По программе страхования жилых помещений в Москве застраховано порядка 50% квартир
Программа страхования жилых помещений, в рамках которой страховщики участвуют вместе с московскими властями в части урегулирования убытков, создавалась десять лет назад. За это время она была усовершенствована, сформировалась система взаимоотношений страховщиков и представителей ЖКХ, создана информационная и статистическая базы. Участникам программы удалось в определенной мере преодолеть недоверие к программе со стороны населения. В настоящее время доля застрахованных квартир по этой программе в Москве увеличилась до 50% с 10-15% в первые годы ее запуска. Об особенностях добровольного страхования жилья и о том, почему почин москвичей не был подхвачен другими российскими городами, агентству "Интерфакс-АФИ" рассказал начальник управления муниципальных программ страхования ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" Олег Бирюков.
— В первые годы реализации программа добровольного муниципального страхования жилья в Москве не была прибыльной. Когда ситуация изменилась и почему?
— Программа начиналась в 1996 году. Действительно, все ее участники, в том числе "Спасские Ворота", работали по ней в убыток примерно до 2000 года. Вообще мы были одними из разработчиков этой программы, наряду со страховой компанией "МАКС". Главным ее идеологом, конечно, следует считать Николая Рубцова, который имел колоссальный опыт работы в сфере ЖКХ и стал главным идеологом проекта. Программа устроена таким образом, что ее эффективность должна была возрастать по мере увеличения числа страхователей. А оно в первые годы составляло 10-15%. Ситуация изменилась, когда было принято решение внести отдельной строкой платеж по добровольному страхованию жилья в документ на оплату коммунальных услуг. Популярность программы резко увеличилась. Теперь охват достигает 50% всех жилых помещений, подлежащих страхованию в столице.
— Как менялось соотношение в выплатах долей местного бюджета и страховщиков? Каков уровень убыточности по этому виду страхования?
— Поначалу доля Москвы в объеме урегулируемых убытков была значительно больше, чем сегодня, и составляла 80% против 20%, которые приходились на долю страховщиков. В настоящее время это соотношение зеркально изменилось и составляет 30% к 70% соответственно.
Мы начинали с убыточности по льготному страхованию жилья с 17%, дошли до 25-30%, в некоторые месяцы этот показатель достигает уровня 50%. По мере увеличения клиентской базы рос показатель числа страховых случаев. На уровень убыточности также влияет увеличение расчетного показателя при определении стоимости восстановительного ремонта жилых помещений. За время реализации программы он достиг 17 тыс. рублей за один квадратный метр вместо 6 тыс. рублей в конце 90-х годов.
— Некоторые специалисты считают эту программу профанацией страхования из-за смешных взносов, скупой и упрощенной методики оценки ущерба, а также малых выплат...
— Я бы посоветовал им не горячиться. Мы ориентируемся в основном не на экспертов, которые в большинстве своем "не в теме", а на потребителей. Наша программа социально ориентирована. Анализ показывает, что порядка 90% страхователей по программе — малообеспеченные люди. Богатым такая программа не так нужна, они страхуются совершено по другим правилам и за иные деньги. Естественно, евроотделку в муниципальной программе мы не страхуем, золотые унитазы — тоже. Методика оценки ущерба унифицирована и разработана МосгоржилНИИпроектом. Она едина для оценки ущерба в "хрущевках" и "сталинских высотках".
Но именно эти условия позволяют поддерживать на низком уровне страховые взносы, которые составляют 90 копеек за один квадратный метр в месяц. На этом фоне размер выплаты из расчета 17 тыс. рублей за тот же метр выглядит вполне достойно. Не случайно программу курирует Людмила Швецова, которая в правительстве Москвы занимается социальным блоком.
Должен признаться, что москвичи поначалу довольно настороженно отнеслись к этой инициативе, шли на страхование неохотно, к компаниям относились настороженно. Чего только мы тогда не наслушались в телефонных беседах, дескать, и обманывают их, и пирамиду строят... Теперь ситуация изменилась, вопросы клиенты задают по существу, обсуждают конкретные проблемы. Люди стали доверять страховщикам, появилась история выплат.
