Доходный бизнес, или сколько стоит Ваша кредитная история

Практически любой законопослушный российский гражданин может обнаружить, что его счета в банках заблокированы, с них списаны средства, а сам он стал невыездным, причем без всяких на то оснований. При этом нанесен ущерб его репутации, восстановить которую будет очень непросто, если в принципе возможно.

Именно это случилось с героем видеоролика москвичом Евгением Канищевым. В сюжете, за последние месяцы ставшем хитом Интернета, Евгений рассказывает, как в 2007 г. получил кредитную карту Банка Москвы и допустил по ней одну просрочку, но к январю 2008 г. кредит погасил и думать о нем забыл. И вдруг в июле 2012 г. молодой человек обнаружил, что в рамках исполнительного производства арестованы его счета в Альфа-банке, а по итогам списания якобы непогашенного кредита образовался "минус" в 50 000 руб. После долгих поисков "потерпевший" нашел судебного пристава и выяснил, что суд состоялся в сентябре 2009 г. О факте разбирательств клиенту не сообщили. Более того, в 2010 г. в Банке Москвы Евгению перевыпустили зарплатную карту. В июле 2012 г. оказалось, что и здесь его счета заблокированы за долги, при этом в отделе кредитного мониторинга Банка Москвы Канищева заверили, что кредит закрыт в январе 2008 г. и никаких долгов за ним не числится. Легко представить, как теперь выглядит кредитная история героя и каковы его шансы на получение новых займов.

Разнобой в системе

Понять, как подобное в принципе возможно, тяжело. Ведь если клиент допускает просрочку, немедленно срабатывает банковская коллекторская служба, должнику бесконечно звонят и забрасывают его SMS, сообщениями по электронной почте, а также обычными письмами по домашнему и даже рабочему адресу. Более того, в любом нормально функционирующем банке существует предколлекшн, как раз и призванный заранее предупреждать о наступлении срока платежа во избежание просрочки.

Однако известны случаи, когда банк документально подтверждал, что к экс-клиенту претензий не имеет, счета закрыты и долгов нет, но записи бюро кредитных историй (БКИ) свидетельствовали об обратном.

Во избежание проблемы представители БКИ советуют гражданам каждый раз, прежде чем обращаться в банк за кредитом, проверять свою "репутацию". Как минимум потому, что факт отказа в выдаче кредита также может быть зафиксирован в досье и оказать влияние на последующие отношения клиента с финансовыми организациями. Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева вспоминает, как однажды обратилась в банк за кредитом и даже принесла туда часть документов, но затем нашла деньги на более выгодных условиях в другом банке. Спустя год она, к своему удивлению, случайно узнала, что банк, от услуг которого она отказалась, представил ситуацию в совершенно ином свете: якобы она получила отказ, поскольку предъявила недостоверные сведения о себе.

Досье под контролем

Совет регулярно проверять свое досье наталкивается на проблемы двух видов: организационные и финансовые. Согласно закону "О кредитных историях", российский гражданин имеет право лишь раз в год запросить собственную кредитную историю бесплатно. Ее предоставляют в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При последующих обращениях каждый запрос обойдется уже в 450 руб.

Поскольку в Федеральной службе по финансовым рынкам зафиксировано 26 действующих БКИ, вначале нужно найти, где хранится именно ваше досье. Правда, на рынке идет укрупнение, поэтому достаточно существенный массив информации сосредоточен в трех крупнейших БКИ: Объединенное кредитное бюро (ОКБ), "Эквифакс" и НБКИ.

Михаил Северов, руководитель направления стратегических проектов банка "Дельтакредит", уверяет, что три вышеназванных бюро покрывают 99% кредитов, выданных в России. "Дельтакредиту" их информации, по его словам, достаточно.

По оценкам других экспертов, "большая тройка" аккумулирует 90-95% сведений, поэтому некоторые банки принимают в расчет и сопоставляют данные до пяти агентств, причем сведения зачастую не совпадают, и, только применяя специальные программы, удается составить непротиворечивый портрет заемщика, уточняет Владимир Чичеткин, директор департамента информационных технологий Промсвязьбанка.

Сложность еще и в том, что, невзирая на требования ЦБ, некоторые банки передают в бюро данные, руководствуясь собственной логикой: кто-то - помесячно, кто-то - по датам, у каждого свой "барьер отсечения" суммы. Поэтому информацию трудно сопоставить, к тому же у разных бюро формы могут быть различными, объясняют программисты. При этом в банках при рассмотрении заявки не всегда анализируют величину и причину просрочки, иногда достаточно лишь факта ее наличия, чтобы отказать вполне благонадежному клиенту в кредите.

