"Повышение тарифов ОСАГО неизбежно, но важно не запоздать с этим решением": интервью с гендиректором ООО "Росгосстрах-Аккорд"
О перспективах и проблемах российского рынка страхования в интервью корреспонденту ИА "РосФинКом" 28 марта рассказал генеральный директор ООО "Росгосстрах-Аккорд" (башкирского регионального центра группы компаний "Росгосстрах") Юрий Шпизель.
ИА "РосФинКом": Какие виды страхования, на ваш взгляд, будут развиваться в России в ближайшие годы?
Динамичное развитие экономики России приводит к оживлению многих ранее невостребованных видов страхования. Страховой рынок, несмотря на то, что бурно развивается, по продуктовой линейке достаточно консервативен. Все главное уже изобретено, а в нашей стране просто переходит из области теории в практику. Например, мы наблюдаем бурное развитие кредитования населения, а оно влечет за собой необходимость страховать имущество и жизнь кредитозаемщиков. Поэтому я предполагаю, что наиболее активно будут развиваться в ближайшее время такие виды страхования имущества, как автокаско и страхование недвижимости, а также страхование жизни. Насколько интенсивно будет развиваться страхование юридических лиц, в определенной степени зависит от законодательства, в частности, в сфере налогообложения, мотивирующего предприятие на страхование. Но это дополнительные факторы роста, корпоративное страхование и без того развивается уверенными темпами из года в год. Кроме того, в области страхования юридических лиц, я считаю, будет развиваться страхование ответственности, пока этому направлению уделяется недостаточно внимания.
ИА "РосФинКом": Что ограничивает сегодня развитие рынка страхования?
Я считаю, что страховой бизнес в России развивается достаточно успешно. Темпов роста 120–140% в год вполне достаточно для сбалансированного развития отрасли. По отдельным видам страхования можно назвать конкретные ограничивающие факторы. Например, растет рынок страхования жизни, но он мог бы расти еще более быстрыми темпами, если бы взносы по этому виду страхования освобождались от уплаты подоходного налога. Для этого необходимо принять соответствующий закон.
ИА "РосФинКом": Как бы вы прокомментировали заявление замминистра финансов Сергея Шаталова о том, что в этом году тарифы по ОСАГО пересматриваться не будут? Страховщики очень надеялись на повышение ставок, без этого многие компании окажутся в финансово уязвимой ситуации.
Ни для кого не секрет, что количество автотранспорта и аварийность на дорогах России растет. Если на 100 застрахованных машин когда-то было четыре страховых случая в год, то скоро этот показатель достигнет шести случаев. Учитывая, что эти процессы объективны и никуда от них не денешься, нам понятно, что тарифы на ОСАГО должны расти. Вместе с тем, Госдума приняла закон, который прямо увеличивает суммы выплат в ряде случаев или косвенно влияет на рост количества убытков. А то, что многие страховые компании находятся на грани убыточности, не учитывается. Сегодня целый ряд компаний подошли к этому рубежу. Даже краткосрочная потеря платежеспособности компании может привести к ее краху. Крупные страховщики со сбалансированным по видам страхования портфелем и развитой филиальной сетью меньше подвержены этому риску, но и они не могут работать в убыток. При этом выплаты за разорившиеся компании лягут на плечи Российского союза автостраховщиков (РСА). И мы боимся, что если неплатежеспособных компаний станет слишком много, не хватит уже ресурсов РСА. Повышение тарифов ОСАГО неизбежно, но важно, чтобы это произошло не слишком поздно. Потому что невозможность покрыть все убытки разорившихся компаний вызовет куда более отрицательную реакцию общества, чем плавное повышение тарифов.
ИА "РосФинКом": Как обстоят дела с убыточностью по ОСАГО в Башкирии?
