Потребительскому кредитованию не хватает прозрачности

Вчера в Новосибирске Ассоциация региональных банков России провела конференцию "Кредитование частных лиц: инфраструктура рынка, перспективы развития". Собравшиеся на нее банкиры отметили, что за последние два года объем выданных населению кредитов увеличился вдвое, но потребовали дополнительной защиты от недобросовестных заемщиков: сумма просроченной задолженности за то же время выросла в шесть раз. В свою очередь, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) полагает, что самих заемщиков необходимо защитить от недобросовестных кредиторов, скрывающих от клиентов реальные ставки потребительских кредитов. По данным участников вчерашней конференции, прошедший год подтвердил тенденцию к переориентации банковского сектора на ритейл. За девять месяцев 2005 года объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 40,4%, а объем ипотечных кредитов — на 97,8%. Число банков, занимающихся ипотекой, возросло в полтора раза. По словам председателя правления московского банка "ДельтаКредит" Дмитрия Садовского, сегодня уже нет нужды разъяснять потенциальным заемщикам, что такое ипотека: "Клиент приходит уже очень хорошо подготовленным". По данным замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, объем потребительских кредитов, выданных населению к 1 января 2006 года, превысил 1 трлн руб. Из них половину выдал Сбербанк России, а 80% оставшегося объема приходятся на 20 крупнейших российских банков. Констатировав достигнутые успехи, участники совещания перешли к обсуждению проблем. Например, реальная стоимость кредита, как выяснилось, часто остается непрозрачной для населения. Банки показывают своим клиентам только часть ставки по кредиту, пряча другую ее часть в оплату комиссионных услуг, в процедуры по открытию и закрытию счетов, в дополнительные услуги других организаций — к примеру, страховых компаний. По словам Андрея Кашеварова, реальная банковская ставка по потребительским кредитам колеблется от 20 до 56% годовых. "При оценке стоимости услуг потребительского кредитования заемщик ориентируется на уровень заявленной банком процентной ставки, — отметил он. — Я считаю, что невозврат кредитов — это показатель того, что население просто не понимает условий кредитования". "Большинство физических лиц не умеют работать с документами, — согласился с ним зампредседателя совета директоров Сибакадеманка Андрей Бекарев. — Это элементарная финансовая безграмотность". Он считает, что жесткие правила предоставления информации банками смогут снизить процентные ставки. Банкиры посетовали, что Минфин РФ до сих пор не закончил разработку проекта федерального закона "О потребительском кредитовании". Документ должен был быть внесен на рассмотрение в Госдуму еще осенью прошлого года. Он предусматривает полное раскрытие банками информации о реальном удорожании кредитных ресурсов: обо всех комиссионных платежах, в том числе и о платежах третьим лицам (в частности, страховым компаниям), осуществляемых при выдаче потребительских кредитов. "Главная идея этого законопроекта заключается в том, что заемщик должен знать, сколько он в итоге заплатит за товар, — отметил зампредседателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолий Аксаков. — Он предусматривает ответственность кредитной организации и ответственность заемщика за недобросовестную оплату кредита". Согласно официальной статистике, невозвраты в портфеле потребительских кредитов банков составляют три–четыре процента, в Новосибирской области — 1,1%. "В кулуарах уже говорят о том, что невозврат у некоторых банков достигает 20%, что банки с успехом компенсируют высокими кредитными ставками", — сообщил господин Аксаков. По мнению же начальника Главного управления Центробанка РФ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской, банки во многом сами виноваты в невозвратах: "В погоне за дополнительной прибылью они не всегда рассчитывают финансовые возможности заемщиков по возврату средств". В итоге просроченная задолженность растет опережающими темпами: за последние годы объем выданных населению кредитов вырос вдвое, а невозвраты — в шесть раз. "У профильных рисков по потребкредитованию две стороны, — резюмировала начальник управления департамента банковского регулирования и надзора Банка России Елена Крутова, — чем прозрачнее будут кредитные организации, тем лучше будет вести себя заемщик".