Банки ужесточили требования к заемщикам

Пока готовили документы, дожидались решения кредитного комитета, изменились ставки по банковским кредитам. Недавно пришлось услышать жалобу риэлторов. Оформляли для клиента ипотечный кредит. Пока готовили документы, дожидались решения кредитного комитета, изменились ставки по банковским кредитам.В итоге, когда клиент пришел в банк за деньгами, оказалось, что платить он должен будет ежемесячно на 4 тысячи рублей больше по сравнению с той суммой, которая обговаривалась на консультации. Эхо американского ипотечного кризиса докатилось и до Южного Урала. Многие банки пересматривают свои кредитные программы, теперь заемщиков будут проверять более тщательно. "Комсомолка" собрала в пресс-центре представителей челябинских банков. Они рассказали, что происходит на рынке кредитования. Александр Викторович КОНДРАШОВ, генеральный директор ОАО ЮУ АИЖК: Это нормальные колебания финансовой системы В начале года мы прогнозировали выдачу 20 000 ипотечных кредитов. А за 10 месяцев выдали уже 22 515. Наше отношение к происходящему: это нормальные колебания финансовой системы. Мы получили заверения из федерального агентства, что объемы рефинансирования закладных не будут снижаться. Единственное, что будет ужесточаться, так это требования к их оформлению. Что же касается ставки кредитования по федеральным стандартам, то они, скорее всего, не будут пересматриваться. Потому что сегодня ситуация этого не предполагает. ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ Сергей Михайлович БУРЦЕВ, первый заместитель председателя правления ОАО "Челябинвестбанк" : Челябинвестбанк выдает ежемесячно кредиты на сумму более 3 миллиардов Как известно, в Америке возникли проблемы с погашением ипотечных кредитов. Многие банки вынуждены были продавать заложенные квартиры с дисконтом 20 и 50%. Естественно, это повлияло на состояние стоимости ресурсов на Западе. В России многие федеральные банки часто привлекали заемные средства из-за рубежа. Это позволяло им получать дешевые ресурсы и направлять их на кредитование. Чаще всего выдавали экспресс-кредиты сроком до года, другие специализировались на автокредитовании, которое, как правило, предусматривает трехлетний срок возвращения, другие занимались ипотечным кредитованием. Основной риск состоял для таких банков в том, что при проведении активно-пассивных операций существует риск разрыва сроков по привлекаемым и размещаемым средствам. Например, банкам необходимо рассчитаться с западными партнерами через 3 года, в то время как ипотечные кредиты выдавались на 15 и более лет. Из-за кризиса в США произошел рост процентных ставок. К примеру, раньше многие банки привлекали западные займы под 7% годовых в иностранной валюте, сейчас ставки выросли до 10-12%. А в некоторых случаях такой кредит в принципе получить невозможно. Поэтому в июле-августе сложилась такая ситуация, что ряду банков потребовалось вовремя расплачиваться по своим обязательствам. В этой ситуации правильно себя повел Центробанк, который предоставил банковской системе дополнительную ликвидность через расширение операций РЕПО, принял решение о временном снижении нормативов отчислений в Фонд обязательного резервирования. Все это благоприятно сказалось на сохранении стабильности в банковской системе. В настоящий момент проблем в банковской системе нет. Многие наши коллеги просто скорректировали свои кредитные программы, пересмотрели условия по отдельным кредитным продуктам. Региональные банки не привлекали заемные средства за границей. Поэтому с необходимостью срочного погашения обязательств не столкнулись. Например, Челябинвестбанк выдачи кредитов не прекращал. Сейчас кредитная задолженность Челябинвестбанка составляет более 9 миллиардов рублей. Ежемесячно банк выдает более 2,5-3 миллиардов рублей кредитов. Таким образом, текущий оборот по кредитованию банк продолжает поддерживать, постепенно наращивая кредитную задолженность. Юрий Владимирович Гасников, заместитель председателя правления ЧФ ОАО "Уралпромбанк" : Мы почувствовали увеличение спроса на кредиты Мы почувствовали повышение спроса на все виды кредитования: потребительские, ипотечные, кредиты для малого бизнеса и юридических лиц. Поскольку многие федеральные банки действительно чуть приостановили свою работу в этом направлении. И поэтому в разы увеличилось как количество заявок на кредиты, так и количество выдаваемых кредитов. Мы прогнозировали, что ставки по потребительским кредитам будут снижаться. Это было вызвано необходимостью раскрытия эффективной ставки, борьбой контролирующих органов со скрытыми комиссиями. Все это имело свои результаты. И мы намеревались двигаться в этом же русле, снизили ставки. Также мы вводим новые разновидности продуктов. К примеру, в этом сезоне появилась карта путешественника, которая