Привлечение операторов связи как банковских платежных агентов не решает задач мобильного банкинга
Сегодня эксперты оценивают проект федерального закона №405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи», внесенный депутатами В.М.Резником и Ю.И.Исаевым, а также законопроект «О национальной платежной системе», который был внесен в Правительство РФ 31 августа 2010г.
Предлагаемые законодательные инициативы комментирует Владимир Сенин, старший вице-президент Альфа-банка, член комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП.
"Президент Российской Федерации обозначил приоритеты модернизации экономики и технологического развития страны. Одним из таких приоритетов является развитие и внедрение новейших информационных технологий. Важным и перспективным направлением развития телекоммуникационной отрасли является предоставление финансовых и банковских услуг населению посредством средств мобильных коммуникаций.
Во всем мире практика осуществления различных операций по банковским счетам, либо осуществления платежей без открытия банковского счета, с использованием различных устройств сотовой связи, - мобильный банкинг, получила широкое распространение и развивается очень быстрыми темпами.
В Российской Федерации развитие услуг по предоставлению финансовых и банковских продуктов населению посредством устройств сотовой связи традиционно осуществляется через банковскую систему и использует банковские счета физических лиц и различные финансовые продукты, основанные на предоплате.
Внесенный в Правительство РФ законопроект «О национальной платежной системе», представляется важным, в части установления правовых и организационных основ национальной платежной системы, регулирования деятельности ее субъектов, а также в части установления требований к организации и функционированию платежных систем. Вместе с тем, остается ряд существенных вопросов, не подпадающих под его регулирование. В частности, это касается мобильной коммерции: предоставление финансовых и банковских услуг абонентам операторов мобильный связи.
12 июля с.г. депутатами Государственной Думы В.М.Резником и Ю.И.Исаевым внесен проект федерального закона №405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи». Законопроект направлен на создание правовых условий для развития рынка товаров, услуг и платежей с помощью средств мобильной связи, а также на создание условий для совершенствования информационных технологий их осуществления.
Законопроектом предлагается внести изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи».
Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», содержащую перечень банковский операций, предлагается дополнить новым пунктом 10, отнеся к банковским операциям расчеты, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, от своего имени по обязательствам физических лиц без открытия им банковских счетов. Услуги по осуществлению указанных банковских операций уже фактически оказываются клиентам в виде расчетов чеками и выпуска предоплаченных карт.
Существующее регулирование предоплаченных карт не соответствует порядку регулирования расчетов, установленному Гражданским кодексом (далее – ГК). В частности, часть 1 статьи 862 ГК определяет, что при осуществлении безналичных расчетов, помимо поименованных в данной статье (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо) допускаются расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Если в отношении чеков ГК содержит их определение в качестве формы безналичных расчетов (§ 5 главы 46 ГК), то в отношении предоплаченных карт регулирование нормами федеральных законов отсутствует.
В настоящее время особенности расчетов по предоплаченным картам определены Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно которому предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Указанная норма законопроекта, фактически, на законодательном уровне, а не на уровне нормативного регулирования Банка России, создает основу для операций по предоплаченным финансовым продуктам, в том числе по предоплаченным картам.
Отличие от п. 9 части первой статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности», указывающего на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов заключается, именно, в указании на осуществление расчетов кредитной организацией от своего имени по обязательствам физического лиц без открытия ему банковского счета, а не от имени физического лица.
Цель проектов федеральных законов «О национальной платежной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» отличается от указанной цели рассматриваемого проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи».
В Пояснительной записке к законопроекту, внесенному депутатами названы цели рассматриваемого законопроекта, а именно, - закрепление на законодательном уровне банковской операции, которая заключается в расчетах, осуществляемых кредитной организацией, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, от своего имени по обязательствам физических лиц без открытия им банковских счетов, а также развитие важного и перспективного направления предоставления финансовых и банковских услуг населению посредством средств мобильных коммуникаций. Предоставление финансовых услуг посредством мобильных коммуникаций осуществляется в большинстве развитых стран и, при этом, не искажается экономическая суть услуг связи, и не увеличиваются риски банков.
Привлечение операторов связи в качестве банковских платежных агентов не решает поставленной задачи, так как смысл проектов «мобильной коммерции» - это свободное распоряжение абонентами своими денежными средствами, которое включает в себя, в том числе, оплату услуг связи оператора, возврат аванса или расчеты абонента с третьими лицами (торговыми предприятиями), для целей реализации которых оператором заключаются соответствующие договоры. Так как речь идет о распоряжении физическим лицом своими денежными средствами от своего имени, то сделки физического лица по тому основанию, что расчеты по ним осуществляются за счет денежных средств, переданных в качестве аванса другому лицу, признаков притворных сделок, установленных пунктом 2 статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации иметь не могут.
