Итоги 2005 года и перспективы развития страхового рынка РФ
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Григорьев — Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах". Эфир ведет Алексей Дыховичный.
А.Дыховичный — Мы продолжаем цикл программ "Фактор риска" с компанией "Ингосстрах". У нас в гостях Александр Григорьев — Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах". Здравствуйте. Итоги 2005 года и перспективы развития страхового рынка России — вот так грозно и официально звучит наша тема. Есть много вопросов по Интернету, в основном про ОСАГО. Есть что-нибудь интересное действительно в страховом рынке, чтобы можно было на широкую аудиторию говорить об итогах и перспективах?
А.Григорьев — Как в любом финансовом бизнесе итоги года подводятся. Они подводятся самими страховщиками или банкирами, аудиторами, государством, надзорными органами. Поэтому говорить надо. Самое главное для финансового рынка, чем спокойнее итоги, тем лучше. Если мы хотим говорить о нормальном развитии страхового рынка в России, то мы должны говорить о спокойных результатах, об устойчивых тенденциях страхового рынка. Первая и главная устойчивая тенденция, что люди медленно, но начинают понимать необходимость страхования. Этому способствуют ураганы, природа, личная иногда неряшливость, невнимательность на дорогах. Вся жизнь способствует тому, чтобы люди, отрезанные от страхового опыта личного, потихоньку к нему приучались. Поэтому увеличение объемов страховых сборов, которые и номинально и реально по оценкам экспертов, реальные сборки возросли процентов на 8-9, конечно, это важнейший фактор.
А.Дыховичный — Прошу прощения...
А Григорьев — Важнейший итог 2005 года.
А.Дыховичный — Тогда объясните, что значит номинальные, реальные. И ОСАГО здесь каким-то боком...
А.Григорьев — ОСАГО, слава богу, только реальные цифры.
А.Дыховичный — Увеличилось за счет ОСАГО, потому что люди вынуждены, обязаны теперь...
А.Григорьев — Не только. Это увеличение было в основном 2003-2004 год. Конечно, ОСАГО дает прирост, и дало прирост по 2005 году. Но что важно понять, что уже несколько лет и страховой надзор и сами эксперты страхового сообщества и сами страховые компании прикидывают, сколько по итогам года, сколько же серых схем было, сколько ушло. Не секрет, что серые схемы были и они стараниями, прежде всего самого страхового сообщества, Всероссийского союза страховщиков и страхового надзора достаточно быстро уходят с рынка. Рынок очищается. Это вторая важнейшая тенденция. Идя в страхование, клиент идет за страховой услугой, а не за схемой ухода от налогов, нарушения валютного законодательства и так далее. Это важнейший итог. Третье, реальное увеличение капитализации и резервной базы страховых компаний. Страховые компании во всем мире самый надежный финансовый институт наряду с пенсионными фондами. Не банки. Так вот, у нас 2005 год характеризуется реальным укреплением страховых компаний. При этом речь идет конечно о крупнейших компаниях, если говорить о долгосрочном тренде лет на 10, то маленьких страховых компаний в России не будет. Это понятно. Так вот тенденция укрепления капитализации и резервной базы страховых компаний, скажем, первых 200, тенденция явно наметилась. Ну и так называемая, важнейший результат в моем понимании это так называемая морально-психологическая консолидация страховых компаний участников рынка. Самый яркий пример — инициатива конца года крупнейших страховых компаний по улучшению качества обслуживания клиентов. Так называемая инициатива по ОСАГО, об этом очень много писалось, говорилось. Когда страховые компании сами выступили за улучшение качества обслуживания клиентов по рознице, по ОСАГО. Сейчас в ОСАГО с вами что-то случилось, вы должны куда идти? — в какую страховую компанию — не в вашу. Как вас там примут, вы не знаете, что вам скажут и куда пошлют, вы не знаете. Когда вы идите в свою страховую компанию так, как это сделано в Европе, вы идете к своей страховой компании, к своему финансовому институту и он вас, если он нормальный финансовый институт, он вас должен обслужить. Операционное качество так называемое обслуживание клиентов по страховым операциям становится важнейшим приоритетом.
А.Дыховичный — Тут сразу возникает вопрос. Вы это будете делать за эти 4-5 тысяч рублей, которые на сегодняшний день человек платит по ОСАГО?
А.Григорьев — Вы подняли важнейший вопрос. Адекватность тарифов и полнота выплаты. Я напомню, что когда ОСАГО вводилось в развитых странах, в Европе, потом в Восточной Европе, основным постулатом введения обязательного страхования гражданской ответственности была полнота удовлетворения нанесенного ущерба гражданину. И тарифы и разрабатывались и рассчитывались и потом исправлялись, исправлялись они в очень многих странах и законодательно, и добровольно и структурно. Например, в ряде стран страховым компаниям спустя 5-7 лет разрешили самим устанавливать тарифы на ОСАГО.
А.Дыховичный — Не правительство, не государство.
А.Григорьев — А самим. В других странах правительство корректировало тарифы. В нашей стране тарифы по ОСАГО введены было неправильно. Они были введены, что называется от бедности. А сейчас рынок и те самые миллионы граждан, которые собирают миллиарды долларов в страховые компании, за эти миллиарды доллары хотят получить полноту возмещения. То есть если у него получился убыток на 7 тысяч рублей, он его хочет получить.
А.Дыховичный — Одна часть граждан, а другая часть граждан, для которых 4-5 тысяч рублей это серьезная сумма. Уже 4-5 много. А если это повысится. То это будет просто неподъемно.
