Комментарий. Кредитные кооперативы расчистят дорогу малому агробизнесу.

В нашей стране обеспеченность финансовыми услугами сельских жителей крайне слаба. Данный факт является одной из главных причин недостаточного развития малого и среднего бизнеса в деревне. Выход из ситуации - в расширении сельской кредитной кооперации, что требует укрепления законодательной базы этого процесса.

Ситуация с принятием проекта федерального закона "О кредитной кооперации" рассмотрена на совместной заседании двух комиссии Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) - по агропромышленному комплексу и по банкам и банковской деятельности. В дискуссии также приняли участие депутаты Государственной Думы, эксперты финансово-кредитных учреждений.

Открывая заседание, председатель комиссии РСПП по АПК Иван Оболенцев прямо связал рассматриваемый вопрос с уровнем развития в стране малого и среднего предпринимательства. Пока что в России доля этих секторов экономики в валовом внутреннем продукте в несколько раз меньше, чем в развитых странах. И одна из причин подобной статистики состоит в том, что малый бизнес испытывает острый дефицит денежных ресурсов, притом еще, что его представителям трудно, а то и невозможно вступить на рынок заемных средств.

Руководитель комитета Государственной Думы по аграрным вопросам Валентин Денисов напомним собравшимся о выступлениях на съезде партии "Единая Россия" Президента России Владимира Путина и избранного Президента Дмитрия Медведева, в которых были четко обозначены проблемы развития малого и среднего бизнеса в стране.

"Мое глубокое убеждение состоит в том, - сказал парламентарий, - что реализовать эту тему без принятия закона о кредитной кооперации будет практически невозможно. Это одно из узких мест, почему кооперация вообще и в отраслях развивается крайне слабо. Нет понятийного аппарата по кредитной кооперации, нет должных отношений с банками, это законодательно не определено. Поэтому считаю, что закон о кредитной кооперации должен быть", - сказал В. Денисов.

Тот факт, что банки неохотно допускают к своим закромам малых и средних предпринимателей, предпочитая крупных заемщиков, признал и выступивший с докладом на заседании сопредседатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности - первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. По его мнению, кредитная кооперация является важнейшей составляющей многоукладной экономики, для развития кредитно-кооперативного движения необходимо создание качественной нормативно-правовой базы. Тем более, что кредитные кооперативы, считает А. Мурычев, могут стать мощным фактором развития гражданского общества. "Сегодня кредитные кооперативы позиционируются как исключительно инструмент микрофинансирования. Однако нельзя забывать об уникальности и специфики их деятельности, которая основывается на трех принципах: взаимной помощи, взаимной ответственности и самоуправлении", - отметил А. Мурычев.

Принятие законопроекта особенно актуально для сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, организованных в сельской местности и объединяющих малые формы хозяйствования на селе: крестьянские (фермерские) хозяйства, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство и т.д. В настоящее время их деятельность регулируется Федеральным законом "О сельскохозяйственной кооперации" от 8 декабря 1995 года, в концепции и первоначальной редакции которого предусматривалась разработка специального закона о кредитной кооперативах, определяющего порядок образования и деятельности кредитных кооперативов, права и обязанности их членов. Наличие универсального (рамочного) закона "О кредитной кооперации" создаст предпосылки для разработки, при необходимости, законов, учитывающих специфику деятельность кредитных кооперативов в отдельных отраслях экономики.

Многолетний опыт в кредитном кооперировании - у коллектива ОАО "Россельхозбанк", занимавшегося данной работой еще до принятия приоритетного национального проекта "Развитие АПК". Председатель правления этого кредитного учреждения Юрий Трушин отметил, что банк оказывает поддержку сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (СКПК) на основе разработанной целевой программы. Документом предусмотрены 3 основных направления работы: учебная, методическая и организационно-консультационная деятельность; инвестиции; кредитование.

В филиалах и дополнительных офисах РСХБ выделены специалисты по работе с СКПК. Они помогают создателям кооперативов в подготовке учредительных документов, бизнес-планов, оформлении документации на получение кредитов.

Ю. Трушин сообщил, что с начала 2006 г. банк предоставил СКПК 660 кредитов на сумму 1,6 млрд руб., оплатил как ассоциированный член 75 СКПК паевые взносы на общую сумму 640 млн руб.

Существенные средства. Тем более оснований у РСХБ сделать вывод "о крайне слабой нормативно-правовой базе деятельности" СКПК. По мнению Ю. Трушина, сложность возрождения в нашей стране кооперативного движения и законодательного регулирования кооперативных организаций связана со многими факторами.

В годы советской власти утрачены основные черты кооператива - демократическое управление, добровольность членства, самостоятельность и независимость организации. Современное же российское законодательство разделило кооперативы, отнеся их к диаметрально противоположным группам: потребительские кооперативы - к некоммерческим организациям, производственные - к коммерческим. Раздел отнюдь не безобидный.

