Банкам могут разрешить страховать риск убытков при реализации заложенного имущества

Госдума может принять поправки в ипотечное законодательство, разрешающие кредиторам страховать риск убытков при реализации заложенного имущества.

Соответствующие поправки ко второму чтению правительственного законопроекта, направленного на повышение эффективности механизма секьюритизации ипотечных активов, предложила внести глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Законопроект был принят Госдумой в первом чтении в ноябре 2011 года.

Согласно поправкам, в соответствии с условиями договора об ипотеке или договора, являющегося основанием возникновения обеспеченного ипотекой обязательства, залогодержатель - кредитор вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворить обеспеченные ипотекой требований в полном объеме из-за недостаточности стоимости заложенного имущества. Соответствующие изменения предлагается внести в статью 31 закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которая в настоящее время содержит нормы о страховании заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита.

Планировалось, что эти поправки будут рассмотрены на заседании профильного комитета по финансовому рынку в четверг, однако по просьбе замглавы Минфина РФ Алексея Саватюгина обсуждение документа было отложено. Он отметил, что Минфин пока не ознакомился с поправками. Члены комитета решили рассмотреть законопроект на одном из последующих заседаний.

Страховым случаем по договору ипотечного страхования кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества либо с недостаточностью стоимости оставленного за залогодержателем имущества, для удовлетворения обеспеченных требований в полном объеме при обращении взыскания на заложенное имущество. При этом должно выполняться условие, что основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является ненадлежащее исполнение должником обязательств по возврату задолженности по обеспеченному обязательству.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть меньше 10% от суммы обеспеченного ипотекой обязательства. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования.

По договору ипотечного страхования залогодержателю возмещаются основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству и причитающиеся залогодержателю проценты за пользование кредитом (заемными средствами).

В поправках говорится, что договор ипотечного страхования как кредитора, так и заемщика может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо до даты, когда сумма обеспеченного ипотекой обязательства составит не менее 70% стоимости заложенного имущества.

Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть расторгнут страхователем в одностороннем порядке до момента, когда сумма обязательства составит не менее 70% стоимости заложенного имущества.

Прописывается, что первоначальный страховой взнос по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть менее 50% суммы страховой премии. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Прописывается случай, когда необходим договор ипотечного страхования кредитора или самого заемщика при ипотеке принадлежащего гражданину жилого помещения, залогом которого обеспечивается исполнение обязательств по возврату кредита на жилье. Так, основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству должна превышать 70% определенной независимым оценщиком рыночной стоимости имущества, являющегося предметом ипотеки на дату возникновения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если на момент обращения взыскания на заложенное имущество действуют как договор ипотечного страхования заемщика, так и договор ипотечного страхования кредитора, страховая выплата кредитора уменьшается на сумму страховой выплаты по договору страхования заемщика.

Залогодержатель-кредитор, его должностные лица и сотрудники, их аффилированные лица не могут выступать от имени страховщика и по его поручению в отношениях с залогодателем, говорится в документе.

Как пояснила агентству "Интерфакс" Н.Бурыкина, поправки направлены в том числе на то, чтобы повысить надежность ипотечных ценных бумаг. "Чтобы качество бумаг улучшить, предлагается разрешить кредиторам страховать финансовые риски. Просто бумага будет более качественная, более надежная. Помимо обеспечения недвижимостью она будет обеспечена страховкой. По ней можно будет дешевле деньги привлекать", - сказала она. >Финмаркет