Марина Сказочкина: Если вы не ощущаете опасности, это не значит, что ее нет

Для большинства из нас жилье - это основное достояние, наиболее ценное из имеющегося имущества. Однако далеко не все задумываются о том, что в результате несчастного стечения обстоятельств жилье может сильно пострадать, и чтобы восстановить его в прежнем, удобном для проживания состоянии, понадобятся немалые средства.

А между тем существует простой, веками проверенный способ обезопасить себя от подобных ударов судьбы - это страховка. Что и от чего можно застраховать, рассказывает Марина Сказочкина, начальник управления страхования имущества физических лиц страховой компании МАКС.

- Какие виды страхования недвижимости сегодня предлагают страховые компании?

- В последнее время страховщики активно занимаются разработкой новых предложений по страхованию квартир, строений, домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц. Все ведущие компании имеют в своем арсенале классические программы страхования, программы экспресс-страхования, так называемые «за 5 минут без осмотра», и специальные программы для страхования эксклюзивных, дорогих объектов.

Квартиры обычно страхуют от залива, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, таких как кража или грабеж. Этот же набор базовых рисков используется при страховании загородных домов, дач, различных приусадебных строений, таких как бани, гаражи, террасы. Страхуют беседки, площадки для барбекю и ограждения. Беседка может стоить до 1 млн рублей, ограждение участка порой оценивается в сумму, сопоставимую со стоимостью целого дома.

- А гараж в городе можно застраховать?

- Нет. Потому что практически все они расположены на арендованной земле, оформлены как гаражные кооперативы. Такой гараж не является собственностью клиента, поэтому он не может его застраховать. 

- Что больше всего беспокоит клиентов страховых компаний, страхующих недвижимость?

- В первую очередь клиентов интересует страхование отделки в квартирах, загородных домах и домашнего имущества. Особенно беспокоятся владельцы квартир в новых домах, где первые годы все поголовно делают ремонт. Кто закончит ремонт раньше, тот рискует его потерять, если у соседей в процессе ремонта что-нибудь стрясется. А ремонт нового жилья сегодня в среднем стоит миллион рублей.

Кроме того, можно застраховать гражданскую ответственность владельца квартиры. Если он будет признан виновным в нанесении ущерба соседям, то страховая компания берет на себя обязательство возместить этот ущерб вместо него. Чаще всего причиной ущерба бывает залив, но страховка действует и в других случаях. Например, пожар, взрыв бытового газа. 

- Сдавая жилье в аренду, его владельцы сейчас нередко страхуют свою недвижимость, чтобы не пострадать от нерадивости жильцов. Для них страхование жилья имеет какие-то свои особенности?

- Нет, разве что страхование будет подороже, потому что, по мнению страховщиков, риски в таком случае несколько выше. Хотя из опыта видно, что количество страховых случаев в квартирах или домах, сдаваемых в аренду, примерно такое же, как в жилье, эксплуатируемом собственниками. 

- Как уберечь себя от наиболее вероятных рисков за не слишком обременительную сумму?

- Страховщики готовы предложить клиенту разные варианты страховки. Главное, чтобы страхование было удобно, доступно по цене и действительно могло защитить клиента от потерь. Хотите застраховаться от и до, стены, отделку, имущество - пожалуйста. Дорого? Пожалуйста, страхуйте только отделку.

Я своим клиентам всегда рекомендую взять полный пакет рисков, потому что по сравнению с базовым пакетом разница в стоимости будет незначительной. Считаю абсолютно необходимым страхование гражданской ответственности.

- Но страхование - услуга не из дешевых...

- Не настолько, как принято думать. Тарифы на страхование имущества на порядок ниже, чем, к примеру, в автостраховании. Допустим, КАСКО на машину стоимостью миллион рублей сроком на год обойдется примерно в 50 тыс. рублей и более, а страхование отделки жилья от всех базовых рисков на ту же сумму и на тот же срок в нашей компании составит в среднем 4,5 тыс. рублей. Это менее 0,5% от ее стоимости. Страхование домашнего имущества - мебели, бытовой техники, ценных вещей - может стоить еще дешевле. Страхование гражданской ответственности обойдется примерно в 0,7% от страховой суммы: например, приобретая полис на 100 тыс. рублей, клиент заплатит всего 700 рублей.

Стоимость страхования зависит и от рисков, которым подвержен объект. Если у вас стоит пожарная и охранная сигнализация, стальная дверь с хорошим замком, в подъезде сидит консьерж, то понятно, что страховые риски минимальные и, следовательно, стоимость страховки будет существенно ниже. Другое дело, если вы хотите застраховать квартиру на первом этаже без решеток на окнах, сигнализации и с подъездом нараспашку. 

- Кто проводит оценку отделки, имущества, самого жилья?