На территории республики не зарегистрированы страховые компании с лицензией по ОСАГО, кроме "Росгосстрах-Аккорд". А по одному филиалу считать убыточность бессмысленно. Между тем, есть примеры, когда компании, чьи филиалы работали на территории Республики Башкортостан, ушли с рынка, переложив выплаты на Российский союз автостраховщиков. Отмечу, что Башкирия по сравнению с другими регионами России находится не в самом худшем положении по тарифным условиям. Есть регионы, где убыточность страховщиков зашкаливает за 100% из-за низких региональных коэффициентов. Это Тюменская, Архангельская области, Приморье. Лучше всего с убыточностью обстоят дела в Москве, потому что региональный коэффициент, а следовательно, тариф по ОСАГО там очень высокий, количество аварий чуть выше, но собранных денег вполне достаточно, чтобы произвести все выплаты. Исходя из этого можно отметить, что в России есть регионы благополучные с точки зрения тарифообразования, а есть и такие, где тарифы нужно повышать немедленно. В связи с этим можно не повышать базовый тариф ОСАГО, а изменить лишь коэффициент для отдельных городов, учитывая статистку убыточности страховых компаний. Это позволит не повышать тариф для жителей, скажем, сельских районов.
ИА "РосФинКом": Что вы думаете по поводу прихода на российский рынок иностранцев? По данным Федеральной службы страхового надзора России, 78 страховых компаний из 857 имеют совокупный капитал, то есть уставный капитал с участием иностранных средств. Цифра эта с каждым годом растет. Нет ли у вас опасения, что иностранные компании вытеснят российские? Чем это грозит российскому рынку страхования?
Гражданину совершенно безразлично происхождение капитала той компании, в которой он страхуется. Иностранные компании, действительно, способны вкладывать существенные средства в развитие своих сетей. Поэтому вопрос конкуренции с западными компаниями – это, прежде всего, вопрос технологий. Если они приносят в нашу страну новые стандарты и технологии работы, мы просто должны подготовить достойный ответ. Наша компания в состоянии это сделать. Конечно, более 800 страховых компаний – это многовато для России. И я думаю, если взять 50 крупнейших страховщиков, то среди них будет уже не 10%, а 50% компаний с иностранным участием. Могу предположить, что мелкие страховые компании не смогут модернизироваться из-за отсутствия ресурсов либо они станут строго нишевыми компаниями, работающими на определенной территории строго в своем сегменте. А что касается крупных российских компаний, то я считаю, что они способны достичь нового технологического уровня и достойно конкурировать с иностранными компаниями.
ИА "РосФинКом": Может ли стать одним их выходов для мелких компаний их объединение с целью укрупнения?
Я не припомню случаев объединения нескольких мелких компаний. Скорее процесс носит другой характер. Крупные компании скупают мелкие из-за их доли рынка в том сегменте, в котором они работают.
ИА "РосФинКом": Руководитель ФССН России Илья Ломакин-Румянцев высказал опасение, что в более чем половине регионов России нет собственных страховых компаний. То есть там работают только филиалы федеральных страховщиков. Что вы по этому поводу думаете?
Как показывает опыт, собственных страховых компаний нет в регионах со слабой экономикой. К тому же если собственники ведущих финансово-промышленных групп в таких регионах живут за пределами субъекта, то там и страховым компаниям делать нечего. А с населением удачно работают крупные сетевые компании, которые могут предложить выработанные стандарты.
ИА "РосФинКом": Собираетесь ли вы открывать новые филиалы в ближайшее время?
Формирование филиальной сети нашей компании определяется ростом уже не количества филиалов, а эффективности. В текущем году мы не планируем открытие новых филиалов, но будем открывать отдельные точки продаж, чтобы быть ближе к потребителю, а также займемся внедрением новых услуг. Мы намерены добиться увеличения производительности нашей филиальной сети, которая является самой крупной в республике.
ИА "РосФинКом": Какие цели стоят перед вашей компанией на ближайшие пять лет?
Главная цель – сохранение той доли ранка, которою мы имеем в Башкирии. По ОСАГО мы занимаем около 60% рынка, а в целом по страховому рынку республики – около 25%. Кроме этого, мы намерены технологически совершенствовать нашу компанию, улучшать качество обслуживания клиентов.
