Центробанк запретил российским банкам обижать сирот
Центробанк запретил банкам — участникам системы страхования вкладов (их 855) по формальным основаниям отказывать в открытии номинальных счетов гражданам, которые являются опекунами детей-сирот, а также детей, оставшихся без попечения родителей. Об этом говорится в письме первого зампреда Банка России Алексея Симановского, разосланного в кредитные организации (есть у «Известий»).
Симановский указывает, что нигилизм банков мешает опекунам и попечителям исполнять свои законные обязанности по распоряжению средствами, которые государство выплачивает детям. Регулятор предупреждает, что будет проявлять повышенное внимание к вопросу. Близкий к ЦБ источник уверен: нынешнее отношение банков к детям-сиротам может спровоцировать учащение внеплановых проверок представителей надзорного блока.
«Согласно п. 1 ст. 37 Гражданского кодекса, суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплаты подопечным должны зачисляться на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в любом банке — участнике системы страхования (до 1 января 2015 года монополистом в этом сегменте был Сбербанк)», — поясняет Симановский в письме.
До 2014 года для сирот открывались классические вклады. Однако, по словам Симановского, ЦБ до сих пор получает информацию о том, что российские банки не открывают номинальные счета — со ссылкой на отсутствие необходимых внутренних документов и программного обеспечения. Таким образом опекуны не могут пользоваться счетами, на которые начисляют средства для их подопечных.
Регулятор настаивает на том, что банки-участники ССВ приняли меры к скорейшему завершению всех работ технического характера и открывали номинальные счета опекунам и попечителям без задержек.
Источник, близкий к ЦБ, пояснил «Известиям», что процедура открытия номинального счета более сложная, чем классического вклада.
— Номинальный счет открывается на двух человек — ребенка и опекуна, — рассказывает собеседник. — Ребенок — бенефициар счета и собственник денег на нем. Опекун — распорядитель счета. Для открытия номинального счета ребенок должен присутствовать (и подписывать договор), в отсутствие ребенка на открытие счета должна быть доверенность органов опеки. Ранее вклад открывался без присутствия ребенка по доверенности от органов опеки и только на имя опекуна, который пользовался деньгами также по доверенности и отчитывался перед опекой за потраченные средства. В рамках номинального счета органы опеки ограничивают права пользования опекуном денежными средствами ребенка, вводя лимиты операций, устанавливая перечень допустимых транзакций и адресатов. Обязательство отчитываться за траты с опекунов тоже не сняли.
Источник констатирует: банки должны решить множество задач, чтобы начать открывать номинальные счета для сирот, как требует ЦБ, в частности переделать внутренние документы, договорную базу, решить вопрос с документами для идентификации распорядителя и бенефициара, проблему операционных рисков, переписать софт. По подсчетам собеседника, на это уйдет несколько месяцев.
— Из российских банков сейчас никто не открывает номинальные счета для сирот, Россельхозбанк и Сбербанк — в процессе перехода на эту конструкцию, — утверждает собеседник. — По старой схеме сиротские вклады предлагают Совкомбанк, «Интеркоммерц». Всем им нужно перезаключить действующие договоры. Минимальные процентные ставки по рублевым вкладам в российских банках для сирот колеблются от 3,5% (это сиротские вклады до востребования) до 15,09% годовых (срочные вклады).
В пресс-службе Сбербанка заявили, что введут номинальные счета до конца 2015 года, сейчас госбанк разрабатывает внутренние нормативные документы, регламентирующие порядок открытия, закрытия и ведения номинальных счетов, а также идет доработка программного обеспечения.
В Сбербанке напоминают, что банки плюс ко всему обязаны предупреждать опекунов и органы, что на сиротском вкладе скопилась сумма, превышающая размер госстраховки (1,4 млн рублей).
— Но нигде не прописаны способы уведомления опекунов, перед банками возникает проблема консолидации всех счетов клиента, работы со сложными ситуациями (несколько опекунов открыли счета в одном банке с одним бенефициаром), — указывают в госбанке. — Логично, если бы эти уведомления производились в электронном виде и в одну базу данных, а не по отдельности в каждый орган опеки или по разным каналам в разных регионах. Такая разработка на стороне государства и ее интеграция с банками также потребуют времени. Было бы правильно предоставить переходный период, в течение которого бы банки, ЦБ и органы опеки имели возможность согласовать все варианты взаимодействия, разработать нормативную базу и предоставить клиентам время на адаптацию.
