Владимир Островский: "У небольших страховщиков есть только один шанс остаться на рынке — объединиться"

Число страховых компаний в Свердловской области за 2007 год уменьшилось на 14%. Причиной этому во многом стало ужесточение требований к капиталу страховщиков. В нынешнем году, как прогнозируют эксперты, финансовое состояние участников рынка могут пошатнуть новые правила ОСАГО. О том, насколько еще могут быть усилены требования к страховщикам, смогут ли региональные компании это пережить и когда стоит ожидать повышения тарифов по "автогражданке", корреспонденту АПИ рассказал руководитель инспекции страхового надзора по УрФО Владимир Островский.

— Владимир Викторович, достаточно ли сейчас на Урале страховых компаний и их филиалов? Соответствует ли их число спросу клиентов?

— Количество в данном случае — это мещанская категория. Например, сколько женщине нужно туфель? Столько, сколько ей хочется! Так же и в страховании: какой-то определенной величины, которой нужно было бы достичь, нет. Скажем, в США работают более 3500 страховых компаний, а в России — около 800. В УрФО сейчас насчитывается 65 местных страховщиков и 290 филиалов компаний из других регионов. И право на существование имеют и крупнейшие компании, такие как Росгосстрах, и небольшие страховщики, которые работают в своей узкой нише. Хотя маленьким компаниям сейчас крайне тяжело — ввиду тех сложных условий, в которые они поставлены законодательством.

— И со временем эти условия становятся только жестче?

— Да. В 1990-е годы по закону минимальный размер уставного капитала для страховых компаний составлял 10 тысяч рублей. Смешная по нынешним временам сумма. Такой низкий порог был сделан для того, чтобы развивать страхование, чтобы люди, которые имеют в этом опыт и представляют, как и что нужно делать, занимались страховым бизнесом. И это дало свои результаты: в тот период в УрФО действовало 130 страховых компаний. Затем в три этапа были введены более жесткие ограничения по размеру уставного капитала. Последний этап завершился 1 июля 2007 года. С этого момента уставный капитал страховой компании должен составлять не менее 30 миллионов рублей, кроме того, он должен быть диверсифицирован. В результате этих изменений из 130 компаний в уральском регионе осталась половина — 65. Удержаться на рынке сумели те страховщики, которые думали не только о хлебе насущном и текущей прибыли, но и смотрели в перспективу, вкладывали деньги в свою капитализацию.

— Будут ли еще повышаться требования к страховым компаниям?

— Этот процесс не останавливается. Сейчас идет речь о том, чтобы увеличить минимальный размер капитала до 70 миллионов рублей. И страховой рынок постепенно к этому готовится.

— Смогут ли в таких условиях выстоять наши региональные компании? Не случится ли так, что они будут поглощены более крупными игроками, в том числе федеральными?

— Приведу вам один пример. На Урале есть страховая компания, которая довольно прочно стоит на ногах, динамично развивается. И в какой-то момент появились слухи о том, что компанию собираются продавать. Когда я спросил у ее владельца, так ли это, он ответил: "Нет, пока не собираюсь. Но если предложат хорошую цену — могу и продать". Словом, нужно понимать, что все эти явления подчиняются законам бизнеса.

На страховом рынке Свердловской области активный процесс слияний и поглощений начался в 2007 году. Были поглощены четыре компании — два медицинских страховщика и два универсальных. Наиболее заметная из этих сделок — покупка "Гаммы" страховой компанией "Северная казна". От этого, я думаю, выиграл не только покупатель, но и весь местный рынок. По всем параметрам региональные страховые компании в УрФО работают эффективнее филиалов и в целом становятся все более сильными и устойчивыми. И хотя общий размер собранной страховой премии ежегодно растет на 30-40%, соотношение по сборам между местными компаниями и игроками из других регионов остается одинаковым — примерно 63% сборов стабильно приходится на долю региональных страховщиков. И это притом, что количество местных компаний год от года уменьшается, а число филиалов, напротив, растет. Только за 2007 год их число выросло на 30 и достигло 290. Правда, около 70 филиалов присутствуют номинально. Они сдали необходимые документы, зарегистрировались, но фактически не работают.

— Для чего тогда они здесь открылись?

— Возможно, некоторые из них пока "приглядываются" к рынку. Но есть и другая причина: острый кадровый голод в сфере страхования. Особенно не хватает руководителей и профессиональных страховых агентов. Многие агенты работают еще с советских времен, и в нынешней ситуации им зачастую не хватает квалификации. Эту проблему мы будем решать за счет добровольного обучения. Оно должно начаться уже в ближайшее время на базе союза страховщиков "Белый соболь". Курс обучения рассчитан на 72 часа. По его итогам страховые агенты получат специальный сертификат, который покажет клиентам, что перед ними профессионал.

— Снова вернемся к проблемам региональных страховщиков. Вы сказали о том, что местные компании концентрируются и становятся более устойчивыми. Однако многие небольшие игроки жалуются, что им все труднее выдерживать конкуренцию. Есть ли в нашем регионе компании, у которых достаточно трудное финансовое положение?

— Такие компании действительно есть. Пока они отвечают всем требованиям законодательства, в том числе по уровню уставного капитала. Но им все тяжелее удерживать планку, которую ставит рынок, и следующее ужесточение требований они могут не выдержать. Наверное, это произошло потому, что они не настолько динамично развивались, как этого требует нынешняя ситуация. Выход для таких компаний один — объединяться, причем на уровне равноправного партнерства, благо, нынешние законы это позволяют. Мы ожидаем, что в ближайшее время состоится несколько таких сделок. В противном случае компании, которые уже сейчас не слишком устойчивы, будут попросту сметены рынком.

