Почему коллекторы не хотят дружить со страховщиками?

В настоящее время сумма покрытия ущерба по ОСАГО, который по закону обязана возместить ваша страховая компания «соучастнику» дорожного происшествия, в которой вы оказались виновной стороной составляет 400,0 тыс. руб. А что будет, если ремонт пострадавшей машины обойдется в большую сумму, чем предусмотрено законодательством случае страхового покрытия ущерба, нанесенного третьему лицу? И что делать автовладельцу в случае, если оценка ущерба транспортного средства его страховщика ниже аналогичного расчета страховой компании пострадавшего? Только одно – оплатить разницу. А вот к этому как раз не все готовы. И вот здесь на арену выходят «старые добрые» коллекторы.

Для этого случая в профессиональной среде даже есть специальный термин – «суброгация». Он означает процесс взыскания убытков с автовладельца, нанесшего ущерб застрахованному лицу. Суброгация является неотъемлемой частью любого страхового договора и это предусмотрено Гражданским кодексом статьей 956. Более того, если пострадавший отказывается требовать компенсации убытков, то ему прекращают все выплаты по страховому полису. Суброгация появляется тогда, когда страховщик начал возмещать ущерб в соответствии с заключённым договором. Только после этого возникает право требования убытков с виновника ДТП. Страховая компания, в свою очередь, может передать долг третьим лицам – например коллекторским фирмам.

«Помощь» коллекторов

Со слов экспертов, процесс взыскания убытков, как правило, начинается с отправки соответствующего письма должнику. В случае отсутствия обратной реакции страховые компании «включают» юридические процедуры.

Особенно активно страховые компании стали обращаться за помощью к коллекторским структурам 5-6 лет назад, в период развития кризиса. Тогда страховщики пытались «выжить» и активно работали с сокращением издержек. В настоящее время коллекторы пытаются взыскать приблизительно 25,0 – 27,0 млрд. руб. страховых долгов. Сумма задолженности на 1 чел. в среднем составляет около 75,0 тыс. руб.

Однако многие страховые компании предпочитают не отдавать функции взыскания долгов по страховкам коллекторским компания, полагая, что они не вникают в суть страхового бизнеса. Им легче работать с банками, объем работы с которыми у них значительно выше. Сегодня в портфеле коллекторов страховые долги составляют приблизительно 3-5%.

Но, существует и другая точка зрения, согласно которой виновники ДТП в последнее время перестали бояться не только страховые компании, но и суд. Сторонники этой версии полагают, что «третья» сила может в этом случае оказаться более эффективной. Это очень грустно, когда судебные органы оказываются бессильны, а страховщики «на полном серьезе» считают коллекторов существенным фактором влияния на должников, хотя и у них кроме убеждения существует в качестве рычага воздействия тот же суд.

Практика показывает, если не удалось взыскать долги со страховых должников по «горячим следам», то вероятность, это сделать в дальнейшем, с каждым днем становится все меньше. Они, как и просроченные банковские займы переходят в ранг «плохих».

Большая разница

Но различия между банковскими и страховыми долгами существуют, и весьма существенные. Дело в том, что в случае с банками коллекторские структуры пытаются взыскать с виновника непосредственно сам долг, который в страховых случаях как таковой отсутствует – вместо него приходится работать с некой суммой, рассчитанной страховыми компаниями. И не факт, что должники согласятся с процедурой ее исчисления. Так, что в подобных ситуациях зачастую проблема не в отсутствии или присутствии у должника денежных средств, а в достоверности взыскиваемого с него финансового ущерба. Более того он под этими суммами в большинстве случаев не подписывался и даже мог не знать где находится офис этой страховой компании. Так что, возможность взыскать эти суммы по сравнению с банковскими долгами, зачастую очень проблематично.

Эксперты отмечают, что практически 85% подобных дел поступают в суды. Именно эти факторы и пугают коллекторов – куда приятней работать с должниками по ЖКХ. Сумма задолженности в этой сфере на конец весны текущего года составляла 230,0 млрд руб. Клиента в этом случае искать не надо, тем более если это пенсионеры. Но самый большой объем долгов российских граждан на сегодня - это перед банками. Россияне задолжали им свыше 800,0 млрд. руб.

Проблема страховых задолженностей в настоящее время заключается главным образом в степени ее справедливости. Юристы советуют должникам перед тем, как разговаривать по поводу долга со страховщиками или коллекторскими фирмами, особенно в спорных случаях, сделать экспертизу у независимых профессиональных компаний. Практика показывает, что практически всегда сумма взыскиваемой задолженности, иногда даже судом, получается на 30 - 50% выше. Правда страховые компании, в свою очередь, заявляют - независимые эксперты занижают оценку ущерба в среднем на 25%. Но подобная ситуация понятна, каждый защищает собственные интересы, что в принципе должен обязательно делать и автовладелец. Это особенно актуально в настоящее время, когда российский рынок переживает далеко не самые лучшие времена.