Доходный бизнес

Вокруг различных бюро кредитных историй "кормится" предостаточно помощников: при НБКИ, где хранятся данные о 100 млн кредитов и 60 млн заемщиков (физические и юридические лица), сейчас аккредитовано порядка 60 агентств, готовых предоставить досье, но небескорыстно. В частности, на сайте микрофинансовой организации "Кредитная лаборатория" предлагается оформление выписки всего за пять минут и 1000 руб. При этом первый шаг - запрос в ЦБ - всегда остается за клиентом.

Аналогичные услуги в последнее время начали оказывать и некоторые банки. Интерес понятен. По данным Михаила Северова, "проверить клиента по трем БКИ банку обходится где-то в 100-150 руб.", то есть одна история "стоит" организации 30-50 руб. (правда, в других банках называют уже сумму в 300-400 руб.), а клиенту информацию можно перепродать гораздо дороже.

В последнее время к числу "продавцов историй" присоединяются и вовсе неожиданные организации, такие как системы денежных переводов. Например, подобную услугу недавно ввел "Юнистрим" - "близкий родственник" Юниаструм Банк, тоже начавший предоставлять сведения из НБКИ. Тариф, обозначенный на сайте банка, - 1350 руб., у "Юнистрима" - 1300 руб. При этом клиенту нужно обращаться в офис, в то время, как в различных агентствах можно получить информацию через сайт, причем дешевле: минимальная стоимость услуги - от 800 руб.

Странности онлайна

Сегодня ситуация с кредитными досье удручает. В России не существует статистики, сколько из них случайно подпорчено, подправлено или удалено по решению суда. Но очевидно, что при растущих объемах кредитования конфликтные ситуации возникают все чаще.

Казалось бы, что может быть проще, чем организовать гражданину доступ к его данным? Тем более в век Интернета, когда в мире все давно придумано. И не только в далекой Британии с ее вековыми традициями ведения бизнеса, но и под боком, у соседа по СНГ Казахстана имеется единая база задолженности, где сведены вместе и налоговые, и кредитные данные. Но для России это, похоже, слишком просто, да и доходного бизнеса при столь простой схеме не выстроишь.

Поэтому, как только стала актуальной тема онлайн-досье, банки из Top-30 тут же заявили: мол, собираемся с 2013 г. торговать информацией. В их числе ТКС-банк и ВТБ-24, уже сообщившие, что тестируют программы, позволяющие через их системы интернет-банкинга наладить доступ граждан к онлайн-историям. Представители этих банков рассказывают, что ведут переговоры о предоставлении данных сразу с двумя БКИ - с "Эквифаксом" и НБКИ, в то время как "Юниаструм" выдает данные только из НБКИ и честно предупреждает, что информации от трех крупнейших розничных банков - Сбербанка (с ним аффилировано собственное бюро - ОКБ), "Русского стандарта" и "Хоум Кредита" - в них не будет. Но в случае, если досье окажется "нулевым", услуга считается оказанной и деньги не возвращаются, сказано на сайте банка.

Получение досье посредством интернет-банкинга поможет снять проблему идентификации гражданина как субъекта кредитной истории, и это позитив, отмечают эксперты. С другой стороны, пока банкиры не раскрывают, сколько запросят за услуги. Предположительно, речь пойдет о сумме между 400 и 800 руб., и платить придется при каждом запросе досье. Оборот этого рынка, по экспертным оценкам, может превысить в этом году $2 млрд.

Перекрестные продажи

Как и почему сложилась нынешняя система с многочисленными бюро и посредниками, неудобная ни для клиентов, ни для банков, понятно: в России зачастую сложно доказать аффилированность, но не секрет, что совладельцем крупнейшего бюро - НБКИ - является Ассоциация российских банков, ведущая банковская лоббистская структура. И тем же лицам, в свою очередь, принадлежат некоторые банки и платежные системы, в которых продается услуга по предоставлению досье.

С другой стороны, законы принимались в интересах ряда крупнейших розничных банков: 26 БКИ насоздавали "при себе" именно они. Сейчас, когда укрупнение игроков продолжается, многие БКИ хотели бы "продаться" лидерам рынка, но они слишком мелкие - нет смысла их покупать, говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин. По его прогнозам, в России должно остаться одно-два бюро.