— Сколько примерно выплачивают по этому виду страхования "Спасские Ворота" в месяц? С чем связаны основные расходы страховщика?
— В месяц компания регистрирует в среднем 250-300 страховых событий в рамках программы. К примеру, средняя выплата "Спасских Ворот" за сентябрь по муниципальной программе страхования жилья составила 18 тыс. 202 рубля 12 копеек. С 1 января по 30 сентября было зарегистрировано 1 тыс. 911 страховых случаев, выплачено по ним 33 млн 558 тыс. 608 рублей.
Копейки здесь важны, поскольку такой скрупулезный расчет доказывает, что он проводится на основании определенной методики. Человек должен понимать, что договариваться о величине выплаты с компанией бесполезно.
Эти суммы, если бы квартиры не были застрахованы, должны были бы компенсироваться из аварийного фонда дирекции единого заказчика, они вынуждены были бы тратить деньги на ремонт. Дирекция, в свою очередь, от страховщика получает ежемесячный отчет по выплатам. На каждое жилое помещение страховщиком выдается свидетельство. "Спасскими воротами" выдается около 700 тыс. таких свидетельств.
Компания несет затраты на бланки по цене 1 рубль 2 копейки за штуку, это более 700 тыс. рублей прямых затрат. Чтобы жители документ не выкинули случайно с ворохом рекламы из почтового ящика, мы свидетельство запечатываем в конверт. Это еще 1 рубль 40 копеек затрат. А чтобы клиенту легче было разобраться в условиях страхования, ему в конверт вкладывается специальная памятка с разъяснением условий страхования.
Естественно, компания несет расходы на открытие и содержание офисов в округах, в которых компания работает по итогам тендера, на персонал, технику, связь. В двух округах мы открыли 8 отделений, два ожидают премьеры — в Люблино и Текстильщиках.
Еще мы заказываем и распространяем плакаты, которые изготавливаются для единых расчетных центров, дирекций единого заказчика, для управ города. У "Спасских ворот" на обслуживании два округа — Западный и Юго-Восточный. По совокупности это 26 районов столицы.
— Что происходит со страховой защитой по программе, если владелец квартиры просрочил оплату коммунальных услуг, а значит, пропустил страховой платеж? Договор прерывается?
— Коммунальные платежи жильцы обязаны вносить до 10-го числа месяца. У страховщиков по-другому. Вы можете заплатить очередной страховой взнос в любой день текущего месяца и будете застрахованы с 1-го числа следующего месяца. Если же житель задерживает платежи, страховщик за этот период ответственности не несет. Однако у нас масса случаев, когда клиент годами исправно платит, а затем страховое событие попадает на его командировку или отпуск — момент просроченного платежа. Мы всегда идем навстречу, в 99% случаев выплачиваем возмещение.
Скажу более. Представьте, что сегодня вы заключили договор и заплатили страховой взнос в размере 45 рублей. Вскоре произошел страховой случай с ущербом 100 тыс. рублей. И мы его оплатим, хотя классика страхования не рекомендует такого подхода. В классическом случае я должен был бы разделить страховую сумму на 12 месяцев, поскольку получил эту часть премии, и возместить ущерб в размере одной двенадцатой от страховой суммы. А здесь выплата осуществляется полностью. Применение такого подхода лишний раз свидетельствует о социальной направленности программы. "Спасские ворота" даже не вычитают из возмещения в описанной ситуации недоплаты по страховому взносу. Компании дорог ее имидж.
— Что нужно клиенту для получения выплаты?
— Список бумаг — минимальный. Поскольку при организации выплаты мы имеем дело с физическим лицом, требуется подтвердить личность получателя возмещения. Им может быть собственник (сособственник), наниматель (члены его семьи), постоянно зарегистрированный в застрахованном помещении.