В настоящее время ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни законопроект «О национальной платежной системе» не могут служить основанием для регулирования взаимоотношений, отраженных в проекте федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи», в связи с чем, внесение предлагаемых изменений необходимо.
Банк России считает, что реализация кредитными организациями совместно с операторами мобильной связи подобных проектов на рынке розничных платежных услуг возможна после доработки соответствующих норм банковского законодательства и нормативных актов Банка России. Сегодня возможность пополнения предоплаченной банковской карты прямо не предусмотрена Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение Банка России № 266-П), но и не запрещена нормами указанного акта. В этой связи, возможно, потребуется внесение изменений в Положение Банка России № 266-П, предусматривающих допустимость проведения указанных операций с учетом требований Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Одновременно, для снижения рисков кредитной организации и физического лица представляется целесообразным в ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотреть ограничение по сумме перечисляемых в кредитную организацию денежных средств в течение месяца. Такое ограничение могло бы быть в размере до 300 тысяч рублей в месяц. Также целесообразно предусмотреть требования об открытии банковского счета оператора мобильной связи в кредитной организации и списании кредитной организацией денежных средств в сумме выданных банковских предоплаченных карт с указанного банковского счета без распоряжения оператора мобильной связи на основании информации из его биллинговой системы не позднее дня, следующего за днем выдачи банковской предоплаченной карты, что позволит также снизить финансовые риски кредитной организации.
В законопроекте о Национальной платежной системе только в общих чертах определяется возможность взаимодействия кредитных организаций и операторов связи. Причем только для осуществления переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. Возможно, эти изменения подошли бы для уже действующих проектов мобильной коммерции, когда денежные средства переводятся по распоряжению абонентов на счета предприятий, с которыми заключен договор о таких переводах. Но проект закона, внесенный депутатами гораздо шире, с выпуском предоплаченных карт, которые позволяют проводить операции в любой торговой точке, принимающей банковские карты. Указанные условия в законопроекте об НПС не отражены.
Сегодня Государственная Дума рассмотрела проект федерального закона №405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи» (внесен депутатами В.М.Резником и Ю.И.Исаевым) и приняла его в первом чтении. Потребуется доработка законопроекта ко второму чтению с учетом позиции Центрального Банка. Но очевидно, что поддержка и принятие закона в рамках инициатив, направленных на развитие рынка мобильной коммерции и совершенствование законодательной базы в этой сфере обеспечит создание правовых условий для развития института мобильных платежей, придаст импульс в развитии информационных технологий в финансовой сфере, позволит достичь целей, поставленных Президентом РФ в сфере модернизации российской экономики".
Предлагаемые законодательные инициативы комментирует Владимир Сенин, старший вице-президент Альфа-банка, член комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП.
"Президент Российской Федерации обозначил приоритеты модернизации экономики и технологического развития страны. Одним из таких приоритетов является развитие и внедрение новейших информационных технологий. Важным и перспективным направлением развития телекоммуникационной отрасли является предоставление финансовых и банковских услуг населению посредством средств мобильных коммуникаций.
Во всем мире практика осуществления различных операций по банковским счетам, либо осуществления платежей без открытия банковского счета, с использованием различных устройств сотовой связи, - мобильный банкинг, получила широкое распространение и развивается очень быстрыми темпами.
В Российской Федерации развитие услуг по предоставлению финансовых и банковских продуктов населению посредством устройств сотовой связи традиционно осуществляется через банковскую систему и использует банковские счета физических лиц и различные финансовые продукты, основанные на предоплате.
Внесенный в Правительство РФ законопроект «О национальной платежной системе», представляется важным, в части установления правовых и организационных основ национальной платежной системы, регулирования деятельности ее субъектов, а также в части установления требований к организации и функционированию платежных систем. Вместе с тем, остается ряд существенных вопросов, не подпадающих под его регулирование. В частности, это касается мобильной коммерции: предоставление финансовых и банковских услуг абонентам операторов мобильный связи.
12 июля с.г. депутатами Государственной Думы В.М.Резником и Ю.И.Исаевым внесен проект федерального закона №405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи». Законопроект направлен на создание правовых условий для развития рынка товаров, услуг и платежей с помощью средств мобильной связи, а также на создание условий для совершенствования информационных технологий их осуществления.
Законопроектом предлагается внести изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи».
Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», содержащую перечень банковский операций, предлагается дополнить новым пунктом 10, отнеся к банковским операциям расчеты, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, от своего имени по обязательствам физических лиц без открытия им банковских счетов. Услуги по осуществлению указанных банковских операций уже фактически оказываются клиентам в виде расчетов чеками и выпуска предоплаченных карт.