- Если вы делали ремонт сами, то никто лучше вас не знает стоимости проведенных работ. Страховщик обязательно учтет мнение клиента, и страховую сумму определят на основе полученной от вас информации. Если вы представления не имеете, как оценить отделку, тогда поможет наш эксперт - приедет, посмотрит и оценит.

Хотя последнее слово все равно остается за владельцем имущества, если его запросы не переходят пределов разумного. Действительная стоимость имущества должна быть определена максимально точно. Это важно и для определения стоимости страхования, и для определения размера ущерба при наступлении страхового случая. 

- А можно застраховать недвижимость от какого-то одного риска, например от риска противоправных действий третьих лиц?

- Можно, хотя желание избирательно застраховаться от какой-то одной опасности заставит страховую компанию насторожиться: не кроется ли тут мошенничество? Обычно, раз уж человек решил защититься, он старается защититься комплексно. Но если мы понимаем, что для клиента это объективная потребность, можно оформить и такую страховку. 

- Мы не говорили еще об одном виде страхования жилья, которое хорошо известно каждому ипотечному заемщику, - о так называемом страховании титула. Или, проще говоря, юридической чистоты приобретаемого жилья. Оно ограждает владельца полиса от риска потерять право собственности на купленное жилье, если вдруг выяснится, что сделка была оформлена с нарушением прав кого-то из законных владельцев недвижимости. Помимо ипотечных сделок такая услуга пользуется сегодня спросом?

- Такая услуга очень востребована. Люди хорошо осознают, какой риск несут в себе сделки с недвижимостью. И по той же самой причине редкий страховщик возьмется страховать титул. На рынке недвижимости у нас пока все слишком нестабильно, очень распространено мошенничество. В этой обстановке страхование титула в значительной мере осложнилось, поэтому среди множества страховых компаний в Москве застраховать титул предлагают единицы.

- А какую недвижимость нельзя застраховать?

- Не получится застраховать жилье, которое находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или капитальному ремонту, объекты, подлежащие отчуждению по решению властей или на которые наложен арест.

Если кому-то удастся ввести в заблуждение страховую компанию и застраховать такое жилье, он не сможет получить возмещение ущерба, если такой случай представится. Неизбежно выяснится, что клиент ввел страховую компанию в заблуждение, и договор будет признан ничтожным.

Не подлежат страхованию самовольно возведенные строения, а также объекты, на которые у страхователя отсутствует право на использование или распоряжение. Подробный перечень имущества, не подлежащего страхованию, клиенты могут найти в правилах страхования каждой страховой компании. 

- Какие ошибки совершают владельцы полисов при оформлении документов для возмещения понесенного ущерба и какие из них могут привести к снижению суммы возмещения или даже отказу в страховой выплате?

- Как правило, вся необходимая информация по поводу того, что можно и что нельзя делать при наступлении страхового случая, содержится в разделе правил страхования, который называется «Права и обязанности сторон». Там подробно расписано, куда и в какие сроки он должен заявить письменно о наступлении страхового случая, какой набор документов надо представить для оформления страховой выплаты.

И там же написано, что он не имеет права делать. К примеру, нельзя вести никаких ремонтных работ в поврежденном помещении до того момента, как его осмотрит представитель страховой компании. Нельзя брать никаких компенсаций от виновников нанесенного ущерба.

Типичная ситуация: квартиру залили соседи сверху, они приходят, предлагают оплатить ремонт. Владелец полиса думает: возьму компенсацию и с них, и со страховой компании. Но компенсировать свои убытки в двойном размере не получится. Как только выяснится, что клиент получил компенсацию от виновника нанесенного его недвижимости ущерба, страховая компания потребует вернуть страховое возмещение.

Если клиент выполнил все свои обязанности в соответствии с требованиями правил страхования, то у страховой компании не будет никаких оснований для снижения размера выплаты или отказа в ней. 

- А чем грозят неправильно оформленные жилищниками, пожарными или милицией документы? Такие случаи происходят сплошь и рядом...

- Ничем. Если в страховой компании из представленных документов не смогут понять, что именно произошло, информация будет недостаточной или противоречивой, это не страшно. Либо страхователя попросят внести необходимые дополнения, либо из компании направят запрос в те самые компетентные органы. 

- Каких страховых компаний следует остерегаться, что служит признаком низкого качества услуг, возможных проблем с выплатой страхового возмещения?

- Выбрать надежную страховую компанию проще простого. Просмотрите свежий рейтинг: в любой компании из первой двадцатки можно спокойно страховаться. Это универсальные страховые компании, которые занимаются практически всеми видами страхования полноценно.

Мелкие компании вряд ли смогут предложить вам доступную стоимость страхования недвижимости, потому что они обычно ориентированы на какой-то конкретный вид страхования, например автострахование и ОСАГО или страхование имущества юридических лиц. А все остальные услуги имеют второстепенное значение.

