"Автогражданка" подорожает на 20%

Комитет Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам завтра рассмотрит возможность вынесения на первое чтение законопроекта, по которому тарифные ставки ОСАГО будут увеличены на 20%. Необходимость роста тарифов депутаты объясняют намерением бороться с убыточностью страховых компаний.
"Размер выплат все время растет, потому что растет количество ДТП, падает квалификация водителей-новичков, при этом повышается культура граждан – те, чьему здоровью нанесен ущерб, тоже обращаются за возмещением", - цитируют "Новые Известия" одного из инициаторов проекта депутата Валерия Гребенникова.
Параллельно повышению тарифов должны существенно увеличиться и лимиты ответственности страховщиков – с нынешних 160 тыс. до 350 тыс. рублей при возмещении ущерба имуществу, и с 240 тыс. до 400 тыс. руб. в случае причинения вреда здоровью. Также предлагается уменьшить территориальный коэффициент для Москвы и Санкт-Петербурга, чтобы нагрузки по уплате страховых тарифов распределялись более справедливо.
Как пишет газета, несмотря на все возмущения по поводу автогражданки, некоторые эксперты считают, что все-таки лучше с ней, чем без нее. Без банкротств некоторых страховщиков, убеждены аналитики, точно не обойдется, однако беды в этом не будет – ОСАГО занимается сейчас около 160 компаний, из них примерно 95% – мелкие.
А вот депутат Госдумы от фракции "Единая Россия" Владимир Мединский оценивает ситуацию едва ли не трагически. ОСАГО, по его словам, недовольны все: покупатели – потому что слишком дорого и сложно, страховые компании – потому что терпят убытки и хотят избавиться от клиентов, депутаты – потому что сами все это придумали, а теперь их во всем обвиняют.
Выход из создавшейся ситуации В. Мединский нашел очень простой. По его словам, автомобиль – это не средство передвижения, а роскошь, и за нее надо платить. "В Европе страховки очень дорогие, и это в порядке вещей", – мотивировал свою позицию депутат. А если что-то не устраивает, значит, еще не доросли, и выход один – "вместе с нацменьшинствами на метро". "Англичане, например, это понимают", – заключил он.
Автолюбители с такой постановкой вопроса, разумеется, не согласны. Эксперт Всероссийского общества автолюбителей Илья Линденбаум заявил "НИ": "Естественно, страховые компании будут бить себя в грудь кулаком и говорить, что они убыточны. Если убыточны – не надо этим заниматься". А убытки, если они есть, можно, по его словам, компенсировать не за счет обязательного страхования, а за счет поднятия тарифов, например, на добровольное страхование типа КАСКО. Рост тарифов на ОСАГО, убежден И. Линденбаум, в первую очередь будет на руку страховым компаниям, а на качестве услуг это никак не отразится.
Как легально сэкономить на ОСАГО
Большинство автолюбителей воспринимают ОСАГО как некую плату за "бесплатный" проезд мимо гаишников. Автовладельцы на собственном опыте или путем нехитрых расчетов убедились, что в случае несерьезного ДТП обращаться в СК за возмещением бессмысленно. При продлении договора ОСАГО будет применен так называемый коэффициент "бонус-малус" (КБМ). Этот коэффициент определяет стоимость полиса ОСАГО (скидку либо надбавку к страховому тарифу при пролонгации полиса) в зависимости от качества езды его владельца в предыдущих периодах.
Из-за этого коэффициента при одной аварии за год, по которой СК выплатит порядка 300 долларов, автовладелец в последующие годы отдаст компании больше, чем ему выплатили за ДТП. И это при условии, что за это время больше аварий не случится. А если повезет, и выплаченная сумма будет несколько ниже, то жаль будет потерянного времени, потраченного на сбор бумаг для СК.