По данным НБКИ, в последнее время в разы растет число обращений от граждан и в сами бюро. Аналогичная тенденция фиксируется и в "Эквифаксе": после того, как на сайте бюро появилась услуга по заказу кредитной истории, количество запросов от граждан выросло с 25 000 до 80 000 в месяц, констатирует гендиректор компании Олег Лагуткин. Появление подобного сервиса в 2013 г. в качестве приоритетной задачи рассматривают и в ОКБ. При таком подходе собрать полноценную информацию о себе гражданину будет по-прежнему непросто. При этом Александр Викулин недавно заявил, что "контроль за своей кредитной историей - это обязанность заемщика".

Слово Минфину

Похоже, что ЦБ и Министерство финансов, обеспокоенные ситуацией с досье, вплотную занялись ее исправлением путем внесения поправок в закон "О кредитных историях". Идеи Минфина вызвали чуть ли не панику в крупнейших БКИ. Особенно положение, наделяющее Банк России правом бесплатного доступа к информации о кредитных историях банковских заемщиков (сейчас у ЦБ он есть лишь к титульным частям кредитных историй - именно они хранятся в Центральном каталоге кредитных историй).

Александр Викулин уже публично высказался в том смысле, что у ЦБ нет правовых и экономических оснований для подобной меры и что кредитное досье ничем не отличается от света или воды, которые потребляет и оплачивает регулятор. А замглавы ОКБ Николай Мясников заявил, что регулятор получает от БКИ не просто сведения, а результаты их анализа, и бесплатной эта услуга быть не может.

Между тем в Минфине говорят, что информация нужна регулятору для контроля за кредитными рисками банков, в частности для оценки качества заемщиков и поручителей, а также залогов. Работа над законопроектом продолжается, и пока непонятно, станет ли в данной сфере больше порядка. Ясно одно: только внедрение клиентоориентированных правил в сфере предоставления кредитных досье даст россиянам шанс на защиту репутации.

Бренд - не гарантия

Если почитать жалобы граждан - а их только на горячей линии "Кредитные истории" портала "Банки.ru" сотни, - выясняется, что большинство из них сетует на вполне узнаваемые и уважаемые банки. Среди историй есть и анекдотичные. Например, про человека, которому все без исключения банки отказывают в кредитах из-за плохой кредитной истории, "организованной" полным тезкой. Понять, как такое возможно, ведь, кроме ФИО, у граждан есть паспорта, и эти данные совпадать не могут, опять же нельзя, но, по опыту Максима Осадчего, сие вполне вероятно.

Встречаются истории про банки, с коими клиенты расплатились, но с них требуют проценты сверх оговоренных в договоре и даже после судебного постановления отказываются исправлять клиенту кредитную историю. Известны случаи, когда один кредит вносился в базу дважды. Поступает много жалоб на "технические" просрочки, когда терминал "съедает" внесенные купюры и деньги пропадают вовсе либо приходят не вовремя, в результате чего клиенту начисляют штрафы и пени. И даже на ситуации, когда средства, зачисленные на счет в конце рабочей недели, приходят с серьезным опозданием, а клиенту фиксируют просрочку. Есть там и истории с криминальным "душком", например о выдаче кредитов на украденные паспорта.

Общее у всех этих историй одно: они портят кредитное досье гражданина, создавая ему множество проблем, способных "вскрыться" в самый неподходящий момент.

Найти историю

Чтобы получить кредитное досье, заемщику для начала придется выяснить, в каком или даже в каких из БКИ хранится информация. Для этого предстоит запросить данные в Центральном каталоге кредитных историй (орган ЦБ РФ, где представлены базы данных всех БКИ - как действующих, так и ликвидированных). Следующим шагом станет обращение гражданина в само бюро, где ему - теоретически бесплатно - раз в год предоставят выписку. Но только в том случае, если клиент сможет хоть однажды приехать в офис. Как поясняют в НБКИ, код доступа к информации выдается лично в руки при наличии паспорта (при этом офисов у НБКИ по стране всего 60). Делается это, дабы злоумышленник не похитил сведения. Есть и другие варианты: например, пароль пришлют заказным письмом или телеграммой, но тут придется заплатить за почтовые услуги. Имеется возможность оформления через нотариуса.