Нередко по незнанию платежи по программе осуществляют люди, имеющие второе жилье. Если в квартире никто не зарегистрирован, возмещение получать некому. Страховать в рамках льготной программы можно только одно помещение. Желающие получить защиту для второй квартиры могут обращаться в страховую компанию, но им будет предложена защита по иным правилам и ставкам.
Затем проверяется оплата страхового взноса, и далее человеку важно получить подтверждение эксплуатирующей организации в том, что страховой случай имел место в той самой квартире на указанную дату, должна также быть указана причина события. Потом страхователь договаривается с экспертом страховщика, тот выезжает на место и составляет акт осмотра, определяет, что повреждено, размер ущерба. В течение 10-15 дней после этого клиент получает страховое возмещение.
Напомню, что возмещается ущерб от повреждения отделки помещения — окон, дверей, полов, оконных рам и т.д., а вот пострадавшие норковые шубы и антиквариат оплачиваться по такой программе не будут.
— Какова роль ЕИРЦ, какие услуги они осуществляют, кто за них платит?
— За возмездное оказание услуг ЕИРЦ платят страховщики. Такие расходы заложены в тарифной ставке. Страховая компания заключает с объединенным ЕИРЦ договор по установленной форме, согласно которому ей предоставляются отчетные данные об оплате взносов. Жилищно-коммунальное хозяйство города развивается, дома строятся и сносятся. Информацией об этом располагают ЕИРЦ. Кроме того, управляющая организация предоставляет акт о страховом случае. Именно он потребуется для подтверждения выплаты.
Добавлю, что в структуру тарифа заложено также 12,1% на формирование резерва предупредительных мероприятий, направление расходов которого определяют префектуры округов.
— Как часто проводятся тендеры по выбору страховщиков, в какой конкурентной обстановке?
— Поначалу страховщики прямо рвались участвовать в этой программе. Насколько помню, в одном из тендеров, проходивших в середине 90-х годов, победителями оказались около 20 компаний. В результате из-за убыточности и высоких затрат на первом этапе число участников сократилось до шести компаний. Правда, выход на рентабельность вновь сделал актуальным интерес к этому виду страхования. Поэтому в декабре 2005 года был проведен очередной конкурс, в результате которого определены семь страховых компаний, участвующих в данной программе, в том числе и наша. Наш договор об аккредитации истекает в декабре 2008 года. Стало быть, следующего тендера можно ожидать в августе-сентябре того же года.
— Какие риски наиболее распространены? Что показывает статистика?
— Это заливы в результате аварий в системах водоснабжения, отопления и канализации. Пожары случаются реже, однако суммы ущерба от этих рисков значительные, особенно по совокупности с ущербами от заливов при тушении пожара. По статистике, в жилищном секторе столице ежегодно происходит более 30 тыс. пожаров.
Если квартира не застрахована, по закону ущерб должен возместить причинитель ущерба. Но его вину еще необходимо доказать в судебном порядке. Таким образом, человек, проживающий в поврежденной квартире, должен либо обращаться в суд, либо обивать пороги кабинетов муниципальных властей. Если даже суд присудит пострадавшему компенсацию, не факт, что ее легко будет получить с виновной стороны. Со страховщиком владельцу квартиры общаться, безусловно, проще.
— Начиная программу, наверняка страховщики рассчитывали на получение косвенных выгод. Что получилось на самом деле?
— Предоставленная префектурами возможность по аренде помещений для открытия филиалов была использована страховщиками для развития иных добровольных видов страхования. Кроме того, участие в программе повысило узнаваемость их брэндов.
— Интересовались ли опытом страхования жилья в Москве представители других городов?
— У меня толстая пачка визиток от коллег из всех регионов России, которые интересовались этой темой. Мы отправляли в Санкт-Петербург пакет документов по этому виду страхования, выступали на совещании с участием депутатов законодательного собрания. Так ничем дело и не завершилось. Пока администрация того или иного города не поймет, что эта программа социальная — ничего не изменится. В измененном виде муниципальное страхование практикуется в Подмосковье, в том числе в Подольске, Чехове... Но там не предполагается участие муниципальных властей, а охват помещений, подлежащих страхованию, составляет всего процентов 15. Ответственность по заключенным договорам составляет 1,5-2 тыс. рублей за один квадратный метр поврежденного помещения. Это же несерьезно... Я убежден, что без участия администрации такие программы развиваться полноценно не могут. Хотя бы какая-то доля в выплатах должна приходиться на долю местных властей. Опыт правительства Москвы это подтверждает.