Статистика Российского Союза Автостраховщиков свидетельствует о том, что убыточность (соотношение собранных страховых премий к выплатам) ОСАГО неумолимо растет. Этот показатель составляет сейчас порядка 50%. За последний год уровень выплат вырос в 2 раза и продолжает расти ежемесячно, а ведь еще практически не начались выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП.
Казалось бы, применяя повышенные коэффициенты, страховые компании вполне компенсируют свои выплаты участникам ДТП. Однако если после вступления закона об ОСАГО люди покупали полисы на автозаправках и супермаркетах, не особо задумываясь, что и у кого они покупают, то когда пришло время продлевать полисы, стали подходить к этому более осознанно. Автовладельцы стали умнее и … не честнее к страховым компаниям.
В основном вся "оптимизация" страховых взносов касается именно коэффициента КБМ. Такие варианты "оптимизации", как оформление полиса на дядю из глухой провинции, чтобы не применялся "московский" коэффициент, на практике не являются выгодным мероприятием, так как надо учитывать расходы, например, на ежегодный талон техосмотра, без которого многие страховые компании попросту не выплачивают страховку. До деревни надо доехать на автомобиле, а это деньги на бензин и пр.
Самым простым для автовладельца способом является переход в другую СК. Однако при оформлении полиса в новой компании автовладелец должен либо принести справку из предыдущей компании о том, что заключенные в ней договора были безубыточны, тогда он получит понижающий коэффициент, либо должен написать по форме компании письменное заявление, что предыдущий год он прекрасно обходился без страховки. При этом автовладелец должен подписать документ, согласно которому он знает, что лишится страховой защиты в случае предоставления заведомо ложных сведений. Тот факт, что на каждом шагу такого нерадивого водителя должны были штрафовать сотрудники ДПС, страховщика волновать не должен.
Как правило, страховые компании не проверяют достоверность сведений, указанных заявителем. Они это делают только в случае, если возникает необходимость выплаты по договору. Чаще всего страховщики делают запрос по ряду компаний (прежде всего, по членам РСА) уже после наступления страхового случая. Значительно реже такой запрос направляется при заключении договора страхования: при страховании особо дорогих машин или в случае, если клиент по каким-либо причинам кажется подозрительным. Более плотно сотрудничают службы безопасности компаний.
Если выяснится, что заявитель указал неверные данные, автовладелец автоматически лишится страховой защиты. Более того, в случае доказанного обмана такому клиенту придется в будущем платить за полис в полтора раза больше обычной ставки. Также за страховщиком остается право досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без возврата части страховой премии за не истекший период страхования.
Вариантов мошенничества с участием страховых агентов, которые хорошо знакомы службам безопасности СК, много. Самые распространенные из них это оформление полиса ОСАГО "задним числом" уже после ДТП, использование похищенных бланков полисов или намеренная порча бланков и их списание.
Есть еще категория автовладельцев, которые действуют по принципу "авось". Они покупают полис на полгода, надеясь, что представитель ГИБДД не будет смотреть на даты. Или слезно просят страхового агента, например, занизить мощность автомобиля, или, наоборот, добавить лишний год 21-летнему водителю. Если вы все-таки хотите получить возмещение, выплаты по последним вариантам страхового мошенничества вы не получите ни при каких обстоятельствах.
Следуя букве закона, самым "юридически правильным", да еще и без необходимости замены СК, способом является смена страхователя по договору. Эти условия прописаны в пунктах Закона об ОСАГО, касающихся правил продления полисов. При заключении договора впервые КБМ равен 1. В случае если по договору ОСАГО были произведены страховые выплаты, чтобы на будущий год КБМ был также равен единице, достаточно просто заключить договор на другого страхователя (того, на кого будет оформлен полис), а "бывшего" страхователя вписать в полис как лицо, допущенное к управлению автомобилем.
Интересно отметить, что если выплат по договору не было, а страхователь меняется, то КБМ также будет равен единице. Дополнительные расходы "бывшего" страхователя ограничиваются при этом лишь стоимостью доверенности на нового страхователя (если таковой не было до этого).
