В России введут кодекс ипотечного кредитора

12 февраля участники рынка ипотечного кредитования обсудят проект кодекса ипотечного кредитора. Проект кодекса разработан рабочей группой "СУПЕР (Стандарты, Унификация ПЕрвичного Рынка)" в рамках проекта Международной финансовой корпорации (International Financial Corporation, IFC) "Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России", рассказала "Интерфаксу" начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. Целью кодекса его создатели видят "установление высоких профессиональных и этических стандартов поведения кредиторов в отношении потребителей" и "продвижение этических и справедливых норм ведения бизнеса на благо потребителей, общественности и кредиторов". Кодекс ипотечного кредитора дает толкование таким понятиям как "жилищный кредит", "потребитель", "кредитор" и "рекламные материалы" и определяет минимальные требования к кредитору в области защиты прав потребителей в процессе выдачи и дальнейшего обслуживания жилищных кредитов. В частности, от кредиторов требуется профессионализм сотрудников, честность по отношению к клиентам, соблюдение ими законодательства и недопущение дискриминации по расовой принадлежности, цвету кожи, полу, семейному положению, вероисповеданию, возрасту, физическим возможностям, происхождению или национальности, образованию и опыту. Положения этого документа предусматривают сохранение конфиденциальности информации, которую заемщик предоставляет банку. Специальные разделы кодекса посвящены регламентации отношений в сфере рекламы, предоставления консультационных услуг и услуг финансовой оценки, а также вопросу заключения ипотечного договора. Одним из главных требований кодекса является норма, предусматривающая предоставление кредитором полной информации о реальной стоимости жилищного кредита и всех накладных расходов на него. Соблюдение всех положений кодекса является добровольным. "В наших с Центробанком рекомендациях, выпущенных полтора года назад, ипотечный кредит рассматривался как вариант потребительского, - напоминает Бондарева. - Принятое две недели назад положение ЦБ о формировании резервов выданной ссуды, где рекомендуется фиксировать эффективную ставку по кредиту в договоре, также рассматривает ипотеку в рамках потребкредитования". Представительница ФАС подчеркивает, что для ее ведомства кодекс ипотечного кредитора важен тем, что "все договора ипотеки, все взаимоотношения заемщика и кредитора должны быть максимально прозрачными и понятными как одной стороне, так и другой". По ее словам, антимонопольная служба "лишь предоставляет площадку для обсуждения этого проекта". "Разработанные правила будут приняты в том случае, если этого захотят сами участники рынка. Мы были только инициаторами идеи раскрытия информации по кредиту. А теперь, когда рынок отреагировал и появился проект IFC, все зависит лишь от направления движения самого рынка", - утверждает она. "Индустрии дается шанс создать механизм саморегулирования на рынке ипотечного кредитования", - комментирует заместитель руководителя проекта IFC по развитию первичного рынка ипотечного кредитования в России Андрей Милютин. В то же время, в случае, если такая возможность ипотечными кредиторами использована не будет, регуляторы рынка - Центральный банк и ФАС - будут вынуждены издать нормативные требования, которые будут регулировать отношения в этой сфере. "Стандарты цивилизованного поведения в любом случае будут приняты, но у банков, дающих жилищные кредиты, есть выбор: либо самим разработать кодекс поведения, а затем соблюдать его, либо подчиниться, возможно, более жестким требованиям регулятора", - полагает А.Милютин. Вместе с тем, пока не ясно, каким образом будет организован контроль за исполнением кодекса. В самом проекте этических норм поведения ипотечных кредиторов говорится о необходимости создания так называемого "исполнительного совета", в который могут войти не только представители банков, но и независимые эксперты. Исполнительный совет, в свою очередь, должен назначить омбудсмена (защитника права) по жилищным кредитам. В его обязанности будет входить предоставление консультаций потребителям, а также осуществление посреднических услуг при возникновении жалоб у клиентов банков. Ю.Бондарева указывает, что органом, который будет воплощать кодекс в жизнь, может стать либо саморегулирующаяся организация (СРО), либо вновь созданная кредиторами, которые согласятся выполнять правила кодекса, либо одна из существующих сегодня банковских ассоциаций. А.Милютин, поясняя принцип действия предложенной кодексом модели, отмечает, что у исполнительного совета принявших кодекс банков и СРО разные задачи. Если функцией исполнительного совета и назначенного им омбудсмена является лишь рассмотрение конфликтных случаев, то саморегулирующаяся организация должна будет внедрять стандарты кодекса на ипотечном рынке. Однако, по-настоящему сильных средств против недобросовестных банков кодекс ипотечного кредитора не предоставляет. Так, раздел санкций является одним из самых коротких в проекте этого документа. В случае нарушения кредитной организацией норм кодекса исполнительный совет банков, принявших эти этические нормы, может лишь наложить запрет на право той или иной кредитной организации ссылаться на кодекс и упоминать его в своей рекламе. Эксперты отмечают, что принятие кодекса будет еще одном шагом российского банковского сообщества к общепринятым на Западе стандартам ведения бизнеса. Но, несмотря на это, пока не ясно, когда этические нормы для ипотечных кредиторов начнут работать.