А.Григорьев — Я не говорю о повышении. Я говорю об адекватности. Вы наверняка знаете, совершенно недавно правительство России изменило так называемый расчетный коэффициент по ОСАГО по ряду регионов. Там, где они были изначально рассчитаны очень неверно. Это не конец работы совместно страховщиков и правительства. Это работа должна продолжаться. Есть регионы, где тарифы могут быть скорректированы и в уменьшение. Есть регионы, где они должны быть скорректированы в увеличение. Например, страхование средств транспорта муниципального или малых грузовых автомобилей или троллейбусов, известная тема, где убыточность очень высока. Конечно, требует коррекции. Но за это не платят граждане, за это платят бюджеты. Когда мы говорим о страховании частных средств граждан, то гражданин должен понимать, это тариф это не налог, это его обязанность как автовладельца обеспечить гражданскую ответственность перед третьим лицом. Потому что он может нанести ущерб. И эта выплата точно также вернется ему, когда он не дай бог попадет в нехорошую ситуацию. Это дорога с двусторонним движением. Поэтому можно жаловаться, можно печалиться. Но здесь мне кажется две проблемы. Люди, которые имеют автомобиль, и об этом почему-то стыдливо все замалчивают, но если ты имеешь автомобиль, то у тебя есть определенный бюджет на его содержание.
А.Дыховичный — Нет, ну если я пожилой человек и этот автомобиль давно купил. Это "Копейка" 80-го года выпуска, на которой...
А.Григорьев — Для этого необходимо говорить о двух вещах. Первое — формирование возможностей оптимизации тарифа. Например, летний тариф или тариф "укороченная ответственность". Надо думать об этом. Либо человек должен понять, что его риск нанести ущерб здоровью, прежде всего здоровью и жизни других людей, я уж потом железу и дорогой машине, существует. Кстати те, кто выезжают реже, это данные ГАИ, это не наша статистика, конечно у страховщиков тоже есть статистика, они гораздо опаснее с точки зрения нанесения ущерба участникам движения.
А.Дыховичный — Да и водители, я думаю, хорошо знают. Вопрос от Александра, журналист, тоже по поводу ОСАГО. "Увеличение стоимости ОСАГО будет продолжаться, и какие скидки-льготы предусматриваются для добросовестных автовладельцев, на себе не испытавших "счастья" от последствий ДТП?"
А.Григорьев — Замечательный вопрос. Ведь в рамках ОСАГО система бонус-малус была предусмотрена как стимулирующая система хороших водителей, которые не наносят ущерба...
А.Дыховичный — Она всего-навсего 5% за год безаварийной езды.
А.Григорьев — Она не оптимальна.
А.Дыховичный — А во-вторых, если я купил новую машину, то вот этот бонус сгорает.
А.Григорьев — Абсолютно верно. Есть три вопроса, на которые надо ответить. В большинстве стран мира страхуется человек, а не машина. Хочу напомнить. Там в цивилизованном мире в западном мире страхуется ответственность гражданина перед третьими лицами. Это очень во многих странах, а не конкретного автомобиля. Первое. Второе.
А.Дыховичный — Вот здесь сразу есть возражения. У нас-то, почему как я понимаю, появилось страхование машины — потому что привязали социальные вопросы. Недорогая машина и так далее.
А.Григорьев — Понятно. Правительству об этом надо думать, как в любом деле в управлении процессом тарификации надо думать. Второе. Эта система бонус-малус должна стимулировать к езде. Абсолютно верно, те скидки и льготы, которые в нынешней системе, драконовские штрафы, надбавки и совершенно минимальны, они конечно ни к чему не стимулируют. Они должны стимулировать. Например, пенсионер, ваш пример знает, что у него первый год 4 тысячи, но если он выехал два раза за год и при этом никого не тронул, то уже 2 тысячи. Например. Я естественно фантазирую.
А.Дыховичный — 50%.
А.Григорьев — Надо считать, конечно.
А.Дыховичный — Давайте к другим видам страхования немножко перейдем. Хотя пока останемся еще на автомобилях. "В течение нескольких лет страховал в "Росгосстрахе" автомобиль, качеством очень доволен, но в конце прошлого года перешел в другую компанию, так как тарифы стали очень высокими. Почему в вашей компании такая жесткая ценовая политика?" — Дмитрий. Дмитрий, видно перепутал. Это про вас, как вам кажется?
А.Григорьев — Это точно про нас. И это точно наш клиент, который смотрит и следит за оптимизацией своих расходов на страхование. Сразу скажу, что в рамках той тенденции, которую я подчеркнул — увеличение капитализации, увеличение резервов страховых компаний, этот вопрос становится немедленно главным. По какой цене надо страховать граждан, корпорации, заводы и так далее. В "Ингосстрахе" действительно жесткая ценовая политика. Но я не думаю, что надо обсуждать именно "Ингосстрах". Надо обсуждать состояние рынка. Дело в том, что страховой продукт как любой продукт финансовый, как любой продовольственный продукт или металл, самолет или автомобиль имеет свою цену. Цена состоит из нескольких вещей. В которую входит себестоимость, например, перестрахования, расходы на ведение дела. То есть насколько страховая компания обслуживает клиента. Качество операционного обслуживания. Например, большой call-центр в компании или маленький. Как удобная парковка или нет. Сразу аварийный комиссар выезжает на место или нет. Сколько таких аварийных комиссаров, насколько компания быстро платит, насколько компания полностью платит и так далее. Поэтому компании достаточно четко распределились по сегментам рынка. Можно даже нарисовать, как любят аналитики рисовать квадратики, кто, где находится. Компании, которые осуществляют жесткий ценовой мониторинг и следят за качеством страховых продуктов, а это значит, что их тарифы будут выше. Но это значит, что клиент с такой страховой компании вправе требовать более качественные услуги и немедленных выплат.