— В первые годы реализации программа добровольного муниципального страхования жилья в Москве не была прибыльной. Когда ситуация изменилась и почему?
— Программа начиналась в 1996 году. Действительно, все ее участники, в том числе "Спасские Ворота", работали по ней в убыток примерно до 2000 года. Вообще мы были одними из разработчиков этой программы, наряду со страховой компанией "МАКС". Главным ее идеологом, конечно, следует считать Николая Рубцова, который имел колоссальный опыт работы в сфере ЖКХ и стал главным идеологом проекта. Программа устроена таким образом, что ее эффективность должна была возрастать по мере увеличения числа страхователей. А оно в первые годы составляло 10-15%. Ситуация изменилась, когда было принято решение внести отдельной строкой платеж по добровольному страхованию жилья в документ на оплату коммунальных услуг. Популярность программы резко увеличилась. Теперь охват достигает 50% всех жилых помещений, подлежащих страхованию в столице.
— Как менялось соотношение в выплатах долей местного бюджета и страховщиков? Каков уровень убыточности по этому виду страхования?
— Поначалу доля Москвы в объеме урегулируемых убытков была значительно больше, чем сегодня, и составляла 80% против 20%, которые приходились на долю страховщиков. В настоящее время это соотношение зеркально изменилось и составляет 30% к 70% соответственно.
Мы начинали с убыточности по льготному страхованию жилья с 17%, дошли до 25-30%, в некоторые месяцы этот показатель достигает уровня 50%. По мере увеличения клиентской базы рос показатель числа страховых случаев. На уровень убыточности также влияет увеличение расчетного показателя при определении стоимости восстановительного ремонта жилых помещений. За время реализации программы он достиг 17 тыс. рублей за один квадратный метр вместо 6 тыс. рублей в конце 90-х годов.
— Некоторые специалисты считают эту программу профанацией страхования из-за смешных взносов, скупой и упрощенной методики оценки ущерба, а также малых выплат...
— Я бы посоветовал им не горячиться. Мы ориентируемся в основном не на экспертов, которые в большинстве своем "не в теме", а на потребителей. Наша программа социально ориентирована. Анализ показывает, что порядка 90% страхователей по программе — малообеспеченные люди. Богатым такая программа не так нужна, они страхуются совершено по другим правилам и за иные деньги. Естественно, евроотделку в муниципальной программе мы не страхуем, золотые унитазы — тоже. Методика оценки ущерба унифицирована и разработана МосгоржилНИИпроектом. Она едина для оценки ущерба в "хрущевках" и "сталинских высотках".
Но именно эти условия позволяют поддерживать на низком уровне страховые взносы, которые составляют 90 копеек за один квадратный метр в месяц. На этом фоне размер выплаты из расчета 17 тыс. рублей за тот же метр выглядит вполне достойно. Не случайно программу курирует Людмила Швецова, которая в правительстве Москвы занимается социальным блоком.
Должен признаться, что москвичи поначалу довольно настороженно отнеслись к этой инициативе, шли на страхование неохотно, к компаниям относились настороженно. Чего только мы тогда не наслушались в телефонных беседах, дескать, и обманывают их, и пирамиду строят... Теперь ситуация изменилась, вопросы клиенты задают по существу, обсуждают конкретные проблемы. Люди стали доверять страховщикам, появилась история выплат.
— Сколько примерно выплачивают по этому виду страхования "Спасские Ворота" в месяц? С чем связаны основные расходы страховщика?