С введением ОСАГО, мошенники усилили свой интерес к такому распространенному виду страхового мошенничества, как двойное страхование и двойное возмещение, когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП мошенники пытаются получить несколько возмещений. Подобные действия пока еще удается совершать, так как единая информационная база СК еще не создана. "Контроль за "двойным страхованием" сейчас обеспечивается требованием представления оригиналов всех справок и документов, подтверждающих факт страхового случая и оценку размера ущерба, - отмечает заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Иванов Игорь. Разумеется, службы безопасности крупнейших СК давно наладили взаимодействие как с правоохранительными органами, так и между собой, поскольку профессиональные страховые мошенники подчас идут на весьма изощренные хитрости, чтобы обмануть страховщиков.
Обман СК не носит массового характера, так как службы безопасности крупных компаний не дремлют. Вместе с тем, считают специалисты страхового бизнеса, полностью избавиться от мошенничества вряд ли удастся. Эффективность системы "бонус-малус" доказана мировым опытом страхования, а с созданием единой информационной базы СК обмануть страховщиков станет практически невозможно.
Страховщиков будут штрафовать за просроченные выплаты
Депутаты Государственной Думы хотят заставить автостраховщиков вовремя выплачивать компенсации по ОСАГО. В случае же, если страховые компании не уложатся в выделенные им пятнадцать дней, им придется платить ежедневные пени в пользу автомобилистов. Такой законопроект будет рассмотрен в декабре этого года нижней палатой парламента России.
По нынешнему законодательству автостраховщики должны принять решение о выплате или отказе в выплате владельцу ОСАГО в течение пятнадцати дней. Однако, как показала практика, часто этот срок нешуточно нарушается. В этом случае автовладельцу остается только жаловаться в Федеральную службу страхового надзора, что не принесет ему ничего, кроме, быть может, морального удовлетворения, потому что ФССН имеет право лишь приостановить лицензию нерадивой страховой компании. А вот чтобы добиться получения денег, придется действовать через суд.
В новом же законопроекте присутствует такое понятие, как штрафование страховщиков, в том случае, если они окажутся недостаточно расторопными, и не выплатят в положенные пятнадцать дней компенсацию по ОСАГО. Штрафы будут взиматься в виде ежедневной пени от суммы компенсации и пойдут в пользу автовладельца. Так, например, при максимальной сумме страховки в 400 тысяч рублей ежедневный штраф страховой компании составит около 350 рублей. При среднестатистической же сумме выплат (приблизительно 22 тысячи рублей), пеня составит около 20 рублей в день.
Весной этого года Госдума уже рассматривала подобный законопроект, предложенный депутатом Виктором Похмелкиным. Правда, отличия между ними есть, и весьма существенные. Так, Похмелкин предлагал штрафовать не только сами страховые компании, не считающие нужным придерживаться установленных сроков, но и персонально их служащих. При этом полученные деньги должны были достаться не владельцу полиса, а уйти в бюджет. Тот законопроект не понравился большинству депутатов, а новый – не нравится уже Похмелкину:
"Введение таких смехотворных штрафов – просто подачка автомобилистам. Депутаты хотят создать видимость решения проблемы, но категорически не хотят принимать законы, невыгодные или неудобные самим страховщикам".
Впрочем, идея подобных штрафов не нравится не только ему, а, как можно догадаться, и страховым компаниям, хотя и совсем по другой причине. "Как показала практика, пятнадцати дней недостаточно для осуществления выплаты. Рынок ОСАГО очень велик – много страхователей, много и страховых случаев, – объясняет Пилипец. – И, хотя в основном страховые компании справляются с потоком потерпевших, мы считаем, что нужно увеличивать срок выплаты до европейских норм, где страховщикам дается минимум 30 дней. А в Италии – вообще 60 дней", - сказал директор по правовым вопросам Российского союза страховщиков Олег Пилипец. "Вот когда сроки будут увеличены, тогда можно и рассматривать ввод ответственности за их невыполнение".