А.Дыховичный — Не согласен с вами здесь. Потому что клиент имеет право, по-моему, может я не прав, требовать одинаковое качество услуг и с той и другой компании. Та, которая берет много и та, которая берет мало. Просто та, у которой низкие тарифы...
А.Григорьев — Она вряд ли обеспечит это качество.
А.Дыховичный — Да.
А.Григорьев — Она будет задерживать платежи, например. Очень долго разбираться и пытаться заплатить не всю стоимость, а половину.
А.Дыховичный — И вот здесь, если я, грубо говоря, это съел, вот мне дали половину, ну и хорошо я ушел. А если я подаю исковое заявление в суд.
А.Григорьев — Пожалуйста. В рамках законодательства РФ вы имеете право судиться с любым субъектом хозяйственных отношений.
А.Дыховичный — И, скорее всего я выиграю этот процесс. Если действительно половину...
А.Григорьев — Не знаю, надо смотреть. Юристы в страховых компаниях достаточно хорошие. Я вернусь к этому вопросу. Знаменитая дилемма тарифов по "Автокаско", например, состоит в том, что восстановление автомобиля в ремонте после ДТП происходит по разной стоимости. Вы можете получить деньгами, например, восстановление запчастей по амортизационной стоимости, то есть то, что осталось. А можете по новой. То есть как новые детали. Это значит, что если вы захотели получить выплату деньгами, то у вас здесь большой разброс в ценах. Если ваш автомобиль поставили за счет страховой компании в ремонтный бокс, он там может простоять 5 месяцев, а может быть выпущен через 2 недели. И выдан вам. Вам компания может предоставить на это время автомобиль, а может не предоставлять. Компания, мне очень понравилась инициатива, вернее акция РОСНО, который говорит, сейчас ее много рекламируют. Которая говорит! о качественном обслуживании, когда страховая компания работает за клиента, сама все делает. Так должна работать страховая компания. Это замечательный пример. Так вот естественно тарифы компании, которая думает о качественном обслуживании, должны быть выше. Это первое. Второе. Есть собственно убыточность. Ну, например, если у вас машина, наиболее угоняемая известная машина ...
А.Дыховичный — БМВ.
А.Григорьев — Была седьмая "Жигули" модель. "Восьмерки", "девятки", потом стали угоняться, Аудио-6, БМВ Джип X5 и так далее. Ну, конечно, если эту машину угоняют регулярно и в большом количестве, то у любой страховой компании тариф должен быть адекватный. Поэтому в тариф входит очень много факторов, они должны быть понятны клиенту и самое главное, что клиент должен оценивать. Он хочет заплатить побольше и иметь надежную страховую защиту. Это относится точно также к корпорациям.
А.Дыховичный — Я хотел спросить как раз. У меня компания...
А.Григорьев — У нее здание, завод.
А.Дыховичный — Надо страховать. Есть две компании, одна берет много, другая мало.
А.Григорьев — Конечно. Все то же самое. Либо клиент считает, что можно экономить или оптимизировать на страховании. Я хочу обязательно закончить эту фразу. Уважаемые клиенты, если вы нас слушаете, я надеюсь, что нас слушают, если вы хотите экономить на страховании, не страхуйтесь вообще. Вы лучше сэкономите, и будете ждать того единственного случая, когда не дай бог, с вами что-то случится и может быть, вы тогда вспомните о страховании. Это относится и к корпорациям, к заводам, фабрикам. Если же менеджеры финансовые, отвечающие за страхование заводов, фабрик думают о надежной защите, а гражданин думает о реальной своей защите, он должен выбирать ту страховую компанию, которая, по его мнению, дает адекватный тариф. Он хочет большего качества, более быстрой выплаты, большего сервиса — тариф будет выше. Он берет более интересную, более рисковую так называемую машину — тариф будет выше. Он не думает об этих факторах — можно пойти в более дешевую компанию. Кстати для справки, вы можете это проверить сами, в течение 2005 года тенденция понижения тарифов в "Автокаско" не присутствовала. В 2005 года страховые компании в основном повышали тарифы по "Автокаско".
А.Дыховичный — А что называется демпинг? Можно ли говорить о демпинге в страховании?
А.Григорьев — В западном законодательстве демпинг определен законодательно. То есть продажа товаров и услуг на неконкурентных условиях ниже себестоимости. Нет у нас юридического понятия. Но если мы говорим о теоретическом, научном понятии демпинг, конечно, присутствует сплошь и рядом. Особенно этим грешат региональные компании, бьющиеся за своих крупных региональных клиентов. В таких видах страхования как страхования от огня крупных предприятий, страхование грузов, страхование судов, страхование ответственности, собственно страхование судна морского и так далее, мы сталкиваемся с этой проблемой постоянно. Я приведу очень интересный пример. В страховании грузов среднемировая статистика убыточности порядка 75-78%. То есть тариф сформирован за многие десятилетия для перевозчиков таким образом, что примерно убыточность 75-78%. И это считается очень неплохим результатом. Если вы посмотри! те статистику, а скоро будет статистика наша 1С и можно будет посмотреть, что там есть в страховании грузов, вы увидите, что средняя статистика убыточности составляет порядка 45% у нас. Это значит, что в грузах в среднем по рынку конечно речь идет о том, что-либо там применяются так называемые схемы, о чем мы, наверное, можем смело говорить, понимая это, либо тариф завышен. Так вот у нас есть компании, вы можете посмотреть по целому ряду видов страхования, это официальная статистика, где убыточность на уровне 110-120-150% по отдельным видам. Это значит, что...