— В месяц компания регистрирует в среднем 250-300 страховых событий в рамках программы. К примеру, средняя выплата "Спасских Ворот" за сентябрь по муниципальной программе страхования жилья составила 18 тыс. 202 рубля 12 копеек. С 1 января по 30 сентября было зарегистрировано 1 тыс. 911 страховых случаев, выплачено по ним 33 млн 558 тыс. 608 рублей.
Копейки здесь важны, поскольку такой скрупулезный расчет доказывает, что он проводится на основании определенной методики. Человек должен понимать, что договариваться о величине выплаты с компанией бесполезно.
Эти суммы, если бы квартиры не были застрахованы, должны были бы компенсироваться из аварийного фонда дирекции единого заказчика, они вынуждены были бы тратить деньги на ремонт. Дирекция, в свою очередь, от страховщика получает ежемесячный отчет по выплатам. На каждое жилое помещение страховщиком выдается свидетельство. "Спасскими воротами" выдается около 700 тыс. таких свидетельств.
Компания несет затраты на бланки по цене 1 рубль 2 копейки за штуку, это более 700 тыс. рублей прямых затрат. Чтобы жители документ не выкинули случайно с ворохом рекламы из почтового ящика, мы свидетельство запечатываем в конверт. Это еще 1 рубль 40 копеек затрат. А чтобы клиенту легче было разобраться в условиях страхования, ему в конверт вкладывается специальная памятка с разъяснением условий страхования.
Естественно, компания несет расходы на открытие и содержание офисов в округах, в которых компания работает по итогам тендера, на персонал, технику, связь. В двух округах мы открыли 8 отделений, два ожидают премьеры — в Люблино и Текстильщиках.
Еще мы заказываем и распространяем плакаты, которые изготавливаются для единых расчетных центров, дирекций единого заказчика, для управ города. У "Спасских ворот" на обслуживании два округа — Западный и Юго-Восточный. По совокупности это 26 районов столицы.
— Что происходит со страховой защитой по программе, если владелец квартиры просрочил оплату коммунальных услуг, а значит, пропустил страховой платеж? Договор прерывается?
— Коммунальные платежи жильцы обязаны вносить до 10-го числа месяца. У страховщиков по-другому. Вы можете заплатить очередной страховой взнос в любой день текущего месяца и будете застрахованы с 1-го числа следующего месяца. Если же житель задерживает платежи, страховщик за этот период ответственности не несет. Однако у нас масса случаев, когда клиент годами исправно платит, а затем страховое событие попадает на его командировку или отпуск — момент просроченного платежа. Мы всегда идем навстречу, в 99% случаев выплачиваем возмещение.
Скажу более. Представьте, что сегодня вы заключили договор и заплатили страховой взнос в размере 45 рублей. Вскоре произошел страховой случай с ущербом 100 тыс. рублей. И мы его оплатим, хотя классика страхования не рекомендует такого подхода. В классическом случае я должен был бы разделить страховую сумму на 12 месяцев, поскольку получил эту часть премии, и возместить ущерб в размере одной двенадцатой от страховой суммы. А здесь выплата осуществляется полностью. Применение такого подхода лишний раз свидетельствует о социальной направленности программы. "Спасские ворота" даже не вычитают из возмещения в описанной ситуации недоплаты по страховому взносу. Компании дорог ее имидж.
— Что нужно клиенту для получения выплаты?
— Список бумаг — минимальный. Поскольку при организации выплаты мы имеем дело с физическим лицом, требуется подтвердить личность получателя возмещения. Им может быть собственник (сособственник), наниматель (члены его семьи), постоянно зарегистрированный в застрахованном помещении.
Нередко по незнанию платежи по программе осуществляют люди, имеющие второе жилье. Если в квартире никто не зарегистрирован, возмещение получать некому. Страховать в рамках льготной программы можно только одно помещение. Желающие получить защиту для второй квартиры могут обращаться в страховую компанию, но им будет предложена защита по иным правилам и ставкам.
Затем проверяется оплата страхового взноса, и далее человеку важно получить подтверждение эксплуатирующей организации в том, что страховой случай имел место в той самой квартире на указанную дату, должна также быть указана причина события. Потом страхователь договаривается с экспертом страховщика, тот выезжает на место и составляет акт осмотра, определяет, что повреждено, размер ущерба. В течение 10-15 дней после этого клиент получает страховое возмещение.
