Банки проверят доходы заемщиков в налоговой инспекции?

Ассоциация региональных банков обратилась к фискалам с предложением о сотрудничестве
Растущее количество кредитов, взятых гражданами и невыплаченных вовремя, заставляет банкиров искать новые методы подстраховки. На прошлой неделе президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков обратился к руководителю Федеральной налоговой службы (ФНС) Анатолию Сердюкову с предложением о сотрудничестве.
Банкиры хотят иметь возможность получать от налоговиков данные о доходах человека, прежде чем выдать ему кредит. Пока налоговики думают, Федеральная миграционная служба (ФМС) уже заявила, что похожее соглашение с банковской ассоциацией будет подписано в ближайшее время. И банкиры смогут проверять, какой паспорт им предъявляет заемщик: настоящий или липовый. Чем эти новшества обернутся для граждан, "Комсомолка" спросила у экспертов.
Чтобы бум не накрылся тазом
Утверждение, что в России наступил настоящий кредитный бум, успело стать газетным штампом. Граждане, еще каких-то лет пять опасавшиеся "жизни взаймы", теперь охотно одалживаются в банках. На потребу народа чуть ли не каждый день на рынке появляются новые предложения. Общий объем займов вплотную подобрался к двум триллионам рублей - по данным Центробанка, на 1 ноября совокупный кредитный портфель составил 1 триллион 868,1 млрд. рублей.
Однако есть и обратная сторона медали. Вместе с суммой взятых кредитов растет и объем тех, что не возвращены вовремя. А возможно, не будут отданы никогда. Если в 2005 году доля просроченной задолженности по кредитам гражданам возросла с 1,4% до 1,9%, то за 10 месяцев нынешнего она достигла 2,7%.
- К числу проблем, привлекающих все большее внимание Банка России, я бы прежде всего отнес рост рисков по кредитованию населения, - заявил недавно глава Центробанка Сергей Игнатьев.
Разговоры об опасности кредитного бума руководство ЦБ ведет уже давно. В прошлом году даже называли сроки: мол, если кредиты будут выдаваться теми же темпами, то через 5 лет банковской системе может угрожать кризис. Ведь когда невозвращенных кредитов становится слишком много, это угрожает финансовой устойчивости банка.
Кстати, согласно рейтингу, составленному Национальным рейтинговым агентством, в некоторых банках доля просроченных займов достигла 11, 16 и даже 23%! Отличились столь настораживающими показателями как раз те банки, которые раздают кредиты на раз-два: рассылают кредитные карты по почте наподобие спама, втюхивают их незадачливым гражданам прямо в торговых центрах, не утруждая себя проверкой финансовой состоятельности заемщиков.
Но, конечно же, так поступают далеко не все банки. Большинство из них, особенно если речь идет о крупных суммах кредитов, хотят знать о заемщике как можно больше.
Хотим все знать
Собственно, на то, чтобы знать правду об истинных доходах заемщиков, и направлена инициатива Ассоциации региональных банков.
- Справка о доходах, - самый важный документ, который банки рассматривают, принимая решение о выдаче кредита, - считает Анатолий Аксаков.
Но справка может быть поддельной, поэтому банки хотели бы иметь подтверждение из налоговых органов. По словам Аксакова, банки не будут запрашивать, сколько конкретно получает заемщик, им хотелось бы, чтобы налоговики сообщили: правда или нет, что он зарабатывает больше $1000 в месяц.
Вообще-то решить проблему могли бы бюро кредитных историй, которые работают с марта этого года.
- На данный момент накоплено 12,5 миллиона кредитных историй, - рассказал "Комсомолке" Александр ВИКУЛИН, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. - Для полноценной работы и оценки всех рисков этого маловато.
По словам Викулина, идея обмена данными между банкирами и налоговиками, Федеральной миграционной службой (ФМС) возникла давно, в Центробанке под руководством ныне покойного зампреда ЦБ Андрея Козлова была создана рабочая группа, которая должна была проработать все аспекты.
- Банку, выдавая кредит, важно установить личность заемщика, важно убедиться, что предъявленный паспорт не потерян и не украден, - продолжает Викулин. - То же самое и со справкой о доходах: ее ведь запросто можно подделать. К тому же мы не собираемся хранить и накапливать эту информацию, нам достаточно лишь убедиться в ее достоверности.
Утечка информации
Правоведы предупреждают: подобный обмен данными нарушает налоговую тайну. Видимо, поэтому в Федеральной налоговой службе инициативу банкиров пока не комментируют. Но, по всей видимости, компромисс будет найден. Потому что у налоговиков есть свой интерес. Примерно полгода назад они заявили, что хотели бы получить доступ к кредитным историям граждан.
Дело в том, что сейчас многие банки готовы кредитовать и тех, кто получает "серую" зарплату. Для этого в кредитное учреждение достаточно принести справку о доходах в произвольной форме, заверенную по месту работы. Налоговики тем временем ополчились на работодателей, использующих незаконные схемы. И доступ к кредитным историям заемщиков мог бы стать подспорьем в борьбе с "серыми" зарплатами.
А Федеральная миграционная служба оказалась сговорчивее, чем налоговики. В пятницу заместитель директора ФМС Вячеслав Поставнин заявил, что в ближайшее время ФМС и Ассоциация региональных банков подпишут соглашение, и банкиры получат доступ к базе данных Федеральной миграционной службы о недействительных паспортах.
- Сейчас у многих банков существует проблема безопасности при предоставлении гражданам кредитов и осуществлении других операций, требующих установки личности гражданина, - объяснил Поставнин.
Впрочем, если вы не пытаетесь обмануть банк, не стараетесь получить деньги по чужому паспорту, то бояться особо нечего.
Единственная опасность для гражданина в том, что ни государство, ни коммерческие структуры не научились хранить конфиденциальную информацию.
- Когда утечка информации об уплаченных налогах произошла впервые, у четверых моих друзей попытались взломать двери в квартиру, - рассказал "КП" Михаил ДЕЛЯГИН, руководитель Института проблем глобализации. - Они состоятельные люди, но зарегистрированы в обычных московских квартирах.
Впрочем, к тому, что базами данных налоговиков в открытую торгуют в переходах и на радиорынках, все уже привыкли. А на прошлой неделе в свободную продажу поступила информация о 4 миллионах российских заемщиков крупнейших российских банков...