А.Дыховичный — Завышен тариф, вы сказали?
А.Григорьев — В целом в среднем по стране он завышен. Или это схема. А вот когда у вас убыточность 120-150%, это значит, что страховая компания, у которой такая убыточность, выдала страховой полис, получила премию 100 единиц, заплатила по убыткам 120 единиц. Это значит, что она дала неадекватно низкий тариф клиенту. И, конечно, клиент обязан думать. Если компания всем дает низкие тарифы, что будет с этой компанией через два года, потому что у нее просто не хватит резервов.
А.Дыховичный — То есть с ними даже не надо и бороться законодательно.
А.Григорьев — Ну, законодательно, слово "бороться" мне не нравится. Надо регулировать. "Страхнадзор" сейчас очень хорошо этим занимается. Первое — он анализирует убыточность и страховые операции и достаточно профессионально. Вот уже три года эта тенденция наблюдается. И второе, Минфин естественно вместе со "Страхнадзором" выпустили два приказа. Я считаю, гениальные, революционные приказы в регулировании страховой деятельности. О регулировании достаточности капитала страховых компаний и страховых резервов.
А.Дыховичный — То есть, чтобы...
А.Григорьев — Эти приказы вступят в силу 1 июля этого года и 1 июля 2007 года.
А.Дыховичный — Это против мелких страховых.
А.Григорьев — Нет. Это не против мелких страховых. Это против нехороших страховых мелких, средних, крупных. Так вот компании, которые ведут неадекватную деятельность, делают схемы, демпинг или проводят неадекватные операции, в рамках этих приказов им практически будет невозможно функционировать. Невозможно будет выполнять нормативы. Не выполняешь норматив — лишаешься лицензии, прекращаешь деятельность. Поэтому либо страховой компании придется начать думать о риск-менеджменте, об адекватных тарифах, о формировании полноценном капитала, а не финансовых схемах и резервах, либо компания прекратит свое существование. Между прочим, за 2005 год эту судьбу еще до выхода этих приказов постигло почти 200 компаний. Примерно 200.
А.Дыховичный — Буквально вчера Александр Мурычев...
А.Григорьев — Ассоциация банков России.
А.Дыховичный — Совершенно верно. Региональных банков России сказал, что...
А.Григорьев — Большой ему привет.
А.Дыховичный — Можете передать.
А.Григорьев — Привет.
А.Дыховичный — ...что Российская банковская система пока не готова к конкуренции с иностранными банками. Как со страховыми компаниями?
А.Григорьев — Учитывая личный опыт, все-таки могу сказать, что вопрос в рамках дискуссии по ВТО я так понял, задан, допуска иностранных...
А.Дыховичный — ...без ВТО. Банковские здесь.
А.Григорьев — Банковские страховые иностранные компании те, кто хочет, они уже здесь. Они работают. Поэтому если страховая компания хочет работать здесь, она может работать, учредив дочернюю так же, как дочерний банк. В банковском сегменте ситуация более спокойна. Дело в том, что развитие банков было более раннее, капитализация более ранняя, и самое главное 4 кризиса, которые научили банки работать. Поэтому если взять первые сто банков, например, РФ, они спокойно выдержат конкуренцию западных банков, потому что у них достаточная капитализация. Конечно не так как у западных крупнейших банков, но вполне достаточная, чтобы работать на российском финансовом рынке. И у них практически очень продвинутые западные технологии банковские.
А.Дыховичный — Страховые компании.
А.Григорьев — Вот здесь у нас ситуация на мой личный взгляд более трагичная. У нас недостаточная капитализация страховых компаний реальная. Реально капитализированных компаний страховых — 10. Может быть 12. Второе, у нас недостаточное резервирование страховых компаний. Потому что история за 12-13 лет страхового дела нельзя капитализировать страховую компанию в достаточном объеме. И у нас, конечно, то, что относится к риск-менеджменту, далеко от правильного понимания регулирования западными страховыми институтами.
А.Дыховичный — Буквально несколько секунд на вопрос. Мне бы хотелось на этом и закончить. "Можете ли вы оформить страхование домашнего животного? Кота, собаки, а также лечение в лучших ветеринарных клиниках как за рубежом. Тогда вы будете только в выигрыше от этого", — пишет Игорь из Красноярска.
А.Григорьев — У нас несколько заявок в течение последних месяцев. Десятки заявок, которые об этом говорят. Вообще я знаю страховую компанию в Америке, которая на этом бизнес сделала. Мы сейчас думаем об этом, насколько этот бизнес может быть нам эффективен и выгоден. И является ли это бизнесом. Если это сегмент бизнеса, наша компания будет об этом думать. Но надо посчитать.
А.Дыховичный — Но Игорь считает, что будете в выигрыше.
А.Григорьев — Спасибо, Игорь.
А.Дыховичный — Александр Григорьев просчитает сейчас все это, и может быть действительно. Александр Григорьев — Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" был у нас в гостях. Спасибо вам.