— По вашему мнению, сколько местных страховщиков в результате прекратят работу?

— Я предполагаю, что рынок покинут примерно 10% страховых компаний. И это только до конца нынешнего года.

— Кстати, многие эксперты пророчат, что у части страховщиков финансовое положение ухудшится после введения новых правил ОСАГО, и говорят о неминуемом повышении тарифов. Разделяете ли вы эту позицию?

— Закону об ОСАГО всего пять лет. Но за это время сделаны гигантские шаги, наработан огромный практический опыт. И сейчас довольно логично введение поправок, пока без изменения тарифов. Часть поправок направлена в защиту интересов страхователей, часть — в защиту интересов страховщиков. Плюс состоит и в том, что изменения вводятся постепенно, в несколько этапов, иначе это привело бы к коллапсу на рынке. И говорить об изменениях в тарифах можно будет лишь тогда, когда все поправки вступят в силу, и появится некоторый опыт работы в новых условиях.

— Но повышение стоимости полисов ОСАГО все-таки будет?

— Я думаю, это точно произойдет, но, подчеркиваю, сначала нужно оценить, какие затраты понесут страховщики, работая по новым правилам. Пока это довольно сложно предсказать. И основное внимание нужно будет уделить даже не тарифам, а территориальным коэффициентам. В некоторых регионах они не соответствуют объективной реальности, потому что при введении ОСАГО невозможно было их точно рассчитать. А это таит в себе опасность: как только убыточность по ОСАГО достигнет критичных отметок, страховщики будут отказываться от этого вида услуг. Не нужно забывать, что страховые компании занимаются бизнесом, и никто из них не обязан выполнять социальные функции себе в ущерб.

— Другой вид страхования, который вызывает много вопросов,— это страхование жизни. Пока оно слишком медленно развивается. С чем это связано, и когда ситуация может измениться?

— Очень показатели цифры: в Японии страхование жизни составляет 8-9% от ВВП, в США — 6%, в странах Восточной Европы — 2-3%. А в России этот показатель равен всего 0,1%. Да, это очень мало, но зато какие у нас перспективы! Развитие этого вида страхования во многом зависит от покупательной способности населения. Проще говоря, россияне пока не настолько богаты, чтобы страховать свою жизнь и здоровье, как бы странно это ни звучало. Какие-то существенные изменения, на мой взгляд, произойдут только в следующем поколении или даже через поколение. Логично, что в первую очередь люди удовлетворяют свои основные жизненные потребности, и только когда остаются свободные деньги, вкладывают их куда-то еще, и в том числе в накопительное страхование жизни. И когда средняя зарплата в России достигнет примерно 30 тысяч рублей, я думаю, этот вид страхования станет более востребован.

Пока страхование жизни развивается в основном в корпоративном сегменте. Компании страхуют своих сотрудников, это входит в соцпакет и в результате выгодно для всех: и для страховщиков, и для работодателей, у которых появляется еще один способ удержания персонала, и для граждан. Следующий шаг — введение налоговых послаблений для физлиц, которые оформляют себе страховку жизни. Сейчас это обсуждается, но когда будет введено, точно сказать нельзя. И еще одним стимулом для развития страхования жизни может стать приход на российский рынок иностранных страховщиков.

— Вы ожидаете, что они обратят внимание именно на этот вид страхования?

— Скорее всего, так и будет, поскольку, во-первых, у них накоплен большой опыт в этом виде деятельности, во-вторых, это один из наиболее доходных видов страхования. И, кроме того, как я уже говорил, наш рынок в этом смысле очень перспективен, есть большие возможности для развития. Причем, как мне кажется, зарубежные страховщики будут заходить сюда, не открывая свои филиалы, а покупая российские страховые компании. И опасаться дикой конкуренции между иностранными страховщиками и нашими не нужно: каждый станет работать на своем поле, и особо сталкиваться они не будут.

— Страховых компаний уже сейчас достаточно много, а с активным приходом иностранных страховщиков на отечественный рынок выбор станет еще больше. Как клиентам определиться, чьими услугами лучше пользоваться?

— При выборе страховой компании следует ориентироваться не на массив рекламы, за которой может стоять все, что угодно,— мы уже видели пример МММ и других финансовых пирамид. Нужно доверять тем страховщикам, которые давно присутствуют на рынке. Если страховая компания проработала в России 15 лет, значит, она прошла уже и огонь, и воду, и медные трубы, смогла выстоять при всех экономических и политических изменениях. Стоит обращать внимание также на развитость филиальной сети. Если у компании есть отделения не только в крупных городах, но и в небольших, это говорит о ее капитализации. Конечно, выбирая страховую компанию, можно руководствоваться и личными мотивами — отдавать предпочтение той, в которой работают ваши знакомые. Такой принцип по-прежнему действует, его никто не отменял. Но нужно отметить, что сейчас у большинства страховщиков меняется подход к клиенту. В страховых компаниях уже понимают, что чем лучше сервис, тем дольше страхователь будет с ними сотрудничать. Постепенно мы переходим к качественному цивилизованному обслуживанию, когда каждый клиент может рассчитывать на человеческий подход.

Беседовала Юлия Козловская.