На 99% натуральное ОСАГО: в России меняется схема возмещения по «автогражданке»
Ровно через неделю, 10 марта, может начаться новая глава в жизни российских автовладельцев. На пленарном заседании Государственной думы планируется обсудить и, возможно, принять сразу во втором и третьем чтениях поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Они подразумевают приоритет натурального возмещения над выплатой. То есть, в случае, если в вашу машину врежется владелец страхового полиса, вам не дадут денег, а выпишут направление на ремонт. Как сейчас работает система ОСАГО?
Сейчас если в ваш автомобиль врежутся, и виновник аварии имеет полис ОСАГО (а по Правилам дорожного движения его должны иметь все водители), вы обращаетесь в его страховую компанию. Там ваш транспорт осмотрят и определят, какие детали повреждены. Дальше у вас есть два варианта – взять деньгами или отремонтировать машину в сервис-центре, у которого есть договор со страховой.
В первом случае, компания обязана выдать компенсационную выплату. Ее размер зависит от стоимости работы, запчастей и материалов и рассчитывается по средней стоимости запчастей в зависимости от марки авто (онлайн-сервис на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Цифру, которую вам покажет сервис, надо умножить на коэффициент износа, зависящий от пробега машины и даты ее изготовления.
Для примера, накладка заднего бампера Hyundai Solaris стоит по данным РСА 3850 рублей. Однако если в аварии пострадал четырехлетний Solaris с пробегом в 80 тысяч км (коэффициент износа – 33,8%), то его владельцу выплатят только 2 504 рубля, плюс стоимость работы и краски. Автомобилисту придется самому решать – доплачивать из своего кармана, покупать неоригинальную деталь (они обычно дешевле) или попросту ездить с разбитым бампером. Размер компенсационной выплаты не может превышать 400 тысяч рублей.
Во втором случае, водитель пострадавшей машины не получает ни копейки. Вместо денег ему выдают направление в техцентр, с которым у страховой компании есть договор. Обычно таких сервисов несколько, и автолюбитель сам выбирает, где будут ремонтировать его «ласточку». При этом ему придется раскошелиться на разницу в стоимости между его старой деталью и новой, которую поставят на станции техобслуживания. То есть, в нашем примере с Hyundai, которому разбили бампер, водитель заплатит выбранному автосервису чуть больше 1000 рублей.
Такая схема называется натуральное возмещение.
Как будет в случае принятия закона?
В случае, если документ вступит в силу, приоритетным будет именно компенсация «в натуре». Получить деньги можно будет только в ряде случаев, которые определены законом. Хорошая новость: коэффициент износа более не учитывается. При этом детали все равно будут новые (хотя представители организаций предлагают использовать и бывшие в употреблении запчасти).
Зачем нужны эти поправки?
На них настаивают представители страховых компаний. Они утверждают, что этот бизнес убыточен и приводят статистику: в январе этого года - впервые в истории - общий рынок ОСАГО ушел в минус. Автовладельцы заплатили страховщикам 14 млрд рублей, а те, в свою очередь, - 14,3 млрд. Причем некоторые компании «уходят в минус» регулярно.
Причина - повышение лимитов ОСАГО до 400 тысяч рублей. А еще - деятельность автоюристов, которые проводят свою независимую оценку, после чего подают в суд. В случае выигрыша дела, владелец получает более высокую компенсацию, чем насчитала страховая. Последней, к тому же, приходится оплачивать деятельность правоведов (это требование закона), а также судебные издержки.
Кто будет выбирать сервис?
Изначально планировалось оставить выбор за страховой. Но ко второму чтению предлагается разрешить водителю выбрать техцентр самостоятельно. Правда, только из списка, который предлагает компания. В случае, если машину восстановят некачественно, ее владелец в судебном порядке вправе потребовать от страховой сделать повторный ремонт.
Требования к станциям техобслуживания только такие: нужно, чтобы она находилась не дальше 10 километров от границ города, если в нем живет более 500 тысяч человек, и не дальше 200 – если жителей меньше. Кроме того, сервис обязан обслуживать авто, марка, категория и возраст которых совпадает с маркой, категорией и возрастом транспортного средства потерпевшего.
Моя машина на гарантии, и я должен обслуживать ее только у официального дилера. Что мне делать?
Не переживайте, если вашему автомобилю меньше двух лет, то вы вправе потребовать у страховой компании, чтобы его ремонтировали у дилера вашей марки.
В каких ситуациях водитель вправе потребовать со страховой компании деньги, а не ремонт?
Это возможно, если машина признается полностью уничтоженной в случае аварии. Или если у вас – дорогой автомобиль, ремонт которого обойдется дороже 400 тысяч. В обоих случаях вы получите не больше этого лимита.