На фото: Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" Александр Григорьев.
А.Дыховичный — Мы продолжаем цикл программ "Фактор риска" с компанией "Ингосстрах". У нас в гостях Александр Григорьев — Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах". Здравствуйте. Итоги 2005 года и перспективы развития страхового рынка России — вот так грозно и официально звучит наша тема. Есть много вопросов по Интернету, в основном про ОСАГО. Есть что-нибудь интересное действительно в страховом рынке, чтобы можно было на широкую аудиторию говорить об итогах и перспективах?
А.Григорьев — Как в любом финансовом бизнесе итоги года подводятся. Они подводятся самими страховщиками или банкирами, аудиторами, государством, надзорными органами. Поэтому говорить надо. Самое главное для финансового рынка, чем спокойнее итоги, тем лучше. Если мы хотим говорить о нормальном развитии страхового рынка в России, то мы должны говорить о спокойных результатах, об устойчивых тенденциях страхового рынка. Первая и главная устойчивая тенденция, что люди медленно, но начинают понимать необходимость страхования. Этому способствуют ураганы, природа, личная иногда неряшливость, невнимательность на дорогах. Вся жизнь способствует тому, чтобы люди, отрезанные от страхового опыта личного, потихоньку к нему приучались. Поэтому увеличение объемов страховых сборов, которые и номинально и реально по оценкам экспертов, реальные сборки возросли процентов на 8-9, конечно, это важнейший фактор.
А.Дыховичный — Прошу прощения...
А Григорьев — Важнейший итог 2005 года.
А.Дыховичный — Тогда объясните, что значит номинальные, реальные. И ОСАГО здесь каким-то боком...
А.Григорьев — ОСАГО, слава богу, только реальные цифры.
А.Дыховичный — Увеличилось за счет ОСАГО, потому что люди вынуждены, обязаны теперь...
А.Григорьев — Не только. Это увеличение было в основном 2003-2004 год. Конечно, ОСАГО дает прирост, и дало прирост по 2005 году. Но что важно понять, что уже несколько лет и страховой надзор и сами эксперты страхового сообщества и сами страховые компании прикидывают, сколько по итогам года, сколько же серых схем было, сколько ушло. Не секрет, что серые схемы были и они стараниями, прежде всего самого страхового сообщества, Всероссийского союза страховщиков и страхового надзора достаточно быстро уходят с рынка. Рынок очищается. Это вторая важнейшая тенденция. Идя в страхование, клиент идет за страховой услугой, а не за схемой ухода от налогов, нарушения валютного законодательства и так далее. Это важнейший итог. Третье, реальное увеличение капитализации и резервной базы страховых компаний. Страховые компании во всем мире самый надежный финансовый институт наряду с пенсионными фондами. Не банки. Так вот, у нас 2005 год характеризуется реальным укреплением страховых компаний. При этом речь идет конечно о крупнейших компаниях, если говорить о долгосрочном тренде лет на 10, то маленьких страховых компаний в России не будет. Это понятно. Так вот тенденция укрепления капитализации и резервной базы страховых компаний, скажем, первых 200, тенденция явно наметилась. Ну и так называемая, важнейший результат в моем понимании это так называемая морально-психологическая консолидация страховых компаний участников рынка. Самый яркий пример — инициатива конца года крупнейших страховых компаний по улучшению качества обслуживания клиентов. Так называемая инициатива по ОСАГО, об этом очень много писалось, говорилось. Когда страховые компании сами выступили за улучшение качества обслуживания клиентов по рознице, по ОСАГО. Сейчас в ОСАГО с вами что-то случилось, вы должны куда идти? — в какую страховую компанию — не в вашу. Как вас там примут, вы не знаете, что вам скажут и куда пошлют, вы не знаете. Когда вы идите в свою страховую компанию так, как это сделано в Европе, вы идете к своей страховой компании, к своему финансовому институту и он вас, если он нормальный финансовый институт, он вас должен обслужить. Операционное качество так называемое обслуживание клиентов по страховым операциям становится важнейшим приоритетом.
А.Дыховичный — Тут сразу возникает вопрос. Вы это будете делать за эти 4-5 тысяч рублей, которые на сегодняшний день человек платит по ОСАГО?
А.Григорьев — Вы подняли важнейший вопрос. Адекватность тарифов и полнота выплаты. Я напомню, что когда ОСАГО вводилось в развитых странах, в Европе, потом в Восточной Европе, основным постулатом введения обязательного страхования гражданской ответственности была полнота удовлетворения нанесенного ущерба гражданину. И тарифы и разрабатывались и рассчитывались и потом исправлялись, исправлялись они в очень многих странах и законодательно, и добровольно и структурно. Например, в ряде стран страховым компаниям спустя 5-7 лет разрешили самим устанавливать тарифы на ОСАГО.
А.Дыховичный — Не правительство, не государство.
А.Григорьев — А самим. В других странах правительство корректировало тарифы. В нашей стране тарифы по ОСАГО введены было неправильно. Они были введены, что называется от бедности. А сейчас рынок и те самые миллионы граждан, которые собирают миллиарды долларов в страховые компании, за эти миллиарды доллары хотят получить полноту возмещения. То есть если у него получился убыток на 7 тысяч рублей, он его хочет получить.
А.Дыховичный — Одна часть граждан, а другая часть граждан, для которых 4-5 тысяч рублей это серьезная сумма. Уже 4-5 много. А если это повысится. То это будет просто неподъемно.
