Банковскому сектору РФ необходима полноценная инфраструктура кредитования

Объем кредитования в России растет, однако этот рынок по-прежнему недостаточно развит по сравнению с рынками западных стран. Финансовые ресурсы банков не безграничны, и для дальнейшего развития российского рынка кредитования особое значение приобретает становление инфраструктуры кредитных процессов, необходимость которой еще не осознана банками. Об этом в четверг, 16 марта, заявил президент Ассоциации "Россия" Александр Мурычев. Он выступил в ходе VIII Всероссийской банковской конференции "Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса", которая прошла в "Президент-отеле". Открывая работу конференции, А.Мурычев отметил, что по мере развития в России системы кредитования значительно расширяется роль и значение инфраструктуры кредитных процессов. Она действует во всем мире, дополняя деятельность кредитных учреждений, ее цель – минимизация рисков и повышение доходности кредитной деятельности. В ее состав входит ряд организаций и структур, в том числе система обмена информацией, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, страховые и факториновые компании и проч. Россия сегодня находится на начальном этапе формирования этой инфраструктуры, заметил А.Мурычев, добавив, что для ее развития необходимо создать законодательную основу, чтобы организации инфраструктуры действовали в правовом поле. Пока в российском банковском сообществе нет понимания, что эти процессы должны развиваться, подчеркнул президент Ассоциации "Россия". В своем выступлении А.Мурычев дал общую характеристику уровню развития инфраструктуры кредитования в России. По его словам, сегодня можно говорить о сохранении основных тенденций развития банковского сектора в стране, сформированных в 2002-2003 гг. Кредитные организации наращивают объем ссудных и депозитных операций, обеспечивают насыщение рынка кредитными услугами. Ключевыми факторами развития данной сферы, по его словам, являются стабильная макроэкономическая ситуация, снижение ограничений по внешним заимствованиям для российских банков, высокая ликвидность рубля, рост доходов населения. А.Мурычев заявил, что сегодня полностью преодолен банковский "кризис доверия" 2004 года, завершен отбор банков в систему страхования вкладов, кредитование населения заняло прочное место в банковской деятельности. А.Мурычев сообщил, что особенно высокими темпами растет объем кредитования населения. Так, в 2005 году он вырос вдвое, общая сумма предоставленных физическим лицам кредитов превысила 1 трлн 100 млрд рублей. Однако, подчеркнул президент Ассоциации "Россия", сегодня нельзя говорить о том, что данный рынок достиг уровня своего насыщения: обеспеченность россиян кредитными услугами по-прежнему остается низкой, этот рынок в стране находится только на начальном этапе развития, особенно слабо развито ипотечное кредитование. Как отметил А.Мурычев, по мере "разбухания" кредитных портфелей банков возрастают риски кредитования, в связи с чем банки ужесточают требования к заемщикам. Преимущества в данных условиях имеют те банки, которые оптимизируют свои бизнес-процессы, как правило, это крупные банковские структуры. Однако финансовые ресурсы не бесконечны, все более важным становится формирование и развитие инфрастуктуры кредитования. Международная практика свидетельствует, что все крупные игроки финансовых рынков обращаются к организациям инфраструктуры, обслуживающим кредитные процессы. Он более подробно охарактеризовал элементы этой инфраструктуры, каждый из которых ведет к снижению рисков и издержек в работе банков. Так, информационная система кредитования способствует обмену кредитной информацией между банками и заемщиками. В мировой практике сбором, хранением и предоставлением такой информации занимаются бюро кредитных историй, которые дают возможность банкам оценить надежность заемщика, минимизировать риски при выдаче кредитов, а заемщику – улучшить свой деловой имидж и одновременно сократить время на оформление кредита. Как отметил А.Мурычев, сегодня в России предпринимаются только первые шаги по формированию системы кредитных бюро, и в ближайшее время эти бюро не смогут полностью обеспечить потребности банков в кредитной информации. Тем не менее он уверен, что форсировать этот процесс нельзя, он все равно будет идти, и скачок в его развитии наступит в тот момент, когда все участники кредитных процессов почувствуют выгоду в работе кредитных бюро. Важную роль, по его словам, играют страховые компании, которые, страхуя выдачу кредитов, защищают интересы банков. Еще один вид организаций, входящих в инфраструктуру кредитования, - коллекторские агентства, которые служат корректировке проводимой банками кредитной политики. Это новый вид бизнеса для России, ориентированный пока практически только на потребительское кредитование. Однако, уверен А.Мурычев, уже в ближайшее время деятельность этих агентств расширится. В мировой практике они привлекаются банками уже на начальном этапе возникновения задолженности, тогда как в России – только в тот момент, когда она уже безнадежна. Более того, коллекторские агентства не только взыскивают кредиты, но и занимаются профилактикой кредитных задолженностей, предупреждая выдачу кредитов с высоким риском невозврата. Рыночную стоимость предмета залога оценивают специальные компании оценщиков, деятельность который также очень важна для развития банковского кредитования, отметил А.Мурычев. Причем они занимаются не только залоговым обеспечением; независимые эксперты оценивают и финансовое состояние потенциального заемщика, анализируют риски выдачи кредитов. Кредитные процессы и система управления кредитными рисками зависят от действующей в банке информационной системы и используемого программного обеспечения. Развитие банковских технологий непосредственно связано с взаимодействием банков с IT-компаниями, подчеркнул президент Ассоциации "Россия". Подводя итог своему выступлению, А.Мурычев отметил, что российские банки только начинают осознавать значение эффективной организации инфраструктуры кредитования. В ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитных процессов будет важнейшим условием оптимизации банковской деятельности в России, уверен он.