Россия берет кризис в кредит

Эксперты предсказывают российской банковской системе очередной кризис. Это случится, если взявшие в прошлом году в банках более 1 триллиона рублей россияне попросту перестанут их возвращать, – опасаются эксперты агентства "Интерфакс-ЦЭА". Объем просроченных задолженностей с начала 2005 года уже вырос почти в 3 раза. За последние два года объем кредитов российских банков физическим лицам вырос почти в 2,5 раза, в результате чего объем выданных банками россиянам потребительских кредитов перевалил за 1 триллион рублей. Доля потребительских кредитов в суммарном кредитном портфеле банков уже достигла 19,4%, в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%. Однако количество не всегда переходит в качество. Тенденция ухудшения качества портфеля потребительских кредитов становится все более очевидной. В частности, объем просроченных задолженностей с начала 2005 года также резко возрос – почти в 3 раза, – отмечают эксперты агентства "Интерфакс-ЦЭА" в своем ежегодном "Обзоре банковской системы". Причем с начала 2005 года отмечается значительный рост как абсолютных объемов просроченной задолженности (почти в 3 раза), так и доли "просрочки" в портфеле потребительских кредитов. Все это создает угрозу стабильности российской банковской системы: если россияне попросту перестанут возвращать долги, многие банки начнут испытывать сложности. Это далеко не первый апокалиптический прогноз, который предсказывает кризис российской банковской системе. О возможности такого развития событий в ближайшие три-четыре года говорил директор Института экономики переходного периода Егор Гайдар. Причем, по его словам, кроме рисков, связанных с падением цен на нефть, особенно "возрастают риски, связанные с предоставлением крупных кредитов государственными банками крупным государственным компаниям". Тем не менее эксперты замечают, что опасения по поводу состояния сектора потребительского кредитования кажутся им обоснованными. Все больше россиян предпочитают жить "в долг". "У людей есть желание покупать автомобили, бытовую технику, мебель, жилье, – говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. – Сейчас в кредит покупается примерно каждый третий новый автомобиль". "Но кредиты набирают обороты, а банки становятся все менее разборчивы", – замечает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. "Объем розничных кредитов вырос до $40 млрд, – добавляет она. – Но сейчас очень много "плохих" долгов". "Общий объем кредитов на 1 января 2005 года составил 616,5 млрд рублей, из них просроченных на 8,4 млрд. А 1 января 2006 года общий объем кредитов был уже 1,1749 трлн рублей, из них просрочено на 21,8 млрд. Эти цифры успели вырасти к 1 марта 2006 года, когда объем кредитов был 1,2148 трлн рублей, а задолженность уже 27,3 млрд", – пояснил "Газете.Ru" Евгений Надоршин, главный экономист банка "Траст". "В сфере потребительского кредитования была изначально большая просрочка в районе 8–10%", – констатирует Орлова, – Но она будет расти еще больше: до 15%". "Сегодня банки предъявляют к потенциальным кредиторам такие невысокие требования, что сегодня получить кредит в магазине по поддельному паспорту может даже бомж. Естественно, он ничего не станет возвращать", – объясняет Евгений Надоршин. Однако пока банкам выгодно выдавать потребительские кредиты, даже при учете риска невозврата. "У нас не выработана культура кредитования, – говорит Надоршин. – Обычный человек, у которого не оказалось с собой денег, возьмет кредит и только потом подсчитает, что с него потребуют 30%, а то и 50% годовых. Такая неразборчивость клиентов оказывается крайне выгодна банкам, гораздо выгоднее, чем кредитование юридических лиц, привыкших скрупулезно подсчитывать расходы", – замечает он. Поэтому, хотя кризис и замаячил на горизонте, банки готовы не обращать внимание на тревожные "звонки", пока доходы высоки. Однако со снижением ставок, которое неизбежно произойдет в ближайшие годы, этот риск становится все менее оправданным. И тогда банки, которые не выработают к тому времени жесткие критерии отбора заемщиков, действительно окажутся на пороге кризиса, – констатируют эксперты. Впрочем, "масштабного кризиса удастся избежать", – замечает Елена Матросова, директор БДО "ЮНИКОН". "Не устоят только средние и мелкие банки, ведущие рискованную политику. Но это будет выбраковка", – рассуждает она. "Хотя большинство банков выдает потребительские кредиты, кризис можно ожидать и в крупных банках, специализирующихся на кредитах, – "Русский стандарт", HomeCredit, "Возрождение", – возражает Орлова. "Полагаю, кризис наступит в момент, когда от снижения экспортных доходов схлопнутся пирамиды. Потому что многие сейчас берут кредиты в расчете на свои будущие доходы", – прогнозирует она. А с уменьшением цены на нефть доходы и зарплаты упадут у значительной части населения, как это уже случилось в 1998 году.