А.Григорьев — Я не говорю о повышении. Я говорю об адекватности. Вы наверняка знаете, совершенно недавно правительство России изменило так называемый расчетный коэффициент по ОСАГО по ряду регионов. Там, где они были изначально рассчитаны очень неверно. Это не конец работы совместно страховщиков и правительства. Это работа должна продолжаться. Есть регионы, где тарифы могут быть скорректированы и в уменьшение. Есть регионы, где они должны быть скорректированы в увеличение. Например, страхование средств транспорта муниципального или малых грузовых автомобилей или троллейбусов, известная тема, где убыточность очень высока. Конечно, требует коррекции. Но за это не платят граждане, за это платят бюджеты. Когда мы говорим о страховании частных средств граждан, то гражданин должен понимать, это тариф это не налог, это его обязанность как автовладельца обеспечить гражданскую ответственность перед третьим лицом. Потому что он может нанести ущерб. И эта выплата точно также вернется ему, когда он не дай бог попадет в нехорошую ситуацию. Это дорога с двусторонним движением. Поэтому можно жаловаться, можно печалиться. Но здесь мне кажется две проблемы. Люди, которые имеют автомобиль, и об этом почему-то стыдливо все замалчивают, но если ты имеешь автомобиль, то у тебя есть определенный бюджет на его содержание.
А.Дыховичный — Нет, ну если я пожилой человек и этот автомобиль давно купил. Это "Копейка" 80-го года выпуска, на которой...
А.Григорьев — Для этого необходимо говорить о двух вещах. Первое — формирование возможностей оптимизации тарифа. Например, летний тариф или тариф "укороченная ответственность". Надо думать об этом. Либо человек должен понять, что его риск нанести ущерб здоровью, прежде всего здоровью и жизни других людей, я уж потом железу и дорогой машине, существует. Кстати те, кто выезжают реже, это данные ГАИ, это не наша статистика, конечно у страховщиков тоже есть статистика, они гораздо опаснее с точки зрения нанесения ущерба участникам движения.
А.Дыховичный — Да и водители, я думаю, хорошо знают. Вопрос от Александра, журналист, тоже по поводу ОСАГО. "Увеличение стоимости ОСАГО будет продолжаться, и какие скидки-льготы предусматриваются для добросовестных автовладельцев, на себе не испытавших "счастья" от последствий ДТП?"
А.Григорьев — Замечательный вопрос. Ведь в рамках ОСАГО система бонус-малус была предусмотрена как стимулирующая система хороших водителей, которые не наносят ущерба...
А.Дыховичный — Она всего-навсего 5% за год безаварийной езды.
А.Григорьев — Она не оптимальна.
А.Дыховичный — А во-вторых, если я купил новую машину, то вот этот бонус сгорает.
А.Григорьев — Абсолютно верно. Есть три вопроса, на которые надо ответить. В большинстве стран мира страхуется человек, а не машина. Хочу напомнить. Там в цивилизованном мире в западном мире страхуется ответственность гражданина перед третьими лицами. Это очень во многих странах, а не конкретного автомобиля. Первое. Второе.
А.Дыховичный — Вот здесь сразу есть возражения. У нас-то, почему как я понимаю, появилось страхование машины — потому что привязали социальные вопросы. Недорогая машина и так далее.
А.Григорьев — Понятно. Правительству об этом надо думать, как в любом деле в управлении процессом тарификации надо думать. Второе. Эта система бонус-малус должна стимулировать к езде. Абсолютно верно, те скидки и льготы, которые в нынешней системе, драконовские штрафы, надбавки и совершенно минимальны, они конечно ни к чему не стимулируют. Они должны стимулировать. Например, пенсионер, ваш пример знает, что у него первый год 4 тысячи, но если он выехал два раза за год и при этом никого не тронул, то уже 2 тысячи. Например. Я естественно фантазирую.
А.Дыховичный — 50%.
А.Григорьев — Надо считать, конечно.
А.Дыховичный — Давайте к другим видам страхования немножко перейдем. Хотя пока останемся еще на автомобилях. "В течение нескольких лет страховал в "Росгосстрахе" автомобиль, качеством очень доволен, но в конце прошлого года перешел в другую компанию, так как тарифы стали очень высокими. Почему в вашей компании такая жесткая ценовая политика?" — Дмитрий. Дмитрий, видно перепутал. Это про вас, как вам кажется?
А.Григорьев — Это точно про нас. И это точно наш клиент, который смотрит и следит за оптимизацией своих расходов на страхование. Сразу скажу, что в рамках той тенденции, которую я подчеркнул — увеличение капитализации, увеличение резервов страховых компаний, этот вопрос становится немедленно главным. По какой цене надо страховать граждан, корпорации, заводы и так далее. В "Ингосстрахе" действительно жесткая ценовая политика. Но я не думаю, что надо обсуждать именно "Ингосстрах". Надо обсуждать состояние рынка. Дело в том, что страховой продукт как любой продукт финансовый, как любой продовольственный продукт или металл, самолет или автомобиль имеет свою цену. Цена состоит из нескольких вещей. В которую входит себестоимость, например, перестрахования, расходы на ведение дела. То есть насколько страховая компания обслуживает клиента. Качество операционного обслуживания. Например, большой call-центр в компании или маленький. Как удобная парковка или нет. Сразу аварийный комиссар выезжает на место или нет. Сколько таких аварийных комиссаров, насколько компания быстро платит, насколько компания полностью платит и так далее. Поэтому компании достаточно четко распределились по сегментам рынка. Можно даже нарисовать, как любят аналитики рисовать квадратики, кто, где находится. Компании, которые осуществляют жесткий ценовой мониторинг и следят за качеством страховых продуктов, а это значит, что их тарифы будут выше. Но это значит, что клиент с такой страховой компании вправе требовать более качественные услуги и немедленных выплат.
