Когда перестанут снижаться ставки по вкладам

Центробанк отчитался о том, что впервые в истории современной России зафиксирован минимум максимальных ставок по вкладам Статистика учитывает сводную информацию по десяти крупнейшим банкам страны, которые в свою очередь являются ориентиром для всех остальных банковских структур. Согласно обнародованным данным в третьей декаде сентября сводный показатель составил 7,24%, в сравнении с аналогичным показателем на начало 2017 года падение составило более чем на 1 процентный пункт. Эксперты же говорят о том, что многие граждане уже перестали пользоваться подобной банковской услугой, в виду ее непривлекательности, но перемен в ситуации ждать не стоит. На фоне последних событий, происходящих с частным банковским сектором, в частности с ФК "Открьггие" и Бинбанком, а они, напомним, обратились за помощью к регулятору и Фонду консолидации, конкуренция стремительно падает. Лидирующие позиции занимают банки с государственной поддержкой, но в них, чаще всего, ставки по вкладам чуть выше или равны значению инфляции в стране.

Центробанк РФ начал рассчитывать данные мониторинга арифметических максимальных ставок по вкладам еще в 2009 году. Подобная процедура является важной для общей оценки деятельности и ликвидности того или иного банка. Это важнейший индикатор состояния банковской отрасли. После обнародования результатов оценки ЦБ выпускает рекомендации, в которых предлагает банковскому сектору устанавливать максимально возможную ставку по вкладу не более чем значение, полученное от мониторинга плюс 3,5 процентных пункта. Организации, по данным которых проводился мониторинг это - ВТБ Банк, ФК "Открытие", Промсвязьбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Бинбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и естественно Сбербанк. Выборка банков была в соответствии с рейтингом на третью декаду сентября.

Кому выгодна низкая ставка?

Понижение ставок по вкладам во всех банках и государственных и частных наблюдалось еще с начала 2017 года. Основной причиной тому служит показатель уровня инфляции в стране и снижение ключевой ставки Центробанком РФ. Но, примерно в середине августа был зафиксирован небольшой рост на 0,1% с 7,43% до 7,53%. Имеются в виду данные мониторинга ЦБ, то есть среднее значение по 10 крупнейшим банкам. Однако рост замедлился и снова начался спад из-за информации о проблемах у частного банковского сектора. Центробанк заявил о том, что ФК "Открытие” будет "спасено", благодаря санации через Фонд консолидации созданный все тем же регулятором. После этого проблемы начались у Бинбанка, который практически повторил судьбу своего предшественника. Результатом стало то, что контроль над двумя частными банками фактически перешел к государству, это в свою очередь снижает конкуренцию, в связи с чем ставки по вкладам опять "поползли" вниз. Тренд на повышение не закрепился.

Весь год ситуация была неоднозначной. Если взять период с апреля по июнь, то суммарный объем привлеченных денег банками от клиентов показывал рост, число вкладов увеличивалось. Рост составил порядка 3,9%. Упадок же не заставил себя ждать, он сменил положительную динамику уже в июле-августе. Результатом этих скачков по итогам 9 месяцев работы с января по сентябрь стал меньший рост объема вкладов в сравнении с прогнозом от Центробанка, сделанным на 2017 год. Фактический показатель составил 2,5%, а прогноз был сделан на 7-9%.

Если в ближайшее время ситуация с вкладами не изменится, то в банках начнут сокращаться средства привлеченные от клиентов. "Я уверен, что ситуация со снижением ставок еще не достигла своего предела. Если так можно выразиться "дно" еще не достигнуто. ЦБ следует выбранному курсу и постепенно снижает ключевую процентную ставку, рост инфляции в стране замедляется, даже наоборот, она постоянно снижается. Если же учесть проблемы частных банков - Бинбанк и ФК "Открытие", то решение их проблем взял на себя Фонд консолидации. Они не пошли по пути взвинчивания ставок для увеличения денежной массы за счет вкладов. Кроме того, у государственных банков просто огромный запас ликвидности, следовательно, повышение ставок не является их первоочередной задачей. На фоне этой финансовой конъюнктуры естественным образом снижается конкуренция в банковском секторе. Мое мнение таково, что не позже чем через год мониторинг от ЦБ выдаст нам арифметическую среднюю ставку в районе 5%, это практически реальность, а не прогноз", - считает Евгений Надоршин главный экономист ”ПФ Капитал".

Прогнозы Центробанка по вкладам

Исходя из позиции крупнейших банков, никто не хочет делать какие-либо конкретные прогнозы в ситуации со ставками по вкладам. Не смотря на мониторинговые данные Центробанка и его же прогноз, руководители банков в унисон заявляют о том, что будут оценивать реальную финансовую и экономическую ситуацию в стране, а после этого принимать решение по повышению или понижению ставок. Четкую стратегию никто не разрабатывает.

Однако, если взглянуть на то. что мы имеем уже сейчас, то клиенты банков вклады открывают все меньше и меньше, так как мизерные проценты мало стимулируют на вложение собственных средств. Эксперты полагают, что подобная ситуация опасна для банков и влечет за собой серьезные риски,  ведь денежная масса в банках недополучает подпитку извне. Министерство экономического развития РФ озвучило официальную информацию по уровню инфляции в стране, которая в годовом выражении на конец сентября составляет 3,1%, Центробанк же делал прогноз на уровень в 4% по году.

Эксперты в один голос говорят о том, что в скором времени клиенты просто отвернутся от банков, ища новые способы вложения денег в так называемые альтернативные небанковские форматы. Это сомнительные инвестиции, которые опасны и для рядовых граждан в виду высокого риска, а также для банковского сектора в целом. “Мы идем сейчас к тому, что начнутся махинации со сбережениями граждан. Но, регулятор даже не обладает механизмами противодействия и профилактики подобной ситуации на финансовом рынке. Все это может привести к образованию новых пузырей, которые в свою очередь приведут к масштабным потерям для всех", - считает Дмитрий Янин, председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КовфОП).

Банковский пузырь это ситуация, при которой происходит крупная торговля определенным товаром (в данном случае более высокие ставки в альтернативных небанковских системах). Торговля ведется по несправедливой цене, то есть ставки будут на много выше установленных государственными банками. Но, в конечном итоге после бешенного спроса наступает спад, причем более резкий, чем рост, отсюда паника в финансовых кругах, лавина продаж и корректировка ставок не без вмешательства государства.