В России страховые тарифы несправедливы и занижены
Установленные государством тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) не завышены, а занижены. Кроме того, они несправедливы. Такой вывод можно сделать, если опираться на статистику добровольного страхования автогражданской ответственности.
Как известно, статистики по ОСАГО на момент определения государством тарифов не было. Единственный источник информации — результаты добровольного страхования АГО. Применение статистики одного вида страхования к другому виду заведомо содержало и содержит значительный риск ошибок, так как это — различные продукты, разный контингент застрахованных, разные степени селекции рисков и пр.
Общественности и страховщикам, действительно, не представили расчет тарифов с указанием источника статистических данных, модели, допущений, формул расчета и т.п. Можно предположить, что всего этого и не существует. Иными словами, действующие тарифы есть результат суждений и произвольных, в том числе социально ориентированных, решений. Поэтому нет смысла обсуждать, в чем ошибка тех, кто эти тарифы готовил. Можно только сопоставить готовый результат с результатами альтернативных расчетов. Они имеются, снабжены обоснованием, в них указана модель, допущения, приведены формулы и все промежуточные результаты — так что специалист может их проверить.
По нашему мнению, различия в общем уровне тарифов вероятно вызваны недооценкой или игнорированием следующих факторов:
а) в статистику, естественно, не вошли убытки страховщиков, которые еще не урегулированы и тем более еще не заявлены. Однако их влияние необходимо было учесть, сделав соответствующие прогнозы, для построения которых необходимо знать и уметь применять специальные методы страховой математики;
б) недооценено влияние инфляции стоимости убытков, которая объективно существует и в основном связана с ростом стоимости деталей и стоимости услуг по ремонту автомобилей.
Несправедливость же тарифов состоит в том, что для одних категорий страхователей они чрезмерно занижены, в то время как для других — несколько более адекватны. План разработчиков социально ориентирован: одни клиенты страховых компаний регулярно будут платить за убытки других клиентов. К категории клиентов с заниженными тарифами относятся молодые водители, а также водители автомобилей с мощностью двигателя меньшей, чем 95 лошадиных сил.
Последних в России большинство, и потому в целом резервов по премии, которую заплатят клиенты с адекватными тарифами, не хватит, чтобы компенсировать убытки от клиентов с заниженными тарифами. Подчеркнем, что этот вывод основан на статистической информации и расчетах, а не на суждениях и предположениях.
Как известно, статистики по ОСАГО на момент определения государством тарифов не было. Единственный источник информации — результаты добровольного страхования АГО. Применение статистики одного вида страхования к другому виду заведомо содержало и содержит значительный риск ошибок, так как это — различные продукты, разный контингент застрахованных, разные степени селекции рисков и пр.
Общественности и страховщикам, действительно, не представили расчет тарифов с указанием источника статистических данных, модели, допущений, формул расчета и т.п. Можно предположить, что всего этого и не существует. Иными словами, действующие тарифы есть результат суждений и произвольных, в том числе социально ориентированных, решений. Поэтому нет смысла обсуждать, в чем ошибка тех, кто эти тарифы готовил. Можно только сопоставить готовый результат с результатами альтернативных расчетов. Они имеются, снабжены обоснованием, в них указана модель, допущения, приведены формулы и все промежуточные результаты — так что специалист может их проверить.
По нашему мнению, различия в общем уровне тарифов вероятно вызваны недооценкой или игнорированием следующих факторов:
а) в статистику, естественно, не вошли убытки страховщиков, которые еще не урегулированы и тем более еще не заявлены. Однако их влияние необходимо было учесть, сделав соответствующие прогнозы, для построения которых необходимо знать и уметь применять специальные методы страховой математики;
б) недооценено влияние инфляции стоимости убытков, которая объективно существует и в основном связана с ростом стоимости деталей и стоимости услуг по ремонту автомобилей.
Несправедливость же тарифов состоит в том, что для одних категорий страхователей они чрезмерно занижены, в то время как для других — несколько более адекватны. План разработчиков социально ориентирован: одни клиенты страховых компаний регулярно будут платить за убытки других клиентов. К категории клиентов с заниженными тарифами относятся молодые водители, а также водители автомобилей с мощностью двигателя меньшей, чем 95 лошадиных сил.
Последних в России большинство, и потому в целом резервов по премии, которую заплатят клиенты с адекватными тарифами, не хватит, чтобы компенсировать убытки от клиентов с заниженными тарифами. Подчеркнем, что этот вывод основан на статистической информации и расчетах, а не на суждениях и предположениях.
Ещё новости по теме:
07:00