При наступлении страхового случая такая компания скорее всего будет затягивать с выплатой возмещения. Раз у нее мало практики в урегулировании страховых случаев подобного рода, то скорее всего нет опытных в этом деле специалистов. Зачем им держать людей специально для страхования недвижимости, если такие договора не играют существенной роли в деятельности компании?

В результате, когда у клиента наступит страховой случай, он может столкнуться с некомпетентностью, которая осложнит его и без того незавидное положение. И главное - у маленькой компании скорее всего возникнут проблемы с возмещением крупного ущерба. 

- А если малоизвестная компания предлагает необычайно выгодные условия страхования недвижимости, о чем это может говорить?

- Если страховая компания, не имея портфеля по страхованию имущества физических лиц, предлагает низкие тарифы, которые по экономическим расчетам не может себе позволить, это значит, что вас обманывают. Такая компания при наступлении страхового случая окажется не в состоянии возместить клиенту нанесенный ущерб. Компания может иметь лицензию, и, конечно, при невыполнении обязательств перед клиентом можно будет отсудить положенную компенсацию. Но кому это нужно - платить за страховку, чтобы потом бегать по судам?

Слишком низкие страховые тарифы могут скрывать существенные ограничения обязательств компании, спрятанные в договоре. Неподготовленный человек некоторые уловки заметить не сможет, даже если будет его внимательно читать. Многие же клиенты, к огромному сожалению, вообще ни договор, ни правила страхования не читают. 

- Какого рода подводные камни в страховых договорах могут существенно снизить выплаты по страховке недвижимости?

- Это может быть франшиза, прописанная в договоре маленькими буковками, о которой вам «забудут» сообщить. Страховка с франшизой дешевле обычной, так как подразумевает, что компания не выплачивает вам часть компенсации за нанесенный ущерб, например на сумму до 10 тыс. рублей. Таким образом, если жилью будет нанесен ущерб, размер которого окажется меньше 10 тыс. рублей, клиент может ничего не получить. Это неприятно, особенно если он об этом ничего не знал.

Оформляя договор страхования недвижимости, надо внимательно прочитать перечень рисков, которые покрывает этот договор, подробно расспрашивая о значении каждой формулировки.

Что считает заливом или пожаром страховая компания? Может оказаться, что вы застраховались от залива, но проникновение воды из других помещений при этом не входит в перечень рисков, которые покрывает ваша страховка. Получается, что если вас зальют соседи сверху, страховка вам ничего не даст.

Или, например, пожар и поджог. В нашей компании поджог не относится к риску «пожар», он относится к риску «противоправные действия третьих лиц». У других компаний может быть другой подход. Если вы хотите быть уверенным, что в случае чего получите возмещение убытков, возникших от поджога, убедитесь, что ваша страховка покрывает этот риск.

Таких тонкостей очень много. Неподготовленному клиенту, который страхует недвижимость впервые, правила страхования надо читать очень внимательно и не стесняться задавать вопросы сотрудникам страховой компании. И предпочтительнее консультироваться со штатным сотрудником в офисе компании, а не с внештатным агентом. Потому что штатные сотрудники, в нашей компании например, постоянно учатся, их квалификация выше, они всегда в курсе последних изменений или новшеств.

Кстати, если у вас уже есть страховка и вы хотите ее продлить, сначала надо выяснить, не менялись ли правила страхования. Это сегодня случается не так уж редко, поэтому не стоит продлевать страховку не глядя. Иначе вы будете уверены в том, что застраховали все свои риски, а на деле окажется, что по новым правилам базовый пакет, например, претерпел изменения и не включает в себя какой-то актуальный для вашего жилья риск. 

- Как часто владельцы страховок получают компенсацию за нанесенный их недвижимости ущерб? Насколько, так сказать, велик КПД этого вида страхования?

- Статистика показывает, что 15-20% владельцев полисов, застраховавших свое жилье или недвижимость, получают выплаты по страховке. Я всегда говорю клиенту: если вы не ощущаете опасности, это не значит, что ее нет.

Сегодня уровень страхования жилья в нашей стране катастрофически низкий. Люди не отдают себе отчета в том, насколько они рискуют, игнорируя страхование. Им кажется, что пострадать может кто угодно, только не он. Работая в страховой компании, день за днем общаясь с клиентами и пострадавшими, понимаешь: неприятности могут случиться в любой момент. Это реальная опасность.

В этом случае показательна льготная система страхования жилья, разработанная совместно с правительством Москвы. Каждый москвич видел в квитанции на оплату коммунальных услуг графу «добровольное страхование». Так вот, выплаты по этой программе страхования проводятся регулярно. В 2008 году в рамках программы добровольного страхования жилья в Москве страховая компания МАКС обеспечила страховой защитой более 400 тыс. столичных квартир. И почти три тысячи московских семей в течение года получили денежные средства на возмещение ущерба от пожаров, заливов и других аварий.

Беседовала Ольга Сенаторова