По последним данным уполномоченного при президенте России по правам ребенка Павла Астахова, в России в 2013 году насчитывалось 550 тыс. детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, в 2014 году — уже вдвое меньше из-за роста числа усыновлений.
Все взятые под опеку или попечительство дети воспитываются до 18 лет, им по закону полагается квартира. Каждый сирота или оставшийся без попечения родителей получает ежемесячно определенные выплаты. Их три вида: трудовая пенсия в размере 3910 рублей (получают дети, у которых погибли родители), алименты (получают дети, родители которых лишились родительских прав: 1/4 от зарплаты родителей на одного ребенка, 1/3 — на двух) или социальная пенсия. Ее в размере 3610 рублей получают дети, которым не платят трудовую пенсию и алименты. Эти средства зачисляются на счет ребенка в банке, который открывается сразу после того, как сирота или оставшийся без попечения родителей ребенок поступил в детский дом.
Помощник Астахова Ренат Абдеев называет другие источники пополнения сиротских счетов — подарки опекунов, наследство, оставшееся от родителей и иных родственников, пожертвования благотворителей на дорогостоящую операцию или медицинскую реабилитацию. Ребенок может воспользоваться счетом, открытым на его имя, после 18 лет.
По подсчетам экспертов, на беспроцентном вкладе сироты или оставшегося без попечения за 18 лет может скопиться сумма 648 тыс. рублей.
С учетом процентных ставок, которые предлагают банки, а также дополнительных поступлений от благотворителей на счетах сирот и оставшихся без попечения вполне могут скапливаться суммы, превышающие размер государственной страховки по вкладам, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий (1,4 млн рублей). Предправления общественной организации содействия защите прав детей «Право ребенка» Борис Альтшулер отмечает, что сиротских вкладов-«превышенцев» немного: в 80% случаев дети получают только госвыплаты.
Источник, близкий к ЦБ, уверен, что банкам в кризис интересны две основные категории россиян: экономически активное население (52% от общего числа граждан РФ — 146,3 млн человек), поскольку они работают и имеют стабильный доход, а также пенсионеры (42,1 млн), накопившие за жизнь энные сбережения.
— Открывать номинальные счета в пользу сирот банкам затратно, ответственность большая, а суммы размещения несравнимы с теми, что могут принести в банк выгодные категории клиентов, — уверен независимый банковский эксперт Тимур Аитов. — Социальная задача государства решается за счет банков, регулятор усложняет правила игры для них, что делает продукт экономически невыгодным бизнесу.
Симановский указывает, что нигилизм банков мешает опекунам и попечителям исполнять свои законные обязанности по распоряжению средствами, которые государство выплачивает детям. Регулятор предупреждает, что будет проявлять повышенное внимание к вопросу. Близкий к ЦБ источник уверен: нынешнее отношение банков к детям-сиротам может спровоцировать учащение внеплановых проверок представителей надзорного блока.
«Согласно п. 1 ст. 37 Гражданского кодекса, суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплаты подопечным должны зачисляться на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в любом банке — участнике системы страхования (до 1 января 2015 года монополистом в этом сегменте был Сбербанк)», — поясняет Симановский в письме.
До 2014 года для сирот открывались классические вклады. Однако, по словам Симановского, ЦБ до сих пор получает информацию о том, что российские банки не открывают номинальные счета — со ссылкой на отсутствие необходимых внутренних документов и программного обеспечения. Таким образом опекуны не могут пользоваться счетами, на которые начисляют средства для их подопечных.
Регулятор настаивает на том, что банки-участники ССВ приняли меры к скорейшему завершению всех работ технического характера и открывали номинальные счета опекунам и попечителям без задержек.
Источник, близкий к ЦБ, пояснил «Известиям», что процедура открытия номинального счета более сложная, чем классического вклада.
— Номинальный счет открывается на двух человек — ребенка и опекуна, — рассказывает собеседник. — Ребенок — бенефициар счета и собственник денег на нем. Опекун — распорядитель счета. Для открытия номинального счета ребенок должен присутствовать (и подписывать договор), в отсутствие ребенка на открытие счета должна быть доверенность органов опеки. Ранее вклад открывался без присутствия ребенка по доверенности от органов опеки и только на имя опекуна, который пользовался деньгами также по доверенности и отчитывался перед опекой за потраченные средства. В рамках номинального счета органы опеки ограничивают права пользования опекуном денежными средствами ребенка, вводя лимиты операций, устанавливая перечень допустимых транзакций и адресатов. Обязательство отчитываться за траты с опекунов тоже не сняли.
