Когда борьба с мошенниками может обернуться кошмаром для клиентов банков

В эпоху цифровых технологий мошенники находят все новые способы обмана доверчивых граждан. Телефонные звонки с подменой номера, фишинговые сайты, кража личных данных - вот лишь некоторые из методов, которыми пользуются преступники. Но теперь у государства появился план, как дать им отпор. Минцифры разработало новый законопроект, который может кардинально изменить ситуацию. Однако не все участники рынка довольны предложенными мерами.

«Алло, это банк»: звонок, который может стоить вам всего

Когда в начале 2020-х россияне начали массово терять деньги из-за телефонных и онлайн-мошенников, казалось, что государство не в силах сдержать волну цифрового воровства. «Алло, это служба безопасности банка» — с этой фразы начинались истории, которые заканчивались опустошёнными счетами и сломанной верой в финансовую систему.

Теперь, спустя годы и тысячи жертв, Минцифры предлагает закон, который, по задумке, должен наконец поставить мошенникам цифровой заслон. Банки и операторы связи впервые официально могут быть обязаны возмещать украденные средства, если не предпримут достаточных мер защиты. На бумаге — революция. На практике — мина замедленного действия.

Закон с двойным дном: кто в ответе за миллионы?

Проект Минцифры — результат совместной работы с МВД, ЦБ и другими ведомствами. Его суть проста: если банк или мобильный оператор не уследил — он платит. Клиент должен получить украденное обратно. Но есть нюанс: деньги возвращаются только при наличии возбужденного уголовного дела. А это уже не просто заявление — это бюрократический ад, в котором мошенник, как правило, всегда на шаг впереди.

Банки обязаны реагировать на подозрительные переводы, сверяя их с данными операторов и единой антифрод-системы. Если проигнорировали — платят. Операторы связи тоже под прицелом: не отключил мошеннический номер, не сообщил о замене сим-карты — готовься вернуть деньги. Но кто будет судить, что именно «достаточно», чтобы не платить?

Карт слишком много — или слишком мало? Ограничения, которые пугают всех

Одна из самых обсуждаемых новаций законопроекта - лимит на количество банковских карт, которые может оформить один человек. Предполагается, что банки не смогут выдавать клиенту более 10 карт, максимум 5 — от одного банка. Эта мера направлена против дропперов - людей, которые обналичивают украденные мошенниками деньги. Однако банковское сообщество считает, что такое ограничение может затронуть и добросовестных клиентов. Пока точный лимит не определен и обсуждается с участниками рынка.

«Обычных граждан это не коснется», — заявляет ЦБ. Но что делать предпринимателям, фрилансерам, родителям с детскими счетами, тем, кто управляет финансами семьи? Банковское сообщество в панике: ни один из их многочисленных комментариев не был учтён. Кажется, что закон писался в спешке — и не для людей, а для галочки.

Операторы связи: новые шерифы или крайние?

Законопроект предусматривает, что в некоторых случаях банки и операторы связи должны будут возмещать клиентам украденные мошенниками деньги. Если банк провел перевод на подозрительный номер и не уведомил об этом клиента, то он обязан вернуть похищенные средства. А если оператор связи не предупредил банк о подозрительных звонках и не заблокировал номер мошенника, то возмещать ущерб придется ему. Эти меры должны мотивировать банки и операторов развивать системы защиты от мошенничества. Но пока не ясно, как именно будет определяться размер и порядок возмещения.

Операторы свзи стали неожиданной стороной конфликта. Закон требует от них не только блокировать номера мошенников, но и передавать записи разговоров — потенциально касающиеся частной жизни граждан. Это должно помочь в расследовании преступлений и поиске злоумышленников. Но такая мера может нарушать тайну переговоров и вызывать вопросы с точки зрения приватности. Что это: эффективная борьба с фродом или удар по конституционным правам?

Сами операторы не в восторге: им придется заключать платные договоры с каждым банком, а их помощь — не обязательна, а факультативна. Финансовый рынок называет такую модель финансовым абсурдом: «300 банков — 80 операторов — тысячи договоров», говорит глава НСФР Андрей Емелин. А злоумышленники тем временем продолжают звонить.

Кто останется крайним? Ответ уже известен

На первый взгляд, закон — это щит. Но что, если он окажется бумерангом? Банки жалуются, что закон делает их заложниками: даже если они действовали добросовестно, но оператор не передал данных — платить придется им. Операторы же считают, что на них навешивают ответственность за чужие ошибки.

И пока эти титаны цифровой экономики бросают друг в друга обвинениями, клиент — обычный человек — снова остаётся в одиночестве. В этой схеме "разделения ответственности" ответственность испаряется, а деньги — исчезают. И если не будет чётких критериев и механизма исполнения, закон рискует стать еще одной красивой, но бесполезной декларацией.

Банковское сообщество недовольно текущей версией законопроекта. По мнению представителей отрасли, в документе не учтены многие предложения и замечания банков. Модель разделения ответственности за мошенничество между банками и операторами связи вызывает у них вопросы. Банкиры считают, что операторы должны играть более активную роль в предотвращении мошеннических звонков и нести солидарную ответственность за ущерб клиентов.

Кто же победит — закон или мошенник?

На фоне всех бюрократических баталий и споров между банками и операторами, одна фигура по-прежнему выигрывает — мошенник. Он адаптируется, ищет дыры, переходит на новые схемы. Пока ведомства согласуют, он просто меняет номер и звонит следующей жертве.

Но развязка всё же может быть неожиданной: если закон всё-таки примут в жёсткой форме, и банки, и операторы вынуждены будут инвестировать в реальные средства защиты. Искусственный интеллект, поведенческий анализ, моментальное оповещение, блокировка по голосу — всё это уже возможно. Осталось только одно: хотеть защищать, а не перекладывать ответственность.

А пока — берегите деньги. И если звонит «служба безопасности банка» — положите трубку. Это пока самая надёжная защита.

Заключение

Новый законопроект Минцифры - смелая попытка навести порядок в сфере телефонного и интернет-мошенничества. Предложенные меры могут серьезно осложнить жизнь преступникам и защитить интересы граждан. Но у инициативы есть и обратная сторона - она может создать неудобства добросовестным клиентам и привести к конфликту интересов банков и операторов связи. Сейчас документ находится на стадии обсуждения, и его финальная версия может значительно отличаться от текущей. Удастся ли законодателям найти баланс и эффективно противостоять мошенникам - покажет время. Ясно одно: проблема требует решительных действий, ведь на кону - сбережения и спокойствие миллионов людей.