Оптимальный срок кредита: найти золотую середину и не залезть в долговую яму

Переплата или просрочка: смертельная схватка за Ваши деньги

Представьте, что вы решили взять кредит на покупку новой машины, ремонт квартиры или оплату обучения. Казалось бы, чем меньше срок кредитования, тем лучше: быстрее вернешь долг – меньше переплатишь.

Но банки – не благотворительные организации. Они дают деньги в долг, чтобы заработать. И чем дольше вы пользуетесь их деньгами, тем больше им "капает". Казалось бы, выход очевиден: бери кредит на минимальный срок и спи спокойно. Но не тут-то было! Слишком короткий срок – это как бег на короткую дистанцию с гирями на ногах. Ежемесячный платеж может оказаться таким, что придется питаться святым духом и забыть про отпуск на Мальдивах. А если не дай бог, просрочка... Штрафы, пени, испорченная кредитная история – и вот вы уже не просто должник, а персонаж из кошмара коллектора.

Шокирующий пример! Возьмем 300 тысяч рублей под грабительские 25% годовых (а что вы хотели). Растянем удовольствие на 7 лет – и переплата составит... барабанная дробь... 337 853 рубля! Больше, чем сам кредит! Зато ежемесячный платеж – всего 7 593 рубля. Заманчиво? А теперь представьте, что вы взяли тот же кредит на год. Платить придется по 28 513 рублей каждый месяц! Сможете? Если нет – добро пожаловать в ад просрочек.

"Золотая середина" – это миф? Эксперты твердят о "комфортном платеже", о "золотой середине". Но где она, эта середина, если с одной стороны – неподъемные платежи, а с другой – астрономическая переплата? Ответ, как всегда, лежит на поверхности, но его не видно за рекламными слоганами банков.

А еще лучше - взять кредит на длительный срок, но возвращать его досрочно. Так вы подстрахуетесь на случай финансовых трудностей и сможете существенно сэкономить на процентах.

Досрочное погашение: секретное оружие против банковской мафии

Есть один трюк, который банкиры ненавидят лютой ненавистью. Это досрочное погашение. Представьте: вы берете кредит на долгий срок, с минимальным платежом, а потом... внезапно... начинаете платить больше! Не по их графику, а по-своему!

К примеру берем 200 тысяч на пять лет под адские 28% годовых. Стандартный платеж – 6 227 рублей. Но мы-то умные! Платим по 8 000 рублей. И что же? Срок кредита сокращается почти на ДВА ГОДА! А переплата уменьшается на... 70 111 рублей! Это же целое состояние! Банкиры в бешенстве, а вы – в шоколаде!

Подводные камни: Прежде чем бросаться гасить кредит досрочно, убедитесь, что банк не взимает за это комиссию (да-да, бывает и такое!). И уточните, как именно происходит досрочное погашение: уменьшается срок или ежемесячный платеж? В большинстве случаев выгоднее сокращать срок – это как сбросить балласт с тонущего корабля.

Фрилансеры и предприниматели, внимание. Кстати, стратегия "бери надолго, возвращай быстро" особенно подходит именно вам  и всем, чьи доходы нестабильны. В "урожайные" месяцы вы сможете гасить кредит с опережением графика, а в "голодные" - платить минимум без риска просрочки. Главное - выбирайте такой ежемесячный платеж, который не будет слишком обременительным даже при временном снижении доходов.

Если ваш доход – это американские горки (то густо, то пусто), берите кредит на максимально долгий срок. Это ваша страховка от финансовых неурядиц. А когда дела пойдут в гору – гасите досрочно, не стесняйтесь!

Долгая ссуда - не приговор, а способ подстраховаться

Если вы планируете взять ипотеку или другой крупный кредит, готовьтесь к тому, что его придется выплачивать долгие годы. Редко кто может вернуть в банк несколько миллионов рублей за пару лет. Но долгий срок - это не обязательно плохо.

Во-первых, он позволяет существенно снизить ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. А во-вторых, дает возможность подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств. Ведь за 10-20 лет в вашей жизни может многое измениться: появятся дети, поменяется работа, вырастут цены. Брать кредит впритык к своим текущим возможностям - большой риск.

Поэтому эксперты советуют в таких случаях выбирать максимально длительный срок с минимальным платежом (но не дольше, чем вы реально планируете выплачивать кредит). А если появится возможность, гасить долг досрочно. Это позволит вам чувствовать себя спокойно и при этом экономить на процентах.

Последний совет (и самый важный) 

Прежде чем подписывать кредитный договор, задайте себе несколько простых вопросов:

• Я точно смогу платить? Не надейтесь на авось. Рассчитайте все до копейки.
• А если завтра кризис? Имейте финансовую подушку безопасности.
• Готов ли я экономить? Кредит – это не манна небесная, это долг, который придется отдавать.
• Не слишком ли я жадничаю? Не пытайтесь взять больше, чем сможете унести.

Итак, срок кредита - вопрос индивидуальный. Чтобы выбрать оптимальный вариант, оцените стабильность своих доходов, наличие финансовой "подушки безопасности", готовность экономить ради скорейшего погашения долга. И помните: брать кредит надолго не страшно, если подходить к этому вопросу с умом. Главное - не переоценить свои возможности и всегда иметь запас прочности на случай непредвиденных обстоятельств. А если дела пойдут хорошо, долг можно вернуть и раньше срока, существенно сэкономив на процентах.

Выбор срока кредита – это как выбор спутника жизни. Ошибка может дорого обойтись. Но если подойти к вопросу с умом, можно не только избежать финансовых катастроф, но и извлечь из ситуации максимальную выгоду. И помните: банки – это не враги, но и не друзья. Это партнеры, с которыми нужно играть по своим правилам.