больше таких дел, и, как правило, решение выносится в пользу истца, то есть потерпевшего. Но суды тянутся долго, денег можно ждать год. За это время стоимость ремонта автомобиля, скорее всего, подрастет.
Ростом количества новых автомобилей и увеличением стоимости запчастей и работ по ремонту машин объясняется существенное увеличение средней суммы ущерба. Еще 2 года назад она не достигала 20 тыс., а сейчас превышает 30 тыс. рублей. "Все чаще происходят аварии, когда общая сумма ущерба превышает размер максимально разрешенной законом выплаты. В общем объеме страховых случаев по ОСАГО их доля уже доходит до 25%", — говорит руководитель центра обслуживания клиентов петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова. По закону страховщик обязан выплатить не более 120 тыс. руб., если в дорожно-транспортном происшествии есть один пострадавший, и 160 тыс., если пострадавших больше.
Еще одна неразрешенная проблема ОСАГО — сроки оформления необходимых для получения возмещения документов. По закону пострадавший должен получить деньги в течение 15 дней. Но в реальной жизни страховщики не всегда укладываются в отведенные сроки. Иногда с момента аварии до выплаты компенсации проходят месяцы.
В задержках страховщики склонны обвинять сотрудников ГИБДД: мол, они долго оформляют протоколы, справки и другие бумажки. Сотрудники Госавтоинспекции, хоть и сетуют на нехватку кадров, но все же пытаются ускорить процесс организационными мерами. Так, в Петербурге с февраля текущего года инспекторы должны оформлять все документы на месте происшествия, а не заставлять участников ДТП ехать в отделение и часами ждать, когда им уделят время. Но, несмотря на нововведения, страховщики уверяют, что инспекторы по-прежнему вынуждают водителей ехать в отделение.
Не стоит думать, что задержки выплат происходят исключительно по вине ГИБДД. Страховщики иногда сознательно не торопятся расставаться с деньгами. "Когда мы подозреваем, что ДТП подстроено, то проводим транспортно-трассологичекую экспертизу, то есть сопоставляем повреждения автомобиля и обстоятельства происшествия, выясняя, мог ли автомобиль получить такие повреждения при данных обстоятельствах. Исследуя следы на транспортном средстве, эксперты восстанавливают процесс контакта автомобиля с другим транспортным средством или препятствием, а также картину ДТП. Таким образом, нам удается изобличить мошенников", — говорит руководитель центра обслуживания клиентов петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова.
По мнению Трояна, отказ страховщиков платить в срок — не такая уж редкость, и не всегда отказ обоснован. Зачастую недобросовестные компании сознательно растягивают сроки платежа, выискивая уважительные причины. Это дискредитирует систему автогражданки в целом и негативно отражается на репутации всех страховщиков. По мнению ведущего специалиста по ОСАГО СОАО "Регион" Аллы Кортель, необходимо срочно ввести дисциплинарные меры к страховщикам, задерживающим выплаты — например, штрафовать их.
Госдума уже приняла в первом чтении законопроект о введении неустоек за несвоевременное возмещение ущерба. Согласно документу, при немотивированном отказе страховщику придется заплатить неустойку, равную 1/150 ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент исполнения обязательства, от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. При действующей ставке получается, что компания будет платить 0,08% в день. Если отказ будет мотивирован, то штрафные санкции будут фиксированные — 500 руб., 5 тыс. руб. или 25 тыс. руб. в зависимости от срока задержки. Одновременно с этим депутаты хотят увеличить с 15 до 30 календарных дней срок выплаты или мотивированного отказа в ней. Страховщики надеются, что этот закон будет принят уже в этом году и со следующего начнет действовать.
Также в 2007 году страхователи почувствуют все преимущества и недостатки системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Суть ее в следующем: потерпевшему не придется обращаться за деньгами в страховую компанию виновника, возмещение ему выплатит родная компания, в которой он купил полис. "К 1 июля 2007 года страховщики должны перейти на эту процедуру. Сейчас они разрабатывают механизм взаимодействия", — говорит начальник управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский. Он пояснил: для того, чтобы заработала система прямого урегулирования убытков по ОСАГО необходимо внести изменения в налоговое законодательство. "Соответствующие изменения уже подготовлены, согласованы с Минфином РФ и вскоре должны быть внесены в правительство. К концу этого года поправки будут приняты", — надеется Знаменский.
Кроме изменений в налоговом законодательстве, по мнению заместителя директора управления по регулированию убытков ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Константина Алтунина, необходимо изменить административный кодекс, правила дорожного движения. А также сохраняется риск неплатежей со стороны финансово неустойчивых компаний. Алтунин также отметил, что сейчас невозможно произвести выплату без оформления первичных документов инспекторами ГИБДД.
Минфин уже внес в правительство поправки, которые предусматривают введение упрощенного порядка оформления ДТП без участия инспекторов. Предполагается, что мелкие ДТП, сумма ущерба по которым менее 20 тыс. руб., будут оформляться без гаишников. Однако некоторые страховщики сомневаются, что водители смогут адекватно оценить сумму ущерба.
Ещё новости по теме:
07:00