Источник констатирует: банки должны решить множество задач, чтобы начать открывать номинальные счета для сирот, как требует ЦБ, в частности переделать внутренние документы, договорную базу, решить вопрос с документами для идентификации распорядителя и бенефициара, проблему операционных рисков, переписать софт. По подсчетам собеседника, на это уйдет несколько месяцев.
— Из российских банков сейчас никто не открывает номинальные счета для сирот, Россельхозбанк и Сбербанк — в процессе перехода на эту конструкцию, — утверждает собеседник. — По старой схеме сиротские вклады предлагают Совкомбанк, «Интеркоммерц». Всем им нужно перезаключить действующие договоры. Минимальные процентные ставки по рублевым вкладам в российских банках для сирот колеблются от 3,5% (это сиротские вклады до востребования) до 15,09% годовых (срочные вклады).
В пресс-службе Сбербанка заявили, что введут номинальные счета до конца 2015 года, сейчас госбанк разрабатывает внутренние нормативные документы, регламентирующие порядок открытия, закрытия и ведения номинальных счетов, а также идет доработка программного обеспечения.
В Сбербанке напоминают, что банки плюс ко всему обязаны предупреждать опекунов и органы, что на сиротском вкладе скопилась сумма, превышающая размер госстраховки (1,4 млн рублей).
— Но нигде не прописаны способы уведомления опекунов, перед банками возникает проблема консолидации всех счетов клиента, работы со сложными ситуациями (несколько опекунов открыли счета в одном банке с одним бенефициаром), — указывают в госбанке. — Логично, если бы эти уведомления производились в электронном виде и в одну базу данных, а не по отдельности в каждый орган опеки или по разным каналам в разных регионах. Такая разработка на стороне государства и ее интеграция с банками также потребуют времени. Было бы правильно предоставить переходный период, в течение которого бы банки, ЦБ и органы опеки имели возможность согласовать все варианты взаимодействия, разработать нормативную базу и предоставить клиентам время на адаптацию.
По последним данным уполномоченного при президенте России по правам ребенка Павла Астахова, в России в 2013 году насчитывалось 550 тыс. детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, в 2014 году — уже вдвое меньше из-за роста числа усыновлений.
Все взятые под опеку или попечительство дети воспитываются до 18 лет, им по закону полагается квартира. Каждый сирота или оставшийся без попечения родителей получает ежемесячно определенные выплаты. Их три вида: трудовая пенсия в размере 3910 рублей (получают дети, у которых погибли родители), алименты (получают дети, родители которых лишились родительских прав: 1/4 от зарплаты родителей на одного ребенка, 1/3 — на двух) или социальная пенсия. Ее в размере 3610 рублей получают дети, которым не платят трудовую пенсию и алименты. Эти средства зачисляются на счет ребенка в банке, который открывается сразу после того, как сирота или оставшийся без попечения родителей ребенок поступил в детский дом.
Помощник Астахова Ренат Абдеев называет другие источники пополнения сиротских счетов — подарки опекунов, наследство, оставшееся от родителей и иных родственников, пожертвования благотворителей на дорогостоящую операцию или медицинскую реабилитацию. Ребенок может воспользоваться счетом, открытым на его имя, после 18 лет.
По подсчетам экспертов, на беспроцентном вкладе сироты или оставшегося без попечения за 18 лет может скопиться сумма 648 тыс. рублей.
С учетом процентных ставок, которые предлагают банки, а также дополнительных поступлений от благотворителей на счетах сирот и оставшихся без попечения вполне могут скапливаться суммы, превышающие размер государственной страховки по вкладам, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий (1,4 млн рублей). Предправления общественной организации содействия защите прав детей «Право ребенка» Борис Альтшулер отмечает, что сиротских вкладов-«превышенцев» немного: в 80% случаев дети получают только госвыплаты.
Источник, близкий к ЦБ, уверен, что банкам в кризис интересны две основные категории россиян: экономически активное население (52% от общего числа граждан РФ — 146,3 млн человек), поскольку они работают и имеют стабильный доход, а также пенсионеры (42,1 млн), накопившие за жизнь энные сбережения.
— Открывать номинальные счета в пользу сирот банкам затратно, ответственность большая, а суммы размещения несравнимы с теми, что могут принести в банк выгодные категории клиентов, — уверен независимый банковский эксперт Тимур Аитов. — Социальная задача государства решается за счет банков, регулятор усложняет правила игры для них, что делает продукт экономически невыгодным бизнесу.