ИА "РосФинКом": Как вы можете прокомментировать заявление замминистра финансов РФ Сергея Шаталова о том, что государство может выйти из капитала Росгосстраха уже в 2008 г.? Как это может повлиять на развитие страховой компании?
Я думаю, что изменение состава акционеров на бизнес Росгосстраха повлияет незначительно. Мы ориентированы на широкие слои населения. К тому же Росгосстрах никогда не пользовался какой-либо государственной поддержкой. В то же время, в современных условиях, когда к нам пришли крупные западные игроки, Росгосстрах нуждается в увеличении уставного капитала, а государство с трудом идет на этот шаг. И это, вероятно, единственный вопрос, который может быть решен с выходом государства из состава акционеров или с уменьшением его доли. Произойти это может либо путем дополнительной эмиссии, либо путем продажи пакета акций. К тому же те чиновники, которые занимаются этим вопросом по долгу службы, пока не делали официальных заявлений.
ИА "РосФинКом": Какие наиболее крупные выплаты вашей компании вы можете вспомнить за прошедший год и начало 2008 г.?
Конечно, выплаты тех компаний, которые страхуют крупнейшие предприятия, нефтепроводы и газопроводы, значительно превышают наши. Мы работаем преимущественно с населением, поэтому редкое чрезвычайное происшествие обходит стороной нашу компанию. Недавно в Уфе произошел обвал подземных гаражей. Наш клиент потерял под завалами свой автомобиль, застрахованный по системе каско. В случае если машина не подлежит восстановлению, ее владелец получит страховое возмещение в размере стоимости автомобиля. Запомнился ураган летом 2007 г. В таких случаях имеет значение не объем каждой выплаты, а количество заявлений страхователей. К нам поступило более десятка тысяч заявлений. Нашим специалистам достался большой объем работы. Нужно было выехать на место, осмотреть, сфотографировать застрахованные объекты, составить акты, произвести оценку и выплатить страховое возмещение. В прошлом году "Росгосстрах-Аккорд" выплатил полмиллиона рублей семье утонувшего уфимца. Мужчина был застрахован от несчастных случаев. Договор он заключил после того, как взял кредит в банке.
ИА "РосФинКом": Какие виды страхования, на ваш взгляд, будут развиваться в России в ближайшие годы?
Динамичное развитие экономики России приводит к оживлению многих ранее невостребованных видов страхования. Страховой рынок, несмотря на то, что бурно развивается, по продуктовой линейке достаточно консервативен. Все главное уже изобретено, а в нашей стране просто переходит из области теории в практику. Например, мы наблюдаем бурное развитие кредитования населения, а оно влечет за собой необходимость страховать имущество и жизнь кредитозаемщиков. Поэтому я предполагаю, что наиболее активно будут развиваться в ближайшее время такие виды страхования имущества, как автокаско и страхование недвижимости, а также страхование жизни. Насколько интенсивно будет развиваться страхование юридических лиц, в определенной степени зависит от законодательства, в частности, в сфере налогообложения, мотивирующего предприятие на страхование. Но это дополнительные факторы роста, корпоративное страхование и без того развивается уверенными темпами из года в год. Кроме того, в области страхования юридических лиц, я считаю, будет развиваться страхование ответственности, пока этому направлению уделяется недостаточно внимания.
ИА "РосФинКом": Что ограничивает сегодня развитие рынка страхования?
Я считаю, что страховой бизнес в России развивается достаточно успешно. Темпов роста 120–140% в год вполне достаточно для сбалансированного развития отрасли. По отдельным видам страхования можно назвать конкретные ограничивающие факторы. Например, растет рынок страхования жизни, но он мог бы расти еще более быстрыми темпами, если бы взносы по этому виду страхования освобождались от уплаты подоходного налога. Для этого необходимо принять соответствующий закон.
ИА "РосФинКом": Как бы вы прокомментировали заявление замминистра финансов Сергея Шаталова о том, что в этом году тарифы по ОСАГО пересматриваться не будут? Страховщики очень надеялись на повышение ставок, без этого многие компании окажутся в финансово уязвимой ситуации.