Такая же ситуация будет если вы выбрали оформление по «европротоколу» и ошиблись. Напомним, что так называется оформление аварии без вызова сотрудника ГИБДД. Оно возможно, если пострадали только две машины, виновник признает свою вину, у обоих есть полис ОСАГО и ущерб меньше 50 тысяч рублей. Если вы неправильно оценили повреждения, и экспертиза установила, что ремонт будет дороже 50 тысяч, то вам выплатят только эту сумму, но дальше разбираться с авто будете сами.
Есть и третья ситуация. Деньги вам могут выдать, если страховая примет решение, что у вас есть тяжелые жизненные обстоятельства «обоснованно исключающие необходимость восстановительного ремонта авто». Правда, вам придется доказать, что машина вам действительно не нужна. Как это сделать – в законе не прописано. Известно только то, что решать все споры между клиентом и компанией, будет некая комиссия при Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Важно, что в случае выплаты деньгами, износ будет учитываться также, как и сейчас.
Если поправки примут, распространятся ли они на тех, у кого есть полис, выданный до вступления их в силу?
Пока неизвестно. Изначально речь шла о том, что изменения коснутся только новых полисов. Страховые компании настаивают, чтобы поправки заработали через 30 дней после официального опубликования для всех, в том числе и владельцев старых документов. Компромиссное решение предлагает Центробанк: он составит список наиболее проблемных регионов, там новые правила начнут действовать так, как хотят организации, а во всех остальных - нововведения коснутся только обладателей «свежей» ОСАГО.
Изменится ли стоимость полисов?
Вопрос остается открытым. В этом году, скорее всего, цена сохранится на прежнем уровне.
Отметим, что в законопроекте нет поправок Минфина, которые сильно напугали автомобилистов. Ведомство предлагало ввести повышающий коэффициент стоимости страховки для нарушителей Правил. Говорилось, что для водителя, который за календарный год был пять раз пойман инспектором или камерой, полис станет дороже почти в два раза, а если штрафов больше 35, то цена ОСАГО увеличится втрое.
Также не вошли в итоговые поправки предложения о «тарифных планах», позволяющих увеличить лимит до 2 млн рублей. Такая страховка была бы дороже, но успокаивала бы нервы тех, кто боится поцарапать чужой Rolls-Royce. Кроме того, пока что при продаже полисов «автогражданки» не будут учитываться личностных характеристики, квалификация и манеры езды водителя (эти данные иногда используются при расчете стоимости добровольного автострахования – КАСКО).
Сейчас если в ваш автомобиль врежутся, и виновник аварии имеет полис ОСАГО (а по Правилам дорожного движения его должны иметь все водители), вы обращаетесь в его страховую компанию. Там ваш транспорт осмотрят и определят, какие детали повреждены. Дальше у вас есть два варианта – взять деньгами или отремонтировать машину в сервис-центре, у которого есть договор со страховой.
В первом случае, компания обязана выдать компенсационную выплату. Ее размер зависит от стоимости работы, запчастей и материалов и рассчитывается по средней стоимости запчастей в зависимости от марки авто (онлайн-сервис на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Цифру, которую вам покажет сервис, надо умножить на коэффициент износа, зависящий от пробега машины и даты ее изготовления.
Для примера, накладка заднего бампера Hyundai Solaris стоит по данным РСА 3850 рублей. Однако если в аварии пострадал четырехлетний Solaris с пробегом в 80 тысяч км (коэффициент износа – 33,8%), то его владельцу выплатят только 2 504 рубля, плюс стоимость работы и краски. Автомобилисту придется самому решать – доплачивать из своего кармана, покупать неоригинальную деталь (они обычно дешевле) или попросту ездить с разбитым бампером. Размер компенсационной выплаты не может превышать 400 тысяч рублей.
Во втором случае, водитель пострадавшей машины не получает ни копейки. Вместо денег ему выдают направление в техцентр, с которым у страховой компании есть договор. Обычно таких сервисов несколько, и автолюбитель сам выбирает, где будут ремонтировать его «ласточку». При этом ему придется раскошелиться на разницу в стоимости между его старой деталью и новой, которую поставят на станции техобслуживания. То есть, в нашем примере с Hyundai, которому разбили бампер, водитель заплатит выбранному автосервису чуть больше 1000 рублей.
Такая схема называется натуральное возмещение.
Как будет в случае принятия закона?
В случае, если документ вступит в силу, приоритетным будет именно компенсация «в натуре». Получить деньги можно будет только в ряде случаев, которые определены законом. Хорошая новость: коэффициент износа более не учитывается. При этом детали все равно будут новые (хотя представители организаций предлагают использовать и бывшие в употреблении запчасти).