предусматривает кредит на отдых под хорошие проценты. Алексей Николаевич Чапайкин, начальник управления организации продаж розничных продуктов ЧФ ОАО "Уралсиб": По ипотечным кредитам "Уралсиба" даже улучшились условия Банк "Уралсиб" на сегодняшний день активно выдает потребительские, автокредиты и ипотечные кредиты. Что касается тарифной политики банка, то в сентябре-октябре никаких изменений не было. Более того, по ипотеке у нас даже улучшились условия. Сотрудничая с застройщиками в Челябинской области, мы предлагаем ипотечный кредит без первоначального взноса по тем же ставкам, что и для готового жилья. По автокредитам, потребительским кредитам появились новые виды. Увеличение ставок коснулось только части потребительских кредитов. Не более 2 процентных пункта. Учитывая, что у нашего банка большое количество клиентов, сотрудничающих по зарплатным проектам, то для них ничего не изменилось. Также ничего не изменилось для клиентов, которые имеют вклад в нашем банке. Что касается потока заявок, то можем отметить его стабильность и динамику на прежнем уровне. Екатерина Александровна Замашных, начальник отдела по работе с частными клиентами ЧФ ОАО АКБ "Росбанк" В Росбанке за последний квартал произошло снижение ставок. Также появился ипотечный ломбард. Еще мы практикуем разработку индивидуальных условий для постоянных и корпоративных клиентов. В сфере потребительского кредитования мы ввели новый продукт, позволяющий клиенту без кредитной истории взять кредит без поручителей. Также банк начал рассылать кредитные карты, то есть о каком-либо ухудшении нашей ситуации говорить не приходится. Поток клиентов даже увеличился, и мы стараемся его сохранить хорошими условиями, хорошим обслуживанием. Елена Аркадьевна Безуглова, начальник отдела розничного бизнеса КБ "Агропромкредит" : Я хочу отметить, что на нашем банке кризис не отразился. Наоборот, у нас увеличились объемы выдачи, в частности, по ипотечным кредитам. У нас есть несколько программ в этом направлении. Также есть несколько программ по потребительскому кредитованию, в том числе кредиты без поручителей. Существенных изменений ставок не было. Они остались на прежнем уровне. Ольга Борисовна Каймакова, заместитель директора ФБ "Северная казна" в городе Челябинске: Сделать вклад в банке стало выгоднее, чем прежде Мы почувствовали кризис в том плане, что люди начали снимать вклады и скупать валюту. Но можем сказать, что эти действия были исключительно связаны со слухами. Это коснулось нашего филиала в Магнитогорске. Сейчас там все успокоилось, и валюту, купленную в дни ажиотажа, люди обратно понесли в банк. Конечно, банковская система не может не реагировать на те изменения, которые происходят в стране. Полтора месяца назад произошло повышение ставок по вкладам, кроме того, активно продвигаем свои кредитные продукты. Сейчас мы перешли к системе активных продаж. Поток заявок тот же. В настоящем время ситуация стабилизировалась. ВОПРОС-ОТВЕТ Может ли банк поднять проценты по уже выданному кредиту? О. Каймакова: Такая позиция есть в кредитном договоре, и клиент должен внимательно его прочитать. В частности, там указано, есть ли вообще возможность ее изменения. Есть рекомендация Центробанка, в которой сказано, что если банк предусматривает увеличение ставки, то обязательно должен быть указан срок, за сколько дней надо известить клиента об этом изменении. Как правило, это 30 дней. Большинство банков этот пункт предусматривают. Но в реальности увеличения кредитных ставок не происходило. В нашем банке "Северная казна" такого точно никогда не было. Если изменения и происходят, то по вновь привлекаемым кредитам. С.М. Бурцев: На Западе есть традиция привлекать вклады под плавающую процентную ставку и соответственно выдавать кредиты под плавающую процентную ставку. К примеру, привлекают ресурсы по ставке LIBОR, а размещают под LIBОR+2%. Процентный риск возникает в том случае, если активы, чувствительные к изменению процентных ставок, не соответствуют обязательствам, чувствительным к изменению процентных ставок. И соответственно изменения процентных ставок приводят либо к прибыли, либо к убыткам банка. В Российской Федерации такие схемы редко практикуются, тем более что все законодательство направлено на то, чтобы банки привлекали вклады с фиксированной процентной ставкой. Вклады привлекаются по фиксированным процентным ставкам. У ряда законодателей есть желание ввести в проект Закона "О потребительском кредите" норму, запрещающую банкам повышать процентные ставки по потребительским кредитам. Таким образом, в России достаточно сложно привлечь ресурсы и разместить кредиты под плавающую процентную ставку. Поэтому чаще всего банки выдают кредиты по фиксированным процентным ставкам, но в случае форс-мажорных ситуаций имеют право повышения процентных ставок в одностороннем порядке. Таким форс-мажором может стать резкое изменение ситуации на финансовом рынке по сравнению с ситуацией на момент выдачи кредитов. При этом несущественное повышение ставки рефинансирования вряд ли может являться аргументом для банков при рассмотрении вопроса о повышении кредитных ставок по действующим кредитным договорам. Банки будут повышать ставки, как правило, только по вновь привлекаемым вкладам и, естественно, будут вынуждены поднять и кредитные ставки (тоже только по вновь выдаваемым кредитам), чтобы не работать себе в убыток. А.