Ни для кого не секрет, что количество автотранспорта и аварийность на дорогах России растет. Если на 100 застрахованных машин когда-то было четыре страховых случая в год, то скоро этот показатель достигнет шести случаев. Учитывая, что эти процессы объективны и никуда от них не денешься, нам понятно, что тарифы на ОСАГО должны расти. Вместе с тем, Госдума приняла закон, который прямо увеличивает суммы выплат в ряде случаев или косвенно влияет на рост количества убытков. А то, что многие страховые компании находятся на грани убыточности, не учитывается. Сегодня целый ряд компаний подошли к этому рубежу. Даже краткосрочная потеря платежеспособности компании может привести к ее краху. Крупные страховщики со сбалансированным по видам страхования портфелем и развитой филиальной сетью меньше подвержены этому риску, но и они не могут работать в убыток. При этом выплаты за разорившиеся компании лягут на плечи Российского союза автостраховщиков (РСА). И мы боимся, что если неплатежеспособных компаний станет слишком много, не хватит уже ресурсов РСА. Повышение тарифов ОСАГО неизбежно, но важно, чтобы это произошло не слишком поздно. Потому что невозможность покрыть все убытки разорившихся компаний вызовет куда более отрицательную реакцию общества, чем плавное повышение тарифов.
ИА "РосФинКом": Как обстоят дела с убыточностью по ОСАГО в Башкирии?
На территории республики не зарегистрированы страховые компании с лицензией по ОСАГО, кроме "Росгосстрах-Аккорд". А по одному филиалу считать убыточность бессмысленно. Между тем, есть примеры, когда компании, чьи филиалы работали на территории Республики Башкортостан, ушли с рынка, переложив выплаты на Российский союз автостраховщиков. Отмечу, что Башкирия по сравнению с другими регионами России находится не в самом худшем положении по тарифным условиям. Есть регионы, где убыточность страховщиков зашкаливает за 100% из-за низких региональных коэффициентов. Это Тюменская, Архангельская области, Приморье. Лучше всего с убыточностью обстоят дела в Москве, потому что региональный коэффициент, а следовательно, тариф по ОСАГО там очень высокий, количество аварий чуть выше, но собранных денег вполне достаточно, чтобы произвести все выплаты. Исходя из этого можно отметить, что в России есть регионы благополучные с точки зрения тарифообразования, а есть и такие, где тарифы нужно повышать немедленно. В связи с этим можно не повышать базовый тариф ОСАГО, а изменить лишь коэффициент для отдельных городов, учитывая статистку убыточности страховых компаний. Это позволит не повышать тариф для жителей, скажем, сельских районов.
ИА "РосФинКом": Что вы думаете по поводу прихода на российский рынок иностранцев? По данным Федеральной службы страхового надзора России, 78 страховых компаний из 857 имеют совокупный капитал, то есть уставный капитал с участием иностранных средств. Цифра эта с каждым годом растет. Нет ли у вас опасения, что иностранные компании вытеснят российские? Чем это грозит российскому рынку страхования?
Гражданину совершенно безразлично происхождение капитала той компании, в которой он страхуется. Иностранные компании, действительно, способны вкладывать существенные средства в развитие своих сетей. Поэтому вопрос конкуренции с западными компаниями – это, прежде всего, вопрос технологий. Если они приносят в нашу страну новые стандарты и технологии работы, мы просто должны подготовить достойный ответ. Наша компания в состоянии это сделать. Конечно, более 800 страховых компаний – это многовато для России. И я думаю, если взять 50 крупнейших страховщиков, то среди них будет уже не 10%, а 50% компаний с иностранным участием. Могу предположить, что мелкие страховые компании не смогут модернизироваться из-за отсутствия ресурсов либо они станут строго нишевыми компаниями, работающими на определенной территории строго в своем сегменте. А что касается крупных российских компаний, то я считаю, что они способны достичь нового технологического уровня и достойно конкурировать с иностранными компаниями.