Существующее регулирование предоплаченных карт не соответствует порядку регулирования расчетов, установленному Гражданским кодексом (далее – ГК). В частности, часть 1 статьи 862 ГК определяет, что при осуществлении безналичных расчетов, помимо поименованных в данной статье (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо) допускаются расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Если в отношении чеков ГК содержит их определение в качестве формы безналичных расчетов (§ 5 главы 46 ГК), то в отношении предоплаченных карт регулирование нормами федеральных законов отсутствует.
В настоящее время особенности расчетов по предоплаченным картам определены Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно которому предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Указанная норма законопроекта, фактически, на законодательном уровне, а не на уровне нормативного регулирования Банка России, создает основу для операций по предоплаченным финансовым продуктам, в том числе по предоплаченным картам.
Отличие от п. 9 части первой статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности», указывающего на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов заключается, именно, в указании на осуществление расчетов кредитной организацией от своего имени по обязательствам физического лиц без открытия ему банковского счета, а не от имени физического лица.
Цель проектов федеральных законов «О национальной платежной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» отличается от указанной цели рассматриваемого проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи».
В Пояснительной записке к законопроекту, внесенному депутатами названы цели рассматриваемого законопроекта, а именно, - закрепление на законодательном уровне банковской операции, которая заключается в расчетах, осуществляемых кредитной организацией, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, от своего имени по обязательствам физических лиц без открытия им банковских счетов, а также развитие важного и перспективного направления предоставления финансовых и банковских услуг населению посредством средств мобильных коммуникаций. Предоставление финансовых услуг посредством мобильных коммуникаций осуществляется в большинстве развитых стран и, при этом, не искажается экономическая суть услуг связи, и не увеличиваются риски банков.
Привлечение операторов связи в качестве банковских платежных агентов не решает поставленной задачи, так как смысл проектов «мобильной коммерции» - это свободное распоряжение абонентами своими денежными средствами, которое включает в себя, в том числе, оплату услуг связи оператора, возврат аванса или расчеты абонента с третьими лицами (торговыми предприятиями), для целей реализации которых оператором заключаются соответствующие договоры. Так как речь идет о распоряжении физическим лицом своими денежными средствами от своего имени, то сделки физического лица по тому основанию, что расчеты по ним осуществляются за счет денежных средств, переданных в качестве аванса другому лицу, признаков притворных сделок, установленных пунктом 2 статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации иметь не могут.
В настоящее время ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни законопроект «О национальной платежной системе» не могут служить основанием для регулирования взаимоотношений, отраженных в проекте федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи», в связи с чем, внесение предлагаемых изменений необходимо.
Банк России считает, что реализация кредитными организациями совместно с операторами мобильной связи подобных проектов на рынке розничных платежных услуг возможна после доработки соответствующих норм банковского законодательства и нормативных актов Банка России. Сегодня возможность пополнения предоплаченной банковской карты прямо не предусмотрена Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение Банка России № 266-П), но и не запрещена нормами указанного акта. В этой связи, возможно, потребуется внесение изменений в Положение Банка России № 266-П, предусматривающих допустимость проведения указанных операций с учетом требований Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Одновременно, для снижения рисков кредитной организации и физического лица представляется целесообразным в ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотреть ограничение по сумме перечисляемых в кредитную организацию денежных средств в течение месяца. Такое ограничение могло бы быть в размере до 300 тысяч рублей в месяц. Также целесообразно предусмотреть требования об открытии банковского счета оператора мобильной связи в кредитной организации и списании кредитной организацией денежных средств в сумме выданных банковских предоплаченных карт с указанного банковского счета без распоряжения оператора мобильной связи на основании информации из его биллинговой системы не позднее дня, следующего за днем выдачи банковской предоплаченной карты, что позволит также снизить финансовые риски кредитной организации.
В законопроекте о Национальной платежной системе только в общих чертах определяется возможность взаимодействия кредитных организаций и операторов связи. Причем только для осуществления переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. Возможно, эти изменения подошли бы для уже действующих проектов мобильной коммерции, когда денежные средства переводятся по распоряжению абонентов на счета предприятий, с которыми заключен договор о таких переводах. Но проект закона, внесенный депутатами гораздо шире, с выпуском предоплаченных карт, которые позволяют проводить операции в любой торговой точке, принимающей банковские карты. Указанные условия в законопроекте об НПС не отражены.
Сегодня Государственная Дума рассмотрела проект федерального закона №405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи» (внесен депутатами В.М.Резником и Ю.И.Исаевым) и приняла его в первом чтении. Потребуется доработка законопроекта ко второму чтению с учетом позиции Центрального Банка. Но очевидно, что поддержка и принятие закона в рамках инициатив, направленных на развитие рынка мобильной коммерции и совершенствование законодательной базы в этой сфере обеспечит создание правовых условий для развития института мобильных платежей, придаст импульс в развитии информационных технологий в финансовой сфере, позволит достичь целей, поставленных Президентом РФ в сфере модернизации российской экономики".