Оформление страхового случая и выплаты
По статистике страховщиков, только в 30% страховых случаев имеется ответчик. Среди эти 30%-тов много неимущих, не живущих по месту прописки и пр. В остальных случаях "виновниками" неприятностей являются сосульки, фонарные столбы, не установленные лица и пр. Любое происшествие должно быть документально подтверждено. Исключение составляют либо легкие повреждения автомобиля, когда большинство СК довольствуются только предъявлением машины, либо особые условия правил страхования СК, такие как, например, если выплата составляет менее 5% от страховой суммы, никаких справок не надо.
При выполнении ниже перечисленных простых правил вероятность не получения выплаты снижается в разы. - Не забывайте сохранять все копии и документы, которые будут фигурировать в процессе оформления страхового случая. - Внимательно заполняйте все необходимые документы, а также следите за заполнением документов другими лицами (например, сотрудниками ГИБДД или СК). Любые исправления в полисе или неверно указанные данные могут стать основанием для отказа в выплате (см. Самые распространенные причины отказа в выплате). - Не забывайте о сроках предоставления документов.
СК обязана выплатить компенсацию или предоставить письменный отказ в выплате (см. Самые распространенные причины отказа в выплате) в течение определенного срока. Задача автовладельца - вовремя написать заявление и предоставить все необходимые документы. После того как вы выполнили все требования СК - собрали документы, предоставили автомобиль для осмотра, заполнили все необходимые заявления, вы радуетесь, что компания согласилась оплатить ремонт, тут-то и начинается сказка.
Возникающие проблемы с выплатами носят скорее хронический, нежели эпизодический характер. Первая встреча с агентом по урегулированию убытков, как правило, не должна вызвать особых проблем: встретились, заполнили заявление, сделали копии всех документов, независимый эксперт осмотрел машину и выписал направление на сервис или предложил подождать, пока будет составлена калькуляция на выплату денег. Далее, получив деньги на ремонт машины, владелец отвозит свой автомобиль в сервис, и выясняется, что реальная стоимость ремонта значительно превышает выплаченную сумму и остается либо компенсировать разницу из своего кармана, либо соглашаться на проведение низкокачественного ремонта. Оба варианта при этом тупиковые.
Казалось бы, что вариант с прямым направлением машины на сервис, минуя выплату наличных средств, может оказаться спасением, но и здесь не все так просто. Расценки, по которым страховщики рассчитывают стоимость ремонта, зачастую настолько занижены, что сервисный центр просто вынужден проводить ремонт в условиях предельной экономии или тонко намекать владельцу, что, если он хочет получить своего любимца "комильфо", ему опять-таки придется доплатить. Бывали случаи, когда сервис - центры даже отказывались вернуть хозяину отремонтированную машину из-за того, что денег, выделенных на ремонт, просто не хватило, и уже тогда владельцу предлагалось в ультимативном тоне доплатить.
Если вы хотите обезопасить себя от вышесказанного, уделяйте больше внимания выбору СК (см. Как выбирать страховую компанию), где вы собираетесь застраховать машину. Внимательно читайте правила страхования компании, выбирайте те компании, в которых ремонт будет производиться на сервисе, указанном вами, а не страховщиком. Пусть это немного и увеличит стоимость полиса, но зато можно быть уверенным, что в случае аварии машину сделают качественно и в срок.
Если же так уж случилось, что в выплате вам отказали (см. Самые распространенные причины отказа в выплате) или выплаченная сумма кажется вам необоснованно низкой, смело обращайтесь в суд. Потребуйте оформить отказ в письменном виде, составьте исковые заявления и начинайте судебный процесс против СК. Обратиться в суд, кстати, можно в течение двух лет с момента отказа в выплате.