Напомню, что возмещается ущерб от повреждения отделки помещения — окон, дверей, полов, оконных рам и т.д., а вот пострадавшие норковые шубы и антиквариат оплачиваться по такой программе не будут.
— Какова роль ЕИРЦ, какие услуги они осуществляют, кто за них платит?
— За возмездное оказание услуг ЕИРЦ платят страховщики. Такие расходы заложены в тарифной ставке. Страховая компания заключает с объединенным ЕИРЦ договор по установленной форме, согласно которому ей предоставляются отчетные данные об оплате взносов. Жилищно-коммунальное хозяйство города развивается, дома строятся и сносятся. Информацией об этом располагают ЕИРЦ. Кроме того, управляющая организация предоставляет акт о страховом случае. Именно он потребуется для подтверждения выплаты.
Добавлю, что в структуру тарифа заложено также 12,1% на формирование резерва предупредительных мероприятий, направление расходов которого определяют префектуры округов.
— Как часто проводятся тендеры по выбору страховщиков, в какой конкурентной обстановке?
— Поначалу страховщики прямо рвались участвовать в этой программе. Насколько помню, в одном из тендеров, проходивших в середине 90-х годов, победителями оказались около 20 компаний. В результате из-за убыточности и высоких затрат на первом этапе число участников сократилось до шести компаний. Правда, выход на рентабельность вновь сделал актуальным интерес к этому виду страхования. Поэтому в декабре 2005 года был проведен очередной конкурс, в результате которого определены семь страховых компаний, участвующих в данной программе, в том числе и наша. Наш договор об аккредитации истекает в декабре 2008 года. Стало быть, следующего тендера можно ожидать в августе-сентябре того же года.
— Какие риски наиболее распространены? Что показывает статистика?
— Это заливы в результате аварий в системах водоснабжения, отопления и канализации. Пожары случаются реже, однако суммы ущерба от этих рисков значительные, особенно по совокупности с ущербами от заливов при тушении пожара. По статистике, в жилищном секторе столице ежегодно происходит более 30 тыс. пожаров.
Если квартира не застрахована, по закону ущерб должен возместить причинитель ущерба. Но его вину еще необходимо доказать в судебном порядке. Таким образом, человек, проживающий в поврежденной квартире, должен либо обращаться в суд, либо обивать пороги кабинетов муниципальных властей. Если даже суд присудит пострадавшему компенсацию, не факт, что ее легко будет получить с виновной стороны. Со страховщиком владельцу квартиры общаться, безусловно, проще.
— Начиная программу, наверняка страховщики рассчитывали на получение косвенных выгод. Что получилось на самом деле?
— Предоставленная префектурами возможность по аренде помещений для открытия филиалов была использована страховщиками для развития иных добровольных видов страхования. Кроме того, участие в программе повысило узнаваемость их брэндов.
— Интересовались ли опытом страхования жилья в Москве представители других городов?
— У меня толстая пачка визиток от коллег из всех регионов России, которые интересовались этой темой. Мы отправляли в Санкт-Петербург пакет документов по этому виду страхования, выступали на совещании с участием депутатов законодательного собрания. Так ничем дело и не завершилось. Пока администрация того или иного города не поймет, что эта программа социальная — ничего не изменится. В измененном виде муниципальное страхование практикуется в Подмосковье, в том числе в Подольске, Чехове... Но там не предполагается участие муниципальных властей, а охват помещений, подлежащих страхованию, составляет всего процентов 15. Ответственность по заключенным договорам составляет 1,5-2 тыс. рублей за один квадратный метр поврежденного помещения. Это же несерьезно... Я убежден, что без участия администрации такие программы развиваться полноценно не могут. Хотя бы какая-то доля в выплатах должна приходиться на долю местных властей. Опыт правительства Москвы это подтверждает.
Ещё новости по теме:
07:00