А.Дыховичный — Не согласен с вами здесь. Потому что клиент имеет право, по-моему, может я не прав, требовать одинаковое качество услуг и с той и другой компании. Та, которая берет много и та, которая берет мало. Просто та, у которой низкие тарифы...
А.Григорьев — Она вряд ли обеспечит это качество.
А.Дыховичный — Да.
А.Григорьев — Она будет задерживать платежи, например. Очень долго разбираться и пытаться заплатить не всю стоимость, а половину.
А.Дыховичный — И вот здесь, если я, грубо говоря, это съел, вот мне дали половину, ну и хорошо я ушел. А если я подаю исковое заявление в суд.
А.Григорьев — Пожалуйста. В рамках законодательства РФ вы имеете право судиться с любым субъектом хозяйственных отношений.
А.Дыховичный — И, скорее всего я выиграю этот процесс. Если действительно половину...
А.Григорьев — Не знаю, надо смотреть. Юристы в страховых компаниях достаточно хорошие. Я вернусь к этому вопросу. Знаменитая дилемма тарифов по "Автокаско", например, состоит в том, что восстановление автомобиля в ремонте после ДТП происходит по разной стоимости. Вы можете получить деньгами, например, восстановление запчастей по амортизационной стоимости, то есть то, что осталось. А можете по новой. То есть как новые детали. Это значит, что если вы захотели получить выплату деньгами, то у вас здесь большой разброс в ценах. Если ваш автомобиль поставили за счет страховой компании в ремонтный бокс, он там может простоять 5 месяцев, а может быть выпущен через 2 недели. И выдан вам. Вам компания может предоставить на это время автомобиль, а может не предоставлять. Компания, мне очень понравилась инициатива, вернее акция РОСНО, который говорит, сейчас ее много рекламируют. Которая говорит! о качественном обслуживании, когда страховая компания работает за клиента, сама все делает. Так должна работать страховая компания. Это замечательный пример. Так вот естественно тарифы компании, которая думает о качественном обслуживании, должны быть выше. Это первое. Второе. Есть собственно убыточность. Ну, например, если у вас машина, наиболее угоняемая известная машина ...
А.Дыховичный — БМВ.
А.Григорьев — Была седьмая "Жигули" модель. "Восьмерки", "девятки", потом стали угоняться, Аудио-6, БМВ Джип X5 и так далее. Ну, конечно, если эту машину угоняют регулярно и в большом количестве, то у любой страховой компании тариф должен быть адекватный. Поэтому в тариф входит очень много факторов, они должны быть понятны клиенту и самое главное, что клиент должен оценивать. Он хочет заплатить побольше и иметь надежную страховую защиту. Это относится точно также к корпорациям.
А.Дыховичный — Я хотел спросить как раз. У меня компания...
А.Григорьев — У нее здание, завод.
А.Дыховичный — Надо страховать. Есть две компании, одна берет много, другая мало.
А.Григорьев — Конечно. Все то же самое. Либо клиент считает, что можно экономить или оптимизировать на страховании. Я хочу обязательно закончить эту фразу. Уважаемые клиенты, если вы нас слушаете, я надеюсь, что нас слушают, если вы хотите экономить на страховании, не страхуйтесь вообще. Вы лучше сэкономите, и будете ждать того единственного случая, когда не дай бог, с вами что-то случится и может быть, вы тогда вспомните о страховании. Это относится и к корпорациям, к заводам, фабрикам. Если же менеджеры финансовые, отвечающие за страхование заводов, фабрик думают о надежной защите, а гражданин думает о реальной своей защите, он должен выбирать ту страховую компанию, которая, по его мнению, дает адекватный тариф. Он хочет большего качества, более быстрой выплаты, большего сервиса — тариф будет выше. Он берет более интересную, более рисковую так называемую машину — тариф будет выше. Он не думает об этих факторах — можно пойти в более дешевую компанию. Кстати для справки, вы можете это проверить сами, в течение 2005 года тенденция понижения тарифов в "Автокаско" не присутствовала. В 2005 года страховые компании в основном повышали тарифы по "Автокаско".
А.Дыховичный — А что называется демпинг? Можно ли говорить о демпинге в страховании?
А.Григорьев — В западном законодательстве демпинг определен законодательно. То есть продажа товаров и услуг на неконкурентных условиях ниже себестоимости. Нет у нас юридического понятия. Но если мы говорим о теоретическом, научном понятии демпинг, конечно, присутствует сплошь и рядом. Особенно этим грешат региональные компании, бьющиеся за своих крупных региональных клиентов. В таких видах страхования как страхования от огня крупных предприятий, страхование грузов, страхование судов, страхование ответственности, собственно страхование судна морского и так далее, мы сталкиваемся с этой проблемой постоянно. Я приведу очень интересный пример. В страховании грузов среднемировая статистика убыточности порядка 75-78%. То есть тариф сформирован за многие десятилетия для перевозчиков таким образом, что примерно убыточность 75-78%. И это считается очень неплохим результатом. Если вы посмотри! те статистику, а скоро будет статистика наша 1С и можно будет посмотреть, что там есть в страховании грузов, вы увидите, что средняя статистика убыточности составляет порядка 45% у нас. Это значит, что в грузах в среднем по рынку конечно речь идет о том, что-либо там применяются так называемые схемы, о чем мы, наверное, можем смело говорить, понимая это, либо тариф завышен. Так вот у нас есть компании, вы можете посмотреть по целому ряду видов страхования, это официальная статистика, где убыточность на уровне 110-120-150% по отдельным видам. Это значит, что...