ИА "РосФинКом": Может ли стать одним их выходов для мелких компаний их объединение с целью укрупнения?
Я не припомню случаев объединения нескольких мелких компаний. Скорее процесс носит другой характер. Крупные компании скупают мелкие из-за их доли рынка в том сегменте, в котором они работают.
ИА "РосФинКом": Руководитель ФССН России Илья Ломакин-Румянцев высказал опасение, что в более чем половине регионов России нет собственных страховых компаний. То есть там работают только филиалы федеральных страховщиков. Что вы по этому поводу думаете?
Как показывает опыт, собственных страховых компаний нет в регионах со слабой экономикой. К тому же если собственники ведущих финансово-промышленных групп в таких регионах живут за пределами субъекта, то там и страховым компаниям делать нечего. А с населением удачно работают крупные сетевые компании, которые могут предложить выработанные стандарты.
ИА "РосФинКом": Собираетесь ли вы открывать новые филиалы в ближайшее время?
Формирование филиальной сети нашей компании определяется ростом уже не количества филиалов, а эффективности. В текущем году мы не планируем открытие новых филиалов, но будем открывать отдельные точки продаж, чтобы быть ближе к потребителю, а также займемся внедрением новых услуг. Мы намерены добиться увеличения производительности нашей филиальной сети, которая является самой крупной в республике.
ИА "РосФинКом": Какие цели стоят перед вашей компанией на ближайшие пять лет?
Главная цель – сохранение той доли ранка, которою мы имеем в Башкирии. По ОСАГО мы занимаем около 60% рынка, а в целом по страховому рынку республики – около 25%. Кроме этого, мы намерены технологически совершенствовать нашу компанию, улучшать качество обслуживания клиентов.
ИА "РосФинКом": Как вы можете прокомментировать заявление замминистра финансов РФ Сергея Шаталова о том, что государство может выйти из капитала Росгосстраха уже в 2008 г.? Как это может повлиять на развитие страховой компании?
Я думаю, что изменение состава акционеров на бизнес Росгосстраха повлияет незначительно. Мы ориентированы на широкие слои населения. К тому же Росгосстрах никогда не пользовался какой-либо государственной поддержкой. В то же время, в современных условиях, когда к нам пришли крупные западные игроки, Росгосстрах нуждается в увеличении уставного капитала, а государство с трудом идет на этот шаг. И это, вероятно, единственный вопрос, который может быть решен с выходом государства из состава акционеров или с уменьшением его доли. Произойти это может либо путем дополнительной эмиссии, либо путем продажи пакета акций. К тому же те чиновники, которые занимаются этим вопросом по долгу службы, пока не делали официальных заявлений.
ИА "РосФинКом": Какие наиболее крупные выплаты вашей компании вы можете вспомнить за прошедший год и начало 2008 г.?
Конечно, выплаты тех компаний, которые страхуют крупнейшие предприятия, нефтепроводы и газопроводы, значительно превышают наши. Мы работаем преимущественно с населением, поэтому редкое чрезвычайное происшествие обходит стороной нашу компанию. Недавно в Уфе произошел обвал подземных гаражей. Наш клиент потерял под завалами свой автомобиль, застрахованный по системе каско. В случае если машина не подлежит восстановлению, ее владелец получит страховое возмещение в размере стоимости автомобиля. Запомнился ураган летом 2007 г. В таких случаях имеет значение не объем каждой выплаты, а количество заявлений страхователей. К нам поступило более десятка тысяч заявлений. Нашим специалистам достался большой объем работы. Нужно было выехать на место, осмотреть, сфотографировать застрахованные объекты, составить акты, произвести оценку и выплатить страховое возмещение. В прошлом году "Росгосстрах-Аккорд" выплатил полмиллиона рублей семье утонувшего уфимца. Мужчина был застрахован от несчастных случаев. Договор он заключил после того, как взял кредит в банке.
Ещё новости по теме:
07:00