Зачем нужны эти поправки?
На них настаивают представители страховых компаний. Они утверждают, что этот бизнес убыточен и приводят статистику: в январе этого года - впервые в истории - общий рынок ОСАГО ушел в минус. Автовладельцы заплатили страховщикам 14 млрд рублей, а те, в свою очередь, - 14,3 млрд. Причем некоторые компании «уходят в минус» регулярно.
Причина - повышение лимитов ОСАГО до 400 тысяч рублей. А еще - деятельность автоюристов, которые проводят свою независимую оценку, после чего подают в суд. В случае выигрыша дела, владелец получает более высокую компенсацию, чем насчитала страховая. Последней, к тому же, приходится оплачивать деятельность правоведов (это требование закона), а также судебные издержки.
Кто будет выбирать сервис?
Изначально планировалось оставить выбор за страховой. Но ко второму чтению предлагается разрешить водителю выбрать техцентр самостоятельно. Правда, только из списка, который предлагает компания. В случае, если машину восстановят некачественно, ее владелец в судебном порядке вправе потребовать от страховой сделать повторный ремонт.
Требования к станциям техобслуживания только такие: нужно, чтобы она находилась не дальше 10 километров от границ города, если в нем живет более 500 тысяч человек, и не дальше 200 – если жителей меньше. Кроме того, сервис обязан обслуживать авто, марка, категория и возраст которых совпадает с маркой, категорией и возрастом транспортного средства потерпевшего.
Моя машина на гарантии, и я должен обслуживать ее только у официального дилера. Что мне делать?
Не переживайте, если вашему автомобилю меньше двух лет, то вы вправе потребовать у страховой компании, чтобы его ремонтировали у дилера вашей марки.
В каких ситуациях водитель вправе потребовать со страховой компании деньги, а не ремонт?
Это возможно, если машина признается полностью уничтоженной в случае аварии. Или если у вас – дорогой автомобиль, ремонт которого обойдется дороже 400 тысяч. В обоих случаях вы получите не больше этого лимита.
Такая же ситуация будет если вы выбрали оформление по «европротоколу» и ошиблись. Напомним, что так называется оформление аварии без вызова сотрудника ГИБДД. Оно возможно, если пострадали только две машины, виновник признает свою вину, у обоих есть полис ОСАГО и ущерб меньше 50 тысяч рублей. Если вы неправильно оценили повреждения, и экспертиза установила, что ремонт будет дороже 50 тысяч, то вам выплатят только эту сумму, но дальше разбираться с авто будете сами.
Есть и третья ситуация. Деньги вам могут выдать, если страховая примет решение, что у вас есть тяжелые жизненные обстоятельства «обоснованно исключающие необходимость восстановительного ремонта авто». Правда, вам придется доказать, что машина вам действительно не нужна. Как это сделать – в законе не прописано. Известно только то, что решать все споры между клиентом и компанией, будет некая комиссия при Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Важно, что в случае выплаты деньгами, износ будет учитываться также, как и сейчас.
Если поправки примут, распространятся ли они на тех, у кого есть полис, выданный до вступления их в силу?
Пока неизвестно. Изначально речь шла о том, что изменения коснутся только новых полисов. Страховые компании настаивают, чтобы поправки заработали через 30 дней после официального опубликования для всех, в том числе и владельцев старых документов. Компромиссное решение предлагает Центробанк: он составит список наиболее проблемных регионов, там новые правила начнут действовать так, как хотят организации, а во всех остальных - нововведения коснутся только обладателей «свежей» ОСАГО.
Изменится ли стоимость полисов?
Вопрос остается открытым. В этом году, скорее всего, цена сохранится на прежнем уровне.
Отметим, что в законопроекте нет поправок Минфина, которые сильно напугали автомобилистов. Ведомство предлагало ввести повышающий коэффициент стоимости страховки для нарушителей Правил. Говорилось, что для водителя, который за календарный год был пять раз пойман инспектором или камерой, полис станет дороже почти в два раза, а если штрафов больше 35, то цена ОСАГО увеличится втрое.
Также не вошли в итоговые поправки предложения о «тарифных планах», позволяющих увеличить лимит до 2 млн рублей. Такая страховка была бы дороже, но успокаивала бы нервы тех, кто боится поцарапать чужой Rolls-Royce. Кроме того, пока что при продаже полисов «автогражданки» не будут учитываться личностных характеристики, квалификация и манеры езды водителя (эти данные иногда используются при расчете стоимости добровольного автострахования – КАСКО).
Ещё новости по теме:
07:00