А.Дыховичный — Завышен тариф, вы сказали?
А.Григорьев — В целом в среднем по стране он завышен. Или это схема. А вот когда у вас убыточность 120-150%, это значит, что страховая компания, у которой такая убыточность, выдала страховой полис, получила премию 100 единиц, заплатила по убыткам 120 единиц. Это значит, что она дала неадекватно низкий тариф клиенту. И, конечно, клиент обязан думать. Если компания всем дает низкие тарифы, что будет с этой компанией через два года, потому что у нее просто не хватит резервов.
А.Дыховичный — То есть с ними даже не надо и бороться законодательно.
А.Григорьев — Ну, законодательно, слово "бороться" мне не нравится. Надо регулировать. "Страхнадзор" сейчас очень хорошо этим занимается. Первое — он анализирует убыточность и страховые операции и достаточно профессионально. Вот уже три года эта тенденция наблюдается. И второе, Минфин естественно вместе со "Страхнадзором" выпустили два приказа. Я считаю, гениальные, революционные приказы в регулировании страховой деятельности. О регулировании достаточности капитала страховых компаний и страховых резервов.
А.Дыховичный — То есть, чтобы...
А.Григорьев — Эти приказы вступят в силу 1 июля этого года и 1 июля 2007 года.
А.Дыховичный — Это против мелких страховых.
А.Григорьев — Нет. Это не против мелких страховых. Это против нехороших страховых мелких, средних, крупных. Так вот компании, которые ведут неадекватную деятельность, делают схемы, демпинг или проводят неадекватные операции, в рамках этих приказов им практически будет невозможно функционировать. Невозможно будет выполнять нормативы. Не выполняешь норматив — лишаешься лицензии, прекращаешь деятельность. Поэтому либо страховой компании придется начать думать о риск-менеджменте, об адекватных тарифах, о формировании полноценном капитала, а не финансовых схемах и резервах, либо компания прекратит свое существование. Между прочим, за 2005 год эту судьбу еще до выхода этих приказов постигло почти 200 компаний. Примерно 200.
А.Дыховичный — Буквально вчера Александр Мурычев...
А.Григорьев — Ассоциация банков России.
А.Дыховичный — Совершенно верно. Региональных банков России сказал, что...
А.Григорьев — Большой ему привет.
А.Дыховичный — Можете передать.
А.Григорьев — Привет.
А.Дыховичный — ...что Российская банковская система пока не готова к конкуренции с иностранными банками. Как со страховыми компаниями?
А.Григорьев — Учитывая личный опыт, все-таки могу сказать, что вопрос в рамках дискуссии по ВТО я так понял, задан, допуска иностранных...
А.Дыховичный — ...без ВТО. Банковские здесь.
А.Григорьев — Банковские страховые иностранные компании те, кто хочет, они уже здесь. Они работают. Поэтому если страховая компания хочет работать здесь, она может работать, учредив дочернюю так же, как дочерний банк. В банковском сегменте ситуация более спокойна. Дело в том, что развитие банков было более раннее, капитализация более ранняя, и самое главное 4 кризиса, которые научили банки работать. Поэтому если взять первые сто банков, например, РФ, они спокойно выдержат конкуренцию западных банков, потому что у них достаточная капитализация. Конечно не так как у западных крупнейших банков, но вполне достаточная, чтобы работать на российском финансовом рынке. И у них практически очень продвинутые западные технологии банковские.
А.Дыховичный — Страховые компании.
А.Григорьев — Вот здесь у нас ситуация на мой личный взгляд более трагичная. У нас недостаточная капитализация страховых компаний реальная. Реально капитализированных компаний страховых — 10. Может быть 12. Второе, у нас недостаточное резервирование страховых компаний. Потому что история за 12-13 лет страхового дела нельзя капитализировать страховую компанию в достаточном объеме. И у нас, конечно, то, что относится к риск-менеджменту, далеко от правильного понимания регулирования западными страховыми институтами.
А.Дыховичный — Буквально несколько секунд на вопрос. Мне бы хотелось на этом и закончить. "Можете ли вы оформить страхование домашнего животного? Кота, собаки, а также лечение в лучших ветеринарных клиниках как за рубежом. Тогда вы будете только в выигрыше от этого", — пишет Игорь из Красноярска.
А.Григорьев — У нас несколько заявок в течение последних месяцев. Десятки заявок, которые об этом говорят. Вообще я знаю страховую компанию в Америке, которая на этом бизнес сделала. Мы сейчас думаем об этом, насколько этот бизнес может быть нам эффективен и выгоден. И является ли это бизнесом. Если это сегмент бизнеса, наша компания будет об этом думать. Но надо посчитать.
А.Дыховичный — Но Игорь считает, что будете в выигрыше.
А.Григорьев — Спасибо, Игорь.
А.Дыховичный — Александр Григорьев просчитает сейчас все это, и может быть действительно. Александр Григорьев — Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" был у нас в гостях. Спасибо вам.
На фото: Генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" Александр Григорьев.
Ещё новости по теме:
07:00