В Гражданском кодексе кредитные кооперативы относятся к разновидности потребительских кооперативов. "Данный статус ограничивает возможности кредитных кооперативов, - считает Ю. Трушин. - В осуществляемой ими ссудно-заемной деятельности сложно выделить коммерческую и некоммерческую составляющие. А их участие в деятельности иных юридических лицу федеральным законом о кредитных потребительских кооперативах граждан и федеральным законом о сельскохозяйственной кооперации либо полностью, либо частично запрещено. Кредитным кооперативам также запрещено эмитировать и приобретать ценные бумаги (за исключением государственных и муниципальных)".

Очевиден в связи с этим вопрос: каким образом кредитный кооператив будет удовлетворять потребности своих членов в финансировании, особенно в сельской местности? Проблема тем более остра, отмечали потом многие выступавшие, что сейчас банковская система ощущает недостаток денежной ликвидности в стране. События на мировом финансовом рынке ограничили возможности займов за рубежом. В то же время получить нужные средства в Банке России очень трудно, особенно региональным банковским институтам.

На заседании отмечалось, что назрела необходимость повышения эффективности использования денежных ресурсов, имеющихся в России. Как один из способов решения этой проблемы предлагалось организовать рынок кредитных ресурсов.

Напомним, что разговоры о необходимости иметь специальный закон "О кредитной кооперации" идут давно. Более того, проект такого документа в свое время был внесен в нижнюю палату Федерального собрания и 6 лет назад принят в первом чтении. С тех пор идет его подготовка ко второму чтению.

Солидный срок.

А тем временем недобросовестные люди пользуются пробелами в законодательстве. И в отдельных регионах время от времени появляются псевдокооперативы и "финансовые пирамиды". Один из них в Башкортостане менее чем за полгода смог привлечь 5,5 тыс. членов и сбережений на сумму 125 млн руб. А его предшественник так и вовсе собрал 600 млн руб., пообещав 4,5 тыс. вкладчиков 40-70% годовых.

"Подобные вещи творятся, к сожалению, в Волгоградской, Саратовской, Ростовской областях, ряде других регионов, - отметил Ю. Трушин. Не замечать это явление уже нельзя. Нужны кардинальные меры, предупреждающие и пресекающие деятельность подобного рода "кооперативов". В этом-то он видит и одну из задач будущего закона.

В целом Ю. Трушин положительно оценил нынешнюю редакцию законопроекта. В нем, в частности, устанавливается, что кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами и (или) не менее чем 5 юридическими лицами. Для всех видов кооперативов становится доступным принцип объединения в союзы и кооперативы более высокого уровня. Вводятся общий перечень запрещенных видов деятельности и ряд общих обязательных финансовых нормативов.

Вместе с тем Ю. Трушин отмечает и некоторые узкие места в законопроекте. Например, нельзя чрезмерно ограничить перечень финансовых операций, которые мог бы осуществлять СКПК. Очень часто кредитный кооператив - единственная финансовая организация в сельской местности. Там, где отсутствуют даже почтовые отделения, только СКПК имеют реальную возможность осуществлять - по поручению своих членов - коммунальные и другие платежи.

Важно снять ограничения на участие кредитных кооперативов в кредитных организациях, считает Ю. Трушин. Кстати говоря, в международной практике таких запретов нет. За рубежом кредитные кооперативы могут создавать банки и банковские группы, страховые компании и другие специализированные организации. Одна из главных целей при этом - удовлетворение финансовых потребностей членов кооперативов - весьма актуальна и для сегодняшней сельской России.

С учетом зарубежного опыта предлагается предусмотреть 3 разновидности кредитных кооперативов: специализированные кредитно-сберегательные кооперативы (первый уровень), небанковские кредитно-депозитные кооперативы (второй уровень) и кооперативные банки (третий уровень). Все они должны быть наделены правом осуществления отдельных банковских операций, либо всего комплекса банковских услуг. Ю. Трушин считает актуальным также решить вопрос с устранением двойного налогообложения (налога на прибыль и подоходного налога) части прибыли, направляемой членами кредитных кооперативов на увеличение паевого фонда.

На заседании принято решение создать Объединенную рабочую группу двух комиссий, участвовавших в данном заседании, по совершенствованию кредитно-кооперативного законодательства. Комиссии рекомендовали утвердить руководителем рабочей группы заместителя председателя правления ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" Геннадия Антонова.

Предложения и замечания к проекту Федерального закона "О кредитной кооперации" в ближайшее время будут обобщены, и доработанный законопроект будет представлен на рассмотрение в Комиссии РСПП.

На снимках: в зале заседаний; В. Денисов; А. Мурычев и И. Оболенцев; Ю. Трушин.