За бортом
Банки неохотно кредитуют малый и средний бизнес.
Объемы банковского кредитования растут, однако эксперты не спешат этому радоваться, потому что качество кредитных портфелей по-прежнему оставляет желать лучшего, пишут «Новые Известия». Население, благодаря урокам кризиса, все еще настороженно относится к потребительским кредитам, а в отношении корпоративных заемщиков осторожничают банки.
Как сообщил вчера директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, ЦБ по итогам года ожидает прирост кредитов нефинансовым организациям в размере 12%, населению - 13-14%. «По сравнению с 2009 годом это существенный плюс», - сказал Симановский.
Несмотря на заметный рост потребкредитования, прогнозы на будущее в этом секторе не очень оптимистичны. «Во-первых, это связано с тем, что падение во время кризиса было очень сильное, – полагает ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Во-вторых, в потребкредитовании ставки выше, чем в корпоративном, а у банков сейчас остро стоит вопрос, на чем зарабатывать деньги. Но население, обжегшись во время кризиса, сейчас более осторожно подходит к заемным деньгам. Динамика спроса на кредиты будет во многом определяться общеэкономической динамикой». Поэтому, считает Мирошниченко, еще несколько месяцев темпы роста потребительского кредитования будут расти, а затем по мере насыщения они уменьшатся. Так что в будущем году резкого спроса на «потребы» ожидать не стоит.
У корпоративного кредитования – свои проблемы. Как показало последнее исследование международного рейтингового агентства Moody’s, одной из них является растущий уровень концентрации на отдельных клиентов. Объем кредитных портфелей увеличивается главным образом за счет выдачи крупных кредитов одним и тем же заемщикам.
«Проблема корпоративного кредитования, то есть отсутствие нормальных заемщиков, существует уже давно, – говорит Дмитрий Мирошниченко. – Как правило, банки работают с крупными заемщиками при государстве и, грубо говоря, «при трубе». Именно на них приходится основная выдача кредитов, а все остальные, особенно средний и мелкий бизнес оказываются за бортом. Поэтому доля кредитов и возрастает. Понятно, что это отражение общего состояния экономики».
По словам члена правления «ОПОРы России» Натальи Чудаковой, предприятиям малого и среднего бизнеса банки зачастую отказывают в предоставлении кредитов даже без объяснения причин. «Понятно, что банки заинтересованы в работе с крупными клиентами. У них есть обеспечение, вся информация и счета проходят «вбелую» через эти же банки, они уже давно на рынке. А у малого и среднего бизнеса очень мало своих активов, много операций, которые они проводят за наличные средства, а не по банковским счетам, – объясняет эксперт. – Но согласиться с таким порядком вещей невозможно, потому что мы поставлены в неравные условия. Получается, что те фирмы, которые давно и устойчиво работают на рынке, продолжают расширяться, а малые предприятия такой возможности не получат никогда».
Одной из причин, мешающих банкам активно кредитовать малый и средний бизнес, являются особенности формирования резервов на возможные потери по ссудам таким организациям. Анализ уровня кредитного риска по ссудам, выданным малым предприятиям (а особенно – вновь образованным), если проводить его в строгом соответствии с требованиями Банка России, практически не дает шансов на присвоение кредиту приемлемой категории качества. Это значит, что, даже если банк на свой страх и риск выдаст кредит такому клиенту, то он будет вынужден формировать резерв в размере от 50 до 100% от суммы долга. Ситуация усугубляется, как правило, отсутствием обеспечения, способного уменьшить сумму расчетного резерва. Поэтому банки, которые не могут себе позволить увеличивать нагрузку на капитал и нормативы, не рискуют кредитовать в массовом порядке таких клиентов.
Объемы банковского кредитования растут, однако эксперты не спешат этому радоваться, потому что качество кредитных портфелей по-прежнему оставляет желать лучшего, пишут «Новые Известия». Население, благодаря урокам кризиса, все еще настороженно относится к потребительским кредитам, а в отношении корпоративных заемщиков осторожничают банки.
Как сообщил вчера директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, ЦБ по итогам года ожидает прирост кредитов нефинансовым организациям в размере 12%, населению - 13-14%. «По сравнению с 2009 годом это существенный плюс», - сказал Симановский.
Несмотря на заметный рост потребкредитования, прогнозы на будущее в этом секторе не очень оптимистичны. «Во-первых, это связано с тем, что падение во время кризиса было очень сильное, – полагает ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Во-вторых, в потребкредитовании ставки выше, чем в корпоративном, а у банков сейчас остро стоит вопрос, на чем зарабатывать деньги. Но население, обжегшись во время кризиса, сейчас более осторожно подходит к заемным деньгам. Динамика спроса на кредиты будет во многом определяться общеэкономической динамикой». Поэтому, считает Мирошниченко, еще несколько месяцев темпы роста потребительского кредитования будут расти, а затем по мере насыщения они уменьшатся. Так что в будущем году резкого спроса на «потребы» ожидать не стоит.
У корпоративного кредитования – свои проблемы. Как показало последнее исследование международного рейтингового агентства Moody’s, одной из них является растущий уровень концентрации на отдельных клиентов. Объем кредитных портфелей увеличивается главным образом за счет выдачи крупных кредитов одним и тем же заемщикам.
«Проблема корпоративного кредитования, то есть отсутствие нормальных заемщиков, существует уже давно, – говорит Дмитрий Мирошниченко. – Как правило, банки работают с крупными заемщиками при государстве и, грубо говоря, «при трубе». Именно на них приходится основная выдача кредитов, а все остальные, особенно средний и мелкий бизнес оказываются за бортом. Поэтому доля кредитов и возрастает. Понятно, что это отражение общего состояния экономики».
По словам члена правления «ОПОРы России» Натальи Чудаковой, предприятиям малого и среднего бизнеса банки зачастую отказывают в предоставлении кредитов даже без объяснения причин. «Понятно, что банки заинтересованы в работе с крупными клиентами. У них есть обеспечение, вся информация и счета проходят «вбелую» через эти же банки, они уже давно на рынке. А у малого и среднего бизнеса очень мало своих активов, много операций, которые они проводят за наличные средства, а не по банковским счетам, – объясняет эксперт. – Но согласиться с таким порядком вещей невозможно, потому что мы поставлены в неравные условия. Получается, что те фирмы, которые давно и устойчиво работают на рынке, продолжают расширяться, а малые предприятия такой возможности не получат никогда».
Одной из причин, мешающих банкам активно кредитовать малый и средний бизнес, являются особенности формирования резервов на возможные потери по ссудам таким организациям. Анализ уровня кредитного риска по ссудам, выданным малым предприятиям (а особенно – вновь образованным), если проводить его в строгом соответствии с требованиями Банка России, практически не дает шансов на присвоение кредиту приемлемой категории качества. Это значит, что, даже если банк на свой страх и риск выдаст кредит такому клиенту, то он будет вынужден формировать резерв в размере от 50 до 100% от суммы долга. Ситуация усугубляется, как правило, отсутствием обеспечения, способного уменьшить сумму расчетного резерва. Поэтому банки, которые не могут себе позволить увеличивать нагрузку на капитал и нормативы, не рискуют кредитовать в массовом порядке таких клиентов.