В. Кондрашов: Эта пресловутая плавающая ставка как раз и сыграла свою негативную роль в развернувшемся кризисе в США. Заемщикам просто подняли ставку, и они отказались платить. Может ли упасть рубль? С.М. Бурцев: В этом году в России экспорт превысит импорт в 1,5 раза. За 8 месяцев 2007 года Россией вывезено товаров на сумму 217 млрд. долларов, а ввезено только на 135. То есть у нас положительное сальдо внешнеторгового баланса. Упасть национальная валюта может только при отрицательном сальдо операций (с учетом притока/оттока капитала). Тем более продолжают расти цены на нефть. Поэтому рубль в ближайшие годы будет продолжать укрепляться. Изменились ли требования к заемщикам? С.М. Бурцев: Федеральные стандарты ипотечного кредитования и так достаточно жесткие. Заемщик может выплачивать не более 35% от своего дохода. Поэтому существует значительный запас прочности, чтобы заемщик смог погасить кредит. Если говорить о потребительских кредитах, то у многих банков действительно размер просроченной задолженности достиг 10-12 % . Поэтому они были вынуждены пересмотреть свои требования. Именно это, наверное, и создало впечатление, что потенциальным заемщикам стали больше отказывать в выдаче кредитов. Это не связано никак с ипотечным кризисом в США. Просто те события подтолкнули многих пересмотреть свои требования. Ю.В. Гасников: Кроме того, на рынке произошло снижение ставок по потребительским кредитам. По разным оценкам, она упала в 1,5-2 раза. И поэтому раньше многие банки покрывали риск невозврата за счет высоких процентов, сейчас у них этой возможности нет. Поэтому они вынуждены по-другому подходить к оценке платежеспособности клиента. Почему растут цены? С.М. Бурцев: Основными причинами роста цен являются рост цен на продовольствие на мировых рынках и влияние роста денежной массы в экономике России. В последние годы денежная масса в экономике росла на 35-50% в год. Как известно, этот прирост денежной массы должен выразиться либо в росте ВВП, либо в росте цен. Потребительская инфляция в стране длительное время оставалась на уровне 9-10%, но этот несущественный рост компенсировался более быстрым ростом цен на недвижимость. В последнее время цены на недвижимость стабилизировалась, интереса к вложениям в иностранную валюту нет. Поэтому избыточная денежная масса начала способствовать росту цен на потребительские товары. А причины роста цен на мировых рынках следует искать в снижении дотаций стран своим сельхозпроизводителям и увеличении посевных для производства биотоплива по причине роста цен на нефть. Какому теперь заемщику не получить кредит? У каждого банка есть свое ноу-хау оценки платежеспособности клиента. Если растет уровень невозврата, то банк изменяет эту оценку. К примеру, раньше необходимо было заручиться поручительством одного человека, а теперь требуется двух. Банк не просто требует справку 2 НДФЛ, но может позвонить на предприятие заемщика, чтобы уточнить эти данные, может приехать на его место работы. Возраст заемщика ограничивался 55 годами, а сейчас - до 50 лет. Кроме того, многие банки могли изменить требования по залогу. К примеру, заемщик покупает в кредит автомобиль, который через год подешевеет на 20%. То соответственно и первоначальный взнос будет не менее 20%. Надо иметь в виду, что каждый банк создает резервы на возможные потери по ссудам на случай невозврата по ссудам, и его размер, как правило, превышает процент просроченной задолженности в 2-3 раза. Будут ли пересмотрены процентные ставки по федеральному стандарту ипотечного кредитования? А.В. Кондрашов: Думаю, не будут, поскольку велика конкуренция. К тому же АИЖК всегда является стабилизатором рынка. И никто не будет увеличивать свои процентные ставки по ипотечным кредитам по причине наличия сильного и большого игрока АИЖК, у которого кредит можно взять подешевле. Цифра 12,69% - это средняя ставка по ипотечным кредитам. От редакции. Получается, на самом деле многие банки либо чуть увеличили ставки по кредитам, либо более ужесточили требования к заемщикам. Но в Челябинске работает почти 50 банков. Поэтому, если даже отказали в одном финансовом учреждении или процентные ставки показались невыгодными, всегда есть возможность пойти в другой и там получить кредит.