Ставка на обман: как банки заманивают высокими процентами, и что скрывается за крупным шрифтом

Где начинается вклад — там заканчивается правда

Весна 2025 года выдалась особенно жаркой не из-за климата, а из-за банковских вкладов. Пока россияне массово ищут, куда пристроить свои сбережения «под повыгоднее», банки охотно подставляют плечо — и одновременно подножку.

На рекламных баннерах мигают обещания: 24% годовых, максимальная доходность, гарантированный рост. Но реальность, как выясняется, в мельчайших сносках — тем самым серым шрифтом, которого вы не увидите в телевизионной рекламе и не прочтёте с билборда.

Центробанк вместе с ФАС наконец-то хлопнули кулаком по столу: больше так нельзя. Только вот стол — это не закон, а всего лишь рекомендация. Банкам предложили “не выделять крупным шрифтом вкусные цифры”, если за ними стоит лабиринт условий. Но рекомендации — это не приказы. А значит, маркетинговый театр продолжается.

Добро пожаловать в цирк ставок: вход бесплатный, выход — с минусом

Возьмем типичного вкладчика. Назовем его, скажем, Алексей. Алексей увидел рекламу: “24% годовых! Спешите!” Он спешит. Он даже берет отгул, чтобы успеть до закрытия отделения. Открывает вклад. Через год получает… 19%.

Где же подвох? А вот он: ставка, оказывается, “ступенчатая” — 18% первые три месяца, потом 20%, потом 22% и, наконец, 24% — но только в последний квартал. Усреднённо выходит совсем не то, что было обещано.

Алексей чувствует себя обманутым. Пишет жалобу. Ему отвечают: “Нарушения нет. Всё по закону. Условия вы подписали”. А то, что они были скрыты за маркетинговым туманом — ну так читайте договор, уважаемый.

Алексей — не одинок. За прошлый год ЦБ получил более 2 тысяч жалоб на банковские вклады, четверть из них — на недополученные проценты. Остальные — на “ненадлежащее информирование”. По сути — на банальное искажение реальности. Большинство случаев не являлись прямым нарушением, но банки использовали хитрые маркетинговые уловки, такие как выделение самой привлекательной ставки крупным шрифтом. ЦБ и ФАС решили пресечь эти практики и отправили банкам рекомендации по корректному информированию клиентов.

Банковская магия: ставка, которая исчезает

Но если ступенчатые ставки — это ещё можно как-то понять, то есть и другие фокусы. Например, “паровозные вклады”. Чтобы получить обещанные проценты, нужно выполнить целый квест:

— стать зарплатным клиентом,

— оформить страховку,

— подписаться на премиум-банк,

— тратить по карте не меньше 30 тысяч в месяц.

Забыл один пункт — и всё, ставка превращается в тыкву.

А ещё — "только для новых клиентов". То есть если вы уже когда-то открывали вклад в этом банке, забудьте о вкусных процентах. Они не для вас. Или принесите “новые” деньги — как будто ваши старые вдруг стали не такими ценными.

И всё это — законно. Потому что формально банк ничего не нарушает. Он просто стильно умалчивает.

ЦБ и ФАС в роли наблюдателей: смогут ли они приручить дикого зверя рекламы?

Центробанк и Федеральная антимонопольная служба попытались навести порядок, отправив банкам информационное письмо. В нём — просьба не вводить клиентов в заблуждение. Не делать шрифт у ставки крупнее, чем условия под ней. Писать минимальные гарантированные ставки рядом с максимальными. И не прятать условия в “подвал документа”.

Но, внимание: это всего лишь письмо, не закон. Никаких штрафов, никакой ответственности. Просто “рекомендация”. А рекомендации, как знают маркетологи, можно обойти. Или красиво проигнорировать.

Замглавы ФАС Андрей Кашеваров даже провёл историческую параллель: “Это похоже на 90-е, когда обменные пункты писали на вывесках курс доллара 30, а внутри оказывалось — только при обмене на $10 000”.

История, как известно, повторяется. Только теперь вместо обменников — банки, а вместо долларов — несчастные рубли вкладчиков.

Финал с подвохом: кто кого переиграет — клиент или банк?

Несмотря на все уловки и ухищрения банков, вклады остаются одним из самых надежных и выгодных способов сохранить и приумножить свои сбережения. Главное - быть внимательным, не поддаваться на рекламные трюки и тщательно изучать условия договора. И тогда ваши деньги будут работать на вас, а не на банкиров

И тут наступает неожиданная развязка: клиенты начинают учиться на своих ошибках. Создают “лестницы вкладов”, сравнивают реальные доходности, используют агрегаторы, игнорируют “паровозы” и “новички только”.

Банки теряют часть доверия. А с ним — и часть прибыли. Ведь обманутый клиент — это бывший клиент. И вот тут-то банки, возможно, впервые задумаются: может, лучше честно предложить 18%, чем пообещать 24% и получить тонну негатива?

А пока этого не случилось — держите ухо востро. Потому что в мире финансов самая высокая ставка — это ставка на доверие. Поэтому, чтобы не стать жертвой банковских уловок, эксперты рекомендуют внимательно читать договор и обращать внимание на минимальную гарантированную ставку. Сравнение условий в разных банках на агрегаторах также поможет выбрать наиболее выгодное предложение. Стоит избегать вкладов с навязанными услугами и создавать лестницу вкладов, распределяя деньги по разным банкам и срокам. Не стоит гнаться за слишком высокими процентами, особенно в мелких банках, где могут возникнуть трудности с пролонгацией.